邵長(zhǎng)峰

摘 要：本篇文章就當(dāng)前住房公積金制度的發(fā)展與實(shí)踐中住房公積金管控的片面性進(jìn)行分析與討論，通過對(duì)國(guó)外部分國(guó)家公積金規(guī)章制度的研究分析，對(duì)本國(guó)的住房公積金管控的金融環(huán)境進(jìn)行研究探討，為更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖C明公積金制度立法的重要性，為公積金管控的全面發(fā)展點(diǎn)明新的方向。

關(guān)鍵詞：住房公積金;金融環(huán)境

自1991年我國(guó)實(shí)行住房公積金制度以來，公積金制度已有20多年。在此期間，住房公積金制度在推動(dòng)我國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展上發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)，住房公積金制度也出現(xiàn)了一些需要改善和解決的問題。

本文主要針對(duì)住房公積金的金融環(huán)境進(jìn)行探討與解析，通過對(duì)國(guó)外其他國(guó)家的住房公積金規(guī)章制度的分析，由此證明對(duì)住房公積金的金融環(huán)境的改革的重要程度。希望對(duì)日后房屋公積金管控等相關(guān)問題的解決有所幫助。

1.我國(guó)住房公積金管控金融環(huán)境

通過調(diào)查分析，本國(guó)目前在住房公積金金融環(huán)境方面出現(xiàn)一下幾方面問題：

1.1住房公積金承辦銀行服務(wù)能力參差不齊的問題。

2006年1月，本國(guó)某銀行行長(zhǎng)與本地富商相互勾結(jié)，里應(yīng)外合轉(zhuǎn)移了該銀行客戶的巨額存款十幾億人民幣，事后逃逸至國(guó)外。由此件案件可以看出，本國(guó)銀行管控方面存在著巨大的漏洞。而在住房公積金的金融環(huán)境方面也面臨這同樣的境地。自住房公積金管控規(guī)章制度的成立以來，我國(guó)住房公積金繳存及存款余額都是在增長(zhǎng)的，但是根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金承辦銀行需要經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，相對(duì)固定在的幾家銀行里，而這幾家銀行的服務(wù)能力也是參差不齊的。

1.2 住房公積金存貸利率問題

存款利率上限的逐步取消，是住房公積金存款利率面臨的主要問題之一。在住房公積金制度建立初期，為了推進(jìn)住房公積金事業(yè)的成長(zhǎng)，對(duì)住房公積金存款實(shí)行保護(hù)政策。隨著存款利率逐漸放開，特別是商業(yè)銀行取消存款利率上限后，住房公積金存款利率依據(jù)是按照人民銀行公布的利率執(zhí)行。商業(yè)銀行存款利率市場(chǎng)化的這一變化，就使得住房公積金中心對(duì)資金運(yùn)作力度的加大。這樣才可以求得生存。但是最重要的一點(diǎn)是這一變化將意味著對(duì)住房公積金的規(guī)章制度也從偏愛保護(hù)轉(zhuǎn)變成靠其自身的運(yùn)轉(zhuǎn)來發(fā)展。此種狀況下，對(duì)于房地產(chǎn)并不發(fā)達(dá)的地區(qū)和剛剛起步的的房屋公積金管控機(jī)構(gòu)來講，相信是重大的打擊。

2018年我國(guó)住房貸款利率實(shí)行LPR，2019年起全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率的LPR。住房公積金貸款利率依舊還是按照人民銀行的規(guī)定來執(zhí)行。這個(gè)也同樣會(huì)影響住房公積金中心對(duì)住房公積金資金的使用計(jì)劃。

1.3住房公積金金融產(chǎn)品單一化分析。

住房公積金中心對(duì)于住房公積金資金的管理目前面臨的最大問題是業(yè)務(wù)品種的單一。而這一問題是與金融環(huán)境方面的存在的問題是有相關(guān)聯(lián)系的。根據(jù)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，住房公積金只能向進(jìn)行繳費(fèi)的職工發(fā)放個(gè)人住房貸款?？墒蔷瓦@一問題本國(guó)各地的差異性巨大。在房?jī)r(jià)漲幅速度飛快的地區(qū)，對(duì)住房公積金的使用率較高，有的地方甚至出現(xiàn)用完等狀況。而與之形成對(duì)比的是有的城市處于平穩(wěn)的狀態(tài)，

2.國(guó)外部分國(guó)家住房公積金中心管理運(yùn)作的金融環(huán)境模式

2.1新加坡公積金管控規(guī)章制度。新加坡的公積金繳費(fèi)是根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與工資水平的高低以及企業(yè)的勞動(dòng)成本等方面實(shí)施動(dòng)態(tài)的管控規(guī)章制度，不斷進(jìn)行調(diào)整的。在公積金創(chuàng)建的初始階段，其資金除了給繳費(fèi)者提供貸款等業(yè)務(wù)之外，結(jié)余的閑置資金全部存入公家的中央金融管控局來買國(guó)債劵等方式，減低資金的風(fēng)險(xiǎn)，保障繳費(fèi)者的利益。實(shí)現(xiàn)了利益的最大化。

與本國(guó)住房公積金規(guī)章制度相比較，值得我們借鑒的的地方有一下幾點(diǎn)：

（1）覆蓋社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域之內(nèi)，保障人民日常的生活，使得全民自覺的實(shí)施房屋公積金規(guī)章制度。

（2）法律法規(guī)的保證是對(duì)房屋公積金不斷發(fā)展的重要保障。

（3）動(dòng)態(tài)的管控規(guī)章制度有利于對(duì)擴(kuò)大其寬度，保證資金來源。

2.2德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

德國(guó)住房的儲(chǔ)蓄銀行是根據(jù)政府的法律法規(guī)專門創(chuàng)建的，專門進(jìn)行房屋抵押等方面的工作。為了吸引投資者的資金的投入，政府出臺(tái)了很多優(yōu)惠措施，;如減少稅務(wù)與退稅等措施。根據(jù)繳費(fèi)者的收入來進(jìn)行儲(chǔ)蓄優(yōu)惠與獎(jiǎng)勵(lì)。向低收入者來傾斜。減少還款壓力，使得銀行獲得穩(wěn)定的效益。

值得本國(guó)借鑒的地方有;

（1）國(guó)家出手，保證住房資金的富足，提高貸款的額度來給貸款人提供需要。

（2）資金必須與資金來源想聯(lián)通，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)束語(yǔ)

本文就本國(guó)目前為止的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析與探討指出了其中的問題，并且與其他國(guó)家相比較發(fā)現(xiàn)優(yōu)點(diǎn)要借鑒，發(fā)現(xiàn)不足進(jìn)行改正。進(jìn)行對(duì)金融環(huán)境與模式的研究，找到了值得參考的地方，對(duì)本國(guó)的公積金發(fā)展的金融環(huán)境的改良有著指導(dǎo)性的作用。

總而言之，隨著本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步，以及各界人士的努力與奮斗下，定會(huì)對(duì)所出現(xiàn)的問題進(jìn)行解決。在住房公積金的的成長(zhǎng)中摸索出適合本國(guó)基本國(guó)情的相關(guān)規(guī)章制度，更加的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求。希望本文對(duì)本國(guó)房屋公積金體系發(fā)展做出奉獻(xiàn)。

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