廈門理工學(xué)院 吳平凡

為實(shí)現(xiàn)全面小康和共同富裕，2013—2020年七年間，我國大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作。2012年底，我國貧困人口高達(dá)9899萬；2020年11月，我國832個(gè)貧困縣實(shí)現(xiàn)了全體村民脫貧摘帽，脫貧攻堅(jiān)工作取得了舉世矚目的成就。

2021年，我國開始全面加快鄉(xiāng)村振興進(jìn)程，全民要共富，鄉(xiāng)村需振興，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實(shí)施為扎實(shí)推進(jìn)共同富裕邁出了極為重要的一步。而金融服務(wù)如何推動(dòng)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興平衡銜接成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會面臨的新問題。

1 我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

2020年我國全面建成小康社會之后，習(xí)近平總書記對扎實(shí)推進(jìn)共同富裕作出了重大戰(zhàn)略部署。當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)居民可支配收入的差距依舊十分顯著，截至2021年第三季度，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為35946元，農(nóng)村居民人均可支配收入為13726元，僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的1/3左右，由此可見，城鄉(xiāng)居民可支配收入差距十分懸殊。因此，想要實(shí)現(xiàn)共同富裕，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是必不可少的一環(huán)。為了更好地促進(jìn)共同富裕，我國在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的基礎(chǔ)上全面推行鄉(xiāng)村振興，金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主要融資部門，根據(jù)中央農(nóng)村工作會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議等會議精神，為鄉(xiāng)村振興提供資金支持，以助力鄉(xiāng)村振興，并已在一定程度上取得了成效。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在支農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮其特色優(yōu)勢，為精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興之間架起有效的銜接橋梁。

銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)覆蓋率逐步擴(kuò)大。截至2020年年底，我國在3.02萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)了相應(yīng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，覆蓋比例達(dá)到96%；全國基本上99.96%的行政村都可以享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。從涉農(nóng)貸款的余額看，我國金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到389500億元，數(shù)據(jù)顯示，近三年以來我國普惠型涉農(nóng)貸款的增長速度呈逐漸提升態(tài)勢，農(nóng)村金融發(fā)展勢頭良好。

2 當(dāng)前我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題

在看到金融支持鄉(xiāng)村振興獲得一定成效的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)清醒地看到，當(dāng)前我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的相關(guān)問題。截至2020年底，我國涉農(nóng)貸款占本外幣貸款余額比重為21.8%，而這一數(shù)據(jù)早在2007年就已經(jīng)達(dá)到了22%，說明十多年以來涉農(nóng)貸款的比例不僅沒有增長，反而有所下降。這與當(dāng)前鄉(xiāng)村振興上升為國家戰(zhàn)略的歷史大背景是嚴(yán)重不符的，“三農(nóng)”迫切需要金融資金的大力支持，涉農(nóng)貸款的比例亟待進(jìn)一步提高。

當(dāng)前，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的具體障礙主要包括四個(gè)方面，下文展開詳細(xì)闡述。

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)錯(cuò)配

改革開放以來，金融支持“三農(nóng)”工作取得了較大進(jìn)展，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由傳統(tǒng)的政策性銀行、農(nóng)信社擴(kuò)展到了郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等；支農(nóng)金融工具從原來的單一存貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了保險(xiǎn)、基金、信托、股權(quán)投資等金融業(yè)務(wù)；支農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)從原來的縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴(kuò)展到了偏遠(yuǎn)的縣級、鄉(xiāng)村及海島地區(qū)。但是農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)仍存在錯(cuò)配的現(xiàn)象，規(guī)模化經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)組織是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先選擇并支持的客戶，小且散的農(nóng)戶是容易被金融體系排除的一類主體，這就促使金融服務(wù)的分配出現(xiàn)不均衡、不對等的現(xiàn)象，對資金嗷嗷待哺的群體反而得不到金融的支持，影響了鄉(xiāng)村的全面振興。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高

涉農(nóng)貸款由于容易受到自然災(zāi)害的影響、農(nóng)戶自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、抵押物價(jià)值不明等原因，長期以來存在著不良貸款率居高不下的問題，造成金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“不敢貸、不愿貸、不能貸”的現(xiàn)狀。審計(jì)署調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年23家村鎮(zhèn)銀行實(shí)際平均不良貸款率為4.9%，40家以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率高于5%，這一數(shù)據(jù)充分說明了農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)普遍較高。

為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，許多支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)存在畏首畏尾的現(xiàn)象。由于涉農(nóng)貸款普遍缺乏便于估值的抵押物、擁有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)等，農(nóng)戶想獲得符合自身需求的金融服務(wù)就變得困難重重。例如，村鎮(zhèn)銀行為不同類型、不同需求的客戶開設(shè)了相應(yīng)的貸款模式，其中抵押貸款在一般情況下利率較低、期限可長達(dá)1～2年，但需要提供具備抵押條件的物品，且在申請貸款時(shí)需繳納一定數(shù)額的抵押費(fèi)、房產(chǎn)評估費(fèi)等，程序比較復(fù)雜，且成本較高；而擔(dān)保貸款，則需要找第三方進(jìn)行擔(dān)保，且充當(dāng)擔(dān)保人的第三方必須擁有車輛、房產(chǎn)或營業(yè)執(zhí)照等物品，即便如此，貸款期限也只有較短的三個(gè)月。除此之外，還有純信用貸款方式，可以直接使用營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行貸款，但必須要求每月都進(jìn)行還款，如果申請貸款人不是本地戶籍，還需要提供本地自住房證明，并要求在申請貸款當(dāng)?shù)負(fù)碛袑?shí)際開展的業(yè)務(wù)及經(jīng)營資金流水證明，還需提供業(yè)務(wù)員可實(shí)地考察審核的辦公地點(diǎn)等，這些門檻都給農(nóng)村居民享受金融服務(wù)造成了障礙。

2.3 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的科技含量不足

隨著金融科技的不斷發(fā)展，城市金融早已插上科技的翅膀，并在科技的助力之下迅猛發(fā)展，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的金融新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)層出不窮，金融機(jī)構(gòu)紛紛建成數(shù)字化、智慧化平臺體系，推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，金融科技創(chuàng)新工作取得了顯著成效。但在廣袤的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)的科技化程度依舊處于較低的狀態(tài)，再加上長期以來，農(nóng)村金融科技的基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民的金融知識較為匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營觀念陳舊，科技人才缺乏，主動(dòng)對接新技術(shù)、新產(chǎn)品的動(dòng)力不足，更是進(jìn)一步拉大了金融科技應(yīng)用方面的城鄉(xiāng)差距，也造成了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的技術(shù)性障礙。

2.4 農(nóng)村金融服務(wù)的制度建設(shè)滯后

鄉(xiāng)村振興制度先行，在金融支持方面，國家也適時(shí)推出了相應(yīng)的支農(nóng)惠農(nóng)措施與相關(guān)政策。但其中為金融制度配套的最重要的信用制度一直處于滯后狀態(tài)中，農(nóng)村信用體系建設(shè)較為薄弱，特別是以何種指標(biāo)體系來衡量農(nóng)村信用主體的信用狀況，一直是一道橫亙在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融主體間的鴻溝，信用產(chǎn)品的定性不明、有效性不足。從抵押物的種類來說，農(nóng)民普遍缺乏可以進(jìn)行明確定價(jià)的房產(chǎn)，而牲畜、農(nóng)作物等作為抵押物的價(jià)值不夠穩(wěn)定，不利于銀行評估抵押物的價(jià)值，加上農(nóng)民的信用意識不強(qiáng)，征信仍停留在熟人互相擔(dān)保的階段，缺乏完善的征信體制。

3 我國金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

3.1 量化加考核，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置結(jié)構(gòu)

對于農(nóng)村金融資源配置，要堅(jiān)持市場和政府配置相結(jié)合，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投放，建立金融支持鄉(xiāng)村振興的量化和考核機(jī)制，完成差異化的普惠型涉農(nóng)貸款增速考核目標(biāo)。應(yīng)提高對普惠型涉農(nóng)貸款不良率的容忍范圍，在進(jìn)行監(jiān)管評級和內(nèi)部評估時(shí)，對普惠型涉農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧貸款的不良率高于其他貸款不良率且不超過一定范圍的，可不作為扣分標(biāo)準(zhǔn)，使銀行在貸款主體選擇時(shí)不再局限于規(guī)范化的經(jīng)營主體，對于小而散的農(nóng)戶也能做到大膽貸、放心貸，從而更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。對于剛剛脫貧的地區(qū)，在信貸準(zhǔn)入、貸款定價(jià)、審批流程及綜合金融服務(wù)等方面給予差異化的傾斜支持，促進(jìn)共同富裕。

3.2 化險(xiǎn)減包袱，降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

對于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)壞賬較嚴(yán)重的情況，采用“摸清底數(shù)、處置風(fēng)險(xiǎn)、注入資本、轉(zhuǎn)換機(jī)制”的路徑，做好減法，化險(xiǎn)減包袱。具體而言，摸清底數(shù)，就是要摸清家底，包括風(fēng)險(xiǎn)缺口、改制缺口等，做實(shí)改制基礎(chǔ)；處置風(fēng)險(xiǎn)，就是由市、縣政府出面，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，以達(dá)到減小風(fēng)險(xiǎn)缺口的目的；通過構(gòu)建“借—用—還”的程序，發(fā)行專項(xiàng)債券募集資金。轉(zhuǎn)換機(jī)制重點(diǎn)是加強(qiáng)公司治理建設(shè)，摒棄“人治”思維，做實(shí)公司治理的制約制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)改革改制既換湯又換藥。同時(shí)，要在風(fēng)險(xiǎn)控制理念和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估模型和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)評估系統(tǒng)，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)測、阻斷風(fēng)險(xiǎn)的能力，力求金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

3.3 業(yè)務(wù)乘科技，賦能農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

讓傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搭乘科技的班車，駛?cè)氚l(fā)展的快車道。推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設(shè)，為農(nóng)民提供數(shù)字化服務(wù)的載體，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興科學(xué)技術(shù)，匹配農(nóng)戶的資金需求，糾正金融資源錯(cuò)配的現(xiàn)象，針對農(nóng)民的小額貸款服務(wù)可以通過手機(jī)銀行App進(jìn)行信息采錄，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)確定客戶能夠承擔(dān)的信貸額度，并利用手機(jī)在線貸款的方式實(shí)現(xiàn)隨借隨還，讓農(nóng)戶充分享受到便捷的金融服務(wù)。此外，還可以通過已有的縣域公共服務(wù)和政務(wù)服務(wù)平臺，衍生相應(yīng)的金融服務(wù)功能，提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和流動(dòng)金融服務(wù)；開發(fā)少數(shù)民族語言專版等支農(nóng)App，開展特色金融服務(wù)，助力提升農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理信息化水平和金融服務(wù)水平。在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，也應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)手段的提升,可以將人臉識別技術(shù)應(yīng)用于客戶的身份識別；開發(fā)自動(dòng)估值系統(tǒng)用于抵押物估值；應(yīng)用新型風(fēng)控模型用于資金監(jiān)控,充分借助科技力量開展風(fēng)險(xiǎn)管控。

3.4 增信除風(fēng)險(xiǎn)，加快建設(shè)農(nóng)村信用體系

通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物價(jià)值評估機(jī)制，創(chuàng)新盤活農(nóng)村的金融資源，破解增信難對涉農(nóng)信貸投放的制約。與此同時(shí)，推動(dòng)中國人民銀行征信體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)的合作和互通，發(fā)揮現(xiàn)有地方政府公共平臺的資源優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)村信用體系。銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步完善信用體系。特別是可以充分利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)信息技術(shù)增加農(nóng)民的信用度，因?yàn)殡S著農(nóng)村電商規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，各大電商平臺和農(nóng)產(chǎn)品直播間掌握了大量的交易數(shù)據(jù)信息和金融數(shù)據(jù)信息，這些規(guī)模巨大的信用信息非常有利于構(gòu)建農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。