張 娟

一、個(gè)人金融信息保護(hù)現(xiàn)狀以及問題的提出

日益開放的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，使得個(gè)人信息保護(hù)面臨種種難題，如何在充分發(fā)揮金融數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)還保護(hù)個(gè)人的信息安全，已成為當(dāng)下金融行業(yè)關(guān)于安全方面的工作核心?！渡虡I(yè)銀行法》的修改已經(jīng)明確表示商業(yè)銀行保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯，并給予商業(yè)銀行對(duì)于任何單位或個(gè)人對(duì)他人存款信息的查詢、凍結(jié)等行為的拒絕權(quán)。這雖然對(duì)個(gè)人信息有一定的保護(hù)，但更多新穎的技術(shù)出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行中客戶的個(gè)人信息可能在無聲無息中被泄露，提高個(gè)人信息安全已成為銀行工作的一大重點(diǎn)。

我國(guó)在修改《商業(yè)銀行法》時(shí)，著重強(qiáng)調(diào)關(guān)于客戶權(quán)益保護(hù)，從之前僅“為存款人保密”到現(xiàn)在對(duì)于涉及交易信息的雙方甚至多方當(dāng)事人進(jìn)行信息保護(hù)。同時(shí)，《商業(yè)銀行法》中關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的增加，對(duì)應(yīng)了我國(guó)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》），《民法典》的一大獨(dú)特之處在于將人格權(quán)獨(dú)立成編，而對(duì)于金融行業(yè)中個(gè)人信息的保護(hù)正體現(xiàn)該特點(diǎn)。

二、金融行業(yè)中的個(gè)人信息泄露

就經(jīng)紀(jì)合同糾紛案來看，銀行在未經(jīng)本人允許的情況下，將來往資金流水提供他人，銀行的行為侵犯了客戶的個(gè)人信息。我們的日常生活中也有很多類似現(xiàn)象，例如銀行開完戶之后會(huì)接到來自不同消費(fèi)貸款的信息；或會(huì)收到自稱是某銀行提供了多少額度貸款等，以前如果不理睬這些信息以及信息中所提供的鏈接，可能對(duì)自身不會(huì)造成什么影響，但是現(xiàn)在可能當(dāng)你打開信息的那一刻，你的所有個(gè)人信息乃至銀行信息將會(huì)被立刻泄露出去。

由于疫情原因，更多的人開始選擇網(wǎng)絡(luò)支付以及送貨上門，用網(wǎng)銀的人可以說是逐漸增加。裁判文書網(wǎng)中搜索到兩則關(guān)于銀行職員公開泄露客戶個(gè)人信息的案件，在一段時(shí)間內(nèi)引起了大眾對(duì)于自己個(gè)人信息是否已經(jīng)遭到泄露的恐慌。對(duì)此，國(guó)家監(jiān)管部門加大對(duì)于各商業(yè)銀行有關(guān)客戶信息保密的監(jiān)察，并開出了罕見數(shù)據(jù)的治理罰單。

三、銀行業(yè)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的必要性

脫口秀演員王越池銀行流水事件，由于笑果文化與池子之間存在合同關(guān)系，雙方基于平時(shí)的信息往來，同時(shí)銀行與公司之間也存在著信賴?yán)?，使得銀行揭露個(gè)人信息，但不可否認(rèn)的是，該行為是一種違規(guī)操作。事后，銀行方雖對(duì)此次事件向池子道歉，并且在公司內(nèi)部按照公司章程對(duì)相關(guān)人員做了處罰，對(duì)于公司內(nèi)部的規(guī)章我們不得而知，但是如果想進(jìn)一步追究銀行方的責(zé)任，可以通過《商業(yè)銀行法》或者《民法典》中有關(guān)隱私保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。

通常我們遇到的銀行泄露個(gè)人信息，更多表現(xiàn)為手機(jī)號(hào)碼的泄露，因而我們會(huì)收到各種貸款詐騙電話或者是貸款信息，但實(shí)際上還可能存在銀行在個(gè)人的金融交易中處于“入口”的地位，在銀行與其他第三方存在金融合作時(shí)，銀行可能存在由于對(duì)第三方資質(zhì)的審查不深入，而導(dǎo)致第三方泄露客戶個(gè)人信息。

四、《商業(yè)銀行法》關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)

1.與《民法典》的對(duì)應(yīng)

《商業(yè)銀行法》的修訂中新增了關(guān)于客戶權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，與《民法典》人格權(quán)獨(dú)立成編相對(duì)應(yīng)。其實(shí)早在《民法總則》就已經(jīng)將個(gè)人信息納入人格權(quán)的范圍之內(nèi)，此次人格權(quán)獨(dú)立成編，更能看出國(guó)家對(duì)于公民人格權(quán)的尊重?！睹穹ǖ洹分袑?duì)于自然人個(gè)人信息的保護(hù)，可以概括為“信息處理者不得泄露、篡改其收集、存儲(chǔ)的個(gè)人信息”，對(duì)應(yīng)到銀行業(yè)就是銀行在客戶向本行提供有關(guān)個(gè)人信息時(shí)，銀行必須妥善保管好個(gè)人信息，不得向他人透露，以免造成客戶的利益受損。

修改《商業(yè)銀行法》時(shí)新增的“客戶權(quán)益保護(hù)”規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用正確方式保護(hù)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息以及其他信息，重點(diǎn)披露訂立、中止、解除合同的方式和限制、發(fā)生糾紛的處理和投訴途徑等，以適當(dāng)方式確認(rèn)客戶已接收并理解完整信息。若商業(yè)銀行未評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.關(guān)于增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的措施建議

（1）銀行業(yè)層面

銀行作為銀行業(yè)的主體，在金融行業(yè)中保護(hù)個(gè)人信息處于核心地位。因此，銀行業(yè)需要對(duì)各商業(yè)銀行的行為進(jìn)行制度化規(guī)范。例如，對(duì)于各銀行處理客戶的信息，可以采取相關(guān)類似于分條管理或者加密管理等措施，銀行業(yè)應(yīng)該設(shè)立專門獨(dú)立機(jī)構(gòu)，對(duì)各銀行進(jìn)行監(jiān)督管理，涉及客戶個(gè)人信息保護(hù)方面，可進(jìn)行季度調(diào)查并形成報(bào)告，每半年度集合各銀行主要負(fù)責(zé)人，針對(duì)半年度的信息保密工作進(jìn)行總結(jié)并提出改進(jìn)意見；銀行業(yè)也要加強(qiáng)與相關(guān)市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的協(xié)作，將信息使用權(quán)適當(dāng)放至國(guó)家機(jī)關(guān)手中。

（2）銀行層面

對(duì)于銀行來說，首先，可以與銀行的工作人員簽訂關(guān)于客戶個(gè)人金融信息安全保護(hù)制度合同，涉及員工泄露個(gè)人信息時(shí)，銀行方對(duì)外對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)內(nèi)可以向員工追責(zé)；其次，加強(qiáng)對(duì)于相關(guān)金融信息（如客戶的開戶賬號(hào)或者資金流動(dòng)情況，甚至是客戶的存款數(shù)額）的保密，將客戶的信息分階層記錄，客戶姓名可作為三級(jí)信息保護(hù)，賬號(hào)或者資金流動(dòng)可作為二級(jí)或一級(jí)信息保護(hù)，針對(duì)二級(jí)以上的信息流出，啟動(dòng)銀行內(nèi)部的審查制度；最后，各銀行間的信息保密工作也要加強(qiáng)，可能因?yàn)殂y行之間的合作往來而導(dǎo)致客戶個(gè)人信息流出，這種情況所涉及的兩個(gè)甚至多個(gè)銀行應(yīng)該對(duì)客戶造成的損害結(jié)果承擔(dān)連帶責(zé)任。

（3）個(gè)人層面

對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)不僅需要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，還需要個(gè)人的努力。首先，不要隨意在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布自己的金融信息，包含開戶賬號(hào)以及密碼等；其次，對(duì)于辦理金融業(yè)務(wù)，非必要最好不要委托他人辦理，即使要委托他人，也要對(duì)被委托人有充分了解，以防被委托人在辦理過程中將個(gè)人信息泄露出去；再次，不要輕信來歷不明的電話信息，以及隨意接收來自他人的圖片或鏈接，以防病毒進(jìn)入手機(jī)而被盜取個(gè)人信息；最后，在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，需要在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行，避免有不法分子從WIFI獲取個(gè)人手機(jī)中有關(guān)支付的密碼，以盜取個(gè)人資金，同時(shí)通過正規(guī)的軟件來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物和支付。

五、結(jié)語

如何保護(hù)個(gè)人信息是當(dāng)下的一大難題，尤其是如今個(gè)人信息幾乎全部都保存在手機(jī)上的情形，給了不法分子更大的機(jī)會(huì)去接觸個(gè)人信息，以及利用個(gè)人信息做違法亂紀(jì)的事情。我們經(jīng)?？梢钥吹剑谑謾C(jī)付款時(shí)他人在背后掃描付款碼，從而轉(zhuǎn)走銀行卡內(nèi)的資金，或者可能因?yàn)榇蜷_某一鏈接輸入數(shù)字就將銀行中的資金轉(zhuǎn)出，抑或在使用公眾無線網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，有人會(huì)通過一些技術(shù)手段搜集支付密碼，因而需要我們提高自身的警惕性，以面對(duì)身邊潛伏的“金融危機(jī)”。