邢莉

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助被大眾所熟知。

發(fā)端于2011年的網(wǎng)絡(luò)互助，近年來(lái)逐漸成為除全國(guó)醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外的多層次醫(yī)療保障體系的重要補(bǔ)充，豐富了我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系。據(jù)媒體數(shù)據(jù)顯示，2019年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)加入會(huì)員1.5億，2019年共幫助近4萬(wàn)人次，互助金額超過(guò)50億元。

不過(guò)，目前這個(gè)行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后。快速增長(zhǎng)的資金池和海量會(huì)員信息等事關(guān)公共利益，急需加強(qiáng)監(jiān)管以保護(hù)公眾利益。正因如此，網(wǎng)絡(luò)互助也成為這屆兩會(huì)代表們關(guān)注的保險(xiǎn)行業(yè)話(huà)題。

行業(yè)平臺(tái)良莠不齊，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員孫潔表示，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管。孫潔指出，目前的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，存在四大問(wèn)題。

一是監(jiān)管缺位。該行業(yè)尚屬監(jiān)管空白地帶，尚無(wú)明確的主管單位，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查等也滯后。二是準(zhǔn)入門(mén)檻低。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般載體為科技公司，其有保險(xiǎn)的性質(zhì)卻不屬于保險(xiǎn)公司。三是行業(yè)平臺(tái)良莠不齊。部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可能存在會(huì)員規(guī)模無(wú)節(jié)制發(fā)展、平臺(tái)自身穩(wěn)定性差、退出隨意等問(wèn)題。四是資金管理需規(guī)范。

針對(duì)相關(guān)問(wèn)題，孫潔建議，首先，建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)具有一定的趨同性與互補(bǔ)性。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富，在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，更有利于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)一步法制化，落實(shí)公平競(jìng)爭(zhēng)，保證消費(fèi)者合法權(quán)益。其次，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。盡快以立法形式確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)和行為規(guī)范，包括對(duì)服務(wù)平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入制管理，對(duì)合格的平臺(tái)頒發(fā)證書(shū)并加以公示，對(duì)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管等。

管控平臺(tái)資金池，明確資金托管方式

全國(guó)人大代表、重慶醫(yī)科大學(xué)附屬兒童醫(yī)院院長(zhǎng)李秋則表示，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，需盡快出臺(tái)有關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)范。

在李秋看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助作為一項(xiàng)創(chuàng)新模式，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督制度尚未完全配套，一旦出現(xiàn)問(wèn)題、糾紛，難以得到精準(zhǔn)有效處置。

為此，李秋建議，應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)法律制度和行業(yè)規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助給予適度寬松的政策導(dǎo)向，從保護(hù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)角度給予關(guān)注和指導(dǎo)。

在平臺(tái)資金池加以管控方面，要設(shè)定預(yù)收金額上限，以小額預(yù)存為主；明確資金托管方式，資金托管于第三方銀行監(jiān)管賬戶(hù)或商業(yè)保險(xiǎn)公司，并向有關(guān)單位進(jìn)行報(bào)備。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣傳方面，將網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)有效切割，引導(dǎo)消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)平臺(tái)性質(zhì)；指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)做好互助計(jì)劃加入條件的準(zhǔn)確、完整告知，改進(jìn)提示與說(shuō)明方式，明確可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)委托第三方公司調(diào)查、信息透明公示、用戶(hù)和媒體監(jiān)督等，有效監(jiān)督平臺(tái)日常運(yùn)營(yíng)。

個(gè)人信息保護(hù)方面，要建立詳細(xì)合理的申請(qǐng)受助人隱私保護(hù)條款，合理區(qū)分信息的“內(nèi)”與“外”，將詳細(xì)個(gè)人信息納入內(nèi)部信息框架，僅由個(gè)人及平臺(tái)有限管理人員查看；非敏感信息納入外部信息框架，供平臺(tái)互助會(huì)員查看。

創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”覆轍

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

在他看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關(guān)監(jiān)管部門(mén)中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性。鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助存在一些潛在的共性風(fēng)險(xiǎn)：

一是金融風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費(fèi)方式主要有“后付費(fèi)”和“先付費(fèi)”兩種。雖然主流模式是后付費(fèi)，但先付費(fèi)模式也占有一定市場(chǎng)份額，其存在一定規(guī)模的資金池。

二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)處于盈虧邊緣，很多平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)收入不能覆蓋全部成本。

三是信息風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快制定法規(guī)政策，對(duì)互助范圍、健康告知、等待期等信息披露進(jìn)行規(guī)范，讓幾億公民隱私安全得到保障。

四是道德風(fēng)險(xiǎn)。既應(yīng)盡快立法確保平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者或投資者遵守契約，防止平臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”，又應(yīng)依法保護(hù)平臺(tái)成員合法權(quán)益，要求成員誠(chéng)實(shí)守信。

五是失范風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒(méi)有建立起來(lái)。

六是社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強(qiáng)，動(dòng)輒上億人，據(jù)預(yù)測(cè)到2025年將達(dá)到4.5億人，需要未雨綢繆，防患于未然。

鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險(xiǎn)，但它與商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)相似地方有三：一是采用商業(yè)保險(xiǎn)式的風(fēng)險(xiǎn)選擇手段；二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和機(jī)制運(yùn)行符合大數(shù)法則；三是實(shí)施互助共濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊贫劝才拧?/p>