文/梁碩

“十三五”時期，面對宏觀經(jīng)濟增速放緩和2020年的新冠肺炎疫情，全國住房公積金行業(yè)堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅定不移地貫徹新發(fā)展理念，積極實施供給側(cè)結構性改革，統(tǒng)籌推進疫情防控和住房公積金事業(yè)發(fā)展，銳意進取、攻堅克難，奮發(fā)作為、砥礪前行，即將完成全國《住房城鄉(xiāng)建設事業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要》（以下簡稱《規(guī)劃綱要》）所明確的住房公積金發(fā)展各項目標任務，更快更好地促進了經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾“住有所居”目標的實現(xiàn)。

一、“十三五”時期住房公積金事業(yè)發(fā)展成就顯著

住建部《規(guī)劃綱要》在主要目標中明確，到“十三五”時期末，全國住房公積金繳存總額達到15萬億元，個人住房貸款總額達到10萬億元，個人住房貸款率提高至90%。圍繞建立公開規(guī)范的住房公積金制度，提出了6項主要任務，要求“規(guī)范繳存政策，支持個人住房消費，促進資金保值增值，提升統(tǒng)籌管理層次，建立健全監(jiān)管機制，提升服務效率”。圍繞“十三五”目標任務，住房公積金行業(yè)堅持把推動人民群眾“住有所居”作為發(fā)展的根本目的，努力在危機中育新機、于變局中開新局，以實干篤定前行，書寫了“十三五”住房公積金事業(yè)發(fā)展新的篇章。

（一）制度覆蓋范圍持續(xù)擴大

圍繞進一步擴大住房公積金制度受益范圍，“十三五”期間，各地通過構建擴大制度覆蓋面的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制，推進落實將住房公積金繳存納入勞動合同示范文本和企業(yè)集體合同，明確繳存單位義務，積極克服經(jīng)濟增速放緩、企業(yè)改制和壓產(chǎn)能調(diào)結構等發(fā)展中的困難，在14個省、區(qū)實繳職工人數(shù)先后出現(xiàn)負增長的情況下，2019年，全國實繳職工增加到14881.38萬人，預計到2020年底可達15000萬人以上，再上一個新臺階，比“十二五”末增加2600萬人以上。廣東省2019年即以2008.32萬人成為全國第一個實繳職工過2000萬人的省份。江蘇省圍繞擴大制度覆蓋面，發(fā)揮部門聯(lián)動合力，將住房公積金繳存登記納入“多證合一”進行辦理。

（二）資金歸集躍上新臺階

通過一手抓擴面建制、一手抓規(guī)范繳存，“十三五”期間，全國住房公積金繳存歸集量前四年仍保持了年均近13.0%的兩位數(shù)增長。年歸集量從“十二五”中期的一萬多億元量級跨上了二萬多億元量級的新臺階，預計2020年可歸集26000億元以上。 “十三五”期間累計歸集量預計可達106000億元，將跨上10萬億元的新臺階，比“十二五”期間增長86%以上。2019年，全國住房公積金累計繳存總額已達169608億元，提前一年實現(xiàn)達15萬億元的“十三五”規(guī)劃目標。預計到2020年底，全國住房公積金累計繳存總額有望接近20萬億元。

（三）使用結構更加協(xié)調(diào)優(yōu)化

全國住房公積金行業(yè)圍繞不斷深化供給側(cè)結構性改革，積極推進住房公積金從“用足用好”向“用好用足”轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力優(yōu)化資金使用結構，有效發(fā)揮了制度的供給和保障作用。

從住房公積金提取使用來看，2019年，全國住房公積金提取人數(shù)達5648.56萬人，已占到同期實繳職工人數(shù)的37.96%?！笆濉鼻八哪辏珖》抗e金當年提取額占當年繳存額的年均比率達到69.22%，比“十二五”年平均提取率高11.16%。預計“十三五”期間全國住房公積金提取總額可達73800億元，是“十二五”期間的2.17倍。從分類型使用結構來看，租賃住房提取占比由“十二五”末的3.66%提高到2019年的5.76%。至2019年末，全國住房公積金累計提取總額已達104235.23億元，超過了全國同期住房公積金累計貸款總額。

再從貸款使用來看，“十三五”前四年，已發(fā)放個人住房貸款1120.87萬筆、44594.14億元，預計“十三五”期間可發(fā)放個人住房貸款1420萬筆、58553億元，分別比“十二五”期間增長22.62%和68.44%。江蘇省從2014年至2019年連續(xù)6年貸款發(fā)放筆數(shù)排名全國第一，2019年以年發(fā)放28.40萬筆，占到全國發(fā)放數(shù)的近10%。2019年，江蘇、廣東分別以年貸款額1226.04億元、1173.83億元成為全國首批年貸款額過千億元的省份。2019年，全國個人住房貸款累計總額已達97959.46億元，2020年可超額完成《規(guī)劃綱要》提出的發(fā)放個人住房貸款總額10萬億元的目標。“十三五”前四年，全國個人住房貸款率都在85%以上的高位高效運行，2016年達到88.84%的歷史最高點，接近《規(guī)劃綱要》提出的個人住房貸款率提高至90%的目標。“十三五”前四年，全國年平均個人住房貸款率為86.91%，比“十二五”期間提高18.99%。“十三五”期間，還發(fā)放支持保障性住房試點項目貸款30.86億元，加強了對試點項目的貸款回收管理。到2019年底，試點項目貸款額已從872.15億元減少至6.96億元，有效控制了貸款風險。

（四）服務效能得到顯著提升

改進和優(yōu)化行業(yè)服務是住房公積金管理工作的永恒主題?！笆濉逼陂g，住房公積金行業(yè)改進服務、提升效能的力度前所未有，成效卓著。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為導向，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術，持續(xù)提升服務效能。住建部于2006年1月和2019年5月，先后印發(fā)了有關加快建設住房公積金綜合服務平臺、建立健全住房公積金綜合服務平臺的通知以及建設導則、工作指引。至2019年底，全國已有299個設區(qū)城市建成了住房公積金綜合服務平臺，占應建城市的87.68%，“十三五”期間有望全部完成。依托綜合服務平臺，繳存單位和職工可通過12329服務熱線、網(wǎng)上營業(yè)廳、手機APP、微信公眾號等多種渠道，方便快捷地辦理住房公積金業(yè)務。為適應城鎮(zhèn)化進程中就業(yè)人員跨區(qū)域流動后“賬隨人走、錢隨賬走”的需求，各地住房公積金管理機構在積極貫徹落實住建部關于優(yōu)化改進住房公積金管理服務統(tǒng)一要求的基礎上，圍繞深化“放管服”改革，在放管結合、優(yōu)化服務上下功夫，全面清理住房公積金業(yè)務證明事項，取消不必要的證明材料，大力推進“一網(wǎng)辦”前提下的“最多跑一次”改革，提升了服務效能和繳存單位、繳存職工的滿意度，顯著改善了住房公積金業(yè)務辦理的社會形象。

（五）監(jiān)管機制不斷規(guī)范完善

“十三五”期間，各地設置的住房公積金管理委員會作為決策機構，保持了相對穩(wěn)定，決策機制、監(jiān)督機制進一步完善。住房公積金管理機構規(guī)范化設置取得新的進展，至2019年底，未納入設區(qū)城市統(tǒng)一管理的分支機構由“十二五”末的175個減少為139個，全國住房公積金業(yè)務網(wǎng)點達3350個，住房公積金從業(yè)人員增加到4.42萬人。住房公積金管理信息化、標準化建設成效顯著，圍繞推進《住房公積金基礎數(shù)據(jù)標準》落實，2016年，住建部出臺了《住房公積金信息化建設導則》，規(guī)范各地信息化建設工作。應用區(qū)塊鏈技術，全面建成全國住房公積金數(shù)據(jù)平臺，取得了較好的社會化運用效果。住房公積金標準化體系建設水平顯著提升，“十三五”期間，已先后發(fā)布實施了《住房公積金歸集業(yè)務標準》、《住房公積金提取業(yè)務標準》、《住房公積金資金管理業(yè)務標準》和《住房公積金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》，形成了相對完備的住房公積金管理和服務標準化體系。完善了統(tǒng)計分析制度，將住房公積金各項業(yè)務全部納入統(tǒng)計范圍，及時準確地掌握住房公積金業(yè)務運行情況。印發(fā)了《關于全面開展住房公積金電子稽查工作的通知》及工作指引，實現(xiàn)了對全國設區(qū)城市住房公積金管理機構電子稽查的全覆蓋，提高了行業(yè)監(jiān)管工作的針對性和實效性。

二、“十三五”時期住房公積金事業(yè)發(fā)展經(jīng)驗

“十三五”時期是全面建成小康社會決勝階段，住房公積金行業(yè)緊密圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾“住有所居”目標，事業(yè)發(fā)展取得了顯著成就?！笆濉睍r期住房公積金事業(yè)發(fā)展實踐，使我們進一步深化了對做好新時代制度發(fā)展工作的規(guī)律性認識，以擘畫“十四五”時期住房公積金事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新藍圖，譜寫高質(zhì)量發(fā)展的新篇章。

（一）堅持以擴面為主導，拓展制度保障覆蓋范圍

擴大制度保障范圍，惠及更多就業(yè)職工，既是制度發(fā)展的基礎和關鍵，也是工作中的難點和難題?！笆濉睍r期，住房公積金行業(yè)努力克服經(jīng)濟增速放緩和新冠肺炎疫情等不利因素的疊加影響，以堅韌不拔的毅力、克難攻堅的決心，形成和完善了宣傳發(fā)動、執(zhí)法促動、部門聯(lián)動、服務拉動、考核帶動等擴面工作協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，進一步實現(xiàn)了制度覆蓋面由城鎮(zhèn)原居民向城鎮(zhèn)新市民拓展、由傳統(tǒng)就業(yè)形態(tài)職工向新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員延伸、由以內(nèi)地就業(yè)職工為主向在內(nèi)地大陸，就業(yè)的港澳臺同胞擴大。制度保障覆蓋范圍拓展的成效從四個維度得到充分體現(xiàn)，即：全國住房公積金實繳職工在全國就業(yè)人員中的占比從“十二五”末2015年的16%提高到2019年的19.21%，增加3.21個百分點；全國住房公積金實繳人數(shù)在全國城鎮(zhèn)就業(yè)人員中的占比從2015年的30.68%提高到2019年的33.63%，增加2.95個百分點；全國住房公積金實繳人數(shù)在全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險中參保在職職工中的占比從2015年的47.27%提高到2019年的47.73%，增加0.46個百分點；全國住房公積金實繳職工占全國參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險在職職工人數(shù)之比從2015年的58.02%提高到2019年的61.41%，增加3.39個百分點。從這四個維度可以看出，“十三五”期間，住房公積金制度覆蓋群體的增長不僅快于全國就業(yè)規(guī)模、全國城鎮(zhèn)就業(yè)規(guī)模的增長，其增長幅度也高于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險參保職工的增長幅度。《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱《建議》）中明確提出，堅持經(jīng)濟發(fā)展就業(yè)導向，擴大就業(yè)容量，提升就業(yè)質(zhì)量，促進充分就業(yè)，保障勞動者待遇和權益，支持和規(guī)范發(fā)展新就業(yè)形態(tài)，健全靈活就業(yè)人員社保制度。至2018年，全國已有新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員7500萬人，如網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡寫手、共享用工、租賃用工等，他們的工作具有去雇主化、平臺化、點對點等特征，用工方式靈活自由，難以認定傳統(tǒng)的雇傭關系。“十四五”期間，住房公積金行業(yè)要深入研究新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員特點，創(chuàng)新和完善擴面工作機制及政策措施，實現(xiàn)住房公積金制度對新市民、新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的更廣泛覆蓋。

（二）堅持以歸集為重點，提升職工住房保障能力

“十三五”期間，全國住房公積金行業(yè)正確處理好擴大制度覆蓋、增加繳存歸集同降低實體經(jīng)濟成本、減輕企業(yè)非稅負擔的關系，在支持企業(yè)發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新中擴大制度覆蓋面，在嚴格“控高保低”中增加住房公積金繳存歸集，在落實降低住房公積金繳存比例和緩繳中幫助企業(yè)渡過暫時困難。

通過規(guī)范繳存，改進了制度的公平性。嚴格執(zhí)行繳存比例最高不超過12%、最低不少于5%的上下限標準，繳存單位可在上下限區(qū)間內(nèi)自主確定住房公積金繳存比例，使住房公積金繳存歸集機制更加貼近經(jīng)濟社會發(fā)展需要，也使規(guī)范住房公積金繳存更具靈活性和可行性。

通過增加歸集，增強了制度的保障性?！笆濉鼻八哪?，全國住房公積金歸集量年平均增幅雖從“十二五”時期的18.10%下降為13.0%，但“十三五”期間住房公積金累計歸集額比“十二五”期間增長86.0%以上。全國住房公積金人均繳存額也從2015年的11740元提高到2019年的15932元，增長35.7%，提升了繳存職工的住房保障能力，優(yōu)化了制度的互助功能。

通過擴大覆蓋面，提升了繳存結構的合理性。從繳存職工總體構成看，2015年繳存職工按單位性質(zhì)分類，國家機關、事業(yè)單位、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工占比達63.93%，城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類型單位職工占36.07%。2019年這一比例變?yōu)椋呵罢哒?0.96%，下降12.97個百分點；后者則為49.04%，增加了12.97百分點。這一降一升不僅體現(xiàn)了擴大制度覆蓋面的成效，也使住房公積金繳存職工結構更具公平性、廣泛性和合理性。尤其是在2019年新開戶職工中，城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類型單位的職工占比達73.97%，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口及新就業(yè)大學生等新市民達982.12萬人，占年度全部新開戶職工的52.30%，住房公積金對支持和幫助新市民解決住房問題的作用更加凸顯。“十四五”期間，要圍繞《建議》提出的推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化要求，著力擴大新市民和新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的制度保障覆蓋范圍，進一步優(yōu)化住房公積金繳存職工結構，改進和提升制度覆蓋面的公平性。

（三）堅持以使用為目的，支持人民群眾“住有所居”

擴面繳存是基礎，有效使用才是目的。如果說“十二五”期間是以用足住房公積金為重點，助力去庫存，保持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，那么“十三五”期間，全國住房公積金行業(yè)則著力圍繞推進和深化供給側(cè)結構性改革，堅持以繳存職工住房消費需求和國家住宅產(chǎn)業(yè)政策為導向，在擴大使用范圍、提高使用效率、改善使用結構等方面多措并舉，在支持繳存職工解決基本住房問題、改善基本居住條件中，切實用好住房公積金，有效發(fā)揮制度對人民群眾“住有所居”的保障作用。

住房公積金的使用范圍不斷擴大。為適應繳存職工住房消費使用需求，各地住房公積金管理機構在規(guī)范擴大購、建、租、修常規(guī)使用范圍的基礎上，積極探索對繳存職工在居住房屋交付物業(yè)費、老舊小區(qū)改造加裝電梯等方面的支持，形成了住房公積金使用在“購、建、租、修、用、改”等住房消費方面的全覆蓋，使更多職工能夠用上住房公積金，改善了住房公積金使用的公平性。

住房公積金的使用效率顯著提升。在現(xiàn)行屬地化管理體制下，通過推進供給側(cè)結構性改革，積極創(chuàng)新住房公積金貸款使用形式。個貸比率高、資金流動性不足的城市，通過公轉(zhuǎn)商貼息貸款，緩解了流動性不足矛盾，當資金流動性允許時，再有序進行商轉(zhuǎn)公調(diào)整。部分城市還積極推行住房公積金個人住房貸款資產(chǎn)證券化，通過多措并舉，保證了貸款職工使用需求。為適應人員跨區(qū)域流動后的貸款需求，依托住房公積金綜合服務平臺，為繳存職工辦理異地貸款，至2019年底，已累計發(fā)放公轉(zhuǎn)商貼息貸款2755.5億元，累計貼息78.56億元。累計發(fā)放異地貸款87.23萬筆、2852.01億元。

住房公積金的使用結構更趨合理?！笆濉逼陂g，在不斷改進購房和租房使用結構的基礎上，繳存職工的貸款使用構成也較“十二五”期間有了較大的改善，重點用于支持中、低收入職工解決基本住房問題、改善基本居住條件，僅2019年發(fā)放的個人住房貸款中，中、低收入職工貸款筆數(shù)就占95.41%，首套房貸款占86.96%，144平方米（含）以下住房貸款占90.58%，40歲（含）以下職工貸款占74.31%。通過對住房公積金高效率、高質(zhì)量的使用，有效發(fā)揮了制度對推動人民群眾“住有所居”的支持促進作用。

（四）堅持以服務為宗旨，提升制度作用和效能

實行住房公積金制度以來，全國住房公積金行業(yè)始終堅持服務宗旨不動搖、不停步，圍繞改革發(fā)展和民生福祉不同時期的特點和需求，緊密貼近、主動融入經(jīng)濟社會發(fā)展大局，“十三五”期間，通過優(yōu)化和改進行業(yè)服務，進一步提升了制度的作用和效能。

調(diào)整了利益分配格局。從2016年2月起，將繳存職工住房公積金賬戶存款利率由原按照繳存時間執(zhí)行活期和三個月定期存款基準利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準利率執(zhí)行，使職工賬戶平均存款利率提高0.4個百分點，僅2016年繳存職工存款利息收入就較上年增加260億元?！笆濉逼陂g，可為繳存職工增加存款利息收入1500億元左右，這也是實行住房公積金制度以來利益分配格局的首次重大調(diào)整。

提升了制度的保障效應。通過擴大覆蓋、增加歸集、有效使用，“十三五”期間，全國住房公積金預計可實現(xiàn)增值收益4280億元以上，比“十二五”時期增長48.0%。按照現(xiàn)行增值收益分配政策，在提取管理費用和貸款風險準備金后的增值收益全部用作城市公共租賃住房（廉租住房）建設補充資金，預計“十三五”期間可提供建設補充資金2560億元以上，比“十二五”時期增長85.0%，可有效發(fā)揮住房公積金在特殊性住房保障中對解決中、低收入家庭住房困難問題的重要作用，拓展提升了制度的保障效應。

發(fā)揮了制度供給作用。住房公積金是一種住房貨幣化制度性供給和政策性住房金融主體，“十三五”期間，住房公積金行業(yè)深入推進供給側(cè)結構性改革，增強供給側(cè)對需求側(cè)變化的適應性，在增加制度供給、加快解決繳存職工住房問題中去化房地產(chǎn)庫存，在有效去庫存中改進需求側(cè)管理，完善和發(fā)展住房公積金制度。“十三五”前四年，全國住房公積金個人住房貸款市場占有率保持在15.68%-17.5%的區(qū)間內(nèi)。通過住房公積金住房消費類提取、發(fā)放個人住房貸款等，支持職工購建住房面積與全國商品住宅同期年度銷售面積的占比保持在19.0%-31.0%區(qū)間內(nèi)。住房公積金貸款的低利率也顯著減輕了貸款職工利息支出負擔?！笆濉鼻八哪臧l(fā)放的個人住房公積金貸款，償還期內(nèi)可為貸款職工節(jié)約利息支出9197億元，預計“十三五”時期減少貸款職工利息支出總量達11500億元以上，切實發(fā)揮了制度的供給和保障作用。

支持了企業(yè)克服時艱。為克服壓產(chǎn)能、調(diào)結構和新冠肺炎疫情對企業(yè)正常運轉(zhuǎn)帶來的影響，降低實體經(jīng)濟成本，減輕企業(yè)非稅負擔，全國住房公積金行業(yè)認真落實住建部等部門印發(fā)的有關規(guī)范和階段性降低住房公積金繳存比例、改進住房公積金繳存機制以進一步降低企業(yè)成本和妥善應對新冠肺炎疫情、實施住房公積金階段性支持政策等文件要求，“十三五”期間政策出臺的頻度、支持范圍的廣度、貫徹落實的力度都是前所未有的，有效地幫助企業(yè)克服時艱，促進了制度可持續(xù)發(fā)展。

在回顧和總結全國住房公積金“十三五”時期發(fā)展成就與經(jīng)驗啟示的基礎上，我們也要看到住房公積金在管理體制機制上存在的問題、制度發(fā)展中的弱項和短板，以及一些有關取消住房公積金制度的觀點的影響，切實把認識和行動統(tǒng)一到《中共中央國務院關于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》中提出的“改革住房公積金制度”上來，按照《建議》和中央經(jīng)濟工作會議要求，在頂層制度設計和基層實踐創(chuàng)新上共同發(fā)力，加快構建住房公積金“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展的新格局。