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        信用卡透支利率放開信用卡業(yè)務(wù)重歸市場

        2021-03-24 10:01:15
        時(shí)代金融 2021年4期
        關(guān)鍵詞:持卡人信用卡市場化

        近日,人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)?!锻ㄖ凤@示,為深入推進(jìn)利率市場化改革,中國人民銀行決定,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍)?!锻ㄖ愤€明確,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新,應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式,確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。

        業(yè)內(nèi)指出,這一政策的實(shí)施,是我國利率市場化改革背景下,順應(yīng)金融市場發(fā)展的必然選擇。當(dāng)前,我國消費(fèi)金融市場參與機(jī)構(gòu)眾多、發(fā)展迅猛,各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力,銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。信用卡透支利息可以靈活定價(jià)后,有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域、在與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的競爭中占得有利位置。央行取消信用卡透支利率上限和下限管理,是利率市場化改革的重要一步。近年來,信用卡市場逐漸成熟,風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善,當(dāng)前推進(jìn)信用卡利率市場化的條件已基本成熟。

        信用卡資深專家董崢表示,這一政策的實(shí)施,成為中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十多年來對(duì)規(guī)則進(jìn)行的首次重大變革,一定程度上為信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“松綁”,同時(shí)也為信用卡的個(gè)性化經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。

        有分析指出,信用卡透支利率定價(jià)“松綁”,有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域競爭力的提升。不過,發(fā)卡銀行也需持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品市場競爭力。信用卡透支利率上下限放開后,整體利率尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的利率將會(huì)下行,但預(yù)計(jì)定價(jià)不會(huì)短期內(nèi)大幅調(diào)整,銀行間也不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。值得注意的是,即使銀行根據(jù)新規(guī)下調(diào)了信用卡透支利率,也并非所有信用卡持卡人都能享受此利率政策。據(jù)了解,銀行信用卡多設(shè)有50天或以上免息期,免息期內(nèi)全額還款的客戶不用支付利息;選擇分期業(yè)務(wù)的客戶,可根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的手續(xù)費(fèi),會(huì)比透支利率低。信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時(shí)全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生,因此,只有免息期內(nèi)沒能全額還款或者使用了現(xiàn)金透支業(yè)務(wù)的持卡人才需要透支信用卡利率。

        “未來,信用卡透支利率將更加差異化,一是銀行定價(jià)差異化。不同銀行會(huì)根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場策略等采取不同的透支利率,中小銀行或?qū)⑼ㄟ^較低利率吸引客戶。二是客戶定價(jià)差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶,將獲得更優(yōu)惠的透支利率。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

        在銀行方面,據(jù)通知發(fā)出時(shí)隔數(shù)日,各家銀行尚未按照新規(guī)調(diào)整信用卡利率政策。多家銀行內(nèi)部人士表示,正在認(rèn)真研究新政,因此信用卡透支利率暫時(shí)還未調(diào)整,但始終會(huì)遵照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

        數(shù)據(jù)顯示,截至2020年9月末,我國信用卡應(yīng)償信貸總額7.76萬億元,雖然2020年上半年疫情影響下規(guī)模小幅收縮,但下半年以來又重回增長態(tài)勢(shì);當(dāng)前信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量已超過7.6億張,但人均持卡僅0.55張。與此同時(shí),當(dāng)前我國居民消費(fèi)支出與世界主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比仍有差距。根據(jù)奧緯咨詢預(yù)測,中國消費(fèi)信貸市場規(guī)模預(yù)計(jì)將從2019年的13萬億增長至2025年的24萬億,年均復(fù)合增長率為11.4%。

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