歪道道

沒有人能躲得開互聯(lián)網(wǎng)放貸

用了三年之久的《墨跡天氣》，辰辰最后決定卸載這款原本她比較中意的氣象服務(wù)APP。近兩年，她發(fā)現(xiàn)《墨跡天氣》的廣告越來越多，覆蓋招聘、租房、二手房、二手物品、家政和生活服務(wù)等，幾乎所有能夠植入的地方全都被植入了廣告。但是更令她不能容忍的是，貸款廣告激增。

每次打開《墨跡天氣》，類似“后悔銀行貸款早了，小米日息低至xx”“最高貸款30萬元，快至60秒”的廣告，就浮現(xiàn)在首頁。除了一些知名互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的金融產(chǎn)品外，像靖鑫金融、速貸中心、一點(diǎn)投、厚澤貸款和小頂金融等，辰辰聽都沒聽過。

辰辰表示，“使用《墨跡天氣》就是為了看天氣的，這么多廣告還不如手機(jī)自帶的天氣服務(wù)?！?/p>

對于為互聯(lián)網(wǎng)金融打廣告的APP產(chǎn)品來講，用戶有卸載的自主權(quán)，不過，如果都能一卸載了之，那用戶手中可以繼續(xù)使用的APP怕是不多。

根據(jù)極光大數(shù)據(jù)發(fā)布的2020年第三季度用戶流量價(jià)值Top 50 APP排行榜，其中33款A(yù)PP都上線了金融產(chǎn)品。如《攜程旅行》上線了自己的產(chǎn)品“借去花”“拿去花”，《驢媽媽旅游》上線了“隨興花”，《飛豬旅行》在和招商銀行一起推出聯(lián)名信用卡，就連負(fù)責(zé)導(dǎo)航的地圖APP，都設(shè)有貸款入口。

一家咨詢機(jī)構(gòu)的金融板塊負(fù)責(zé)人羅曉峰曾統(tǒng)計(jì)，排名前100的流量巨頭中“70%都開始了金融變現(xiàn)”，而剩下的大多也充當(dāng)了為這些金融產(chǎn)品導(dǎo)流的角色。

互聯(lián)網(wǎng)借貸依附于這些“國民級”APP，即使借貸和其提供的核心服務(wù)完全沒有結(jié)合的商業(yè)邏輯，但是只要用戶使用它們，這些借貸服務(wù)或廣告就會無孔不入地出現(xiàn)在用戶眼前。當(dāng)然，你可以說不主動點(diǎn)擊借貸的入口，可是刷抖音、刷快手或線下掃碼時(shí)，用戶依然逃不開互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的“荼毒”。

前段時(shí)間，阿里巴巴、京東的互聯(lián)網(wǎng)金融廣告接連“翻車”，前者推出了一系列地鐵海報(bào)，其中一張海報(bào)的內(nèi)容是一個(gè)節(jié)儉的父親從花唄借錢，讓孩子過一個(gè)像樣的生日，而后者則玩“土味?！?，利用“農(nóng)民工”“老板”等角色營造虛假場景，植入誘導(dǎo)性廣告。

阿里巴巴美化借貸，京東低俗營銷，巨頭們的“吃相”引起了網(wǎng)民極大的不適，但這僅是互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的冰山一角。

早在2019年，抖音平臺上已經(jīng)出現(xiàn)了約50家左右的貸款產(chǎn)品，有媒體揭露，抖音放寬對金融行業(yè)廣告投放的限制，即便對于高利貸、暴力催收等劣跡平臺，依然一路開綠燈。2020年字節(jié)跳動傳出上市消息，稱其在國內(nèi)的廣告收入有望達(dá)到1 800億元，這其中抖音貢獻(xiàn)了近60%，游戲、金融兩大廣告板塊是抖音最重要的利潤來源。

巨頭的“套路”

互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出時(shí)，頗有些變革傳統(tǒng)金融、扶持弱勢群體的意味。在我國80%以上的老百姓和小微企業(yè)其實(shí)很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)，尤其是個(gè)體，年輕一代的消費(fèi)需求和欲望空前膨脹，可消費(fèi)能力卻被房貸、車貸等現(xiàn)實(shí)的焦慮制約。所以說很大程度上，在傳統(tǒng)金融面前這一群體是被忽視的。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，因?yàn)榻档土碎T檻，被認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最可行形式。但是，時(shí)至今日，普惠金融變?yōu)榱似毡樨?fù)債。

多年前，劉強(qiáng)東曾在達(dá)沃斯論壇上談起做金融業(yè)務(wù)的初心：幫助傳統(tǒng)和新興的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)、降低壞賬率，而今，京東金融卻利用低俗的廣告把手伸進(jìn)還貸能力低下的下沉市場用戶；周鴻祎也曾信誓旦旦，想“踏踏實(shí)實(shí)做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品，不涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”，可360金融凈利潤已然超過了360安全。

在金融這塊巨大的蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)公司們頻頻變臉，可它們的壞更在于一面打著追求美好生活的旗子，鼓吹超前消費(fèi)或借貸行為，一面則弱化代價(jià)，給用戶灌輸“一切問題都能用借貸解決”的意識。

家住長沙的一位“95后”小伙，對這種消費(fèi)貸廣告早就習(xí)以為常，他覺得“手機(jī)上點(diǎn)幾下就能到賬，還能分期付款，日息只要零點(diǎn)幾，以前不知找誰借，現(xiàn)在是一機(jī)在手，應(yīng)有盡有，這沒什么不好”。只是，他或許不知道按照這些借貸廣告中的最低日利率來算，年化利率未必低于傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款平均一年期利率。

引誘和美化借貸，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們“吃相”難看，它們似乎也在變成一個(gè)個(gè)“吸血”的放貸公司。

為什么這么說？以360金融為例，早在2018年10月，360金融的核心產(chǎn)品360借條就達(dá)到了單月放款100億元的規(guī)模，這一年360借條業(yè)務(wù)收入在360金融整體業(yè)務(wù)的占比高達(dá)83.09%。360借條是什么？就是面向普通用戶的小微信貸平臺，所以說360金融是一個(gè)放貸公司，并沒什么不合適。

當(dāng)然，大至阿里巴巴騰訊，小至趣店拍拍貸，沒人會說自己是放貸的。早前，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來一股改名潮，京東金融改為“京東數(shù)科”，玖富金科改為“玖富數(shù)科”，螞蟻金服改為了“螞蟻科技”。

去“金融”而凸顯“數(shù)字科技”，我們原本以為這將是一場增加技術(shù)基因的轉(zhuǎn)型，但事實(shí)是，這更像只是改個(gè)名迎合外部監(jiān)管的舉動，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是放貸。

亂象橫生

去年9月，外灘大會主論壇上，凱文·凱利在回答一個(gè)問題時(shí)答道，金融科技的“超能力”還遠(yuǎn)未用足，未來或許可以成為窮人和富人之間的“破壁機(jī)”。在他的設(shè)想中，未來AR和AI會讓金融科技變得看得見、摸得著，比如AI可以幫助我們一起聰明投資，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫大眾實(shí)現(xiàn)可信的公共賬本。

從科技的維度看，這個(gè)設(shè)想不是沒有可能，但是從金融的維度看，其結(jié)果非但不是打破貧富差距，反而可能是加劇，當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融便是如此。

2019年，北京師范大學(xué)中國收入分配研究院隨機(jī)抽取7萬份樣本，推算出月收入1 000元以下的有5.47億人，1 000～1090元的有5 250萬人，1090～2000元的有3.64億人，滿打滿算，低收入群體的數(shù)量接近10億人。

在普惠金融的概念里，服務(wù)對象始終是“窮人”，然而這些年來無論是余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，還是P2P等網(wǎng)貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上仍在為收入排前30%的群體服務(wù)。換句話說，龐大的低收入群體還沒進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融輻射范圍，只是在“全民負(fù)債”的氛圍下，被放大了受眾。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未下沉到低收入群體，卻將很多中等收入人群或家庭推入負(fù)債困境，他們財(cái)富的減少，是貧富差距拉大的主要原因。

小韓大二時(shí)無意闖入了網(wǎng)貸世界，起初他并不擔(dān)心使用分期樂會帶來資金失控，因?yàn)榧依锝o其準(zhǔn)備了一筆不小的理財(cái)基金?？墒敲陨铣毙兔瓢螅粋€(gè)平臺的貸款顯然不能再滿足他的需求，畢業(yè)暑假時(shí)已經(jīng)累計(jì)欠了20多萬元。如果沒有父母的不斷兜底，小韓的資金鏈早就斷了不止一次，他把父母也拉入了負(fù)債深淵，讓自己徹底從“富二代”淪為“負(fù)二代”。

這種情況并不少見，在使用信貸產(chǎn)品的86.6%的年輕人中，其中工作“90后”占57%，工作“95后”為39%，在校學(xué)生的比例則為21%。正因?yàn)橛懈改付档?，網(wǎng)貸平臺才敢把錢借給在校學(xué)生或畢業(yè)不久的職場小白，可是他們背后的家庭卻要為子女的負(fù)債買單。

在金融市場上，低收入者是絕對弱勢群體，中等收入者屬于相對弱勢群體，前者本來就窮，后者則是在消費(fèi)欲望膨脹和信貸的誘惑下越來越窮。

而互聯(lián)網(wǎng)巨頭們呢？依然在樂此不疲地挑動對立，縱容欲望。比如前段時(shí)間有網(wǎng)友曝出，自己在不知情的情況下，被美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜誘導(dǎo)開通了“美團(tuán)月付”，欠款100多元。而后，更多網(wǎng)友自曝也遇到類似問題，所涉及的業(yè)務(wù)還包括美團(tuán)的單車、打車等業(yè)務(wù)。而這并不是個(gè)例，而是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都或多或少存在的問題。

令人擔(dān)憂的是，在行業(yè)亂象不引起反思的情況之下，互聯(lián)網(wǎng)公司利用金融手段收割用戶，或?qū)⒃絹碓經(jīng)]有底線，并終將走向失控的邊緣。不過，這次最先失控的是可能正在瘋狂放貸的互聯(lián)網(wǎng)公司們。