羅燕

黃震

花唄、借唄、白條……近年來，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，借錢變得越來越容易。越來越多的年輕人選擇借錢消費(fèi)，提前滿足需求。

同時(shí)，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也大肆宣傳，甚至用紅包、免息等方式引導(dǎo)借貸，有些年輕人不經(jīng)意間成了負(fù)債者，借貸陷阱防不勝防。

借出來的總是要還的，如果債務(wù)超出償還能力，則可能像雪球一樣越滾越大，讓生活變得沉重不堪。

“現(xiàn)在百分之五六十的年輕人都能夠借到款，說明我們的金融服務(wù)更加普惠了，這是好事?！痹诮邮堋睹裆芸酚浾邔ＴL時(shí)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，“只不過，不能讓人們承擔(dān)過重的負(fù)擔(dān)，普惠金融應(yīng)該是可負(fù)擔(dān)的金融?！?h3>引誘借貸，網(wǎng)貸亂象頻現(xiàn)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸讓以前難以開口的“借錢”，變得輕而易舉。

據(jù)了解，我國有3類不同性質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)，包括P2P網(wǎng)站平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、持牌金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸。

由于非法集資等問題頻出，P2P平臺(tái)被嚴(yán)厲整頓，現(xiàn)在已經(jīng)基本終結(jié)。由于跨區(qū)域經(jīng)營等問題，網(wǎng)絡(luò)小貸公司目前也在整頓中。它們主要是由地方金融監(jiān)管部門審批并監(jiān)管，沒有金融牌照，像白條、借唄、花唄等都屬于這一類。

去年11月3日，中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，公開征求意見。根據(jù)這個(gè)規(guī)定，今后將會(huì)區(qū)分全國性網(wǎng)絡(luò)小貸和省級(jí)區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)小貸兩種牌照，并且提高監(jiān)管要求、準(zhǔn)入門檻、注冊(cè)資金等。

黃震估計(jì)，今后只有少數(shù)幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司能夠通過中國銀保監(jiān)會(huì)的審批注冊(cè)，升級(jí)成全國性的網(wǎng)絡(luò)小貸。因?yàn)閷?duì)注冊(cè)資金的要求非常大，審批要求也比較嚴(yán)格。

持牌金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、消費(fèi)金融公司的網(wǎng)絡(luò)貸款相對(duì)比較規(guī)范?！艾F(xiàn)在真正達(dá)到監(jiān)管要求，并且可能還有很大發(fā)展空間的，主要是持牌金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)貸款。”黃震表示。

多年來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢，并且利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)金融科技。這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新是以客戶為中心，也就是以上網(wǎng)用戶作為服務(wù)對(duì)象，充分地挖掘他們的需求，適應(yīng)他們的用戶習(xí)慣來開展業(yè)務(wù)。

“這幾年，我國金融業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)主要領(lǐng)域就是挖掘個(gè)人金融、消費(fèi)金融、零售金融，個(gè)人需求更容易得到滿足，并且更便捷。這是我國金融業(yè)的一大進(jìn)步?！秉S震說。

但他也看到一些不良傾向。比如，對(duì)于年輕人來說，不是所有需求都是合理的，有一些過度消費(fèi)，或者賭博、玩游戲等不良嗜好消費(fèi)，也能得到金融支持。

在放貸過程中，有些廣告突破了人們的道德底線，過分誘導(dǎo)年輕人貸款，進(jìn)行超前消費(fèi)。特別是對(duì)一些沒有經(jīng)濟(jì)償還能力的年輕人，在不提示風(fēng)險(xiǎn)的情況下進(jìn)行放貸。

有些金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)違規(guī)操作，侵犯個(gè)人隱私，挖掘信息，通過綁定銷售、隱藏嵌入等方式提供貸款，不擇手段地達(dá)到放貸目的。

還有一些消費(fèi)金融公司和網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)高利貸傾向，通過手續(xù)費(fèi)、罰息等各種名目獲取高利息。比如罰息，很多網(wǎng)貸平臺(tái)采用以日計(jì)息的方式，看起來好像不多，但上升到年化利息就很高。

此外，對(duì)金融消費(fèi)者有關(guān)金融常識(shí)的教育和風(fēng)險(xiǎn)提示不夠。很多年輕人缺乏基本的金融知識(shí)和風(fēng)控能力，會(huì)超過自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力進(jìn)行借款。

優(yōu)化網(wǎng)貸平臺(tái)

網(wǎng)貸平臺(tái)要獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，必須進(jìn)行合規(guī)化整改，不斷優(yōu)化，讓普惠金融更好地服務(wù)百姓。

黃震認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)首先要做的就是加強(qiáng)KYC（know-your-customer）管理，也就是“知道你的客戶是誰”，了解客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平、還款能力和風(fēng)控水平等，不能給那些沒有經(jīng)濟(jì)承受能力、沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人放款。

網(wǎng)貸平臺(tái)要為消費(fèi)者做風(fēng)險(xiǎn)教育或者風(fēng)險(xiǎn)提示。“現(xiàn)在有些借款是隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，或者告訴消費(fèi)者是免息的，而且不提示風(fēng)險(xiǎn)，這是不對(duì)的?！秉S震指出，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該讓風(fēng)險(xiǎn)提示條款霸屏式出現(xiàn)，消費(fèi)者非得讀完才能夠往下點(diǎn)，跳過或者忽略風(fēng)險(xiǎn)提示就不能接受條款合同。

他建議網(wǎng)貸平臺(tái)做一個(gè)適當(dāng)性的管理。比如，一個(gè)人有5000元一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入，但他的借款不能超過工薪收入的10%，否則就會(huì)影響正常生活。如果是經(jīng)營者，得看他的經(jīng)營流水能不能承擔(dān)起還款的責(zé)任。

現(xiàn)在，大多數(shù)平臺(tái)采用的是信用借款，那么信用以什么為基礎(chǔ)來保證可以借款？黃震認(rèn)為，得有一個(gè)適當(dāng)性的依據(jù)和適當(dāng)性的水平，不能進(jìn)行掠奪式放貸，也就是明知道他可能還不上，還借錢給他，然后讓他破產(chǎn)。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，監(jiān)管也在跟上，而且會(huì)越來越嚴(yán)格。目前，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管制度不斷完善，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)業(yè)鏈上下游、各個(gè)環(huán)節(jié)的管理都將加強(qiáng)。對(duì)于借款人的信用信息、征信信息、隱私信息等的保護(hù)也在加強(qiáng)。網(wǎng)貸平臺(tái)要加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)，把有關(guān)監(jiān)管細(xì)則落實(shí)到日常管理中。

“讓更多人享受到金融服務(wù)，這是普惠金融的一個(gè)目標(biāo)。”黃震說，“但普惠金融也應(yīng)該是負(fù)責(zé)任的，應(yīng)該對(duì)借款人負(fù)責(zé)?！?/p>