山東國惠小額貸款有限公司 山東 濟(jì)南 250000

一、《資本論》中的借貸資本和信用理論

(一)在資本主義生產(chǎn)方式中,貨幣除了作為貨幣具有使用價值以外,貨幣又可以當(dāng)作生產(chǎn)利潤的手段,這時貨幣就成了資本商品。貨幣作為資本成了商品,或者說資本商品就當(dāng)作商品的資本。其中生息資本的形成,是資本的所有權(quán)與使用權(quán)分離的結(jié)果。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系以貨幣資本家和職能資本家的意志行為表現(xiàn)出來。貨幣資本家即貨幣的提供方,如果不把貨幣借給職能資本家,貨幣就無法當(dāng)做資本來發(fā)揮機(jī)能,也就無法實現(xiàn)貨幣產(chǎn)生利息。

(二)眾所周知,職能資本家獲得的利潤來源于剩余價值,而貨幣資本家與職能資本家在獲取剩余價值這里存在著矛盾。貨幣資本家從職能資本家處獲得的利息是平均利潤的一部分,是由職能資本家剩余價值中分割出來的。但是職能資本家剩余價值的獲得來源于從貨幣資本家處獲得的貨幣投入取得的資本投入。因此,利息只能是平均利潤的一部分。換句話說,如果貨幣資本家獲得的利息大于生產(chǎn)過程中的全部利潤,那么貨幣資本家就獲得了全部的剩余收益,職能資本家也就不可能去借貨幣資本家的貨幣投入生產(chǎn)。

(三)利息的大小是由預(yù)付資本的大小、平均利潤的高低和利息在平均利潤中所占的比重三者來決定的。利息率與利潤率成正相關(guān)關(guān)系。就利息率有利潤率決定來說,利息率總是有一般利潤率決定,而不是由可能在某個特殊個體的特別利潤率決定,更不是有某個資本家可能在特殊部門內(nèi)獲得的額外利潤決定。

二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前除了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)從事著小額信貸的業(yè)務(wù)之外,地方金融組織也擔(dān)任著重要的小額信貸重要補(bǔ)充角色。企業(yè)在經(jīng)營中恰當(dāng)?shù)氖褂秘攧?wù)杠桿可以擴(kuò)大利潤。

融資市場中,中小企業(yè)始終面臨著融資難的問題。按照企業(yè)借款的時間長短來區(qū)分,融資的渠道分為資本市場和貨幣市場。在資本市場中融資方通過發(fā)行股票、長期債券或者復(fù)合型長期融資工具來取得大于一年期的融資,而大部分的企業(yè)往往信用缺失,從而無法通過資本市場來融的資金支持,因此中小企業(yè)融資渠道往往限制在貨幣市場。在貨幣資金市場中,銀行作為主要資金提供者,他們的貸款利率相對較低,但是對融資方的信用要求高,大部分的中小企業(yè)面臨著無法直接獲得融資款或者融資款不能滿足經(jīng)營需要等問題。地方金融組織就應(yīng)運而生,其中小額貸款公司作為正規(guī)的持證金融機(jī)構(gòu)就扮演著支持中小微融資的重要角色。

國內(nèi)貨幣市場中,小額貸款公司開展業(yè)務(wù)客戶群體往往是中小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶以及城市低收入群體。銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中,往往存在著審批流程長、環(huán)節(jié)多等問題,小額貸款公司在開展業(yè)務(wù)時為搶的市場就需要以便捷、高效、靈活等特點獲得客戶資源。

在小額貸款公司方興未艾之時,大部分小額貸款公司在后期經(jīng)營中也遇到類似瓶頸問題,一方面小額貸款公司經(jīng)營過程中被動的接受地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督,自身也面臨著融資難的問題,目前融資途徑局限于股東借款和銀行授信,理論上存在將自身的貸款轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品融資的途徑,但因為貸款資產(chǎn)良莠不齊,很難實現(xiàn)向標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化。另一方面,相對銀行業(yè),小額貸款公司自身經(jīng)營方面存在許多不足,行業(yè)進(jìn)入門檻低于銀行業(yè),風(fēng)險控制手段缺乏標(biāo)準(zhǔn),貸款產(chǎn)品參照銀行業(yè)但缺乏專業(yè)性人才操作。

三、學(xué)習(xí)《資本論》,把握貨幣市場,實現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展

貨幣市場的發(fā)展,歸根結(jié)底是貨幣資本的流通過程中交易的場所,貨幣持有方在市場中擔(dān)任著貨幣供給方角色,融資需求方則作為貨幣需求方,需要提供相應(yīng)的信用和支付利息成本來作為對價與貨幣供給方進(jìn)行交易。

信貸過程中,信用制度不僅在利息率定價中起作用,更是推動貨幣資金從持有方轉(zhuǎn)移到需求方的巨大動力,于此同時,信用制度也是純粹的剝削手段,加劇了貧富差距。

從小額貸款客戶群體來分,根據(jù)貨幣需求方借款用途,第一大類借款方獲得資金是為了企業(yè)經(jīng)營或投資,他們?nèi)〉媒杩畹淖罱K目的是為了獲得剩余價值,這個過程存在著利潤重新分配的問題,但總體來說,利潤是可以涵蓋利息成本的,換言之,當(dāng)利潤低于利息時,融資方不會再借款投入。第二大類借款方獲得資金消耗性消費也就是提高當(dāng)前物質(zhì)生活水平,此類貸款被命名為消費性貸款,這一部分貸款客戶他們往往沒有考慮到信用制度對個人未來財富剝削的問題,他們往往受錯誤的消費觀念引導(dǎo),通過隨手可得的短期高利息率貸款購買與自身收入水平不符的物質(zhì),當(dāng)前消費貸款市場巨大,這無疑是加速了貧富差距的擴(kuò)大。

《資本論》為中國特色社會主義的基本原則提供了方向參考,中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)理論在此基礎(chǔ)上不斷完善,逐漸形成了中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系。

(一)結(jié)合貨幣市場中信用制度發(fā)展,小額貸款公司作為貨幣市場中重要的資金供給方,要想實現(xiàn)自身的可持續(xù)健康發(fā)展,一定堅持合規(guī)化經(jīng)營,開展業(yè)務(wù)一定在金融監(jiān)管的規(guī)范中有序開展,為支持實體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展添磚加瓦。

(二)合理定價,利息率與利潤率是同向變動趨勢,社會主義市場中的小額貸款公司不僅是貨幣的供給方,也是維護(hù)正常市場秩序的責(zé)任體,不可以趁人之危,過度掠奪經(jīng)營者的利潤。

(三)小額貸款公司要合理開發(fā)產(chǎn)品,一方面根據(jù)客戶需求涉及產(chǎn)品,另一方面也不要跟風(fēng)社會消費貸款的風(fēng)氣,目前個別貸款公司采取引導(dǎo)消費者過度消費的方式使用消費貸款產(chǎn)品,這不僅無限的掠奪了消費者財富,更助長了虛榮、不勞而獲等壞的社會風(fēng)氣,進(jìn)一步加大貧富差距。

(四)小額貸款公司在開展業(yè)務(wù)中要注重自身軟實力發(fā)展,在市場經(jīng)濟(jì)中,小額貸款行業(yè)的競爭者不僅僅是同行業(yè)的小額貸款公司,還有各方面更具實力的銀行業(yè)。小額貸款公司在選取對標(biāo)時要打破行業(yè)限制,廣泛引進(jìn)優(yōu)秀人才和大數(shù)據(jù)信息技術(shù),健全自身的風(fēng)險管控體系,更加高效的將客戶信用反應(yīng)到報告中,形成可比較的數(shù)據(jù),從而實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、可視化、科學(xué)化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。