1 研究背景

1.1 普惠金融概念

普惠金融這一概念于2005年由聯(lián)合國提出， 其定義到目前為止已經(jīng)形成普遍共識[1]。普惠金融是在包容、平等、可持續(xù)的原則基礎(chǔ)上，為社會上的金融弱勢群體提供適當?shù)慕鹑诜?wù)，進而通過建立有效的普惠金融服務(wù)體系為社會經(jīng)濟發(fā)展提供助力，推動經(jīng)濟發(fā)展方式向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

對于數(shù)字普惠金融的廣泛概念，于2016年二十國集團提出，泛指通過使用數(shù)字技術(shù)來促進普惠金融發(fā)展的一切行為[1]。起初，數(shù)字普惠金融概念的定義是在參考主要金融公司白皮書中概念的基礎(chǔ)上提出的，并且當時并沒有對數(shù)字普惠金融中的“數(shù)字”給與明確定義，并且該定義也會隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而與時俱進。但是，不可否認的是，該定義基本包含了兩部分內(nèi)容，即通過結(jié)合金融技術(shù)與數(shù)字技術(shù)來促進普惠金融發(fā)展。數(shù)字普惠金融的定義，到目前為止還是不斷發(fā)展、與時俱進的概念，并不是一成不變的，其在肯定了金融與數(shù)字技術(shù)相融合發(fā)展的同時，也并未局限“數(shù)字”的含義。不論是數(shù)字技術(shù)，還是數(shù)字方式，都是與金融相結(jié)合來促進金融行業(yè)發(fā)展的一大助力。

1.2 國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年11月，黨的十八屆三中全會正式提出要以“發(fā)展普惠金融”為目標，把普惠金融納入我國金融改革的重點項目，并逐步利用普惠金融實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利奠定基礎(chǔ)[2]。

2016年9月，隨著G20杭州峰會的召開，提出全球普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略并將其寫入G20公報，普惠金融迎來了發(fā)展黃金期[3]。

2018年8月，由國家金融與發(fā)展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的中國普惠金融創(chuàng)新報告(2018)在北京公開發(fā)布。10月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》摘編版，普惠金融迎來了又一次階段性成果。

綜上可知，我國普惠金融的快速發(fā)展，離不開國家政策的支持，也離不開良好的發(fā)展環(huán)境，更離不開各金融機構(gòu)的創(chuàng)新型發(fā)展。從二元到多元化的轉(zhuǎn)變，也為普惠金融的快速發(fā)展提供了強有力的支持，也有利于豐富金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，為經(jīng)濟市場注入新活力。截止到2017年末，普惠金融服務(wù)不僅走進93萬余村，還覆蓋了全國約20%的小微企業(yè)，普惠金融進入發(fā)展黃金期。不僅如此，我國基礎(chǔ)金融覆蓋率高達96%，農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點覆蓋率也高達95%，金融覆蓋率仍舊不斷擴大。

但是由于我國國情的特殊性，也存在一些發(fā)展短板?？紤]到我國農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱、交易成本高以及控制風險大等問題，由于金融服務(wù)程序繁瑣而導致的金融服務(wù)效果不明顯等問題也是越來越顯著。

1.2.2 國外普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

(1)發(fā)達國家農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

美國作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)達國家，金融服務(wù)體系十分完善，大致分為商業(yè)金融體系、合作金融體系、政策金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系。在美國發(fā)達的金融環(huán)境下，普惠金融行業(yè)的發(fā)展十分順利，美國采用政府與市場相結(jié)合的發(fā)展模式，統(tǒng)籌政策為主、商業(yè)為輔的發(fā)展體系，為美國金融服務(wù)體系提供了良好的發(fā)展動力。

日本作為發(fā)達國家之一，其經(jīng)濟發(fā)展模式也相對健全，農(nóng)村金融體系大致由三大系統(tǒng)組成——政策性金融體系、農(nóng)業(yè)信用社和保險制度以及農(nóng)村合作金融體系。日本有完善的法律法規(guī)制度，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，日本普惠金融的發(fā)展以政府為主導，其發(fā)展速度較快。

(2)發(fā)展中國家普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

支付、匯兌是基礎(chǔ)的金融交易與服務(wù)，發(fā)展中國家的普惠金融需求往往聚集在這類金融服務(wù)上。

在非洲，近十幾年來，“移動貨幣”技術(shù)正在崛起，并成為一股推動普惠金融發(fā)展的重要力量。自2007年底至2010年，非洲先后約有19個國家出現(xiàn)了移動貨幣支付業(yè)務(wù)，主要功能類似于中國螞蟻金服的支付寶，為用戶提供存取、支付、轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。例如，M-Pesa、MTNMobileMoney、CELPAY是非洲三種典型的移動貨幣業(yè)務(wù)。

在印度，India Stack(普惠金融綜合平臺)作為“數(shù)字印度”項目的一部分，極大地提高了資金轉(zhuǎn)移支付流通效率。該平臺在諸多技術(shù)支持下，整合了不同經(jīng)濟領(lǐng)域的多項服務(wù)模式，消除了金融服務(wù)體系中的各種障礙。

在孟加拉國，這里曾一度被認為是普惠金融的發(fā)源地。從尤努斯的“窮人銀行”開創(chuàng)小額貸款模式，到世界上最大的NGO孟加拉國農(nóng)村發(fā)展委員會以金融為杠桿撬動鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，2010年孟加拉國推出了自己的移動貨幣支付平臺——bKash，其功能集充值、轉(zhuǎn)賬、支付于一身，是孟加拉國目前最大的電子錢包，用戶已超過三千萬人，各城鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)代理點約18萬個。

以上各個國家的發(fā)展現(xiàn)狀皆已表明，不論是發(fā)達國家，亦或是發(fā)展中國家，普惠金融正乘坐著移動支付的快車在信息時代下快速發(fā)展，不僅豐富了各個國家的金融發(fā)展方式，更為全球各個國家的金融注入前所未有的新鮮動力。

2 現(xiàn)存問題

2.1 金融環(huán)境不佳，政策實施困難

金融業(yè)是重要的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟的高質(zhì)量快速發(fā)展離不開良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，更需要基礎(chǔ)設(shè)施的支持。然而，由于我國國情特殊，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟問題不利于普惠金融在農(nóng)村的普及，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境、發(fā)展形式均過于單一、創(chuàng)新性金融機構(gòu)推廣緩慢等。由于發(fā)展環(huán)境上的問題，即便是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，仍然使許多創(chuàng)新型金融機構(gòu)由于當?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施環(huán)境問題未能建成服務(wù)點或服務(wù)點形式過于單一，使得大量當?shù)亟鹑跈C構(gòu)或發(fā)展緩慢，或轉(zhuǎn)型升級失敗，在某種程度上限制了農(nóng)村資金流動性，極大地制約了金融政策的全面實施與開展。

2.2 普惠金融成本高，大眾的普適性不廣不深

目前，普惠金融發(fā)展雖處于黃金發(fā)展階段，但仍舊存在矛盾，矛盾主要體現(xiàn)在普惠金融發(fā)展投入的成本高于收益，考慮到當前市場的定價模式，廣大農(nóng)村居民的金融價格承受能力還普遍偏低[4]，導致普惠金融的普惠性與可持續(xù)發(fā)展之間存在一定的矛盾。從可持續(xù)發(fā)展的角度來說，普惠金融的高成本建設(shè)著實影響其發(fā)展的可持續(xù)性和普惠性。農(nóng)村金融產(chǎn)品的高成本導致的高定價，也在一定程度上產(chǎn)生了金融排斥現(xiàn)象。

2.3 金融法律體系不完善，監(jiān)管缺乏針對性

金融法律體系不完善主要表現(xiàn)在監(jiān)管力度不夠、法律與金融環(huán)境不相適應(yīng)等問題上。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，金融政策的制定在很大程度上是為了鞏固整體經(jīng)濟的發(fā)展，實際上可能由于對扶貧成果的鞏固不到位、監(jiān)管力度不夠以及資金流向與使用的長效機制還未建立等問題，致使在現(xiàn)實情況中并沒有做到真正的普惠低成本和共享。考慮到國情的特殊性，我國普惠金融法律體系建設(shè)應(yīng)該提高針對性和監(jiān)管力度，以惠及更多農(nóng)民群眾和擴大覆蓋率為主要目標，讓人民群眾真正享受到普惠金融的便利和福利，進而提高普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展可持續(xù)性。

3 發(fā)展策略研究

3.1 金融+互聯(lián)網(wǎng)：激發(fā)金融發(fā)展活力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展催生了新的商業(yè)模式(Androutsos，2011)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，金融業(yè)的發(fā)展迎來了又一次創(chuàng)新型成長。數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生，將為廣大人民群眾帶來金融服務(wù)便利。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，能夠極大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，進而推動普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展，能夠有效地激發(fā)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展活力。為促進二者融合發(fā)展，需要建立健全的準入機制，創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)健康環(huán)境，建立完善的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制，設(shè)置專項技術(shù)教育基金，以此來培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”人才，從多方面促進普惠金融的發(fā)展。

3.2 金融+數(shù)字化工具：提高金融普適性

在數(shù)字化時代背景下，金融服務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為時代背景下的一大趨勢。數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)融合下催生出的數(shù)字普惠金融，以新的發(fā)展形式走進千家萬戶和大小企業(yè)，提高居民金融素養(yǎng)，以此來助力鄉(xiāng)村振興和我國經(jīng)濟發(fā)展。首先，加大對金融工具掌握的宣傳力度，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，從熟練掌握常用金融工具開始，提高對支付寶、微信支付、京東金融等金融平臺的認識和應(yīng)用；其次，拓展宣傳途徑和宣傳方式，不能局限在數(shù)字媒體和廣播形式上，可以針對不同年齡階段的居民進行適合的線上形式或線下形式的宣傳、金融知識培訓以及專項金融服務(wù)等。除此之外，在宣傳和培訓過程中還應(yīng)融入金融防騙知識，提高防范意識和能力。

3.3 金融+監(jiān)管：保障合法金融權(quán)益

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)的監(jiān)管力度在保障大眾合法金融權(quán)益上體現(xiàn)了愈來愈重要的地位。完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制，促進金融行業(yè)普惠健康發(fā)展。首先，推廣針對貧困建檔立卡的人群，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進行金融保障跟蹤，跟蹤記錄特殊貧困人群金融保障情況，切實維護貧困人群合法金融權(quán)益；其次，拓展不同形式的數(shù)字技術(shù)融入金融行業(yè)，加強數(shù)字化監(jiān)管力度，運用大數(shù)據(jù)、云智能等數(shù)字化技術(shù)過濾和識別異常資金流信息。發(fā)展數(shù)字化平臺，拓展金融服務(wù)申訴平臺，充分保障農(nóng)民在數(shù)字普惠金融中的合法權(quán)益?？梢越柚髷?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提高金融監(jiān)管效率，確保普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的風險可控及可持續(xù)性。

4 總結(jié)與展望

4.1 政府層面：強化普惠金融政策導向

政府應(yīng)在落實和發(fā)展普惠金融政策上發(fā)揮好自身引領(lǐng)作用，政府的合理監(jiān)管和政策導向可以有效促進普惠金融的健康發(fā)展。首先，在政策和制度方面應(yīng)以促進其金融發(fā)展的可持續(xù)性為導向，完善好相關(guān)政策和法律制度，維護好市場發(fā)展的積極性，為市場發(fā)展實現(xiàn)雙贏；其次，發(fā)揮好政府職能，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的導向下，協(xié)調(diào)好各大金融機構(gòu)與當?shù)鼐用裰g的關(guān)系，在國家政策的導向下，在考慮當?shù)貙嶋H金融發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，更有針對性地發(fā)展普惠金融，形成“政府—機構(gòu)—居民”三方效用最大化；最后，做好政府的本職工作，為普惠金融的發(fā)展營造良好的商業(yè)發(fā)展環(huán)境，維持積極、公平、健康、可持續(xù)的金融競爭環(huán)境，為金融業(yè)與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云智能的結(jié)合提供平臺，盡可能地降低發(fā)展成本，助力緩解貧富差距，為全國經(jīng)濟健康發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

4.2 金融機構(gòu)層面：完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融行業(yè)的發(fā)展離不開完善的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該建立健全準入機制，有效規(guī)范市場發(fā)展環(huán)境，促進普惠金融數(shù)字化發(fā)展；構(gòu)建監(jiān)督小組，在機遇與挑戰(zhàn)并存的市場中，在督察小組成員宏觀調(diào)控下，不斷優(yōu)化自身發(fā)展；建立專項資金、完善硬件設(shè)施，可以設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)辦公點，引導、解決農(nóng)民在普惠金融業(yè)務(wù)過程中的諸多問題，為人民群眾答疑解惑。除此之外，還應(yīng)平衡好普惠金融的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。深刻認識到金融業(yè)的發(fā)展時刻伴隨著金融和信息風險，在數(shù)字時代下，金融業(yè)的信息安全成為又一個至關(guān)重要的問題。因此應(yīng)該充分認識金融風險的類型和弊端，提高金融風險意識，學會精準識別和過濾各種異常金融風險，提高實時監(jiān)測和防控風險的能力。

4.3 人民群眾層面：加強對普惠金融的理解

從居民自身角度出發(fā)，首先，應(yīng)該清晰地認識到普惠金融發(fā)展對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的帶動作用，通過積極響應(yīng)國家號召，積極推廣金融福利政策，進而提升農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民群眾的金融意識，使得在思想層面上，打開人民群眾的金融突破口；其次，要提高人民群眾的主觀能動性，順應(yīng)社會發(fā)展潮流趨勢，在數(shù)字化時代背景下，將自身金融權(quán)益與時代發(fā)展相結(jié)合，充分運用數(shù)字化時代產(chǎn)物發(fā)展普惠金融。在共享普惠金融帶來成果的同時，不斷進行積極反饋以促使金融服務(wù)業(yè)向著“更好地為人民服務(wù)”的方向前進；最后，要加強自身金融素養(yǎng)，提高金融常識和法律意識，培養(yǎng)自身防控金融風險的能力，不盲目聽信、不跟風、不輕易相信捷徑，從正規(guī)途徑接收金融知識教育，以為了更好地發(fā)展自己為目標掌握金融基本常識和更專業(yè)的金融技能知識，從而促進社會經(jīng)濟的有序發(fā)展。