對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 羅莎

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，從字面意義上得知，是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合體，是傳統(tǒng)金融模式的升級(jí)和創(chuàng)新，通過(guò)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通，是新興的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深層次結(jié)合，是金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的影響是積極的，其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為投融資雙方搭建了共享服務(wù)平臺(tái)，保障了金融服務(wù)的質(zhì)量，為企業(yè)的平衡和穩(wěn)健發(fā)展起到了推動(dòng)性作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了卓越貢獻(xiàn)。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展期，但是其在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到諸多因素的干擾，因此也存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題會(huì)無(wú)形中損害投資者的利益，同時(shí)對(duì)于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性也造成了一定的影響。在國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)政治措施推行的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也在不斷降低，而風(fēng)險(xiǎn)案件也隨之減少。伴隨著監(jiān)管法規(guī)制度的不斷頒布施行，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)越來(lái)越趨向于規(guī)范化，雖然尚有一些問(wèn)題存在，但是整體發(fā)展從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)向了規(guī)范化發(fā)展階段。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

3.1 監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷深入發(fā)展，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度也在不斷加深，此種情況也引起了相關(guān)部門(mén)的高度重視，但是在實(shí)際監(jiān)管中問(wèn)題仍然存在。究其原因有三點(diǎn)內(nèi)容，即沒(méi)有完善的監(jiān)管體系，缺乏明確的監(jiān)管主體；監(jiān)管法律法規(guī)不完善；互聯(lián)網(wǎng)金融信息存在安全隱患。以下針對(duì)三點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要說(shuō)明：第一，缺乏明確的監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍大，行業(yè)交叉較為廣泛和復(fù)雜，而參與者眾多，監(jiān)管主體呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，沒(méi)有明確的監(jiān)管主體。第二，監(jiān)管法律法規(guī)不完善，現(xiàn)階段的法律法規(guī)是建立在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上的，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法尚且不夠完善和具體。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全隱患，由于監(jiān)管主體的不明確以及立法的不完善，使得用戶信息極易泄露，給不法分子創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，用戶信息的安全得不到保障；與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融操作人員的違規(guī)操作，也存在著金融信息的安全隱患。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)為人們的生活和工作提供了諸多的便利，但風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開(kāi)放性特征，用戶的信息極易泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合，其推動(dòng)了金融領(lǐng)域的發(fā)展，兩者的有效融合，給用戶帶來(lái)前所未有的良好體驗(yàn)的同時(shí)，這個(gè)全新的金融產(chǎn)物風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜化和多樣化。目前，用戶的信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的，要不斷強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范，提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦大范圍蔓延，對(duì)于整個(gè)金融體系將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

3.3 征信體系不健全

在國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展中，構(gòu)建完善的征信體系是非常重要的，金融機(jī)構(gòu)憑借真實(shí)準(zhǔn)確的個(gè)人和企業(yè)信息，才能決定是否發(fā)放貸款。而現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，我國(guó)征信體系還有待完善，征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著一定的差距。目前的征信體系僅僅以商業(yè)銀行方面的信息為主，尚未構(gòu)建多部門(mén)多體系的信息綜合體。而對(duì)于商業(yè)銀行的信息而言，其擁有的個(gè)人征信與小型企業(yè)的征信不夠全面，征信覆蓋的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，在此情況下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重的影響，其安全風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。我國(guó)征信體系不健全主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，第一，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不在央行征信體系范圍，在央行所建立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，只包含了與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)，而一些未與銀行產(chǎn)生信貸關(guān)系的中小型企業(yè)不包含其中，征信體系未能全面覆蓋。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，目前某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中雖然重視信用機(jī)制的建設(shè)，但是制度形同虛設(shè)，執(zhí)行效果往往不盡如人意。第三，征信信息化水平有待提升，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)采集的深度不夠，加之對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用程度不高，使得信用評(píng)價(jià)體系不完善，無(wú)法準(zhǔn)確對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。與此同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻不高，吸引了一些不具備資歷、實(shí)力一般的金融機(jī)構(gòu)的參與，其并沒(méi)有建立信用評(píng)價(jià)體系的能力，缺乏征信的專(zhuān)業(yè)性，這也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要方面。

3.4 缺少專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的學(xué)科，其對(duì)于從業(yè)者也有較高的要求，要求其不僅具備金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，同時(shí)還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有一定的掌握，另外還應(yīng)該具有創(chuàng)新精神，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重缺失，對(duì)于已經(jīng)在崗的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，受傳統(tǒng)金融模式的影響，對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式較為抵觸，對(duì)于該專(zhuān)業(yè)的高校畢業(yè)生，即將從事該行業(yè)的人員，其缺乏一定的工作經(jīng)驗(yàn)，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，但是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺失。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前雖然金融業(yè)的人才存量較大，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才存量?jī)H占到了整個(gè)金融業(yè)人才存量的十分之一，這個(gè)人才缺口是巨大的。

4 現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略建議

4.1 建立并不斷健全監(jiān)管體系

隨著行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露出的問(wèn)題越來(lái)越多，全社會(huì)對(duì)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的呼聲也越來(lái)越高。為了保證金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，政府應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍進(jìn)行一定的劃分，并分別明確各個(gè)相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡的職責(zé)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融分層監(jiān)管體系，制定完善的監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)同合作。加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還要不斷完善市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，提高企業(yè)注冊(cè)的資質(zhì)要求，一定程度上從根源上降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作

由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開(kāi)放性，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，而不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是非常重要的。具體可以從以下三方面著手：第一，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，即進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，在金融活動(dòng)開(kāi)展前，要提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。要能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)的處理技術(shù)，收集并分析相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并采取有針對(duì)性的手段將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，以實(shí)現(xiàn)事前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。第二，構(gòu)建完善的風(fēng)控體系，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)自身的特性采取有針對(duì)性的措施，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，不斷培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范人才，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)以及計(jì)算機(jī)先進(jìn)技術(shù)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在安全的環(huán)境下開(kāi)展。

4.3 進(jìn)一步完善征信體系

在科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展的前提下，對(duì)于數(shù)據(jù)信息的收集整理已經(jīng)變得非常簡(jiǎn)便。但是在現(xiàn)階段數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)量很多，大多都是各自整合所需的數(shù)據(jù)，而沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)于用戶數(shù)據(jù)的管理沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣分散的數(shù)據(jù)，不利于征信體系的建立和完善。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，要徹底打破原有的數(shù)據(jù)平臺(tái)壁壘，構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)，其中包含個(gè)人信息、企業(yè)信息等，與此同時(shí)要從銀行、法院、稅務(wù)等各部門(mén)收集個(gè)人以及企業(yè)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)，并綜合評(píng)價(jià)其信用情況，將數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，從而構(gòu)建統(tǒng)一的征信體系。征信體系的完善，不僅能解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)還保障了信息的安全性。

4.4 進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才提出了更高的要求，而具有計(jì)算機(jī)科學(xué)、信息技術(shù)、金融學(xué)，以及涉外學(xué)科的復(fù)合型人才是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展人才，人才的發(fā)展已經(jīng)成為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的模式，專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，因此要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)，進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)體系，是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。在人才培養(yǎng)過(guò)程中，企業(yè)要不斷鼓勵(lì)金融工作者進(jìn)行自我學(xué)習(xí)和提升，通過(guò)定期培訓(xùn)以提升綜合素質(zhì)水平，結(jié)合金融工作者自身的特點(diǎn)，開(kāi)展有針對(duì)性的培訓(xùn)，提高培訓(xùn)效果。金融業(yè)有別于其他行業(yè)，其更需要從金融人才的主動(dòng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)以及風(fēng)控能力方面進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提升其綜合能力和素質(zhì)，要能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，去解決金融工作中的各類(lèi)問(wèn)題，使其具有超高的解決金融問(wèn)題的能力，為金融業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

5 結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，其發(fā)展中存在著諸多的不足之處，要結(jié)合實(shí)際問(wèn)題采取行之有效的解決對(duì)策，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不斷推動(dòng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。另外，國(guó)家要制定相應(yīng)的法規(guī)政策，建立完善的監(jiān)管體系，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的有序運(yùn)行，不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)，最終推動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。