高超 中國建設(shè)銀行股份有限公司天津南開支行

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的逐步普及，大數(shù)據(jù)在社會各層面實現(xiàn)了廣泛的運用。在大數(shù)據(jù)的推動下，為了更好服務實體經(jīng)濟，契合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代特點，傳統(tǒng)金融業(yè)務實現(xiàn)了多方面轉(zhuǎn)型，各金融機構(gòu)經(jīng)營模式保持不斷創(chuàng)新。銀行作為金融業(yè)中重要組成部分產(chǎn)生諸多變革，其中信貸業(yè)務做為銀行業(yè)務主體版塊之一變化尤為突出，其發(fā)展方向和銀行經(jīng)營持續(xù)、健康的發(fā)展之間存在著緊密的聯(lián)系。在信貸業(yè)務中風險屬性是其重要特性之一，傳統(tǒng)盡職調(diào)查方式由于信息不對稱，極易出現(xiàn)風險問題，造成不良資產(chǎn)，而大數(shù)據(jù)的引入則可以加強銀行信貸業(yè)務的風險管控能力。

一、大數(shù)據(jù)時代的特征

學者阿爾文·托夫勒（1908）在《第三次浪潮》之中首次將“大數(shù)據(jù)”提出，然后一直到2009年該詞才逐漸在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域被人們所熟知[1]。2012年瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇發(fā)布的《大數(shù)據(jù)，大影響》報告之中提到：現(xiàn)在的數(shù)據(jù)就好比現(xiàn)實與虛擬貨幣，存在于人們生活的各個領(lǐng)域。

大數(shù)據(jù)時代涉及到的特征包含規(guī)模性、多樣性、高效性以及價值判斷等屬性。大數(shù)據(jù)讓信息技術(shù)不斷向通用的方向進行發(fā)展，引導我們通過新的思維方式去看待世界，我們決定事情的經(jīng)驗與直覺等，逐漸由數(shù)據(jù)分析所取代。

二、大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸風險的防范措施

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)信貸風險管理理念

我國商業(yè)銀行在全面風險管理體系的引進時間方面雖然已有時日，但部分銀行并未給予其足夠的重視，依舊將營銷放在首位，側(cè)重依靠傳統(tǒng)方式，各部門執(zhí)行的風險管理標準參差不齊。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，盡管此種理念在一定程度上實現(xiàn)了緩解，但未將全方位風控管理思想融入到體系中。實踐過程中，銀行應增強大數(shù)據(jù)風險管理文化建設(shè)，構(gòu)建全面風險管理體系時，不能夠只是將其作為一套軟件系統(tǒng)和某些查詢功能，應注重銀行各部門間建立起綜合性風險管理理念，將“交叉風險防范”、“全流程管理”、“全數(shù)據(jù)及有效篩選結(jié)合”等先進思想、方式納入到風險管理的政策制定中。

（二）建立數(shù)據(jù)倉庫

數(shù)據(jù)的獲得及儲存是后續(xù)數(shù)據(jù)篩選、判斷的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)倉庫指的是面向主題、集成、穩(wěn)定，能夠?qū)v史變化反應出來的數(shù)據(jù)集合，主要應用與管理過程中的決策制定[2]。數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)倉庫之間的區(qū)別表現(xiàn)為：數(shù)據(jù)倉庫是將決策支持與數(shù)據(jù)分析作為基礎(chǔ)，而對數(shù)據(jù)進行存儲，有統(tǒng)一的管理標準，有目標有計劃的存儲；數(shù)據(jù)庫則是將運營性數(shù)據(jù)存儲、查詢數(shù)據(jù)作為重點?，F(xiàn)階段，我國銀行在數(shù)據(jù)庫方面基本構(gòu)建完成，正在向著數(shù)據(jù)倉庫的方向前進。與此同時，除了內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)之外，部分銀行還積極與信息技術(shù)、數(shù)據(jù)研發(fā)公司開展深入合作，對外采購引入外部數(shù)據(jù)，例如建立全球資訊平臺、輿情監(jiān)控平臺等。這些數(shù)據(jù)信息由風險部門統(tǒng)一監(jiān)控，也可由營銷部門進行個性化制定，根據(jù)業(yè)務需要定制所需風險畫像。

（三）完善自動監(jiān)控預警系統(tǒng)

銀行資產(chǎn)質(zhì)量擁有周期性波動特點，和宏觀經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展周期之間保持著關(guān)聯(lián)性。現(xiàn)階段，部分行業(yè)存在產(chǎn)能過剩、各類投資資本集中等問題，信貸業(yè)務風險不確定性較大。所以，對風險監(jiān)控體系須予以完善，構(gòu)建事前預警、事中控制以及事后監(jiān)督的全流程自動監(jiān)控預警體系。只有全面監(jiān)控，觸發(fā)系統(tǒng)設(shè)定風險點后自動預警，銀行才能及時根據(jù)具體情況對風險做出合理判斷，制定相應的策略，解決人為監(jiān)控時效性的短板，第一時間將損失控制住。大數(shù)據(jù)在風險預警方面具備著諸多的優(yōu)勢，例如，銀行可經(jīng)授權(quán)獲得電商平臺數(shù)據(jù)，對信貸客戶網(wǎng)絡商鋪的實時交易、用戶評價等信息予以獲取，進而分析出商鋪經(jīng)營狀況與還款能力等，如有交易量或用戶評價大幅下降情況，系統(tǒng)即可發(fā)出預警信息。另外，還可以分析借款人的聯(lián)系人、社交圈等，亦或是借款人在網(wǎng)絡中瀏覽的貸款信息等，對信貸客戶的資產(chǎn)和負債狀況進行輔助判斷。

（四）注重風險防范專業(yè)人才的培養(yǎng)

就當下銀行信貸業(yè)務而言，一方面數(shù)據(jù)成為風險防控的主要構(gòu)成內(nèi)容之一，另一方面人為因素依舊是風險的一部分。為了能夠有效的降低人為因素對風險產(chǎn)生的影響，銀行需要增強以下管理工作：其一，科學構(gòu)建信貸制度，將“審核、貸款、檢查”相互獨立分離制度落到實處，培養(yǎng)各環(huán)節(jié)相關(guān)崗位人員的數(shù)據(jù)獲取、分析、判斷能力，防止一手清，進而在源頭上確保信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的可靠性，防止因為人為疏忽而出現(xiàn)不良貸款風險；其二，完善金融科技專業(yè)人才培養(yǎng)機制。在大數(shù)據(jù)時代中，要想從海量數(shù)據(jù)中提取出有效數(shù)據(jù)，還需依靠科技崗位人員不斷完善系統(tǒng)，使得信貸流程中各崗位能夠高效獲得準確、清晰、易懂的信息，與此同時，風險防范崗位人員的專業(yè)性也須不斷增強，提升相應的數(shù)據(jù)處理技能，尤其是將判斷后的結(jié)果反饋給系統(tǒng)，以提高系統(tǒng)信息的準確性。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技的進一步發(fā)展對銀行產(chǎn)品尤其是信貸方面提出了更高的要求。為了推動信貸業(yè)務的健康發(fā)展，有效防范風險，更好的服務實體經(jīng)濟，銀行需加強大數(shù)據(jù)下的信貸業(yè)務風險控制能力。在此背景下，銀行要勇于創(chuàng)新，注重系統(tǒng)與人的結(jié)合，通過科學、合理的方式對數(shù)據(jù)進行有效篩選、準確判斷，并予以深入的分析，構(gòu)建風險防控體系，以適應大數(shù)據(jù)時代金融行業(yè)的變化，在市場中尋求更長遠的發(fā)展機遇。