曹海楠

隨著國(guó)家扶貧戰(zhàn)略的打響，多種多樣的普惠金融也隨之產(chǎn)生。普惠金融的發(fā)展進(jìn)步策略，具有十分深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)影響意義與社會(huì)影響意義，同時(shí)也是新社會(huì)形勢(shì)之下農(nóng)信未來(lái)轉(zhuǎn)型的發(fā)展進(jìn)步主要方向。在此之上，本文對(duì)國(guó)庫(kù)支持普惠金融展開(kāi)實(shí)踐和思考。

國(guó)庫(kù)，全稱(chēng)是國(guó)家金庫(kù)，作為對(duì)國(guó)家概算資產(chǎn)收入支出科學(xué)辦理的主要組織機(jī)構(gòu)，在展開(kāi)普惠金融工作全過(guò)程里，承擔(dān)著提供國(guó)家政府財(cái)務(wù)資產(chǎn)金融經(jīng)濟(jì)綜合服務(wù)的責(zé)任，把貨幣交易流程管理策略、財(cái)政政策相連接的橋梁效用發(fā)揮出來(lái)。遵照《方案》要求，中國(guó)人民銀行國(guó)庫(kù)始終圍繞著國(guó)家普惠金融改革實(shí)驗(yàn)建設(shè)的目標(biāo)，逐步提升國(guó)庫(kù)綜合服務(wù)與金融經(jīng)濟(jì)綜合服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，高效協(xié)調(diào)管理政府財(cái)務(wù)管理政策、貨幣政策等，從而進(jìn)行種種國(guó)庫(kù)支持普惠金融建設(shè)的各項(xiàng)工作，保障各個(gè)工作能夠切實(shí)有效的進(jìn)行，并且取得一定的成效。

國(guó)庫(kù)支持普惠金融的大致情況

適當(dāng)拓寬支付范疇，提高精準(zhǔn)扶貧的力度

國(guó)庫(kù)直接支付交易，是以國(guó)庫(kù)單一賬戶(hù)的成立為模式，讓政府財(cái)務(wù)支出可以直接支付交易到收款人賬戶(hù)或者是用款部門(mén)，促使整個(gè)工作流程大大簡(jiǎn)約化，減少了資產(chǎn)的在途停留時(shí)間，高效提高了政府財(cái)務(wù)概算支出的履行效果。中國(guó)人民銀行國(guó)庫(kù)職能部門(mén)對(duì)普惠金融建設(shè)的保障和支持全流程中，能夠起著精準(zhǔn)扶貧和脫貧的作用，國(guó)庫(kù)把財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接付到弱勢(shì)群體和貧窮百姓手中，能夠幫助他們渡過(guò)難關(guān)，緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力，特別是通過(guò)教育扶貧和就業(yè)扶貧，能夠讓一個(gè)貧困家庭更快更好地?cái)[脫貧困的困擾。

目前為止，國(guó)庫(kù)對(duì)小額扶貧貸款貼息資金完成數(shù)筆，金額較大，如此就讓本身的資金撥付流程形式有所改進(jìn)，即資產(chǎn)從政府財(cái)務(wù)存款賬戶(hù)、收款方在商業(yè)股份制銀行設(shè)立的賬戶(hù)，還存在收款戶(hù)的個(gè)人資金賬戶(hù)完成三方流動(dòng)，目前撥付的資產(chǎn)經(jīng)由政府財(cái)務(wù)存款賬戶(hù)直接發(fā)放在收款方個(gè)人資金賬戶(hù)。

推進(jìn)多樣化的宣傳活動(dòng)，確保“國(guó)債下鄉(xiāng)”獲得實(shí)效

國(guó)家債券，是國(guó)家對(duì)外發(fā)行的金融債券，同時(shí)也是中央政府管理部門(mén)以籌措政府財(cái)務(wù)資產(chǎn)為目的，對(duì)外發(fā)行的政府管理部門(mén)債券，具備良好的社會(huì)信譽(yù)度，是一類(lèi)非常安全的投資模式。最開(kāi)始在二〇一七年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合多部門(mén)下發(fā)了正式文件，提出應(yīng)該適度的實(shí)行國(guó)家債券下鄉(xiāng)，這樣可以為貧困地區(qū)貧困家庭提供贏利的渠道。中國(guó)人民銀行國(guó)庫(kù)部門(mén)在中央理家政策的感召下，歷經(jīng)幾度創(chuàng)新，采用傳統(tǒng)形式和網(wǎng)絡(luò)新型形式的有機(jī)結(jié)合，成功的對(duì)國(guó)債兌付管理系統(tǒng)予以推廣，從而提升了國(guó)債兌付的整體質(zhì)量和成效。

提升金融服務(wù)水平，推進(jìn)國(guó)庫(kù)電子化和信息化建設(shè)

TCBS、TIPS、TMIS作為核心的國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)處置系統(tǒng)之上，大力發(fā)揮出國(guó)庫(kù)支持普惠金融的主動(dòng)積極性，深入推進(jìn)國(guó)庫(kù)電子化和信息化建設(shè)的全過(guò)程，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融工作，高效減少工作業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間、工作流程等簡(jiǎn)約化，把公司與人民大眾對(duì)工作業(yè)務(wù)辦理的成本費(fèi)用高效減少，整體提升國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)自身的規(guī)范性、高效性，合理強(qiáng)化國(guó)庫(kù)服務(wù)職能。

中國(guó)人民銀行國(guó)庫(kù)職能部門(mén)全面支持和保障支付交易方式的數(shù)字化，確保國(guó)庫(kù)能夠全面實(shí)現(xiàn)支付交易、退庫(kù)更正和免抵調(diào)等業(yè)務(wù)的數(shù)字化和電子化，從而使得整個(gè)工作流程變得更加簡(jiǎn)單便捷，資金流轉(zhuǎn)時(shí)間也大大縮短，工作質(zhì)量和工作效率等得以提高，切實(shí)達(dá)到最低化紙質(zhì)媒介使用運(yùn)行目標(biāo)。并且，依據(jù)《方案》的各項(xiàng)要求，在內(nèi)控制度建設(shè)、工作人員配置設(shè)計(jì)還存在數(shù)據(jù)信息體系投資建設(shè)等合乎需求之下，對(duì)工作業(yè)務(wù)精英骨干人員下基層金融經(jīng)濟(jì)組織機(jī)構(gòu)，對(duì)工作業(yè)務(wù)體系的系數(shù)配置設(shè)計(jì)實(shí)況查閱組織組織安排好，積極主動(dòng)推動(dòng)商業(yè)銀行其新設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)到TIPS的工作。

需要政府和市場(chǎng)各司其職，讓普惠金融落地

高效推進(jìn)普惠金融發(fā)展要求政府和市場(chǎng)形成合力。推動(dòng)普惠金融要求政府適當(dāng)引導(dǎo)，也需要堅(jiān)持以市場(chǎng)為主體。實(shí)際上，市場(chǎng)和政府在各個(gè)時(shí)期能夠發(fā)揮出不同的效用。最開(kāi)始，中國(guó)人民銀行國(guó)庫(kù)職能部門(mén)與各級(jí)地方政府管理部門(mén)以國(guó)家管理政策引領(lǐng)與政府財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼等方式，對(duì)以農(nóng)商行為活動(dòng)主的商業(yè)股份制銀行對(duì)外拓展交易市場(chǎng)。政府需要做的就是擬定規(guī)章、組織協(xié)調(diào)管理與落實(shí)好國(guó)家管理政策支持，而商業(yè)股份制銀行要求落實(shí)好詳細(xì)的選點(diǎn)、管理。政府和市場(chǎng)兩個(gè)主體彼此協(xié)作，全方位、高效的促進(jìn)工作，從而以較低的成本使得金融服務(wù)能夠較快覆蓋到全部百姓。助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)也慢慢地被居民所接受、使用，將農(nóng)商行的柜面壓力減小，進(jìn)而縮減營(yíng)運(yùn)成本，增添產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，提高品牌社會(huì)知名度，從而不直接性的提高收益。

普惠金融一定要把握“精準(zhǔn)”，深入百姓生活

普惠金融一定要扎根基層，深入、全面地了解和掌握老百姓的使用要求、痛點(diǎn)等。推進(jìn)普惠金融的重點(diǎn)就是經(jīng)由需求著手，也從供給一側(cè)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性地為老百姓供應(yīng)需要的產(chǎn)品、服務(wù)。唯有如此，普惠金融才能夠更為有效和低成本，如此也才能夠更安全和可持續(xù)。比如融資服務(wù)，老百姓借錢(qián)倘若是想要造房子、裝修或是改善自己的生活，如此就能夠遵照收入設(shè)計(jì)程序提供更為便利的小額信貸產(chǎn)品；倘若想要為失去土地的農(nóng)民申請(qǐng)到城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如此就可以設(shè)置一些“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。這種融資綜合服務(wù)都在償還水平之上，所以它們能夠?qū)崒?shí)在在地處理好老百姓的需求問(wèn)題。

例如，移動(dòng)支付交易專(zhuān)業(yè)技術(shù)在鄉(xiāng)村的宣傳，中國(guó)人民銀行消費(fèi)人員合法權(quán)益保護(hù)局在某地展開(kāi)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)之間的活動(dòng)，不僅促使金融經(jīng)濟(jì)組織機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)工作者講明白怎么使用，與此同時(shí)，也促使村干部與養(yǎng)殖大戶(hù)這類(lèi)人群做好示范作用，也讓有興趣的農(nóng)民實(shí)際感受到，演示整個(gè)運(yùn)用工作流程，宣傳上也更重視體驗(yàn)感多過(guò)形式，場(chǎng)景也是村民日常用到的支付，如此就能夠獲得良好的成效。加以保護(hù)要求精準(zhǔn)。金融服務(wù)到何處，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)就需要跟到哪里。與此同時(shí)，各個(gè)人群可能面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)都不同，權(quán)益受到侵害的可能性也各不相同，唯有精準(zhǔn)地做好保護(hù)才可以發(fā)揮出效用。比如，針對(duì)農(nóng)村的村民，重點(diǎn)就是針對(duì)非法違規(guī)金融欺騙可能產(chǎn)生的合法權(quán)益損害有一定防控，這么重點(diǎn)就是建設(shè)起鄉(xiāng)村金融消費(fèi)合法權(quán)益的綜合服務(wù)站，針對(duì)綜合服務(wù)站的專(zhuān)業(yè)工作者進(jìn)一步培訓(xùn)教育，促使鄉(xiāng)村公民可以在自己家里，深入、全面地了解和掌握到相對(duì)應(yīng)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、維護(hù)保障好自身實(shí)際合法權(quán)益。因此，普惠金融需要具有強(qiáng)烈的針對(duì)性特點(diǎn)，一定要精準(zhǔn)把握客戶(hù)群體，那樣才能更好地發(fā)揮其作用。

對(duì)于普惠金融的一點(diǎn)思考和展望

大力推進(jìn)國(guó)庫(kù)改革與發(fā)展，提高服務(wù)水準(zhǔn)

目前，現(xiàn)代化的財(cái)政和稅務(wù)制度不斷改進(jìn)和發(fā)展，國(guó)庫(kù)的改革和發(fā)展也應(yīng)當(dāng)跟上時(shí)代的腳步，不斷推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)更加完善化、體系化。國(guó)庫(kù)的改革與發(fā)展不僅要嚴(yán)格遵循法律的相關(guān)規(guī)定，而且要滿(mǎn)足和適應(yīng)普惠金融發(fā)展進(jìn)步的各項(xiàng)要求，為國(guó)家精準(zhǔn)扶貧、脫貧工作貢獻(xiàn)力量。要繼續(xù)強(qiáng)化“底線思維”，認(rèn)識(shí)到國(guó)庫(kù)資金、系統(tǒng)運(yùn)行安全的極端重要性。同時(shí)，也要切實(shí)做到簡(jiǎn)政放權(quán)和放管結(jié)合，確保業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程更加便捷、快速。并且，在國(guó)庫(kù)集中支付方面的改革也應(yīng)當(dāng)繼續(xù)進(jìn)行，一步一個(gè)腳印地建構(gòu)起更加現(xiàn)代化的國(guó)庫(kù)集中收付制度。只有切實(shí)推進(jìn)深化改革，才能使金融服務(wù)水平不斷提高。

多途徑對(duì)可持續(xù)模式創(chuàng)新，讓普惠金融切實(shí)惠及大眾

推進(jìn)普惠金融改革，以發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為依托，發(fā)展成能夠復(fù)制推廣的一種發(fā)展形式，如此就要求主動(dòng)探索長(zhǎng)久創(chuàng)新。其一是要求強(qiáng)化理論創(chuàng)新，將科學(xué)理論的指導(dǎo)效用發(fā)揮出來(lái)。隨著國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)朝著縱深發(fā)展，基于國(guó)庫(kù)本職工作，主動(dòng)對(duì)國(guó)庫(kù)支持普惠金融工作予以關(guān)注，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所影響的問(wèn)題，涵蓋了財(cái)稅制度改進(jìn)等方面的大問(wèn)題，充分關(guān)注科研成績(jī)的科學(xué)合理轉(zhuǎn)化處理。其二，是針對(duì)體制適度改革創(chuàng)新，把國(guó)庫(kù)體制落實(shí)好“頂層綜合系統(tǒng)設(shè)計(jì)”，參考依據(jù)國(guó)庫(kù)的發(fā)展進(jìn)步態(tài)勢(shì)，組建起全面、深入的工作業(yè)務(wù)全面覆蓋體制系統(tǒng)，保障各個(gè)業(yè)務(wù)能夠在有章可循之上規(guī)范性展開(kāi)。其三，要大力推動(dòng)應(yīng)用科技的創(chuàng)新，不斷提高科技水平。相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠金融對(duì)于普惠金融的發(fā)展而言具有重要意義。應(yīng)當(dāng)將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段運(yùn)用到國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)的處理之中，例如大數(shù)據(jù)、人工智能等等，從而加快其現(xiàn)代化、信息化步伐?？傊栈萁鹑谛枰趯?shí)踐中不斷探索創(chuàng)新，從而，讓普惠金融真正發(fā)揮其效能，讓最廣大的人民群眾享受到真正的實(shí)惠

結(jié) 語(yǔ)

總而言之，普惠金融信息化的主要特征，就是綜合服務(wù)全面覆蓋廣泛化、客戶(hù)群體大眾化與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制管理數(shù)據(jù)信息化、交易運(yùn)營(yíng)費(fèi)用少。想要發(fā)展進(jìn)步普惠金融，就要求滿(mǎn)足信息化歷史時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步需求，同時(shí)也屬于有效處理好普惠金融落實(shí)的一大策略。各方需要支持普惠金融的實(shí)踐，穩(wěn)扎穩(wěn)打地做好普惠服務(wù)，最后達(dá)成精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的目標(biāo)。

（中國(guó)人民銀行濱?？h支行）