張正平 王子源 陳楊

近年來，數(shù)字化轉型已成為金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢。在新一輪農(nóng)村金融改革的背景下，省聯(lián)社的數(shù)字化轉型對區(qū)域金融發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要影響。本文以省聯(lián)社為研究對象，在揭示省聯(lián)社數(shù)字化轉型背景的基礎上，分析了省聯(lián)社數(shù)字化轉型的動因，梳理比較了省聯(lián)社數(shù)字化轉型的典型模式，進而剖析了省聯(lián)社數(shù)字化轉型的挑戰(zhàn)，最后提出了進一步推進省聯(lián)社數(shù)字化轉型的政策建議。

背景

（一）金融科技快速發(fā)展。近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技技術在傳統(tǒng)金融領域被廣泛應用，金融科技正在改變傳統(tǒng)的金融業(yè)。據(jù)畢馬威的統(tǒng)計，從國際上來看，金融科技行業(yè)呈現(xiàn)北美洲和亞洲引領的態(tài)勢，其中美國和中國成為全球金融科技領域的領導者，在2019年的全球FinTech公司排行榜前十名中，有三家中國金融科技公司入圍。同時，中國人民銀行于2019年發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，提出通過加強金融科技戰(zhàn)略部署、強化金融科技合理應用等舉措推動金融業(yè)數(shù)字化轉型。

（二）銀行數(shù)字化已成趨勢。國內大型商業(yè)銀行紛紛發(fā)力金融科技，助推數(shù)字化轉型。首先，制定發(fā)展戰(zhàn)略。例如，2018年，中行提出數(shù)字化發(fā)展之路將圍繞“1234-28”展開，即以“數(shù)字化”為主軸，搭建企業(yè)級業(yè)務與技術兩大架構，打造云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺三大技術平臺，聚焦業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務科技融合、技術能力建設、科技體制機制轉型四大領域，重點推進28項戰(zhàn)略工程。其次，加大科技投入。據(jù)統(tǒng)計，2019年建行在金融科技投入為176.33億元，占該行營業(yè)收入的2.5%；工行金融科技投入為163.74億元，占該行營業(yè)收入的2.2%；農(nóng)行信息科技資金投入為127.9億元，占該行營業(yè)收入的2.16%；中行信息科技投入為116.54億元，占該行營業(yè)收入的2.12%。再次，加大人才引進力度。據(jù)統(tǒng)計，截至2019年末，工行金融科技人員達3.48萬人，占全行員工的7.8%；建行科技類人員為10178人，人員占比為2.75%；平安銀行科技人員超過7500人；光大銀行科技人員達1542人。最后，成立金融科技子公司。自2015年12月興業(yè)銀行成立興業(yè)數(shù)字金融服務有限公司起，已有13家銀行成立了金融科技子公司，大力發(fā)展金融科技。

（三）農(nóng)信機構競爭壓力增大。在銀行業(yè)的數(shù)字化轉型以及金融科技公司的雙重夾擊下，農(nóng)信機構面臨巨大的競爭壓力。一方面，大銀行通過制定發(fā)展戰(zhàn)略、加大科技投入、組建金融科技子公司等方式推進數(shù)字化轉型，提升競爭力，而自身實力較弱的農(nóng)信機構往往因為資金實力不足、人才缺乏等原因無法大力投入金融科技，數(shù)字化轉型嚴重滯后；另一方面，由于銀行同質化現(xiàn)象嚴重，同業(yè)競爭不斷加劇，農(nóng)信機構正面臨著客戶流失、盈利下滑的巨大挑戰(zhàn)。2018年3月，國務院推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務能力提升，農(nóng)村金融市場的競爭不斷加劇。

動因

（一）有利于深化省聯(lián)社改革。近年來，省聯(lián)社因對轄內農(nóng)信機構的行政干預而備受詬病，農(nóng)信機構的盈利能力也因此受到不利的影響。因此，推進省聯(lián)社改革勢在必行，加快省聯(lián)社數(shù)字化轉型將極大地助推省聯(lián)社的改革進程。一方面，省聯(lián)社數(shù)字化轉型瞄準了當前農(nóng)信機構發(fā)展的短板，更能為農(nóng)信機構所認同和接受，有助于省聯(lián)社更好地協(xié)調與農(nóng)信機構之間的關系，進而深化省聯(lián)社改革；另一方面，省聯(lián)社數(shù)字化轉型有利于省聯(lián)社重新審視自身優(yōu)劣勢，落實人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》的相關要求，更好地發(fā)揮其服務職能。省聯(lián)社作為一個非市場導向的管理部門，不在業(yè)務的第一線。因此，數(shù)字化轉型進程中省聯(lián)社應更好地突出服務職能，突出服務職能有利于省聯(lián)社進一步厘清自己的功能定位，這無疑是深化省聯(lián)社改革的重要內容。

（二）有利于支持農(nóng)信機構發(fā)展。省聯(lián)社數(shù)字化轉型將極大地促進轄內農(nóng)信機構的發(fā)展。首先，省聯(lián)社數(shù)字化轉型的實力代表著全省農(nóng)信機構的數(shù)字化轉型水平，省聯(lián)社通過其服務平臺的身份匯集了各方資源；而且，除了少數(shù)實力較強的農(nóng)商銀行外，大部分農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉型，都需要依托省聯(lián)社的科技大平臺。其次，省聯(lián)社的數(shù)字化轉型推動數(shù)字化人才的流動和引進，進而推動農(nóng)信機構的發(fā)展。最后，省聯(lián)社的數(shù)字化轉型可以更好地審視自身優(yōu)劣勢，形成具有自身特色的轉型方式和業(yè)務創(chuàng)新，進而推動轄內農(nóng)信機構的發(fā)展。

（三）有利于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的十九大報告明確提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)信機構是鄉(xiāng)村振興的主力軍，省聯(lián)社數(shù)字化轉型無疑將極大地提高農(nóng)信機構的效率和服務質量，從而推動農(nóng)信機構更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面，省聯(lián)社的數(shù)字化轉型對于市場的開拓、技術的升級以及經(jīng)營模式起到了積極的促進作用，也有助于推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施；另一方面，省聯(lián)社數(shù)字化轉型將極大地提升轄內農(nóng)信機構數(shù)字技術的應用能力，從而進一步擴大農(nóng)信機構服務的覆蓋廣度和深度，更好地滿足鄉(xiāng)村振興中的金融需求。

典型模式

（一）廣東省聯(lián)社的“外部合作”模式。在宏觀經(jīng)濟增速放緩、利率市場化、強監(jiān)管的大勢下，同業(yè)競爭日趨激烈，廣東省農(nóng)信機構的發(fā)展面臨著產(chǎn)品種類和創(chuàng)新不足、風控能力弱等困境。在這種背景下，2016年廣東省聯(lián)社啟動了IT規(guī)劃建設，制定了包括應用架構、數(shù)據(jù)架構、基礎架構、安全架構和IT治理五個方面的發(fā)展規(guī)劃，提出IT建設向特色化轉型，明確了數(shù)字化轉型的路線。為進一步推進數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，廣東省聯(lián)社先后與華為、京東金融、阿里云、中國工商銀行、中興通訊等機構開展合作，從金融科技的創(chuàng)新、數(shù)字化平臺建設、風險管理以及系統(tǒng)建設方面發(fā)展數(shù)字化轉型，由此逐步形成了數(shù)字化轉型的“外部合作”模式。

廣東省聯(lián)社通過這種外部合作模式推進數(shù)字化轉型，不僅可以滿足數(shù)字化業(yè)務的需求，還可以彌補自身科技實力不足的短板。但需要指出的是，這種外部合作模式仍有不少風險值得關注。因此，在合作中應通過必要的合同條款和制度建設，預防可能帶來的風險問題。

（二）安徽省聯(lián)社的“自主研發(fā)”模式。安徽省聯(lián)社在推進數(shù)字化轉型的過程中，堅持自主研發(fā)系統(tǒng)，推動轄內農(nóng)信機構為“三農(nóng)”客戶提供更加優(yōu)質的服務。2014年，安徽省聯(lián)社開發(fā)了安徽農(nóng)金手機銀行App，客戶隨時隨地都可以辦理業(yè)務。2019年，在安徽省聯(lián)社的指導下，安徽農(nóng)金已經(jīng)完成了移動金融渠道、平臺和場景應用的建設，形成了獨具安徽農(nóng)金特色的移動金融新業(yè)態(tài)。此外，安徽省聯(lián)社還打造了“金農(nóng)云數(shù)”普惠金融大數(shù)據(jù)平臺，為小額信貸、網(wǎng)格化管理、整村授信等應用場景提供有力的數(shù)據(jù)支撐。

在推進數(shù)字化轉型的過程中，安徽省聯(lián)社堅持自主研發(fā)，通過引進數(shù)字化人才、學習先進經(jīng)驗、采購先進數(shù)據(jù)系統(tǒng)等方式改善自主創(chuàng)新能力，在實踐中提升自身的科技水平。然而，由于省聯(lián)社的體制約束、人才短缺、觀念落后等原因，自主研發(fā)的系統(tǒng)和產(chǎn)品往往水平不高，這些系統(tǒng)和產(chǎn)品很可能會成為省聯(lián)社進一步提升數(shù)字化水平的障礙。因此，對于省聯(lián)社而言，推進數(shù)字化勢在必行，但選擇自主研發(fā)模式仍需要格外謹慎。

（三）浙江省聯(lián)社的“自主研發(fā)為主、外部合作為輔”模式。2018年7月，浙江省聯(lián)社自主研發(fā)并成功上線了普惠金融線上平臺“浙里貸”，利用大數(shù)據(jù)技術，依托公積金、稅務、工商、人行征信等政府公共數(shù)據(jù)以及浙江農(nóng)信連續(xù)10年“走千家訪萬戶”積累的客戶數(shù)據(jù)，推出的一款純線上貸款產(chǎn)品。與此同時，2018年9月6日，浙江省聯(lián)社與騰訊簽署合作協(xié)議，雙方在風險防控、客戶管理、數(shù)字營銷等領域，進一步強化風險預警能力，提升風險決策準確性；2019年浙江省聯(lián)社與中國移動浙江公司合作，圍繞大數(shù)據(jù)業(yè)務及5G通訊技術創(chuàng)新共同推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展；2020年5月28日，浙江省聯(lián)社與華為達成合作，在5G通訊技術、人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等領域開展合作。

在自主研發(fā)的基礎上，適當引入“外部合作方”可以有效地彌補省聯(lián)社在技術、人才方面的短板，充分發(fā)揮金融科技公司的優(yōu)勢，為省聯(lián)社數(shù)字化轉型提供技術支持，實現(xiàn)合作共贏。但是，雙方合作的范圍和深度要把握好，如果金融科技公司在省聯(lián)社數(shù)字化轉型中參與較多，從長期看無疑會弱化省聯(lián)社的自主創(chuàng)新能力。

挑戰(zhàn)

（一）省聯(lián)社改革尚未完成。在省聯(lián)社積極推進數(shù)字化轉型的同時，省聯(lián)社改革已經(jīng)正式啟動，省聯(lián)社改革的進程勢必對其數(shù)字化轉型產(chǎn)生重要的影響。首先，省聯(lián)社與農(nóng)信機構的關系需要理順。長期以來，省聯(lián)社體制仍然存在諸多矛盾關系，需要通過新一輪省聯(lián)社改革進一步明確其管理權限。其次，省聯(lián)社改革需要關注風險問題。省聯(lián)社的業(yè)務決策很難滿足農(nóng)信機構的需求發(fā)展，風險承擔和處置責任不對等，對于轄內經(jīng)營主體出現(xiàn)風險時并沒有實際的處置能力，因此省聯(lián)社在應對風險上的問題亟待解決。最后，省聯(lián)社改革進程有待推進。按照中央精神看，這一輪省聯(lián)社的改革模式將是多樣化的，各省需要根據(jù)各自的特點選擇改革模式，這一進程依然充滿挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)信機構發(fā)展差異大。受地區(qū)經(jīng)濟水平、產(chǎn)業(yè)結構等因素的影響，各家農(nóng)信機構在經(jīng)營水平、治理結構、風控能力、盈利狀況、資本實力等方面存在較大的差異，這種發(fā)展上的差異是省聯(lián)社數(shù)字化轉型的現(xiàn)實基礎，加大了省聯(lián)社數(shù)字化轉型的難度，面臨著兼顧共性與個性的挑戰(zhàn)。首先，在金融科技快速發(fā)展、金融競爭不斷加劇的背景下，農(nóng)信機構面臨巨大的生存壓力。在2019年凈利潤最高的十家農(nóng)商行中，廣東地區(qū)的農(nóng)商行占據(jù)半壁江山，這得益于廣東農(nóng)信系統(tǒng)廣泛的渠道分布、深厚的客戶基礎和豐富的地方信息優(yōu)勢，但必須正視的現(xiàn)實是，這些優(yōu)勢正隨著金融科技公司的侵入、大型銀行業(yè)務的下沉而逐步喪失。其次，一些農(nóng)商行利用地緣優(yōu)勢與金融科技公司的科技優(yōu)勢相結合，形成了新的競爭力。但是，更多的農(nóng)商行由于認知、資金、人才等原因在金融科技方面發(fā)展緩慢，制約了省聯(lián)社數(shù)字化轉型的進程。最后，農(nóng)信機構所在的區(qū)域也會影響其發(fā)展水平。

（三）數(shù)字化轉型風險突出。數(shù)字化轉型給省聯(lián)社帶來的不僅僅是機遇，風險問題也不容忽視。有研究指出，與傳統(tǒng)風險相比，數(shù)字風險呈現(xiàn)出三大特點：其一，數(shù)字風險廣泛存在，不僅存在于新的技術、新的系統(tǒng)中，還會存在于新技術、新系統(tǒng)應用的過程中。其二，數(shù)字風險更加復雜，應對更有難度，風險管理涉及多個領域的知識和技能。其三，數(shù)字風險系統(tǒng)性更加突出，一旦某個局部出現(xiàn)問題更容易傳播到其他領域形成全面的風險。由于數(shù)字化本身高度依賴于各類平臺和系統(tǒng)，因此，一旦平臺和系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性不足將使平臺和系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)面臨著各種脆弱和不確定性，從而產(chǎn)生巨大的數(shù)字化風險。省聯(lián)社的數(shù)字化轉型大多處在起步階段，考慮到數(shù)字化轉型的長期性、系統(tǒng)性、復雜性，數(shù)字風險無疑將是貫穿始終的重大挑戰(zhàn)。

（四）數(shù)字化人才缺口較大。在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融機構面臨最大的挑戰(zhàn)就是人才不足，需要巨大的人力儲備和人才支撐才能有效地推動數(shù)字化轉型發(fā)展。首先，科技人才的缺乏往往是金融機構在數(shù)字化轉型中面臨的主要障礙。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2019年10月發(fā)布的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型調查研究報告》，73%的樣本銀行認為創(chuàng)新技術人才不足是推進數(shù)字化轉型中最普遍的挑戰(zhàn)，尤其以股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主。其次，作為具有強烈行政管理色彩的機構，省聯(lián)社的數(shù)字化轉型面臨更加嚴峻的人才缺口。一個側面的例證是，在2020年的省聯(lián)社招聘中，全國大部分省聯(lián)社都表現(xiàn)出了對數(shù)字化轉型所需專門人才的重視。最后，省聯(lián)社囿于待遇、發(fā)展空間等原因難以吸引高素質的科技人才。

對策

（一）積極推進省聯(lián)社改革，因地制宜選擇改革模式。一方面，應積極推進省聯(lián)社改革，理順體制關系，為數(shù)字化轉型奠定基礎。按照黨中央國務院提出的“淡化省聯(lián)社在人事、財務、業(yè)務等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務功能”的改革方向，不少省份已經(jīng)上報了省聯(lián)社改革方案。然而，令人遺憾的是，省聯(lián)社改革方案多側重理順省聯(lián)社與轄內農(nóng)信機構的關系從而構建全新的治理體系，對省聯(lián)社的數(shù)字化轉型幾乎沒有考慮，因為省聯(lián)社數(shù)字化轉型同樣是一場涉及體制機制的深刻變革，如果能在新一輪省聯(lián)社改革方案中予以同時考慮，將為省聯(lián)社的數(shù)字化轉型創(chuàng)造先機；另一方面，必須堅持因地制宜的改革原則，最大限度地尊重各地經(jīng)濟發(fā)展的實情，為差異化的數(shù)字化轉型創(chuàng)造條件。區(qū)別于上一輪農(nóng)信系統(tǒng)改革在幾乎所有省份建立省聯(lián)社的“一刀切”改革方式，這一輪改革中中央明確提出“省聯(lián)社改革要堅持因地制宜的原則”，這使得各省可能設計出更加適合本地實情的方案，從而為數(shù)字化轉型創(chuàng)造更加有利的條件。需要注意的是，在設計省聯(lián)社改革方案的過程中，省聯(lián)社自身往往擁有較大的話語權，而轄內農(nóng)信機構的聲音和利益往往被漠視了，這顯然不利于構建激勵兼容的治理框架和改革方案，也浪費了因地制宜改革原則所蘊含的巨大政策紅利，成為推進數(shù)字化轉型的潛在障礙。

（二）充分調研農(nóng)信機構需求，發(fā)揮省聯(lián)社比較優(yōu)勢。一方面，省聯(lián)社在推進數(shù)字化轉型的過程中應著力增強差異化服務意識，避免“一刀切”。面對省內發(fā)展差異較大的農(nóng)信機構，省聯(lián)社推動數(shù)字化轉型面臨著“眾口難調”的困境，因此必須對轄內農(nóng)信機構做充分的調研，強化服務意識，構建差異化服務體系。例如，在出臺數(shù)字化相關的政策文件前，省聯(lián)社應積極調研農(nóng)信機構的需求，準確把握農(nóng)信機構的痛點及其差異性，努力提供“差異化”“專業(yè)性”的服務；在搭建省農(nóng)信系統(tǒng)的數(shù)字化技術平臺時，需要充分考慮轄內農(nóng)信機構的差異化特征，既要讓新技術平臺具有技術上的領先性，也要讓新技術平臺具有足夠的兼容性，兼容信息化水平存在差異的不同農(nóng)信機構接入和使用；另一方面，省聯(lián)社可以充分利用其比較優(yōu)勢推動數(shù)字化轉型，尋找最大公約數(shù)突破“眾口難調”的困境。省聯(lián)社具備顯著的比較優(yōu)勢，包括：省聯(lián)社長期為農(nóng)信機構提供公共金融服務，擁有豐富的管理、服務、運營經(jīng)驗；省聯(lián)社具備整合各類資源的優(yōu)勢，是其推動數(shù)字化轉型的重要基礎；省聯(lián)社已搭建了相對完善的服務平臺，包括電子銀行等業(yè)務平臺和人才、技能培訓的服務平臺。省聯(lián)社應發(fā)揮比較優(yōu)勢，充分整合資源，兼容轄內農(nóng)信機構的差異化需求，將大大降低省聯(lián)社推動數(shù)字化轉型的摩擦成本，有利于加速數(shù)字化轉型的進程。

（三）深入研判數(shù)字化轉型風險，提升數(shù)字風險防控水平。一方面，省聯(lián)社應為數(shù)字化轉型制定規(guī)劃，深入研判數(shù)字化轉型過程中潛在的風險。首先，數(shù)字化轉型是一個長期的自我革新過程，省聯(lián)社應將數(shù)字化轉型上升到發(fā)展戰(zhàn)略層面，制定明確的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，從資金投入、人員配置、激勵機制、組織安排、治理結構等方面作出規(guī)劃和設計。其次，應充分研判數(shù)字轉型的潛在風險，這里不僅包括由于產(chǎn)品更新、人員更迭、設備改造、系統(tǒng)升級等有形因素變動帶來的風險，還包括由于認識不足、重視不夠、理解不到位、文化沖突等無形因素變動導致的風險，為可能暴發(fā)的風險做好防控預案；另一方面，省聯(lián)社應充分運用金融科技提升數(shù)字風險的防控水平。顯然，數(shù)字化意味著大量數(shù)字技術和信息化設備的應用，意味著線上業(yè)務、智能化產(chǎn)品的廣泛普及，傳統(tǒng)的業(yè)務流程、管理模式都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，應對挑戰(zhàn)的重要手段就是運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等金融科技提升數(shù)字風險的防控水平。

（四）大力推動人才政策改革，多措并舉優(yōu)化人才結構。一方面，省聯(lián)社應當大力改革其人才政策，為數(shù)字化轉型提供人力資源層面的制度保障?？梢钥紤]“柔性的”人才引進，即針對特定人才設置“為我所用、不為我所有”的工作崗位；可以考慮“更有溫度的”人才引進，即針對特定人才設置部分“全家引進”的工作崗位；要讓人才引進“更具競爭力”，必須在薪酬福利上有吸引力、具有競爭力；要讓人才引進更加“市場化”，盡量消除工作崗位上的行政束縛；另一方面，省聯(lián)社應當采取多樣化的舉措優(yōu)化其人才結構，為數(shù)字化轉型提供人力支持?？梢詫邆湟欢▽I(yè)技能的人員進行培訓，進一步提升其專業(yè)素養(yǎng)；與相關高校簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議，由高校向省聯(lián)社定向輸送高素質人才；與金融科技公司合作，安排員工前往金融科技公司實習、學習，實現(xiàn)能力的提升。

（摘自2020年12月28日《金融時報》。第一作者為北京工商大學數(shù)字金融研究中心主任、教授。本文系國家自然科學基金項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的形成機制及其風險治理研究”〈71873011〉的階段性成果。）