喬德華

（甘肅省農(nóng)業(yè)科學(xué)院 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與信息研究所，甘肅 蘭州 730070）

農(nóng)產(chǎn)品具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、自然風(fēng)險(xiǎn)高、需求彈性小而生產(chǎn)彈性大等特點(diǎn)[1]。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)具有準(zhǔn)公共物品屬性和正外部性[2]，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其措施落實(shí)，是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)[3]、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定運(yùn)行的迫切需要，是確保糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程的重大課題，是事關(guān)“三農(nóng)”工作全局的一件大事，是我國(guó)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，也是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制、提升農(nóng)民自我發(fā)展能力、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要措施。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度依賴(lài)土、水、氣候等自然資源[1]，同時(shí)受制于自然條件和市場(chǎng)因素的雙重約束，自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相互交織是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重要特點(diǎn)，由此帶來(lái)的不確定性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)最為集中、最需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理[4]。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于五個(gè)方面：一是生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭遇的災(zāi)害性天氣、農(nóng)作物病蟲(chóng)害，動(dòng)物疫病以及意外傷害等自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)引起的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。三是制度風(fēng)險(xiǎn)，主要是農(nóng)業(yè)支持政策或環(huán)境保護(hù)政策實(shí)施，增加或降低了某些農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)量，引發(fā)農(nóng)產(chǎn)品收益發(fā)生波動(dòng)[4]。四是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)不成熟、技術(shù)使用不當(dāng)或技術(shù)措施落實(shí)不到位等原因造成的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受損。五是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，主要是指農(nóng)業(yè)環(huán)境污染和生態(tài)破壞，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，造成減產(chǎn)或品質(zhì)下降。

1.生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)目前最主要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)屬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)頻發(fā)國(guó)家，自然災(zāi)害種類(lèi)多、分布廣、發(fā)生頻繁、損失嚴(yán)重，使我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受著較大的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。世界上七大類(lèi)45 種自然災(zāi)害在我國(guó)幾乎全部都有發(fā)生，其中冰雹、霜凍、干旱、洪澇、風(fēng)沙、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雪等是我國(guó)的主要自然災(zāi)害[4]。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有35%的耕地、60%的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值每年都可能遭受洪澇災(zāi)害的嚴(yán)重威脅；在我國(guó)南方地區(qū)特別是長(zhǎng)江流域洪澇災(zāi)害發(fā)生頻繁，近50 年來(lái)，平均每年受災(zāi)面積848 萬(wàn)公頃。我國(guó)有45%的國(guó)土屬于干旱、半干旱地區(qū)，干旱受災(zāi)面積占總受災(zāi)面積的60%～70%，每年因旱災(zāi)減產(chǎn)糧食1 000 萬(wàn)噸以上；干旱主要發(fā)生在黃淮海地區(qū)和西北地區(qū)[4]。

威脅甘肅省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)害性天氣主要有晚霜凍、強(qiáng)降溫、冰雹、大風(fēng)、干旱、沙塵暴、暴雨等，其中晚霜凍和冰雹威脅較大。據(jù)甘肅省34 個(gè)氣象臺(tái)站監(jiān)測(cè)，全省常年累計(jì)出現(xiàn)冰雹89 次（日）、累計(jì)出現(xiàn)晚霜凍3 289 次，其中隴東大部分地區(qū)及隴南北部出現(xiàn)次數(shù)較多[5]。如2018 年4 月上中旬甘肅中部地區(qū)連續(xù)發(fā)生兩次大范圍低溫凍害天氣，使蘋(píng)果、核桃、梨、杏、桃等果樹(shù)遭受不同程度的花期凍害，坐果率明顯下降；2019 年4 月上中旬隴東及中南部地區(qū)又連續(xù)發(fā)生兩次大范圍嚴(yán)重低溫凍害天氣，致使冬小麥大面積受凍，使蘋(píng)果、花椒等果樹(shù)遭受花期凍害，減產(chǎn)歉收嚴(yán)重。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)重要風(fēng)險(xiǎn)之一，其重要性在不斷增強(qiáng)。價(jià)格是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“核心”和“靈魂”。由于價(jià)格波動(dòng)引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然伴生物[4]，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)使各類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體時(shí)刻面臨著因價(jià)格變化而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如階段性的“賣(mài)糧難、賣(mài)菜難、賣(mài)肉難、賣(mài)果難”等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民增產(chǎn)不增收，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大影響也很大。

隨著國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)新發(fā)展格局的逐步健全完善，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的開(kāi)放程度會(huì)更高、競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、危害性也會(huì)更大，并可能超越自然風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承受對(duì)象是有生命的動(dòng)植物群體，其價(jià)值形成有其特殊性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)除具有一般風(fēng)險(xiǎn)的共性特征外，還具有一些特質(zhì)性，這些特質(zhì)性也可為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供相應(yīng)的啟迪：

一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性很強(qiáng)，具有高度的相關(guān)性[4]——需要采取綜合防范措施；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的區(qū)域性和季節(jié)性——需要針對(duì)具體情況區(qū)別對(duì)待；三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和廣泛的伴生性——需要加強(qiáng)事先防范、多措并舉；四是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失的非一致性——采取有效措施可能降低損失；五是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的復(fù)雜性——需要借助專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估；六是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生頻率高、損失大的性質(zhì)——需要農(nóng)戶提高投保意識(shí)、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互?；蛟俦ｋU(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”工作的影響主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.不利于保持農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)平均每年因干旱、洪澇、霜凍、冰雹等災(zāi)害性天氣造成農(nóng)作物受災(zāi)面積約4 000 萬(wàn)公頃[4]。我國(guó)現(xiàn)階段仍是以小農(nóng)戶生產(chǎn)為主的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)或“豐產(chǎn)不豐收”，直接影響農(nóng)民繼續(xù)生產(chǎn)的積極性。

2.阻礙農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是通過(guò)影響農(nóng)戶生產(chǎn)行為影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是通過(guò)影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體影響農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供應(yīng)；三是通過(guò)影響農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

3.不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅農(nóng)產(chǎn)品或原材料的穩(wěn)定供應(yīng)，甚至威脅糧食安全、食品安全；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生極大加重了各級(jí)政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)；三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在使農(nóng)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的瓶頸，成為我國(guó)全面現(xiàn)代化的短板。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

廣義的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理包括許多方面，狹義的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)環(huán)節(jié)。農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理有兩條途徑：一種是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，另一種是采取相應(yīng)技術(shù)措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。生產(chǎn)階段的自然風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)成本保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)進(jìn)行避險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)根據(jù)天氣變化、農(nóng)作物病蟲(chóng)害預(yù)警及動(dòng)物疫情及時(shí)采取有效應(yīng)對(duì)措施；銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格保險(xiǎn)保障基本收益，或通過(guò)期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值，同時(shí)可采取冷鏈、倉(cāng)儲(chǔ)等措施錯(cuò)峰銷(xiāo)售。從風(fēng)險(xiǎn)管理的具體時(shí)段和及時(shí)程度又可分為事前風(fēng)險(xiǎn)管理和事后風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)兩種策略[4]。

1.事后風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的明顯缺點(diǎn)。事后風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的缺點(diǎn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（1）災(zāi)后大量災(zāi)害救濟(jì)資金需求對(duì)國(guó)家財(cái)政帶來(lái)很大沖擊；（2）救濟(jì)資金的利用效率不高，還存在分配過(guò)程中“誰(shuí)受益”的問(wèn)題；（3）災(zāi)后救濟(jì)畢竟是“亡羊補(bǔ)牢”，農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)或多或少地受到了經(jīng)濟(jì)損失；（4）不利于實(shí)現(xiàn)減災(zāi)救災(zāi)激勵(lì)目標(biāo)，難以形成有效的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

2.事前風(fēng)險(xiǎn)管理的顯著優(yōu)點(diǎn)。相對(duì)于事后風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)來(lái)說(shuō)，事前風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)點(diǎn)集中體現(xiàn)為：（1）減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；（2）減輕災(zāi)害救濟(jì)資金需求對(duì)各級(jí)政府財(cái)政支出的巨大壓力；（3）降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體造成的損失程度；（4）有利于構(gòu)建起有效的“風(fēng)險(xiǎn)防范與受損賠付”相結(jié)合的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)減災(zāi)救災(zāi)激勵(lì)目標(biāo)。

事前風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)依托農(nóng)業(yè)科研、教學(xué)等單位的人才技術(shù)優(yōu)勢(shì)，于災(zāi)前、災(zāi)后提出針對(duì)性的救災(zāi)、減災(zāi)技術(shù)措施，有效防范或降低災(zāi)害損失；同時(shí)幫助保險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，合理確定保險(xiǎn)理賠金額。如通過(guò)加強(qiáng)災(zāi)害性天氣、農(nóng)作物病蟲(chóng)害、動(dòng)物疫情的監(jiān)測(cè)預(yù)警，及時(shí)發(fā)布預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)信息，采取區(qū)域聯(lián)防聯(lián)控等有效應(yīng)對(duì)措施，盡量減輕風(fēng)險(xiǎn)危害、降低災(zāi)害損失[5]。在人工干預(yù)天氣方面，一是在干旱時(shí)根據(jù)天氣預(yù)報(bào)，可實(shí)施人工增雨作業(yè)；二是在冰雹或雷雨來(lái)臨之際，采用火箭炮、直升機(jī)等進(jìn)行冰雹、暴雨消解；三是在霜凍或強(qiáng)降溫到來(lái)之前，及時(shí)采取防霜、防凍技術(shù)措施。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

（一）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度概況

農(nóng)產(chǎn)品作為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，其保護(hù)制度的制定實(shí)施受到各國(guó)的普遍重視。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，美國(guó)、加拿大的實(shí)踐證明，完全商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鮮有成功。經(jīng)過(guò)各國(guó)的長(zhǎng)期實(shí)踐探索，現(xiàn)已形成了五種主要模式：即加拿大模式——政府直保（政府設(shè)立農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司）[6]；西班牙模式——政府+商業(yè)保險(xiǎn)公司（國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施）[7]；美國(guó)模式——政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作（1980 年前為政府直保）[6]；西歐模式——相互保險(xiǎn)（如德國(guó)、法國(guó)、荷蘭、芬蘭等）；東亞模式——互助合作[8]（如日本農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織）。

（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，近30 年發(fā)展較快。期初我國(guó)一直將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)分支進(jìn)行探索。2002 年我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》首次將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定為“政策性保險(xiǎn)”；2004 年中央一號(hào)文件首次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，此后連續(xù)16 個(gè)中央一號(hào)文件均提出要大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從2007 年起，中央財(cái)政開(kāi)始實(shí)施“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼”，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)真正走上了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路，開(kāi)啟了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新紀(jì)元。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要意義

民以食為天。農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量安全、質(zhì)量安全，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，不僅是重要的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而且是重要的社會(huì)問(wèn)題和政治問(wèn)題。我國(guó)必須持續(xù)采取強(qiáng)有力措施，通過(guò)實(shí)施“米袋子”省長(zhǎng)負(fù)責(zé)制、“菜籃子”市長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，實(shí)現(xiàn)“藏糧于倉(cāng)、藏糧于地、藏糧于技”，使14 億人口的飯碗牢牢端在自己手中。近10 年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足形勢(shì)發(fā)展的迫切需要。突出問(wèn)題是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因職責(zé)單位不明而缺乏組織實(shí)施主體，商業(yè)性保險(xiǎn)公司又認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施難、風(fēng)險(xiǎn)大而積極性不高；加之許多農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人參保意識(shí)不強(qiáng)或因怕花錢(qián)而不愿投保，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則“聽(tīng)天由命”，不但影響當(dāng)年收入，甚至使多年的發(fā)展基礎(chǔ)受到重創(chuàng)而失去信心。如甘肅省慶陽(yáng)市鎮(zhèn)原縣南川鄉(xiāng)一養(yǎng)羊合作社曾因羊傳染病流行而造成嚴(yán)重?fù)p失，使合作社直接解體而且背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者撐起“保護(hù)傘”，是確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要措施。

黨中央、國(guó)務(wù)院十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要搞好，財(cái)政要支持農(nóng)民參加保險(xiǎn)。李克強(qiáng)總理專(zhuān)門(mén)召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，專(zhuān)題研究討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。黨的十九大報(bào)告明確提出，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度；十九屆五中全會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[9]。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要意義主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要保障制度；（2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的重要措施[10]；（3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；（4）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是提高補(bǔ)貼資金利用效率的內(nèi)在要求。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能和作用

對(duì)于國(guó)家和政府而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保護(hù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和降低農(nóng)民收入波動(dòng)的一種政策性工具[4]；對(duì)于農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、獲取災(zāi)害補(bǔ)償?shù)呢?cái)務(wù)手段；對(duì)于保險(xiǎn)公司和其他代理經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是其實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益并實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的一條重要途徑。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用具體表現(xiàn)在六個(gè)方面：一是有利于降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的威脅，減少自然災(zāi)害損失，減輕農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性；二是有利于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的乘數(shù)促進(jìn)效應(yīng)[8]，提高農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；三是有利于彌補(bǔ)財(cái)政救災(zāi)資金不足，減輕政府災(zāi)后救災(zāi)資金籌措負(fù)擔(dān)；四是有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化發(fā)展；五是有利于保障農(nóng)業(yè)投資安全，改善農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸地位，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展；六是有利于解除農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的后顧之憂，改善精神面貌，增強(qiáng)發(fā)展信心。

（五）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度內(nèi)涵

2012 年，國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，明確提出了我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展原則是“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作，自主自愿、協(xié)調(diào)推進(jìn)”[10]，這是我國(guó)總結(jié)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)，形成的比較適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式[9]，即“政府支持下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”——政府與市場(chǎng)結(jié)合模式，這種中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有開(kāi)放性、包容性、政策性、合作性等特征。根據(jù)政府參與程度，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式有七種具體表現(xiàn)形式：（1）政府支持、多家保險(xiǎn)公司參與模式[4]（如甘肅?。唬?）多家保險(xiǎn)公司組成共保體經(jīng)營(yíng)模式（如浙江?。?；（3）政府和保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)辦共保模式（如江蘇省）；（4）農(nóng)經(jīng)部門(mén)參與、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式（如東北地區(qū)）；（5）獨(dú)家專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式（如上海安信農(nóng)保公司）；（6）中外合資保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式（如中航安盟保險(xiǎn)公司）；（7）互助合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式（如中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)）[8]。

2019 年5 月，財(cái)政部聯(lián)合相關(guān)部委印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）指出，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、保障農(nóng)民收益等具有重要作用”[10]，這賦予了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明確的政策目標(biāo)，要求其承擔(dān)一定政策職能；并突出強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)的具體要求，提出一系列加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的創(chuàng)新性舉措，使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)更加明確，頂層設(shè)計(jì)更加統(tǒng)一，財(cái)政支持更加有力，地方責(zé)任更加清晰，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，管理要求更加嚴(yán)格；還對(duì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、做好組織實(shí)施工作等方面進(jìn)行了具體部署。同時(shí)有效拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)民意外傷害等一并納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，更能滿足農(nóng)戶多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求[9]。另外，要求各地加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付資金與政府救災(zāi)資金的協(xié)同運(yùn)用，積極探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)。此《意見(jiàn)》的出臺(tái)實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)期。

協(xié)同推進(jìn)是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的一項(xiàng)重要原則，但2019 年以前，我國(guó)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中組織牽頭部門(mén)不明確，致使各級(jí)政府在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中難以形成合力，嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的落實(shí)效果。為加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、加大協(xié)同推進(jìn)力度，并根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)80%來(lái)源于各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的實(shí)際情況，《意見(jiàn)》明確提出，由財(cái)政部會(huì)同中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局等部門(mén)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)的創(chuàng)新性舉措[9]。同時(shí)要求各省市區(qū)成立由財(cái)政部門(mén)牽頭的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需兩方面具體要求，統(tǒng)籌推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，真正把《意見(jiàn)》各項(xiàng)舉措落到實(shí)處。

（六）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

從WTO 規(guī)則來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼總體上屬于世貿(mào)組織“綠箱”政策范圍[11]，但還具有較大發(fā)展余地。從國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)政府救災(zāi)由“行政決策”“政府管理”向“市場(chǎng)契約”“保險(xiǎn)理賠”轉(zhuǎn)變，成為保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、維護(hù)農(nóng)民利益的重要抓手。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要特點(diǎn)有五個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)升華為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策——政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)則發(fā)展為專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)制度——《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到廣闊的保險(xiǎn)領(lǐng)域；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由單一保險(xiǎn)延伸為綜合性的金融服務(wù)；五是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力贏得了社會(huì)廣泛認(rèn)可。

目前，我國(guó)已成為全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家，用不到20 年時(shí)間走過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家近百年的發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展成效顯著[12]。但與黨中央、國(guó)務(wù)院目標(biāo)要求相比，與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求相比，與國(guó)際先進(jìn)水平相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很大發(fā)展空間[13]。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)仍以直接物化成本為主，總體保障水平依然偏低；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)水平與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實(shí)際需求還有很大差距。我們必須認(rèn)清差距，加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

（七）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式及發(fā)展目標(biāo)

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式可歸納為五種：一是成本保險(xiǎn)，大田農(nóng)作物多為生產(chǎn)成本保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，其特點(diǎn)是投保面積大、保費(fèi)支出少、保險(xiǎn)收益低；二是產(chǎn)值保險(xiǎn)，大部分養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施種植業(yè)采用此種模式，其特點(diǎn)是既包括生產(chǎn)成本，又包含產(chǎn)值目標(biāo)，因此較為科學(xué)；三是收益保險(xiǎn)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均可采用此種模式，其特點(diǎn)是既包括自然風(fēng)險(xiǎn)，又包含市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合性強(qiáng)、收益評(píng)估較難；四是指數(shù)保險(xiǎn)，如氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)等，以區(qū)域性氣象因素指標(biāo)和產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格等信息化大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)科學(xué)測(cè)算確定某個(gè)區(qū)域或某種農(nóng)產(chǎn)品的受損程度和賠付比例，此種模式具有較強(qiáng)的科學(xué)性、合理性，但氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)的獲得具有一定的滯后性，目前實(shí)際應(yīng)用較少；五是綜合保險(xiǎn)，如“保險(xiǎn)+期貨”[14－16]“互?！薄奥?lián)?！薄肮脖！薄霸俦！钡龋瑢?duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保者來(lái)說(shuō)，這些措施的運(yùn)用可有效降低自身承保風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，財(cái)政部不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。2016—2018 年，中央財(cái)政分別撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼158.3 億元、179 億元、199 億元，僅2018 年就為1.95億戶（次）農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障3.46 萬(wàn)億元，財(cái)政補(bǔ)貼資金放大效應(yīng)達(dá)174 倍[9]。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在金融服務(wù)“三農(nóng)”中居領(lǐng)先地位，至2019 年底，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)40 萬(wàn)個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)人員近50 萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到100%的縣區(qū)、95%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和50%的行政村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/ 地區(qū)生產(chǎn)總值）為0.88%、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）為286 元/人[9]。

《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，到2022 年，我國(guó)三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%以上，收入保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度達(dá)到500元/人[9]；到2030 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體發(fā)展基本達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局[9]。目前，我國(guó)廣大農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求還難以得到有效滿足，保費(fèi)繳納動(dòng)態(tài)調(diào)整和無(wú)賠款優(yōu)待機(jī)制尚未完全落實(shí)到位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠不及時(shí)、賠付不足額等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。為切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量，《意見(jiàn)》將提升農(nóng)民獲得感作為評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成效的關(guān)鍵因素和推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量的主要著力點(diǎn)。

三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2019 年3—4 月，筆者參加了甘肅省政協(xié)組織的全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督性視察，先后赴武威、張掖、臨夏三市州及天祝、涼州、甘州、民樂(lè)、和政、積石山等六縣區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)、運(yùn)行機(jī)制、實(shí)施效果、農(nóng)戶反映、存在問(wèn)題等情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。調(diào)研組深入農(nóng)戶詳細(xì)調(diào)查農(nóng)牧民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的了解程度及投保意愿，近年大田作物、經(jīng)濟(jì)林果、設(shè)施蔬菜、家庭養(yǎng)殖業(yè)的投保情況、理賠受理時(shí)限、獲得賠付的滿意度；實(shí)地走訪種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，全面了解其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶脫貧致富的責(zé)任心，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用效果；現(xiàn)場(chǎng)查看各類(lèi)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施的商業(yè)性保險(xiǎn)公司基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員配備及近年業(yè)務(wù)開(kāi)展情況；組織市州及縣區(qū)政府、政協(xié)相關(guān)部門(mén)召開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)題座談交流會(huì)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、畜牧、林草、氣象、財(cái)政、金融、保監(jiān)、發(fā)改、扶貧以及保險(xiǎn)公司等部門(mén)負(fù)責(zé)人，詳細(xì)交流農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，深入探討目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施過(guò)程中存在的主要問(wèn)題。并于2019 年3 月和6 月兩次參加了全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)及作用發(fā)揮情況協(xié)商座談會(huì)，聽(tīng)取了甘肅省政協(xié)部分常委/委員、省直相關(guān)廳/ 局長(zhǎng)、部分市縣政協(xié)負(fù)責(zé)人，以及省內(nèi)相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀介紹、問(wèn)題分析和對(duì)策建議，對(duì)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展有了全面認(rèn)識(shí)，并進(jìn)行了深入思考。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系建設(shè)取得新進(jìn)展

2018 年7 月，甘肅省政府出臺(tái)了強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)新政策《甘肅省2018—2020 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》[17]（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），構(gòu)建起了中央、省級(jí)、市縣級(jí)補(bǔ)貼險(xiǎn)種相互補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)保障體系；同時(shí)開(kāi)發(fā)了保險(xiǎn)扶貧專(zhuān)屬產(chǎn)品“甘肅省種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)”，為貧困戶種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)提供一攬子菜單式保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了貧困戶種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)全覆蓋和自然災(zāi)害與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋[17]。這標(biāo)志著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走在全國(guó)前列；特別是隨著《方案》的頒布實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋品種之廣、惠農(nóng)強(qiáng)度之大，在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。《方案》的目標(biāo)是保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定增長(zhǎng)；原則是“增加品種、擴(kuò)大面積、提高保額、降低保費(fèi)”；總要求是“成本墊底、收益托底、六大產(chǎn)業(yè)全覆蓋”，并做到“三年兜底、五年平衡，區(qū)分特點(diǎn)、精設(shè)品種，普惠與特惠兼顧，貧困戶一戶不落”[17]；保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋因自然災(zāi)害、動(dòng)物疫病、意外事故、植物病蟲(chóng)害、產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素，導(dǎo)致廣大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)直接或間接損失的全部風(fēng)險(xiǎn)。

自2018 年起，甘肅省除繼續(xù)實(shí)施中央財(cái)政補(bǔ)貼的10 個(gè)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)成本保險(xiǎn)，以及蘋(píng)果、中藥材2 個(gè)省級(jí)補(bǔ)貼品種收入保險(xiǎn)外，新增了肉牛、肉羊成本保險(xiǎn)，高原夏菜、育肥豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，設(shè)施蔬菜、雞收入保險(xiǎn)等6 個(gè)省級(jí)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種。并將馬鈴薯、玉米等5 個(gè)中央補(bǔ)貼種植業(yè)保險(xiǎn)品種平均每公頃保額從6 000 元提升為7 800 元，平均保險(xiǎn)費(fèi)率從5.6%降低到3.6%；蘋(píng)果每公頃保額從30 000 元提升為60 000 元，保險(xiǎn)費(fèi)率從6%降低到4.5%（方案）[17]。

為減輕貧困戶保費(fèi)繳付壓力，充分體現(xiàn)貧困戶特惠原則，從2019 年起，將省級(jí)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種的省級(jí)、市縣財(cái)政補(bǔ)貼和貧困戶自繳保費(fèi)分別按40%：50%：10%的比例分?jǐn)?；龍頭企業(yè)、合作社及非貧困戶等投保主體分別按照省級(jí)、市縣、自繳40%：40%：20%的比例分?jǐn)偙ＹM(fèi)。農(nóng)戶實(shí)際繳費(fèi)額：冬小麥、春小麥、大田玉米、制種玉米、馬鈴薯、蘋(píng)果、設(shè)施蔬菜分別為每公頃27 元、40.5 元、54 元、90 元、63 元、540 元和1 560 元；能繁母豬、育肥豬、肉羊、肉牛、奶牛、牦牛、雞分別為每頭（只）10 元、10 元、5.6 元、56 元、40～50 元、12 元和0.4 元；同時(shí)對(duì)上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種中的蘋(píng)果、核桃、花椒、設(shè)施蔬菜、中藥材、育肥豬、肉羊、肉牛、雞等14 個(gè)省級(jí)補(bǔ)貼品種，實(shí)行貧困戶保費(fèi)減半收繳特惠政策[17]。

另外，采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”形式，鼓勵(lì)各縣區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，積極開(kāi)辦花椒、核桃、枸杞、百合、油橄欖、桃等“一縣一（多）品”特色保險(xiǎn)品種。凡在甘肅省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財(cái)政廳備案的“一縣一（多）品”特色品種全部納入省級(jí)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)[17]。鼓勵(lì)各市州、縣區(qū)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)土地流轉(zhuǎn)、股金分紅履約保證保險(xiǎn)等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快農(nóng)村“三變”改革步伐。鼓勵(lì)各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與貧困戶建立起緊密型利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貧困戶自繳保費(fèi)可由新型經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)[17]。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新取得新成效

目前，甘肅省已初步形成了“以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔助”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制；由于政府惠農(nóng)政策的強(qiáng)力推動(dòng)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果已經(jīng)大大超越了一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)甘肅省已基本形成了政府主導(dǎo)下的政策推動(dòng)與商業(yè)保險(xiǎn)公司具體辦理承保業(yè)務(wù)的“混合經(jīng)營(yíng)”模式，即“政府政策性保費(fèi)補(bǔ)貼及行政助推+商業(yè)性保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)+農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自愿投?！钡霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果得到全面提升

隨著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的大力實(shí)施，已經(jīng)或正在有力地促進(jìn)全省“牛、羊、果、菜、薯、藥”六大農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)起到“穩(wěn)定器”和“保護(hù)傘”的作用，成為貧困戶脫貧致富奔小康的“助推器”，特別是在防止因?yàn)?zāi)返貧方面吃上了“定心丸”。2019 年，甘肅省實(shí)施56 個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，投保農(nóng)戶73.3 萬(wàn)戶，切實(shí)為農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)起到了保駕護(hù)航作用[18]。

四、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施中存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展雖然取得了明顯進(jìn)步，但總體上仍處于初級(jí)階段。臨夏等部分地區(qū)剛剛起步，還普遍存在政策宣傳不到位、農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不到位以及覆蓋范圍不理想、實(shí)施效果不理想等突出問(wèn)題，地區(qū)之間、農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間發(fā)展不平衡的問(wèn)題比較明顯，進(jìn)一步發(fā)展的潛力還很大。

（一）相關(guān)行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳力度不夠

實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分村社還存在農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)政策不了解、不知情的問(wèn)題，一定程度上影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果。各類(lèi)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍的保險(xiǎn)公司僅根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要，采取臨時(shí)性、區(qū)域性、選擇性宣傳措施，在宣傳力度、受眾范圍、媒體運(yùn)用等方面還需優(yōu)化和加強(qiáng)；各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，特別是對(duì)《甘肅省2018—2020 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》的宣傳力度有待進(jìn)一步強(qiáng)化。

（二）農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不到位

總體上講，甘肅省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體業(yè)主較農(nóng)戶戶主認(rèn)識(shí)到位、投保積極性高；河西地區(qū)農(nóng)戶較其他地區(qū)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到位、投保積極性高。臨夏州部分民族地區(qū)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，參保意識(shí)不強(qiáng)，甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府行為，保費(fèi)收繳難度大，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體落實(shí)遇到一定困難，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施效果。

（三）地區(qū)之間、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體之間發(fā)展不平衡

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、政策落實(shí)方面，地區(qū)之間以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)戶之間發(fā)展不平衡，存在較大差異。地區(qū)差異方面，河西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展明顯好于其他地區(qū)，張掖、武威兩市不僅起步較早（2007 年開(kāi)始），而且發(fā)展勢(shì)頭良好；不僅使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較好實(shí)施，而且還積極參加了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（如玉米制種、肉牛養(yǎng)殖、設(shè)施蔬菜等）。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體差異方面，龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體明顯較單個(gè)農(nóng)戶從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中得到更多更大的實(shí)惠。

（四）部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果不夠理想

部分市州農(nóng)作物投保面積、養(yǎng)殖業(yè)種群投保數(shù)量較小，未能做到應(yīng)保盡保。如臨夏州2018 年中央財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)品種實(shí)際落實(shí)情況相對(duì)較好，而省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼品種大部分未能完成參保任務(wù)指標(biāo)，有些品種的參保情況與任務(wù)指標(biāo)差距較大，甚至產(chǎn)生中央、省級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)余的情況，中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼品種實(shí)際參保落實(shí)情況均很不理想。

（五）市州及縣區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼壓力較大

河西地區(qū)各市縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)總體到位率較高，但部分縣區(qū)也有拖欠情況；臨夏州及其各縣區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼總體到位率較低，部分縣區(qū)無(wú)力組織實(shí)施“一縣一（多）品”特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)品種項(xiàng)目，補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)到位率參差不齊。如東鄉(xiāng)縣財(cái)政自給率僅1.9%，無(wú)論是中央、省級(jí)補(bǔ)貼品種，還是一縣一品保險(xiǎn)品種，縣級(jí)財(cái)政配套補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)籌措困難重重、壓力很大。

（六）保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)創(chuàng)新不夠

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳方面，還沒(méi)有充分利用手機(jī)客戶端等新媒體或各種媒體融合技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)工作；在病死畜禽的現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、無(wú)害化處理等環(huán)節(jié)，未能有效利用手機(jī)視頻、流動(dòng)處理車(chē)、體長(zhǎng)與體重?fù)Q算等技術(shù)手段來(lái)提高工作效率、降低費(fèi)用成本；在承保家畜的識(shí)別方面，仍采用逐一打耳標(biāo)的老辦法，牛臉識(shí)別等技術(shù)還未得到實(shí)質(zhì)性應(yīng)用，畜禽種群全員承保的簡(jiǎn)單化保險(xiǎn)模式有待開(kāi)發(fā)應(yīng)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成效有較大提升空間。

（七）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的體制機(jī)制創(chuàng)新方面還需加強(qiáng)

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司“保本微利”[19]，而有些商業(yè)性保險(xiǎn)公司要求企業(yè)利益最大化，兩者之間存在著較大矛盾；二是從目前實(shí)際情況看，各地保險(xiǎn)公司綜合賠付率普遍為50%～70%，利潤(rùn)空間較大，而除畜禽保險(xiǎn)必須按死亡數(shù)量如實(shí)理賠外，農(nóng)作物受災(zāi)理賠普遍未能完全落實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的，有的只是進(jìn)行象征性賠付（略高于農(nóng)戶所交保費(fèi)，如玉米、小麥每公頃只賠付225 元）；三是參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類(lèi)保險(xiǎn)公司在承保區(qū)域、保險(xiǎn)品種方面存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、理賠標(biāo)準(zhǔn)不一等情況；四是部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施幫助貧困戶精準(zhǔn)脫貧的政治責(zé)任心有待強(qiáng)化；五是銀保監(jiān)會(huì)及政府職能部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如保險(xiǎn)合同完善情況、受災(zāi)（受損）理賠時(shí)限、賠付標(biāo)準(zhǔn)及落實(shí)情況的組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督管理工作有待增強(qiáng)。

五、甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策措施

一是建議甘肅省政府向國(guó)家相關(guān)部委提出申請(qǐng)，將全省蘋(píng)果、中藥材兩大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)列入中央財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，進(jìn)一步促進(jìn)中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及貧困地區(qū)農(nóng)民致富步伐。二是建議甘肅省對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中央補(bǔ)貼品種和省內(nèi)補(bǔ)貼品種均適當(dāng)提高省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)；并根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)和自然災(zāi)害發(fā)生頻率，對(duì)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行地區(qū)差異化補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。如對(duì)臨夏等市州及深度貧困縣區(qū)，省級(jí)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)從40%提高至50%～55%，對(duì)其他地區(qū)省級(jí)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)從40%提高至45%～50%，以有效降低貧困地區(qū)市縣財(cái)政補(bǔ)貼壓力。

（二）強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施效果關(guān)鍵在于落實(shí)，建議甘肅省政府從組織層面強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施體系建設(shè)。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中80%左右的保險(xiǎn)費(fèi)由各級(jí)政府實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼，建議以省、市、縣三級(jí)財(cái)政部門(mén)作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施牽頭單位，組織全省各級(jí)農(nóng)業(yè)主管部門(mén)、聯(lián)合各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司，共同承擔(dān)起當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織實(shí)施主體責(zé)任，強(qiáng)化各級(jí)政府部門(mén)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的宣傳引導(dǎo)、組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督管理等職能。同時(shí)優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局，明確商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體責(zé)任及其職能定位，并賦予人保財(cái)險(xiǎn)或其他實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司一定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施組織管理權(quán)限；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，建立以保險(xiǎn)服務(wù)能力和實(shí)際工作成效為導(dǎo)向的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)考評(píng)制度；通過(guò)行業(yè)管理措施，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中的政治責(zé)任和社會(huì)責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程管理和目標(biāo)考核。同時(shí)積極探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特別是服務(wù)型企業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的可行性及適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保障需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展路徑[20]，進(jìn)一步探索優(yōu)化產(chǎn)值保險(xiǎn)、效益保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)履約保險(xiǎn)[21]、綜合保險(xiǎn)等多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，采用商業(yè)化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的靈活機(jī)制，并充分利用好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠條件，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮出應(yīng)有的作用效果。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)警及防控體系建設(shè)

實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宗旨是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、降低災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)民收入，因此必須提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做到“預(yù)防為主”。建議由各級(jí)政府牽頭，農(nóng)業(yè)、林草、氣象、財(cái)政、保險(xiǎn)等行業(yè)或部門(mén)共同參加，組建省、市、縣三級(jí)農(nóng)業(yè)預(yù)警及災(zāi)害防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，加強(qiáng)對(duì)災(zāi)害性天氣的預(yù)警預(yù)報(bào)，實(shí)施區(qū)域聯(lián)防聯(lián)控，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和人工干預(yù)天氣等措施的運(yùn)用，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)職能，盡最大可能防止或降低災(zāi)害損失。

（四）建立健全省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金制度

建立省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金制度的重要作用有三個(gè)方面：一是合理確定商業(yè)性保險(xiǎn)公司在開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)指標(biāo)，如正常年份利潤(rùn)率超過(guò)10%或15%的部分，統(tǒng)一上繳省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金會(huì)，進(jìn)入“風(fēng)險(xiǎn)基金池”；二是風(fēng)險(xiǎn)基金可用于大災(zāi)或巨災(zāi)年份農(nóng)戶災(zāi)害補(bǔ)償及保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼；三是風(fēng)險(xiǎn)基金還可以直接用于省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼或增加補(bǔ)貼品種等。

（五）合理拓寬扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金使用范圍

隨著2020 年我國(guó)全面建成小康社會(huì)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，今后反貧困的主要任務(wù)是逐步解決相對(duì)貧困地區(qū)和相對(duì)貧困人群的高質(zhì)量發(fā)展問(wèn)題，扶貧資金可適當(dāng)向產(chǎn)業(yè)扶持傾斜，除專(zhuān)項(xiàng)用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、兜底保障、生態(tài)移民、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目外，可部分用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼及增加補(bǔ)貼品種，或用于提高深度貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以及縣、鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和村級(jí)農(nóng)金室建設(shè)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼，并對(duì)無(wú)保險(xiǎn)賠付的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施“以保代補(bǔ)”、對(duì)兜底保障的農(nóng)戶實(shí)施保費(fèi)減免政策，進(jìn)一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)為了保障糧食安全，穩(wěn)定糧食作物播種面積，在落實(shí)糧食生產(chǎn)直補(bǔ)政策的基礎(chǔ)上，通過(guò)糧食作物保險(xiǎn)費(fèi)間接補(bǔ)貼，使糧農(nóng)得到更多實(shí)惠，激發(fā)農(nóng)戶從事糧食生產(chǎn)的積極性。

（六）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及相關(guān)技術(shù)研究

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)研究整體滯后，甘肅省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究方面基本處于空白狀態(tài)，因此建立省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心十分必要。建議由省級(jí)農(nóng)業(yè)科研院所與相關(guān)保險(xiǎn)公司聯(lián)合組建“甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心”，近期主要研究?jī)?nèi)容可從以下六個(gè)方面著力：一是對(duì)甘肅省現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和相關(guān)法律進(jìn)行研究，提出全面建成小康社會(huì)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的相對(duì)穩(wěn)定性建議和優(yōu)化改進(jìn)措施；二是對(duì)甘肅省六大農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研分析，提出針對(duì)六大產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的政策優(yōu)化改進(jìn)建議，并研究提出其他產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)需求及政策建議；三是從促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施視角，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全省脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興中的作用進(jìn)行分析評(píng)估和可持續(xù)性發(fā)展研究；四是對(duì)甘肅省主要農(nóng)作物時(shí)空布局風(fēng)險(xiǎn)及家畜養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生特點(diǎn)進(jìn)行研究，特別是對(duì)主要作物和家畜保險(xiǎn)的規(guī)律性進(jìn)行研究，提出科學(xué)合理的保險(xiǎn)策略和技術(shù)措施；五是進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付效果分析評(píng)估，并開(kāi)展政策宣傳貫徹、技術(shù)勘察、損害評(píng)估等工作；六是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息技術(shù)集成、道德風(fēng)險(xiǎn)防范、組織實(shí)施措施等方面研究。

（七）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

目前，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已走上快速發(fā)展之路，但相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施尚難滿足高質(zhì)量發(fā)展需要，信息化水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效的要求差距較大。因此必須以信息化建設(shè)為重點(diǎn)，有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展水平，具體建設(shè)內(nèi)容可從三個(gè)方面著手：一是著力構(gòu)建甘肅省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)地圖，完善全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率擬訂機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種區(qū)域差異化定價(jià)；二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施效果提升；三是完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，特別是有效防范和化解農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。