楊春雪

摘要：新冠疫情的暴發(fā)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)和居民生活都產(chǎn)生了一定的沖擊。本文以研究疫情對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營狀況的影響為例，分析了疫情前后吉林省銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債及經(jīng)營成果的變化情況，并在此基礎(chǔ)上提出銀行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：疫情 影響 銀行業(yè) 經(jīng)營 研究

一、引言

2020年初，在國內(nèi)爆發(fā)的新冠疫情在各方的共同努力下終于得到有效控制。疫情期間，吉林省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不能正常營業(yè)，部分受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)、中小微企業(yè)資金壓力驟增，致使銀行資產(chǎn)質(zhì)量及財(cái)務(wù)狀況受到一定影響。本文以疫情期間，即2020年一季度數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，分析疫情對(duì)吉林省銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營成果和財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響，并針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展訴求提出解決對(duì)策，以期為相關(guān)決策提供參考。

二、研究綜述

本文以新冠疫情對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)影響研究為主題的文獻(xiàn)內(nèi)容進(jìn)行了梳理?？傮w來說，由于疫情暴發(fā)時(shí)間較短，研究相關(guān)主題的文獻(xiàn)數(shù)量較少，研究內(nèi)容主要集中在以下三個(gè)方面：

一是對(duì)銀行業(yè)總體經(jīng)營的影響研究。夏國棟（2020）分析了新冠肺炎疫情對(duì)湖北省宜昌市銀行業(yè)的短期、長期影響及對(duì)不同微觀主體的影響，認(rèn)為疫情對(duì)銀行業(yè)的長期影響有限。劉春華（2020）對(duì)比2003年非典疫情，闡述了新冠肺炎疫情對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，得出新冠疫情對(duì)金融機(jī)構(gòu)短期影響較大、長期潛在影響也不可輕視的結(jié)論。鐘震和郭立（2020）側(cè)重于新冠疫情對(duì)中小銀行的影響研究，從對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債表的直接沖擊和間接影響進(jìn)行闡述，提出應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注潛在金融風(fēng)險(xiǎn)較大的中小銀行，給予政策支持以應(yīng)對(duì)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

二是對(duì)銀行業(yè)特定業(yè)務(wù)的影響研究。李建紅（2020）重點(diǎn)關(guān)注新冠疫情對(duì)銀行運(yùn)營管理的影響，闡述了疫情對(duì)銀行集中處理模式、實(shí)物現(xiàn)金模式的沖擊，對(duì)新冠疫情發(fā)生后期銀行運(yùn)營模式進(jìn)行了展望。李佩珈和李義舉（2020）分析了新冠疫情對(duì)我國進(jìn)出口業(yè)務(wù)的影響，提出商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)客戶進(jìn)出口業(yè)務(wù)變化情況對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，提升風(fēng)險(xiǎn)防控和金融服務(wù)水平。王偉光（2020）以新冠疫情對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)生活方式的影響為切入點(diǎn)，闡述了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展機(jī)遇，提出商業(yè)銀行應(yīng)化危為機(jī)，積極擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

三是對(duì)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情相關(guān)舉措的財(cái)稅政策研究。張豪、寇薇、李曉蕾和曹思樂（2020）分析了銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)新冠疫情相關(guān)舉措的財(cái)稅政策，提出應(yīng)針對(duì)特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)一步加大對(duì)銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)稅政策支持力度。

綜上所述，目前國內(nèi)文獻(xiàn)研究內(nèi)容主要傾向于對(duì)新冠疫情影響下銀行業(yè)總體經(jīng)營、特定業(yè)務(wù)及相關(guān)財(cái)稅應(yīng)對(duì)舉措的研究，對(duì)某一地域銀行業(yè)財(cái)務(wù)狀況影響的研究內(nèi)容較少。本文通過分析疫情對(duì)吉林省銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營成果和財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響，揭示疫情對(duì)銀行業(yè)的短期影響，同時(shí)闡述銀行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情的相關(guān)訴求，引導(dǎo)關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展，以更好地發(fā)揮銀行業(yè)在助力疫情防控與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特定作用。

三、疫情對(duì)吉林省銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債的影響分析①

（一）資產(chǎn)規(guī)模影響總體較小，部分中小銀行呈負(fù)增長

截至2020年一季度末，吉林省銀行業(yè)資產(chǎn)總額32，544.47億元，同比小幅上漲4.62%，受疫情影響程度較小。從機(jī)構(gòu)類別看，四類銀行同比增幅超過10%，其中民營銀行以30.91%增幅位列第一，其次為村鎮(zhèn)銀行15.35%、農(nóng)信社11.88%、股份制商業(yè)銀行11.01%;政策性商業(yè)銀行及外資銀行受疫情影響程度較大，資產(chǎn)總額分別減少了3.49和2.9個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，在吉林省140家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中有33家資產(chǎn)總額呈負(fù)增長，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等中小銀行27家，占比81.82%，個(gè)別中小銀行資產(chǎn)減幅超過20%，受影響程度較大，應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注。

（二）公司貸款增速明顯放緩，貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提機(jī)構(gòu)增加

本次疫情對(duì)消費(fèi)和融資意愿的影響較大，防控疫情需要避免人口大規(guī)模流動(dòng)和聚集，大幅降低消費(fèi)需求;市場(chǎng)需求低迷，企業(yè)經(jīng)營面臨巨大不確定性，融資意愿顯著下降，影響貸款增速。疫情后期，吉林省銀行業(yè)發(fā)放貸款及墊款總額20，717.67億元，同比增幅為7.19%。其中：公司貸款及墊款占比70.41%，受疫情影響企業(yè)停工、停產(chǎn)導(dǎo)致公司貸款及墊款漲幅較小，僅為3.56%，其中制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲住宿業(yè)貸款影響較大。從機(jī)構(gòu)類型看，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、股份制銀行及民營銀行公司貸款及墊款受影響程度較大，分別同比減少8.67、6.6、2.64和20.89個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款及墊款方面，全省銀行業(yè)同比增長16.48%，主要受部分業(yè)務(wù)數(shù)字化程度較高的村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和民營銀行拉動(dòng)影響，上述類型銀行的個(gè)人貸款及墊款增幅均超過20%。從數(shù)據(jù)分析結(jié)果來看，疫情后期各類型機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款及墊款減值準(zhǔn)備計(jì)提趨勢(shì)出現(xiàn)分化現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行及農(nóng)信社有所減少，其他類型機(jī)構(gòu)有較大漲幅。140家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)放貸款及墊款減值準(zhǔn)備計(jì)提增加的機(jī)構(gòu)為96家，占比68.57%，其中發(fā)放貸款及墊款減值準(zhǔn)備金額增幅在20%以上的為40家，占比28.57%，可見銀行業(yè)機(jī)構(gòu)預(yù)期受疫情影響貸款風(fēng)險(xiǎn)有所增加，從而加大了貸款減值準(zhǔn)備的計(jì)提力度。

（三）負(fù)債與資產(chǎn)同幅度變動(dòng)，股份制及民營銀行增長較快

負(fù)債總額呈小幅增長態(tài)勢(shì)，2020年一季度末，吉林省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額為31，546.21億元，同比小幅上漲4.77%，與資產(chǎn)總額變動(dòng)趨勢(shì)一致。從機(jī)構(gòu)類型看，民營銀行、股份制銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社負(fù)債增長較快，均超過10%，民營銀行高達(dá)32.31%;政策性銀行及外資銀行負(fù)債出現(xiàn)負(fù)增長，同比分別下降了3.37和3.46個(gè)百分點(diǎn)。140家機(jī)構(gòu)中，34家機(jī)構(gòu)負(fù)債總額呈同比減少趨勢(shì)，減幅在0.29至37.91個(gè)百分點(diǎn)之間，主要集中在農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行機(jī)構(gòu)。

（四）吸收存款增長有所放緩，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增速相對(duì)較快

疫情期間，客戶到店率低使得銀行的線下營銷模式嚴(yán)重受限，影響銀行存款、存量產(chǎn)品到期承接和新客營銷，制約吸收存款業(yè)務(wù)發(fā)展。一是影響存量產(chǎn)品到期承接和新客營銷，對(duì)于依賴網(wǎng)點(diǎn)銷售、特別是需要雙錄的業(yè)務(wù)影響較大;二是合作保險(xiǎn)公司都是以線下營銷展業(yè)為主，疫情大大降低了面客銷售機(jī)會(huì);三是高凈值客戶服務(wù)方面，疫情影響所有線下增值服務(wù)活動(dòng)開展。疫情期間，吉林省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收存款同比增長7.75%，增速有所放緩，尤其是政策性商業(yè)銀行和外資銀行受影響相對(duì)較大，吸收存款分別下降了25.37和6.66個(gè)百分點(diǎn)。疫情影響，企業(yè)復(fù)工時(shí)間延后，企業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)受限，企業(yè)現(xiàn)金流入顯著低于同期，且疫情期間吸收存款業(yè)務(wù)競爭加劇，導(dǎo)致中小銀行資金來源受到較大影響。在140家機(jī)構(gòu)中吸收存款呈負(fù)增長的機(jī)構(gòu)有16家，其中10家為村鎮(zhèn)銀行，占比為62.5%，下降幅度在2-30個(gè)百分點(diǎn)。

四、疫情對(duì)吉林省銀行業(yè)經(jīng)營成果的影響分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)收入負(fù)增長，中間業(yè)務(wù)收入增長乏力

疫情期間，吉林省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入189.63億元，同比小幅增長15.96%，拉動(dòng)營業(yè)收入增長的因素主要為政策性銀行、外資銀行及民營銀行營收的增長，變動(dòng)幅度分別為183.02%、73.27%和59.60%。數(shù)據(jù)顯示，疫情期間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入受到較大影響，較去年同期下降了20個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)信社降幅高達(dá)73.92%，需持續(xù)關(guān)注。受疫情期間銀行紛紛出臺(tái)轉(zhuǎn)賬及手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策影響，銀行業(yè)手續(xù)費(fèi)及傭金等中間業(yè)務(wù)收入增長乏力，同比下降了22.48個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城商行及國有商業(yè)銀行均體現(xiàn)負(fù)增長，降幅分別為59.46%、23.99%、8.91%。從收入類別看，下降幅度較大的為支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入和代理業(yè)務(wù)收入，降幅均超過20%，主要與疫情期間支付結(jié)算需求下降、代理證券等業(yè)務(wù)部分停擺有關(guān)。

（二）營業(yè)支出大幅增長，資產(chǎn)減值損失激增是主因

銀行業(yè)營業(yè)支出主要包括：營業(yè)稅金及附加、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、資產(chǎn)減值損失及其他業(yè)務(wù)成本。疫情期間吉林省銀行業(yè)營業(yè)支出大幅增長35.22%，其中股份制銀行、城市商業(yè)銀行營業(yè)支出同比增幅均超過100%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、國有商業(yè)銀行及民營銀行呈下降趨勢(shì)，降幅在2-8個(gè)百分點(diǎn)。從營業(yè)支出構(gòu)成看，資產(chǎn)減值損失激增是營業(yè)支出大幅增長的主要原因，同比增幅高達(dá)106.21%，其中發(fā)放貸款及墊款減值損失增長超110個(gè)百分點(diǎn)。本次新冠疫情對(duì)中小微企業(yè)影響較大，將加大銀行業(yè)中小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量壓力，尤其是第三產(chǎn)業(yè)中民營企業(yè)是主力，聚集了大量中小微企業(yè)，由于疫情打破了企業(yè)和商戶正常的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，但工資、房租、利息、稅收等剛性支出卻并未停止，中小微企業(yè)現(xiàn)金流枯竭壓力增加，導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)放貸款質(zhì)量有所下降，貸款可收回金額低于賬面價(jià)值，由此造成資產(chǎn)減值損失確認(rèn)增加。

（三）凈利潤總體大幅下跌，民營銀行逆勢(shì)大幅上漲

凈利潤是衡量銀行經(jīng)營效益的重要指標(biāo)。受疫情影響，生產(chǎn)加工、商品流通受限，資金周轉(zhuǎn)及需求下降。雖然復(fù)產(chǎn)、復(fù)工陸續(xù)推進(jìn)，但散發(fā)病例和聚集性疫情導(dǎo)致生產(chǎn)生活尚未完全恢復(fù)正常，客戶需求萎縮、信用風(fēng)險(xiǎn)加大等挑戰(zhàn)增加，減值提取和穩(wěn)定盈余壓力增大，經(jīng)營結(jié)構(gòu)平衡及轉(zhuǎn)型發(fā)展難度加大。受此影響，吉林省凈利潤水平較上年同期下滑明顯。疫情期間，吉林省地方法人銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤8.06億元，同比大幅下降66.61%。從數(shù)據(jù)情況看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體受影響較大，凈利潤降幅為49.71%。疫情給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“面對(duì)面”經(jīng)營模式帶來一定沖擊，117家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有33家機(jī)構(gòu)一季度凈利潤體現(xiàn)虧損，占比28.21%;有76家機(jī)構(gòu)凈利潤同比為負(fù)增長，占比64.96%。在各類型金融機(jī)構(gòu)中，民營銀行一枝獨(dú)秀，凈利潤大幅上漲，同比增幅達(dá)1463.26%，這主要與吉林省民營銀行經(jīng)營時(shí)間較短、前期基數(shù)低，且致力于發(fā)展線上業(yè)務(wù)有關(guān)。疫情期間，吉林省民營銀行借助其金融科技優(yōu)勢(shì)，在線下業(yè)務(wù)開展受限的大背景下積極開拓線上業(yè)務(wù)渠道，吸收存款及發(fā)放貸款業(yè)務(wù)量同比均有所增長，其中發(fā)放貸款增長近1倍，業(yè)務(wù)量的增長助推利潤水平的提升。

五、發(fā)展建議

（一）繼續(xù)加大金融支持疫情防控力度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于統(tǒng)籌推進(jìn)新冠疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作的決策部署，強(qiáng)化穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)支持政策，對(duì)受疫情影響的客戶給予信貸支持，緩解企業(yè)尤其是中小微企業(yè)年內(nèi)還本付息資金壓力，幫助企業(yè)復(fù)工、復(fù)產(chǎn)，盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí)，開通綠色審批通道，對(duì)于特殊緊急業(yè)務(wù)和防疫相關(guān)行業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)先處理，評(píng)審提前介入項(xiàng)目前期調(diào)查和項(xiàng)目方案設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步縮短審查流程，提高授信審批效率，持續(xù)加大對(duì)疫情防控相關(guān)企業(yè)的融資支持力度。

（二）關(guān)注疫情影響下信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化

對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、物流運(yùn)輸、文化旅游、住宿餐飲等行業(yè)，其他受疫情影響暫遇困難的小微企業(yè)，以及無法辦理抵押手續(xù)、貸款即將到期的抵押貸款，通過線上審批展期、借新還舊、調(diào)整還款方式等重整救濟(jì)措施予以快速審批發(fā)放，緩解受疫情影響困難客戶的經(jīng)營壓力。疫情得到有效控制后，隨著企業(yè)復(fù)工及需求反彈，對(duì)小微企業(yè)的負(fù)面影響會(huì)有所縮小;但如果企業(yè)復(fù)工節(jié)奏進(jìn)一步受到疫情牽制，小微企業(yè)現(xiàn)金流枯竭壓力將大大增加，中小微企業(yè)經(jīng)營壓力將進(jìn)一步向銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量傳導(dǎo)。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量變化，加大授信后檢查的力度與頻次，關(guān)注企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營變化情況，對(duì)因疫情影響不能進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查的，要多渠道收集相關(guān)信息，進(jìn)行判斷，充分使用預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)授信企業(yè)的前瞻性管理及風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，對(duì)可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提前做好預(yù)案。

（三）持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型

此次疫情進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識(shí)。銀行業(yè)應(yīng)積極推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的線上化、數(shù)字化、智能化改造。在零售和私人銀行業(yè)務(wù)中，通過手機(jī)銀行、小程序等形式，將傳統(tǒng)柜面渠道業(yè)務(wù)延伸至線上，為零售端客戶提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，主要包括存取款、轉(zhuǎn)賬、貸款、理財(cái)?shù)确?wù);此外，推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)，如通過APP、小程序等提供智能理財(cái)資訊、貸款信息等非接觸式金融服務(wù)。

（四）多渠道拓寬營業(yè)收入來源

優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，針對(duì)國內(nèi)新一輪產(chǎn)業(yè)升級(jí)，將信貸投放重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到新基建、中長期制藥、中醫(yī)藥及小微企業(yè)發(fā)展等方面，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的挖掘力度，積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在挖掘傳統(tǒng)產(chǎn)品潛力的基礎(chǔ)上，大力拓展低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，拓寬收入渠道和來源。平衡好當(dāng)期收益和中長期收益之間的關(guān)系，在利率市場(chǎng)化改革快速推進(jìn)的背景下，把握好資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)和不同定價(jià)基準(zhǔn)下的業(yè)務(wù)選擇，做好利率風(fēng)險(xiǎn)管理，為增收創(chuàng)造條件。

（五）優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理鏈條

加大業(yè)務(wù)宣傳力度，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等新型媒介，重新定義營銷模式，拉近與客戶的距離，擴(kuò)大影響力。加強(qiáng)精細(xì)化的經(jīng)營與管理，精準(zhǔn)定位產(chǎn)品適配客戶，全力做好金融服務(wù)。持續(xù)開展流程優(yōu)化，提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理效率。加強(qiáng)流程優(yōu)化和創(chuàng)新，探索打造做件、征信查詢、審批、面簽、合同制作、放款等環(huán)節(jié)一體化作業(yè)流程，使各環(huán)節(jié)銜接更順暢，釋放更多投向市場(chǎng)的生產(chǎn)力創(chuàng)新。簡化業(yè)務(wù)辦理流程，打造科技金融和智能銀行，加大手機(jī)銀行APP場(chǎng)景的應(yīng)用和開發(fā)，提高客戶的滿意度和體驗(yàn)感。

注釋：

①本文所指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包含轄內(nèi)政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行、民營銀行，數(shù)據(jù)來源為金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)包含轄內(nèi)地方法人銀行的省外異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源為金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)匯總。

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作者單位：中國人民銀行長春中心支行