王鶴寧 延邊大學

一、村鎮(zhèn)銀行理論基礎(chǔ)

（一）金融創(chuàng)新理論

金融行業(yè)是否可以持續(xù)經(jīng)營與快速發(fā)展，很大程度上取決于金融的創(chuàng)新能力以及金融所體現(xiàn)的多元化、全方位。金融創(chuàng)新可包括技術(shù)創(chuàng)新及機構(gòu)創(chuàng)新，旨為豐富金融市場，增強金融市場活力，使之更加順應(yīng)當前經(jīng)濟市場狀況以滿足客戶的多樣需求。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新，尤其對于西部地區(qū)來說，可有效補充金融體系，增強西部地區(qū)市場競爭力，但伴隨不斷深化的體制改革，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式已不能完全滿足當前需求，對村鎮(zhèn)銀行而言，不斷創(chuàng)新是不斷向前發(fā)展的必要條件。

（二）普惠金融理論

該理論是指在機會均等的條件下實施企業(yè)可持續(xù)性計劃，向有金融服務(wù)需求的社會各階層提供適當、有效的金融服務(wù)，特別是在西部少數(shù)民族地區(qū)，和偏遠農(nóng)村地區(qū)易被傳統(tǒng)金融忽視的小微企業(yè)。普惠金融應(yīng)具備價格合理、安全、便捷等屬性，并且金融網(wǎng)點及金融產(chǎn)品的地區(qū)性覆蓋率應(yīng)保持較高水平。相比于其他商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象為小型企業(yè)及弱勢群體。

（三）金融可持續(xù)發(fā)展理論

金融可持續(xù)發(fā)展理論是以金融作為一種稀缺資源、社會基本戰(zhàn)略資源為基礎(chǔ)的。金融的可持續(xù)發(fā)展要將金融的穩(wěn)定性與跳躍性并存以及保證匯集金融的整體效率與微觀效率。穩(wěn)定的金融環(huán)境是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的必要基礎(chǔ)，金融危機會導(dǎo)致經(jīng)濟停滯不前甚至向后衰退。因此，要想使村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就不僅要注重內(nèi)部資源的有效利用，還要實現(xiàn)與外部環(huán)境的發(fā)展趨勢相結(jié)合，順應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟社會環(huán)境，不斷學習與創(chuàng)新。

二、延邊州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2016 年12 月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等六個省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點。雖然我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時間不長，但其發(fā)展十分迅速，在農(nóng)村金融機構(gòu)占有重要地位。而吉林省是我國村鎮(zhèn)銀行首批試點的省份，其發(fā)展狀況亦備受關(guān)注。延邊州朝鮮族自治州作為吉林省少數(shù)民族地區(qū)，其村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立運行也極大關(guān)系到延邊州的經(jīng)濟發(fā)展。

目前，延邊州全域共設(shè)立6 家村鎮(zhèn)銀行，分別是安圖農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、龍井榆銀村鎮(zhèn)銀行、琿春吉銀村鎮(zhèn)銀行、敦化江南村鎮(zhèn)銀行、延吉和潤村鎮(zhèn)銀行和汪清和潤村鎮(zhèn)銀行。其中設(shè)立主體及注冊資本見表1。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012-2016 年五年間，延邊朝鮮族自治州各村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款4.22 億元，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款15.5 億元。截至2018 年，延邊州村鎮(zhèn)銀行共存款313885 萬元，相比于2017 年增長約22.7%；共貸款174787 萬元，相比上一年增長約27.6%。由此可見，這些機構(gòu)的成立不僅填補了金融市場空間，也為支持延邊朝鮮族自治州的縣域經(jīng)濟發(fā)展、助力“三農(nóng)”等方面起到了積極作用。

從設(shè)立主體上看，延邊州各村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主體規(guī)模相對較小，沒有實力較為雄厚的政策性商業(yè)銀行，只有一家地方性股份制銀行。從各銀行的注冊資本上看，延邊州村鎮(zhèn)銀行注冊資本普遍偏低。

三、延邊州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展SWOT分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢分析（S）

1.旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好

延邊朝鮮族自治州作為少數(shù)民族地區(qū)，其旅游產(chǎn)業(yè)是其中的龍頭產(chǎn)業(yè)。因此，延邊州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上取決于本土旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，旅游經(jīng)濟發(fā)展狀況越好，當?shù)鼐用竦氖杖朐礁?，對金融產(chǎn)品的需求隨之增強，從而推動村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，也進一步擴大其在偏遠地區(qū)的金融服務(wù)影響力。據(jù)延邊州旅游局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018 年延邊州旅游收入明顯高于2017 年，增加68 億元，增長16.8%，達到473 億元?？偟膩砜矗舆叧r族自治州作為吉林省少數(shù)民族地區(qū)，旅游經(jīng)濟發(fā)展狀況良好，有助于對延邊州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

表1 延邊州村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況表

2.決策鏈短，金融服務(wù)方式靈活

村鎮(zhèn)銀行作為獨立的一級法人結(jié)構(gòu)，可自主決策。因此，在貸款審批、發(fā)放貸款等金融方面的業(yè)務(wù)中，較其他金融機構(gòu)有更高的辦事效率。同時，村鎮(zhèn)銀行業(yè)在金融信貸方面種類并非單一，抵押貸款、聯(lián)保貸款等方式為客戶提供多樣化服務(wù)，滿足不同客戶的多元化需求。在其他金融業(yè)務(wù)方面，延邊州村鎮(zhèn)銀行采取網(wǎng)點服務(wù)與網(wǎng)上服務(wù)相結(jié)合的策略，節(jié)約成本，為顧客隨時隨地提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）內(nèi)部劣勢分析（W）

1.注冊資本低，吸儲難

金融機構(gòu)的注冊資本偏低會導(dǎo)致該機構(gòu)在后續(xù)的發(fā)展中產(chǎn)生許多問題，如抗風險能力較弱等。上文中提出，延邊州村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍位于2000 萬左右，最低僅為1000 萬，與發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本數(shù)額相差懸殊，外加農(nóng)民落后的思想以及村鎮(zhèn)銀行并不十分完善的機制本身，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)民手中獲得的資金儲蓄少之又少，導(dǎo)致資金儲量不足，難以展開后續(xù)發(fā)展。

2.人力資源匱乏

擁有高素質(zhì)從業(yè)人員是任何機構(gòu)能夠長久發(fā)展的必備條件。但由于村鎮(zhèn)銀行相對于國有四大行等其他金融機構(gòu)來說薪酬待遇較低、經(jīng)營效益一般，外加延邊州并非是經(jīng)濟十分發(fā)達地區(qū)，很難吸引高層次人才。例如，敦化江南村鎮(zhèn)銀行本科以上學歷的員工僅占本行人員總數(shù)30%以下，同時剛畢業(yè)的大學生作為全體員工的構(gòu)成主體，工作經(jīng)驗匱乏，并在實際工作中由于人力不足，易出現(xiàn)專業(yè)知識不精、操作技能不熟、服務(wù)意識不強等問題，這在一定程度上制約著延邊州村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）外部機遇分析（O）

1.政府政策支持

2015 年發(fā)表的中央一號文件指出，“增添農(nóng)村發(fā)展活力，全面深化改革”，要求加快推進農(nóng)村金融體制改革，貼近農(nóng)村實際，致力于服務(wù)農(nóng)民，加大力度構(gòu)建服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，擴大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面積。中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中指出，放寬銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的準入條件，鼓勵組建村鎮(zhèn)銀行這一新興金融機構(gòu)，支援農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。這些出臺的政策著實對延邊州村鎮(zhèn)銀行的建立產(chǎn)生促進作用。

2.金融產(chǎn)品與服務(wù)需求增加

首先，隨著縣域經(jīng)濟的不斷壯大，尤其是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以來，中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，加大了對企業(yè)的資本投入，進而對資金的需求也不斷加大。村鎮(zhèn)銀行正是以“支農(nóng)支小”為宗旨展開服務(wù)，因此對小微企業(yè)發(fā)放貸款在幫助企業(yè)渡過難關(guān)的同時為自己贏得利益。其次，隨著農(nóng)民對理財?shù)恼J知逐步加深，對金融商品的需求也不斷增強，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把握機會將更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品及更精準的服務(wù)提供于需求者，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)，為延邊州村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造機遇。

（四）外部威脅分析（T）

1.知名度及認可度低

由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，公眾對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解，其與農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、四大行相比，知名度及認可度相對較低。經(jīng)調(diào)查顯示，不少群眾認為將資金儲蓄在村鎮(zhèn)銀行，其安全性缺乏保障，這種較低的意愿將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來源受限，存款穩(wěn)定性較差，進而更加影響百姓對村鎮(zhèn)銀行的信任及認可，長期提來便形成一種惡性循環(huán)，這對延邊州村鎮(zhèn)銀行來說是一種挑戰(zhàn)。

2.農(nóng)村金融供給主體競爭激烈

首先，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的存在對村鎮(zhèn)銀行是一種威脅。大型商業(yè)銀行由于在人們心中的地位穩(wěn)固，外加逐漸推出新的金融產(chǎn)品并展開更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與村鎮(zhèn)銀行相比，其優(yōu)勢更強。其次，由于延邊州村鎮(zhèn)銀行注冊資本低、吸儲能力弱，導(dǎo)致客戶貸款額度受限，不能完全滿足客戶對資金的需求，當客戶貸款額度受限時，非正規(guī)金融機構(gòu)會填補村鎮(zhèn)銀行的空白，一定程度上挖走了村鎮(zhèn)銀行的部分客戶群體。

四、促進延邊州村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策

（一）明確市場定位

由于農(nóng)村金融供給主體競爭激烈，導(dǎo)致延邊州部分村鎮(zhèn)銀行為了機構(gòu)的高效運轉(zhuǎn)而偏離原有的市場定位。從長遠來看，延邊州村鎮(zhèn)銀行持久發(fā)展的根本應(yīng)是始終將工作重心定位在農(nóng)村市場，將推進農(nóng)村金融的思想貫徹始終，主動找尋現(xiàn)有金融產(chǎn)品功能上的缺失、服務(wù)上的不足，研發(fā)新型產(chǎn)品、優(yōu)化精致服務(wù)，在激烈的競爭中展示差異化優(yōu)勢。

（二）擴展融資渠道

延邊州村鎮(zhèn)銀行可以通過將更多的股權(quán)分配留給民間資本來提高客戶的存儲熱情，這樣一來，不僅可以更好地拓展金融服務(wù)，還可降低金融風險。對于信用評價良好、儲蓄金額較大的客戶，可以引導(dǎo)其轉(zhuǎn)化部分儲蓄為股權(quán)，以此通過股份的持有來增加客戶對銀行的信任感和歸屬感，提高客戶黏性，增強村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力，助力延邊州村鎮(zhèn)銀行持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。

（三）拓展人力資源

高學歷、高素質(zhì)的從業(yè)人員可為村鎮(zhèn)銀行的日常工作提高效率。但由于延邊州村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員平均能力較低，因此應(yīng)經(jīng)常對從業(yè)人員進行職業(yè)能力培訓、綜合素質(zhì)培訓等以提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立完善的獎勵機制并提高薪酬待遇以吸引高素質(zhì)人才，這樣不僅可以調(diào)動從業(yè)人員對工作的熱情促以提高效率，同時為延邊州村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

（四）加大產(chǎn)品創(chuàng)新

“產(chǎn)品”是一個企業(yè)生存與發(fā)展的源泉。因此，延邊州村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在不偏離定位的前提下，積極洞察農(nóng)村金融市場需求，不斷根據(jù)客戶的反饋更新產(chǎn)品，不斷滿足客戶對金融產(chǎn)品及服務(wù)日益變化的需求，只有這樣，才能在與其他金融機構(gòu)激烈的競爭中脫穎而出，才能提高百姓對延邊州村鎮(zhèn)銀行的認可度。