汪云娜

摘 要：鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一、銀行支農(nóng)功能弱化、對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)等問題，造成這些問題的主要原因是農(nóng)戶在貸款時(shí)難以抵押擔(dān)保、農(nóng)村金融信用體系缺失、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在矛盾。本文通過分析鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題以及出現(xiàn)這些問題的原因，探索農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策，以期促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;創(chuàng)新對(duì)策

為更好建設(shè)農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題，全面建成小康社會(huì)，我國(guó)提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，也就是在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)民的主體作用，堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)，讓農(nóng)村成為綠色發(fā)展、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕的家園，促使農(nóng)村持續(xù)健康發(fā)展，保障城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。農(nóng)村金融就是服務(wù)“三農(nóng)”的金融，在鄉(xiāng)村振興過程中積極發(fā)展農(nóng)村金融有助于提升農(nóng)民的生活水平，促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，進(jìn)而加快我國(guó)進(jìn)入全面小康社會(huì)的步伐。

一、鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村的金融工具單一

鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一的問題，這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面，目前農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)。金融是一個(gè)龐大的體系，涉及人們生活的方方面面，農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)就不利于農(nóng)民對(duì)金融體系的了解，同時(shí)也不利于借助金融體系的作用提升農(nóng)民的生活水平。另一方面，農(nóng)村金融中缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)是金融體系的重要組成部分，開設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)有助于在一定程度上緩解人們的生活壓力，提升人們的生活幸福感，但是目前農(nóng)村的金融體系中很少涉及保險(xiǎn)服務(wù)，僅有部分地區(qū)存在商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且這些保險(xiǎn)的數(shù)量極少。

（二）農(nóng)村銀行支農(nóng)功能弱化

為了帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拓寬農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，國(guó)家成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能日益減弱，逐漸成為商業(yè)性銀行。第一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及財(cái)務(wù)報(bào)表的壓力下，農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款日益減少，已經(jīng)降至信貸總額的10%左右，這就不利于通過借貸的形式刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，在國(guó)家政策的支持下，農(nóng)發(fā)行在很多貧困縣以及農(nóng)村都開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，但是這些分支機(jī)構(gòu)主要承攬存款業(yè)務(wù)，只有少數(shù)支行開放面向農(nóng)民的貸款，這就使得農(nóng)村銀行支農(nóng)功能弱化，不利于切實(shí)提升農(nóng)民的生活水平。

（三）對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)

對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)的問題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，缺乏農(nóng)村金融法律。我國(guó)法律具有權(quán)威性，由國(guó)家強(qiáng)制力保障實(shí)施，通常情況下，法律是進(jìn)行監(jiān)管的主要手段，但是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融法律較少，僅有一部《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》用于規(guī)范農(nóng)村金融活動(dòng)。由于這部法律多為宏觀性法律條款，沒有涉及農(nóng)村金融中的具體問題，所以難以對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行有效的監(jiān)管。另一方面，我國(guó)尚未形成成熟的農(nóng)村金額監(jiān)管機(jī)制。農(nóng)村金融是近年來才逐漸發(fā)展起來的，所以其基礎(chǔ)設(shè)施不完善，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也尚未形成，這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不以切實(shí)解決“三農(nóng)”問題為己任，不注重推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題的原因

（一）農(nóng)戶在貸款時(shí)難以抵押擔(dān)保

農(nóng)戶在貸款時(shí)難以抵押擔(dān)保是鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題的原因之一。首先，我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)尚未形成完善的擔(dān)保體系和擔(dān)保服務(wù)，這是造成農(nóng)戶難以抵押擔(dān)保的直接原因。其次，我國(guó)農(nóng)民大都受制于目前國(guó)家的土地政策，其在進(jìn)行抵押貸款時(shí)無法將土地作為抵押物，這就在很大程度上限制了農(nóng)村金融抵押擔(dān)保的發(fā)展。最后，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入較少，生活水平較低，在生活中很難有屬于自己的私人物品用于抵押，這就造成了農(nóng)村擔(dān)保體系、擔(dān)保服務(wù)發(fā)展較慢的問題。

（二）農(nóng)村金融信用體系缺失

信用是金融發(fā)展的前提，龐大的金融體系之所以能夠有效運(yùn)轉(zhuǎn)在很大程度上是因?yàn)槿藗兯枷氲赖滤降奶嵘６覈?guó)廣大農(nóng)村地區(qū)存在信用體系缺失的問題，進(jìn)而限制了鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。第一，我國(guó)農(nóng)民的受教育水平普遍較低，甚至有很多人從未接觸過正規(guī)教育。這就造成農(nóng)民思想道德水平較低、誠(chéng)信度較差的現(xiàn)象，不利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。第二，目前我國(guó)農(nóng)民的思想道德水平有了一定程度的提升，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，社會(huì)上出現(xiàn)了拜金主義等不良思想，而農(nóng)民的信息素養(yǎng)以及知識(shí)修養(yǎng)較低，沒有形成正確的價(jià)值觀，難以準(zhǔn)確判斷出積極的社會(huì)思潮和消極的社會(huì)思潮，這就使得其容易受到各種不良風(fēng)氣的影響，最終導(dǎo)致農(nóng)村信用體系的缺失。

（三）農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾

農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾是導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因之一。第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，而金融體系的發(fā)展需要建立在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，因?yàn)橹挥芯哂休^強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力才能滿足金融發(fā)展的需要，所以農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平就在很大程度上限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，我國(guó)的各項(xiàng)資源配置都是以城市為中心，對(duì)農(nóng)村資源的關(guān)注相對(duì)較少，這就造成了地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題。近些年來，隨著國(guó)家加大對(duì)農(nóng)村的補(bǔ)助力度，很多地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了衣食無憂，但是由于他們?nèi)狈鹑谒季S，不愿意拿著自己的辛苦錢去做有風(fēng)險(xiǎn)的投資，這就使得農(nóng)村金融的市場(chǎng)空間較小，限制了其進(jìn)一步發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策

（一）發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)

發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)可以在一定程度上減少農(nóng)村金融的投資風(fēng)險(xiǎn)。第一，開發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品更有助于引起他們的注意，提升他們對(duì)金融產(chǎn)品的興趣，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前我國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的不良貸款現(xiàn)象，這主要是由農(nóng)村企業(yè)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)造成的，而發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務(wù)，有助于完善農(nóng)村金融體系，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑之一。第一，國(guó)家應(yīng)該加大“掃盲”力度，提升農(nóng)民的思想道德水平。農(nóng)民的知識(shí)水平以及思想修養(yǎng)在很大程度上會(huì)影響我國(guó)公民素質(zhì)的平均水平。在我國(guó)綜合國(guó)力日益提升的今天，提升農(nóng)民的思想道德水平、改善國(guó)際社會(huì)對(duì)中國(guó)公民的偏見已成為燃眉之急。國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過進(jìn)一步普及教育、在農(nóng)村開辦“知識(shí)普及”課堂等方式提升農(nóng)民的思想水平。第二，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行改革。尊重市場(chǎng)規(guī)律是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。雖然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開政府的宏觀調(diào)控，但是市場(chǎng)自身具有的調(diào)節(jié)功能才是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接因素。國(guó)家在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要作出相應(yīng)的調(diào)整。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)模式

第一，要拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑。農(nóng)民的可抵押物較少、農(nóng)村投資風(fēng)險(xiǎn)較大等問題是限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因，而拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑可在很大程度上豐富農(nóng)民的擔(dān)保類型，進(jìn)而減少不良貸款的發(fā)生，所以農(nóng)村金融在發(fā)展過程中應(yīng)該拓展家人擔(dān)保、村委會(huì)擔(dān)保等新的擔(dān)保途徑，進(jìn)而降低農(nóng)村金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。第二，要建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)，完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立金融信息平臺(tái)有助于廣大農(nóng)民在第一時(shí)間知曉金融信息，進(jìn)而選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)空間的擴(kuò)大;而且建立農(nóng)村金融信息平臺(tái)也有助于實(shí)現(xiàn)金融信息的透明化，提升自身的公信力。

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（作者簡(jiǎn)介：河南師范大學(xué)商學(xué)院2020級(jí)研究生在讀，研究方向?yàn)檗r(nóng)村發(fā)展）