南海開放大學(xué)(廣東理工職業(yè)學(xué)院南海校區(qū)) 侯炬凱

1 小額貸款公司發(fā)展的背景

受金融“二元結(jié)構(gòu)”的制約，我國廣大農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平滯后，金融機構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)水平相對低下，服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小規(guī)模、高風(fēng)險的金融產(chǎn)品長期匱乏。因此，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展成為必不可少的一環(huán)。

2008年，原銀監(jiān)會、中國人民銀行在前期試點的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，提出通過設(shè)立小額貸款公司，“引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)?！毙☆~貸款公司從其誕生開始，就被賦予了為解決“三農(nóng)”問題提供金融支持的厚望，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要力量。

2 廣東省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年第3季度，廣東共有小額貸款公司447家，從業(yè)人員7376人，貸款余額744.77億元。

從表1中可見，小額貸款公司無論是機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員，還是實收資本、貸款余額，其增速均在2015年達到頂峰，之后便出現(xiàn)下滑。2015年之后，整個小額貸款行業(yè)呈現(xiàn)相對平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢。

表1 廣東小額貸款公司增速指標

進一步結(jié)合表2可見，在2015年后，小額貸款公司行業(yè)整體平均每家機構(gòu)的從業(yè)人員數(shù)量在下降，但是，平均每家機構(gòu)的實收資本、平均每家機構(gòu)的貸款余額持續(xù)上升，說明小額貸款公司在從數(shù)量擴張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變。

3 廣東省小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

3.1 行業(yè)集中度較低，經(jīng)營效率相對低下

廣東省小額貸款公司整體發(fā)展在全國屬于領(lǐng)先水平。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2020年第3季度，按貸款余額排序，廣東省在全國31個省、市、自治區(qū)中排列第3位，與排列第2位的江蘇省不相上下。

表2 廣東小額貸款公司平均每家機構(gòu)情況

表3 全國小額貸款公司分省數(shù)據(jù)(按小額貸款余額排序，前10名)

從表3中數(shù)據(jù)可見，因為支付寶旗下花唄、錯唄的運營主要均注冊于重慶市。憑借支付寶龐大的客戶群體，重慶市小額貸款公司貸款余額規(guī)模高居全國榜首，且是位居第2的江蘇省兩倍還要多。廣東省、江蘇省作為GDP規(guī)模均在10萬億左右的經(jīng)濟大省，其小額貸款余額規(guī)模也大體相當(dāng)，但是，在比較機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量后，可以發(fā)現(xiàn)，廣東省每家小額貸款公司貸款余額、每個從業(yè)人員貸款余額均處于相對較低的水平，表明廣東省小額貸款公司的行業(yè)集中度相對較低，經(jīng)營效率相對低下。

3.2 對第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))的支持作用不顯著

本文根據(jù)中國人民銀行的季度數(shù)據(jù)，計算了自2011年12月以來，廣東省小額貸款余額同比增長率，該數(shù)據(jù)反應(yīng)了廣東省小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張。本文將這些數(shù)據(jù)與廣東省第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值的同比增長率進行相關(guān)分析，以判斷小額貸款公司的發(fā)展是否促進了第一、二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析結(jié)果如表4所示。

表4 廣東省小額貸款公司貸款余額與第一、二、三產(chǎn)業(yè)相關(guān)分析

從表4中的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，廣東省小額貸款公司貸款余額的增長與第一產(chǎn)業(yè)增加值的增長相關(guān)性非常低，與第二產(chǎn)業(yè)增長的相關(guān)性最高，與第三產(chǎn)業(yè)增長的相關(guān)性也比較高。這說明，小額貸款公司的貸款對于第一產(chǎn)業(yè)的支持作用并不顯著。

3.3 機構(gòu)多分布于珠三角、城市地區(qū)，對農(nóng)村地區(qū)支持不足

根據(jù)廣東省地方金融監(jiān)督管理局數(shù)據(jù)，截至2019年末，廣東省(不含深圳)共有小額貸款公司共395家。其中，珠三角地區(qū)236家，約占60%，粵東西北地區(qū)159家，約占40%。395家小額貸款公司注冊資本556.99億元。其中，珠三角地區(qū)共440.88億元，占79.15%，粵東西北地區(qū)注冊資本共115.73億元，僅占20.78%。

省試點開展了以《廣東省小額貸款公司“楷?！北O(jiān)管評價指標體系(2019年度)》為核心的小額貸款公司監(jiān)管評級工作。監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣分為AAA、AA、A、BB、B、C、D、E等8個等次，監(jiān)管評級A級(含)以上的小額貸款公司共44家，其地區(qū)分布情況如表5所示。

表5 A級(含)以上小額貸款公司城市分布

從表5中可見，經(jīng)營質(zhì)量較好的小額貸款公司主要集中在廣州、佛山等中心城市，而粵東西北地區(qū)分布較少。根據(jù)《2019年度廣東省小額貸款公司“楷?！北O(jiān)管評級結(jié)果運用指引》，不同評級結(jié)果的小額貸款公司在融資渠道、融資方式、業(yè)務(wù)種類、信用規(guī)模等發(fā)展方面，將實行差別化政策，因此，預(yù)計在未來的一段時期，優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司將獲得更好的發(fā)展機遇，在地區(qū)分布上，小額貸款公司將進一步分化，優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司將在珠三角地區(qū)、大城市地區(qū)進一步集中。

4 廣東省小額貸款公司未來發(fā)展建議

廣東省，尤其是珠江三角洲地區(qū)，是中國經(jīng)濟發(fā)展最活躍的地區(qū)之一。小額貸款公司在廣東省的發(fā)展也取得了長足的進步。

2020年，廣東省在全國首先試點開展了以《廣東省小額貸款公司“楷?！北O(jiān)管評價指標體系(2019年度)》為核心的小額貸款公司監(jiān)管評級，根據(jù)評級結(jié)果，以《2019年度廣東省小額貸款公司“楷?！北O(jiān)管評級結(jié)果運用指引》為依據(jù)，不同評級級別的小額貸款公司將采取區(qū)別監(jiān)管和政策傾斜，以鼓勵小額貸款公司行業(yè)集中度的提高，促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰。

2020年5月，廣州市發(fā)布《廣州市創(chuàng)建全國小貸行業(yè)標桿城市三年行動計劃(2020—2022年)》。2021年1月，廣東省粵普小額再貸款股份有限公司正式揭牌。廣東省小額貸款公司在全國邁出了改革前進的步伐。

根據(jù)本文的分析，廣東省小額貸款公司在發(fā)展的過程中，在繼續(xù)拓展融資渠道、適當(dāng)提高融資杠桿、有條件地發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)之外，還應(yīng)注重小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)的宗旨，在政策上，引導(dǎo)小額貸款公司的機構(gòu)、網(wǎng)點向農(nóng)村、縣域等粵東西北地區(qū)流動，通過新技術(shù)、新產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，發(fā)揮小額貸款公司的積極作用，為廣東省實施鄉(xiāng)村振興、區(qū)域協(xié)同發(fā)展貢獻更大力量。