董亞萍 魏薇 崔現(xiàn)東 王玉環(huán)

(中國(guó)信息通信研究院安全研究所，北京100191)

0 引言

數(shù)字人民幣(Digital Currency/Electronic Payment，DC/EP)即人民幣的數(shù)字化形式，具有國(guó)家信用背書(shū)與無(wú)限法償能力[1]，是中國(guó)人民銀行為應(yīng)對(duì)私人數(shù)字貨幣(如比特幣、Facebook的Libra等)對(duì)法定貨幣主導(dǎo)地位的威脅，防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，自2014年啟動(dòng)研發(fā)的一種法定數(shù)字貨幣。首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)已于2020年落地實(shí)施，目前第二批試點(diǎn)工作正在陸續(xù)開(kāi)展。中國(guó)人民銀行將逐步擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)、場(chǎng)景和形式，更新支付模式，后續(xù)將在用戶(hù)端提供貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等線(xiàn)上金融產(chǎn)品，在企業(yè)端提供數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、供應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)[2]。

作為一種新生事物，數(shù)字人民幣能夠大幅節(jié)約社會(huì)成本，為人們創(chuàng)造更加便捷、安全的生活方式。然而，狡猾的詐騙分子善用熱點(diǎn)，可能利用人們對(duì)數(shù)字人民幣知識(shí)背景及應(yīng)用場(chǎng)景的認(rèn)知盲區(qū)，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，損害群眾的切身利益。為使數(shù)字人民幣推廣背景下的詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)更加清晰，本文從信息通信行業(yè)視角展開(kāi)深入研析，以可能產(chǎn)生的社會(huì)場(chǎng)景變化為論述基點(diǎn)，分析相關(guān)影響，給出針對(duì)性的防范治理建議。

1 社會(huì)場(chǎng)景變化

數(shù)字人民幣將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)注入新的活力，不僅驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)、組織不斷創(chuàng)造新的交易模式，打造新的服務(wù)場(chǎng)景，而且會(huì)帶給個(gè)人全新的數(shù)字生活體驗(yàn)。

1.1 電子支付領(lǐng)域?qū)碛懈訌V泛的受眾

網(wǎng)銀、微信、支付寶等支付工具需事先綁定銀行卡，關(guān)聯(lián)銀行賬號(hào)后才能實(shí)現(xiàn)支付功能。數(shù)字人民幣無(wú)需與銀行賬戶(hù)掛鉤，駕照、社?？?、手機(jī)號(hào)碼等任何可以標(biāo)記身份的介質(zhì)都能夠成為賬戶(hù)[3]，實(shí)現(xiàn)完整交易?？梢灶A(yù)見(jiàn)，方便快捷的數(shù)字人民幣一旦廣泛推行，原先受限于沒(méi)有銀行賬戶(hù)的部分老人、兒童，甚至海外人群都將成為受惠者。

其次，交易支付服務(wù)將更加安全、簡(jiǎn)單和便捷。在支付方面，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金功能等同，不僅支持以電子錢(qián)包為載體的在線(xiàn)支付方式，而且通過(guò)無(wú)源可視卡等“硬錢(qián)包”，可以進(jìn)行離線(xiàn)碰觸式支付。在轉(zhuǎn)賬方面，當(dāng)數(shù)字人民幣不夠支付時(shí)，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行或者綁定銀行卡，為數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行充值。手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬充值只需要手機(jī)中有相應(yīng)銀行的APP，用戶(hù)不必登錄個(gè)人銀行賬戶(hù)，通過(guò)登錄他人的手機(jī)銀行APP賬戶(hù)，也能夠?yàn)閭€(gè)人的數(shù)字人民幣錢(qián)包完成充值[4]。

1.2 數(shù)字人民幣解決了資金變現(xiàn)最后一公里問(wèn)題

商業(yè)銀行提供的服務(wù)應(yīng)用方式發(fā)生較大變化。一是線(xiàn)上服務(wù)應(yīng)用逐步取代線(xiàn)下服務(wù)。對(duì)于使用數(shù)字人民幣錢(qián)包消費(fèi)的人群而言，尋找ATM機(jī)或銀行網(wǎng)點(diǎn)兌換現(xiàn)金的需求開(kāi)始減少，銀行開(kāi)展實(shí)體服務(wù)的幾率將進(jìn)一步降低，現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)可能逐漸被線(xiàn)上應(yīng)用或者遠(yuǎn)程服務(wù)所代替。二是“支付即結(jié)算”降低資金交付時(shí)延，推動(dòng)跨境支付場(chǎng)景自動(dòng)化[3]。以往企業(yè)對(duì)公轉(zhuǎn)賬通過(guò)銀行對(duì)公窗口或者網(wǎng)銀進(jìn)行，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，實(shí)時(shí)到賬不再受限于工作時(shí)間，企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與數(shù)字人民幣系統(tǒng)賬單無(wú)時(shí)間差，無(wú)需排查、修正等操作，提高了企業(yè)的財(cái)務(wù)效率[5]。根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，全球跨境支付市場(chǎng)的國(guó)際匯款規(guī)模以每年5%的速度持續(xù)增長(zhǎng)，而且跨境支付的成本居高不下，達(dá)到轉(zhuǎn)賬金額的7.68%。區(qū)塊鏈技術(shù)支持的數(shù)字人民幣用于跨境支付場(chǎng)景，能夠提供可靠、安全、不間斷的服務(wù)，減少了人工處理環(huán)節(jié)，縮短了清結(jié)算時(shí)間，將會(huì)明顯提高交易速度[3]。

2 影響分析

數(shù)字人民幣作為貨幣演進(jìn)的新階段，其推廣將是大勢(shì)所趨。發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢(shì)將對(duì)詐騙綜合治理產(chǎn)生積極影響，而傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣卻不具備或無(wú)法提供等同的優(yōu)勢(shì)或能力。下文結(jié)合數(shù)字人民幣特點(diǎn)及上述社會(huì)場(chǎng)景變化，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條中的上游獲取資源、中游實(shí)施詐騙、下游洗錢(qián)套現(xiàn)3個(gè)環(huán)節(jié)[6]為切入點(diǎn)，關(guān)聯(lián)分析數(shù)字人民幣廣泛推行可能給詐騙防范治理帶來(lái)的多種影響。

2.1 數(shù)字人民幣是可控匿名的

第三方支付工具一般需要實(shí)名認(rèn)證，綁定個(gè)人相關(guān)賬戶(hù)，屬于緊耦合模式，用戶(hù)數(shù)據(jù)被平臺(tái)掌控，不利于個(gè)人隱私保護(hù)。與此相反，在賬戶(hù)松耦合模式下，使用數(shù)字人民幣的用戶(hù)不需要綁定銀行賬戶(hù)，用戶(hù)支付信息被打包加密處理，在交易和流通過(guò)程當(dāng)中始終以匿名形式存在，商戶(hù)平臺(tái)無(wú)法直接獲取用戶(hù)個(gè)人信息。同時(shí)，用戶(hù)實(shí)名信息、最終交易金額、交易流向和資金鏈條可以且僅對(duì)央行開(kāi)放[1,7]。因此，數(shù)字人民幣交易有利于個(gè)人信息安全及隱私保護(hù)，杜絕部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)追蹤并獲取大量用戶(hù)的賬戶(hù)、交易、信用等信息，減少通過(guò)挖掘用戶(hù)數(shù)據(jù)，推送金融產(chǎn)品等行為，降低因用戶(hù)個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的精準(zhǔn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，使用戶(hù)遠(yuǎn)離假冒電商客服虛假退貨、退款，冒充網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)虛假消除校園貸、不良信用記錄等各類(lèi)詐騙。

2.2 數(shù)字人民幣是電子化可回溯的

詐騙分子使用數(shù)字人民幣交易時(shí)，當(dāng)某一環(huán)節(jié)被發(fā)現(xiàn)異常，相關(guān)部門(mén)通過(guò)法律程序和技術(shù)手段，可以迅速凍結(jié)贓款，阻止繼續(xù)流動(dòng)，然后根據(jù)數(shù)字人民幣的交易信息定位詐騙人員關(guān)鍵線(xiàn)索。這樣不僅獲取了完整的資金流向取證，而且對(duì)詐騙個(gè)體及團(tuán)伙的角色分工、性質(zhì)判定、定罪量刑等起關(guān)鍵證據(jù)作用，實(shí)現(xiàn)以最小成本達(dá)到快速止損、追蹤溯源、挖掘詐騙團(tuán)伙等多個(gè)目的。私人數(shù)字貨幣則不具備這樣的優(yōu)勢(shì)。以2019 年3月浙江溫州集資詐騙案為例，詐騙團(tuán)伙依托某APP平臺(tái)，以許諾超高投資回報(bào)的手法，誘騙受害人將持有的比特幣、以太坊等私人數(shù)字貨幣存入該平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)。詐騙團(tuán)伙在得逞后攜資“跑路”，從平臺(tái)錢(qián)包向外轉(zhuǎn)移吸取的數(shù)字貨幣，在對(duì)資產(chǎn)多次拆分安置后，最終充值進(jìn)入多家交易所，再通過(guò)交易所提供的場(chǎng)外交易平臺(tái)兌換成法幣，并提取到銀行賬戶(hù)完成變現(xiàn)。此案件難點(diǎn)在于追蹤數(shù)字貨幣從資金池到交易所的轉(zhuǎn)移過(guò)程，該階段如何去除人為干擾、使復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化尤為重要，而數(shù)字人民幣從技術(shù)上為解決此問(wèn)題提供了路徑。

同時(shí)，數(shù)字人民幣在應(yīng)用實(shí)踐中可能帶來(lái)以下風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

(1)從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，首先，詐騙上游黑灰產(chǎn)交易持續(xù)旺盛。智研咨詢(xún)發(fā)布的《2020—2026年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示，2015—2020年，手機(jī)淘寶活躍用戶(hù)數(shù)總體呈上升趨勢(shì)，2020年8月活躍用戶(hù)數(shù)較2020年1月增加了5521.7萬(wàn)。數(shù)字人民幣的權(quán)威推廣，使得缺少銀行賬戶(hù)的問(wèn)題進(jìn)一步解決，網(wǎng)購(gòu)群體規(guī)模將迅速擴(kuò)大，大批被激活的網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)可能成為詐騙分子的新目標(biāo)，詐騙鏈條上游獲取個(gè)人信息、電話(huà)卡、銀行卡、對(duì)公賬戶(hù)“四件套”等黑灰產(chǎn)交易將更加活躍，為中下游相關(guān)詐騙群體提供源源不斷的支持。其次，詐騙手法、模式將持續(xù)翻新。數(shù)字人民幣憑借交易成本較低、實(shí)時(shí)到賬的特點(diǎn)對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)具有較大吸引力，金融服務(wù)應(yīng)用將進(jìn)一步繁榮。詐騙分子翻新詐騙腳本，設(shè)計(jì)新的詐騙模式，依靠成型的詐騙技術(shù)鏈條[8]，仿造各類(lèi)APP，吸引人們進(jìn)行虛假投資。例如，近期已出現(xiàn)了數(shù)字人民幣紅包陷阱[9]、數(shù)字人民幣投資陷阱[10]、假冒數(shù)字人民幣錢(qián)包APP[11]的詐騙形式。再次，電子支付安全防護(hù)低水平群體受騙風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。數(shù)字人民幣的易用性將惠及不方便開(kāi)辦銀行賬戶(hù)的老年人或16周歲以下的青少年，使他們能夠享受便捷的數(shù)字支付乃至金融產(chǎn)品與服務(wù)。但老人或青少年往往對(duì)智能終端接受程度不高，安全防護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，容易成為詐騙分子的誘騙對(duì)象。因此，在線(xiàn)支付、數(shù)字人民幣的普及將明顯增加該部分人群的受騙風(fēng)險(xiǎn)。

(2)從防范治理角度來(lái)看，一方面，詐騙團(tuán)伙分散交易問(wèn)題更加突出。人民幣數(shù)字化將增強(qiáng)人們對(duì)移動(dòng)終端及應(yīng)用程序的依賴(lài)性，增加其用戶(hù)黏性。這在客觀上使詐騙分子擁有了更為廣闊的作案空間和時(shí)間，加緊利用技術(shù)手段實(shí)施遠(yuǎn)程無(wú)接觸式詐騙。例如，分散在境內(nèi)外的詐騙分子利用GOIP、多卡寶等智能群呼設(shè)備，通過(guò)電話(huà)或即時(shí)通信工具，遙控受害人登錄釣魚(yú)網(wǎng)站、虛假APP，或者掃描二維碼完成轉(zhuǎn)賬支付操作。在跨境場(chǎng)景下，跨境交易的真實(shí)性無(wú)法審核[12]，跨境應(yīng)用匿名難以追溯[12]，打擊違法違規(guī)活動(dòng)成本將會(huì)進(jìn)一步增加。另一方面，技術(shù)防范需求極為迫切且難度增大。由于線(xiàn)下交易轉(zhuǎn)為線(xiàn)上交易后，銀行實(shí)體服務(wù)需求減少，現(xiàn)場(chǎng)止付或者抓捕詐騙取款人員[13]等手段無(wú)法奏效。同時(shí)，在線(xiàn)交易類(lèi)APP數(shù)量不斷增加，其交易合法性只能依靠?jī)?nèi)嵌的后臺(tái)服務(wù)程序判斷，故實(shí)施全面信息監(jiān)測(cè)、分析研判及遠(yuǎn)程止付提醒等成為詐騙防范治理的重要手段。由此可見(jiàn)，跨行業(yè)、跨平臺(tái)技術(shù)防范難度系數(shù)不斷加大，覆蓋范圍、服務(wù)精準(zhǔn)度和時(shí)效性要求提高，對(duì)調(diào)度系統(tǒng)的信息化、自動(dòng)化要求程度也不斷加深。

3 策略建議

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，數(shù)字人民幣對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范治理的影響是全方位且持久深遠(yuǎn)的，既有正面影響，也有負(fù)面影響；既有現(xiàn)時(shí)影響，也有長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。中國(guó)人民銀行正在對(duì)數(shù)字人民幣加緊部署測(cè)試、調(diào)整技術(shù)方案、制定監(jiān)管策略。相關(guān)部門(mén)根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)展形態(tài)，也在不斷完善治理舉措、改進(jìn)技術(shù)手段、優(yōu)化策略布局。因此，各部門(mén)、各行業(yè)應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、立足本職、順勢(shì)而為，借助數(shù)字人民幣推廣契機(jī)，制定有效風(fēng)險(xiǎn)防控策略，形成千鈞之力全面打擊詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條。

在試點(diǎn)推行階段，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分重視數(shù)字人民幣相關(guān)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控策略的制定。一是完善數(shù)字人民幣交易信息保護(hù)。加快開(kāi)展數(shù)字人民幣信息保護(hù)立法工作，強(qiáng)化數(shù)字人民幣體系的安全性。二是明確傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字人民幣互轉(zhuǎn)的交易規(guī)范和門(mén)檻，防止詐騙分子利用規(guī)則漏洞分流資金，人為設(shè)置追溯屏障。三是與相關(guān)部門(mén)合作，共同研發(fā)及時(shí)止付、資金流追蹤溯源、詐騙團(tuán)伙挖掘等技術(shù)，對(duì)詐騙參與人員實(shí)施精準(zhǔn)打擊。

在實(shí)踐應(yīng)用階段，宜從以下4方面入手，加強(qiáng)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控。

(1)完善法律法規(guī)。公檢法部門(mén)應(yīng)圍繞數(shù)字人民幣提供的證據(jù)鏈條，明確電信網(wǎng)絡(luò)詐騙上中下游相關(guān)犯罪行為的認(rèn)定規(guī)則、量刑規(guī)則，加大黑產(chǎn)鏈打擊力度，同時(shí)加大罰則，大幅提高詐騙成本。

(2)強(qiáng)化技術(shù)防范。各行業(yè)宜會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)，以數(shù)字人民幣資金流信息為主線(xiàn)，共同推進(jìn)各類(lèi)渉詐線(xiàn)索數(shù)據(jù)的共享融合及應(yīng)用，加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)管控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速追蹤溯源機(jī)制，提升對(duì)詐騙相關(guān)黑灰產(chǎn)的打擊能力。信息通信行業(yè)可重點(diǎn)圍繞涉詐域名/網(wǎng)站/移動(dòng)APP、智能群呼設(shè)備等資源工具，尤其是對(duì)在線(xiàn)交易類(lèi)APP，強(qiáng)化實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、快速發(fā)現(xiàn)、及時(shí)止付與處置和用戶(hù)防范提醒的技術(shù)能力。

(3)加強(qiáng)管理規(guī)范。信息通信行業(yè)、金融行業(yè)等應(yīng)聯(lián)手加強(qiáng)在線(xiàn)交易類(lèi)APP的全生命周期管理，定期開(kāi)展涉詐APP的清理整頓工作；區(qū)分用戶(hù)群體，采取差異化管理策略，如針對(duì)在線(xiàn)交易類(lèi)業(yè)務(wù)中安全性防護(hù)水平較低的用戶(hù)，在業(yè)務(wù)流程、宣導(dǎo)機(jī)制等方面制定詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，降低用戶(hù)受騙風(fēng)險(xiǎn)。

(4)深化協(xié)同治理。借助數(shù)字人民幣推廣契機(jī)，國(guó)內(nèi)相關(guān)主體與國(guó)際社會(huì)展開(kāi)充分合作，共同打造詐騙治理生態(tài)體系，通過(guò)實(shí)時(shí)共享信息、提升態(tài)勢(shì)感知、統(tǒng)一評(píng)價(jià)體系等融通機(jī)制，加強(qiáng)緊密協(xié)作，最大化維護(hù)社會(huì)公共利益。

4 結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字人民幣作為時(shí)代的產(chǎn)物，將在商業(yè)社會(huì)引起廣泛的經(jīng)濟(jì)形態(tài)乃至社會(huì)關(guān)系的變化。依據(jù)目前中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況、業(yè)界觀點(diǎn)及社會(huì)關(guān)注，不難預(yù)測(cè)，隨著數(shù)字人民幣的推行，人民幣的受眾將更加廣泛，交易支付領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步革新，在線(xiàn)金融服務(wù)應(yīng)用將日漸豐富與完善。

目前，推行數(shù)字人民幣可能加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)和防范治理難度，同時(shí)也因可控匿名的特點(diǎn)具有傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈條溯源、有效打擊詐騙團(tuán)伙起到關(guān)鍵作用。本文以當(dāng)前信息通信行業(yè)詐騙防范治理思路為基礎(chǔ)，立足法律法規(guī)、技術(shù)防范、管理規(guī)范、協(xié)同治理4個(gè)維度，提供針對(duì)性舉措建議，期望各行業(yè)保障人民切身利益的實(shí)踐能力不斷與時(shí)俱進(jìn)。