摘要：本文從小額貸款公司以及小企業(yè)的概念和特點為切入點，分析了小企業(yè)利用小額貸款公司的貸款的必要性，并且通過相關的案例具體的分析出小額貸款公司對于小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展以及資金的融通的重要性，并且提出了小企業(yè)更好的利用小額貸款公司的金融借貸方面的建議。通過本文的研究希望為相關的小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有參考價值的建議。

關鍵詞：小額貸款;小企業(yè);資金融通

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，以中小企業(yè)為主體的非國有經(jīng)濟得到了迅速發(fā)展，并逐步成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。據(jù)有關資料顯示，我國專利的65%由中小企業(yè)擁有，75%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，80%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)，并且創(chuàng)造了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)對我國GDP增長貢獻率已從改革開放初期的不到1%增長到43%。然而，制約中小企業(yè)發(fā)展的問題也很多，這其中最突出的就是融資困難，小企業(yè)不僅融資能力弱，直接融資渠道門檻高，而且在間接融資過程中獲得銀行信貸的能力業(yè)較差，由于信息不對稱和小企業(yè)自身的一些原因，申請貸款遭到拒絕的比例較高，商業(yè)銀行總是傾向貸款給大型企業(yè)。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，小額貸款公司作為金融機構(gòu)的組成部分，在農(nóng)村和中國小企業(yè)和個人的借貸中都發(fā)揮著重要的作用。但是，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，許多的金融借貸機構(gòu)出現(xiàn)了許多的問題，造成了多的社會問題。

1.小企業(yè)利用小額貸款的必要性

1. 1借貸的門檻較低，滿足小企業(yè)的借貸需要

由于小額貸款公司的借貸的門檻較低，可以滿足小企業(yè)的借貸需要。市場交易行為的發(fā)生依托于供需關系，小額貸款公司的特殊性是以本機構(gòu)的資金為各種人群提供各種類型的小額的借貸。小額貸款的出現(xiàn)可以滿足對于資金的一種有效的流通，使得那些需要小額資金的人群在一定的時間內(nèi)可以獲得相應的自己籌集。小額信貸公司涉及的信貸人群較為的廣泛，滿足各類人群對于資金的臨時性的周轉(zhuǎn)。

1.2貸款靈活，彌補銀行金融機構(gòu)的不足

小額信貸公司的最大的優(yōu)勢在于貸款靈活，彌補銀行金融機構(gòu)的不足。銀行金融機構(gòu)在貸款的過程中，由于操作復雜，具體的環(huán)節(jié)和程序較為的繁瑣，因此造成了很多的貸款難以滿足一部分人的短期性的、及時性的需要。尤其是農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展滯后，不僅數(shù)量稀少，而且借貸程序復雜，農(nóng)民借貸成功率低?？v觀農(nóng)村金融機構(gòu)，以農(nóng)村信用社居多，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設立辦公網(wǎng)點寥寥無幾，更不用說社會資本主導的金融機構(gòu)，這就造成了農(nóng)村金融市場發(fā)展畸形。在這個方面，一些小額貸款機構(gòu)就可以充分的發(fā)揮自身的優(yōu)勢，使得資金更加迅速的流動到借款人手中。

2.小額貸款公司對小企業(yè)融資的優(yōu)劣勢分析

2.1小額貸款公司對小企業(yè)融資的優(yōu)勢

2.1.1信息和交易成本優(yōu)勢

小額貸款公司主要具有三個方面上的信息優(yōu)勢：第一是小額貸款公司容易獲取信息成本優(yōu)勢。由于小額貸款公司的經(jīng)營的業(yè)務范圍比較窄，小額貸款公司通常把經(jīng)營地點放在距離中小企業(yè)比較近的地方，這樣可以使得小額貸款公司在很大的程度上減少各種初次獲取中小企業(yè)信息的相關成本;第二是小額貸款公司的談判成本優(yōu)勢。由于在合作前，很多的小額貸款公司已經(jīng)逐步的對中小企業(yè)展開了相關的調(diào)查，對于小企業(yè)各方面信息都非常的了解，因而可以在很大的程度上使得雙方的談判成本大大降低;第三是監(jiān)督成本上面的優(yōu)勢。同時，由于在中小企業(yè)以及小額貸款公司的具體的合作中，目前仍然是賣方市場的。因此，在對于中小企業(yè)來說，由于其經(jīng)營范圍主要在本地區(qū)，因而相對于小額貸款公司的距離非常近，因此在很大的程度上可以實現(xiàn)降低成本，實現(xiàn)社會監(jiān)督的作用。

2.1.2傾向于提供關系型貸款

小額貸款公司更加傾向于提供關系型貸款，這種貸款的形式是不同于一般的貸款模式，關系型的貸款的方式是一種特殊的金融服務，在這種模式下，具體的要求小額貸款公司通過與借款人進行長期的多方位的關系，從而來搜集一些企業(yè)的私有信息，從而實現(xiàn)與客戶建立起相互交換的關系，從而通過這種交互關系來評價企業(yè)未來的盈利前景。這種關系型貸款事非常適合中小企業(yè)的，因為小額貸款公司通過這種關系型的貸款的形式，為小企業(yè)提供更多有價值的信息，從而可以在很大的程度上使得小企業(yè)公司和小額信貸企業(yè)實現(xiàn)相互信任，從而在很大的程度上提高企業(yè)貸款成功的可能性，也使得企業(yè)的信貸風險控制在一定程度范圍之內(nèi)。小額貸款公司往往根據(jù)這種關系型的貸款提供的融資具有更強的穩(wěn)定性，從而也使得信貸的雙方的利益更容易達成一致。

2.1.3代理成本優(yōu)勢和隱性擔保機制

代理成本指的是因代理問題所產(chǎn)生的損失，以及企業(yè)為了解決代理問題所產(chǎn)生的費用就是代理成本。小額貸款企業(yè)的相關的代理成本往往是由于資產(chǎn)的所有權(quán)的分離以及相應的使用權(quán)的分離時產(chǎn)生的委托代理關系。代理成本與組織規(guī)模、設置的中間層級數(shù)量成正比。因而，小額貸款公司的很大的優(yōu)勢在于可以通過其簡單的層級結(jié)構(gòu)方式，擁有更加明顯的代理成本優(yōu)勢。由于小額貸款公司的規(guī)模小，服務范圍很小，相應的布局簡單，公司的交易和服務的流程不繁瑣，因而相關的信息傳遞非常的快和準確，這樣可以提高工作效率，同時也可以降低相應的運營成本。

2.2小額貸款公司對小企業(yè)融資的劣勢

2.2.1資金不穩(wěn)定，借貸款難以滿足企業(yè)需求

小額貸款公司由于根據(jù)相關的國家有關的規(guī)定，屬于只能辦理小額企業(yè)資金的貸款，小額貸款公司資金主要的來源為股東繳納的資本金、捐贈資金和來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。雖然小額貸款公司在資金出現(xiàn)不足的情況下可以申請向銀行貸款，但是由于小額貸款公司規(guī)模小，存在的金融風險預期高，商業(yè)銀行并不太情愿為其發(fā)放貸款。因此，由于小額貸款公司由于資金上面的不穩(wěn)定，借貸款難以滿足企業(yè)需求，使得中小企業(yè)的一些貸款的需求難以得到充足的滿足。

2.2.1面臨較大的金融風險

我國的小額貸款公司發(fā)展仍然還處在起步的階段上面，缺少完善的法律法規(guī)制度和相關的規(guī)定。由于缺少相關的法律法規(guī)的保障，小額貸款公司作為金融機構(gòu)的身份存在著界定不清等問題。由于長期以來，小額貸款公司并沒有獲得相關的金融經(jīng)營的許可證明，很多的小額貸款的機構(gòu)和公司只不過是在當?shù)毓ど叹肿?，由于不受銀監(jiān)會的相關的監(jiān)督與管理，不僅小額貸款機構(gòu)的借貸人的相關金融利益會受到影響，同時小額貸款公司的一些金融利益也會受到來自各方面的影響和限制，金融風險較大，金融保障不足。

3.提高小企業(yè)利用小額貸款的建議

3.1拓寬資金來源渠道，實現(xiàn)融資渠道的多元化

小額貸款公司由于自身的資金不足造成了企業(yè)資金的流動性不足。小企業(yè)因為自身的規(guī)模小，自有資金的不足往往造成在小企業(yè)的經(jīng)營過程中存在資金上面的短缺。由于小額貸款公司的借貸的門檻較低，可以滿足小企業(yè)的借貸需要。市場交易行為的發(fā)生依托于供需關系，小額貸款公司的特殊性是以本機構(gòu)的資金為各種人群提供各種類型的小額的借貸。拓寬小企業(yè)的資金來源渠道，實現(xiàn)融資渠道的多元化，不斷加強小企業(yè)公司與一些商業(yè)銀行或者是小額貸款公司以及民間借貸公司的長期性的的合作，通過建立長期有效的合作機制，從而不斷提高小企業(yè)的長期的資金的穩(wěn)定性，提高小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的能力和水平。

3.2建立有效的風險管控機制，提高風險防范意識

小額貸款公司作為金融機構(gòu)的組成部分，會面臨著許多的金融風險，內(nèi)部和外部的企業(yè)的金融風險是在經(jīng)常存在的。小額貸款公司要樹立有效的風險管控意識，當出現(xiàn)金融風險時，采取具體的手段防止金融風險的擴大。因此，小企業(yè)在利用小額貸款公司的資金進行融資的時候也存在很大的風險。要完善小企業(yè)的管理制度，使小企業(yè)在經(jīng)營和資金融通和借貸的時候不斷的實現(xiàn)規(guī)范化。還要在小企業(yè)進行金融借貸的時候，努力的識別小額貸款機構(gòu)在進行相關的借貸時存在的巨大的金融風險，提高金融風險識別的能力，防止一系列由此發(fā)生的高利貸金融危險。在企業(yè)經(jīng)營活動中要趨利避害，實現(xiàn)在有效防范高利貸的潛在風險的前提下，利用好小額貸款機構(gòu)在小企業(yè)的信貸支持的作用。建立有效的風險管控機制，提高風險防范意識是小企業(yè)減少企業(yè)經(jīng)營中風險的重要的手段。

3.3提升小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平以及合理應用小額貸款

小企業(yè)要想獲得發(fā)展，最關鍵的還是要努力的發(fā)展自身的業(yè)務，提高自身的競爭力。小企業(yè)要想獲得發(fā)展，還要提高自身的經(jīng)營管理水平。現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)濟管理中的一個顯著特征是短期管理與長期管理的有效結(jié)合。企業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，首要目標是保證企業(yè)內(nèi)部短期的穩(wěn)定發(fā)展。短期均衡發(fā)展是實現(xiàn)企業(yè)短期經(jīng)營效益與長期發(fā)展的有效結(jié)合，能保證企業(yè)在出現(xiàn)危機時，選擇有效的管理措施。小企業(yè)要針對本公司的具體的實際情況進行制度的重點建設，推動公司整體核心競爭力的增強。提升小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平以及合理應用小額貸款。在利用小額貸款的時候，要根據(jù)小企業(yè)的實際情況，結(jié)合小企業(yè)對于小額貸款的接受能力進行借貸，這樣才能使得小企業(yè)實現(xiàn)健康的發(fā)展。

4.結(jié)語

本文從小企業(yè)利用小額貸款發(fā)展的調(diào)查與思考為切入點，分析了小額貸款公司對小企業(yè)融資的優(yōu)劣勢，對于XX企業(yè)利用小額貸款的案例進行具體的分析。同時，針對小企業(yè)利用小額貸款公司的貸款的信貸提出了如下幾個方面的改進的建議：（1）拓寬資金來源渠道，實現(xiàn)融資渠道的多元化;（2）建立有效的風險管控機制，提高風險防范意識;（3）提升小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平以及合理應用小額貸款。

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作者簡介：李明岳，現(xiàn)就職于天津農(nóng)商銀行。

（天津農(nóng)商銀行）