許傳華 王 凱 陳 卉

一、 文獻的簡要回顧

金融科技最初的含義是指金融科技公司為金融機構(gòu)提供計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。 2016 年， 金融穩(wěn)定理事會對金融科技作了一個較為廣泛的定義， 即 “技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新， 它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、 應(yīng)用、 流程或產(chǎn)品， 從而對金融市場、 金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響”， 這一定義強調(diào)技術(shù)對金融創(chuàng)新的推動作用。 巴曙松等提出金融科技是 “基于大數(shù)據(jù)、 云計算、 人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新， 全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、 財富管理、 零售銀行、 保險、 交易結(jié)算等六大領(lǐng)域， 實現(xiàn)金融+科技高度融合”①， 這一觀點更強調(diào)科技在金融領(lǐng)域的推廣和應(yīng)用。 可見， 金融科技的發(fā)展模式包括了科技金融化和金融科技化的雙重含義， 二者在資源、 業(yè)務(wù)、 管理等方面相互交叉， 從而形成一個復(fù)雜的金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。

長期以來， 我國農(nóng)村金融市場在金融機構(gòu)布局、 網(wǎng)點業(yè)務(wù)渠道、 抵質(zhì)押物、 基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備等方面存在著明顯的不足。 李明賢認為， 由于當前金融體系在推動普惠金融發(fā)展、 普惠鄉(xiāng)村發(fā)展方面存在天然的動力不足， 導(dǎo)致當前鄉(xiāng)村市場和農(nóng)民無法享受普惠性的金融服務(wù)②。 丁杰認為， 傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系提供的金融產(chǎn)品、 金融服務(wù)存在設(shè)計不合理、流程復(fù)雜等問題， 難以滿足農(nóng)村金融市場的受眾需求， 導(dǎo)致金融供需矛盾進一步加?、邸?目前， 在聚焦于金融支持鄉(xiāng)村振興的體制機制問題研究方面，牛玉蓮、 宮興國提出， 推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施， 可持續(xù)的資金支持是保障， 金融資金與財政轉(zhuǎn)移支付、 社會資本是主要的資金來源④。 同時， 鄉(xiāng)村振興中的金融資金需求， 逐步呈現(xiàn)需求主體多元化、需求結(jié)構(gòu)多元化、 需求內(nèi)容多元化等特點。

借助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略， 政府政策規(guī)劃逐步出臺、 通信基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善、 金融機構(gòu)加快產(chǎn)業(yè)布局、 農(nóng)民潛在金融需求被引導(dǎo)激發(fā)， 金融科技應(yīng)該服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。 孫娜等指出， 金融科技帶來的高效率、 低成本、 多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)， 進一步優(yōu)化了農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式， 推動了普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展。⑤

綜合現(xiàn)有文獻， 可以發(fā)現(xiàn)金融科技在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著不可或缺的角色。 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進， 農(nóng)村金融市場的多元化金融需求需要金融力量來滿足； 現(xiàn)有農(nóng)村金融體系下， 供需矛盾依舊突出， 運作機制亟待完善。 金融科技在彌補傳統(tǒng)金融缺陷的同時， 能夠充分發(fā)揮高效率、 低成本、 多層次等服務(wù)優(yōu)勢， 助推普惠金融在鄉(xiāng)村長尾市場的發(fā)展， 緩解金融排斥， 助推鄉(xiāng)村振興。

二、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)鮮明特點

伴隨著信息通信技術(shù)、 “大智移云” 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)而興起的金融科技， 為傳統(tǒng)金融面臨的困境開辟了解決路徑。 隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村農(nóng)民中的滲透， 金融科技在農(nóng)村金融市場大有可為， 在助推鄉(xiāng)村振興方面呈現(xiàn)鮮明特點。

（ 一） 多元主體參與， 分工漸趨明晰

城市金融市場漸趨飽和， 農(nóng)村金融市場存在巨大供給缺口， 商業(yè)銀行、 政策性銀行、 電商巨頭、農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)， 都紛紛瞄準農(nóng)村金融市場， 利用金融科技手段優(yōu)化金融服務(wù)， 搶占市場份額。 目前， 商業(yè)銀行和政策性銀行主要開拓農(nóng)業(yè)企業(yè)業(yè)務(wù)和向弱勢群體提供普惠金融服務(wù)； 電商巨頭主要為農(nóng)產(chǎn)品電商產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)戶提供金融服務(wù)； 農(nóng)業(yè)服務(wù)性企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢， 主要為農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料購買的金融服務(wù)； 小微金融機構(gòu)集中有限資本， 主要為準規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

（ 二） 主體間協(xié)同合作， 共筑生態(tài)

在農(nóng)村金融市場， 不同主體既有業(yè)務(wù)競爭， 又有協(xié)同合作。 通過合作， 不僅可以整合銀行的 （資本、 網(wǎng)點和客戶） 優(yōu)勢、 電商巨頭的 （金融科技技術(shù)、 電商數(shù)據(jù)、 銷售） 優(yōu)勢、 農(nóng)業(yè)服務(wù)性企業(yè)的農(nóng)村客戶群體優(yōu)勢和小微金融機構(gòu)深耕農(nóng)村金融專一性的優(yōu)勢， 還可以通過整合保險、 擔保、 信托、 農(nóng)資農(nóng)機農(nóng)貿(mào)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同環(huán)節(jié)的服務(wù)資源， 掌握全流程數(shù)據(jù)信息， 為農(nóng)戶提供一體化的金融服務(wù)，共同構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境， 為金融科技在農(nóng)村應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

（ 三） 多場景、 鏈條化運作， 全方位服務(wù)

在金融科技賦能的基礎(chǔ)上， 我國農(nóng)村地區(qū)基本形成了 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)” 的農(nóng)村金融服務(wù)體系， 即使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維， 以金融服務(wù)為核心， 為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位、 多場景、 鏈條化的民生服務(wù)。 金融機構(gòu)通過整合內(nèi)外部資源， 通過平臺（手機APP、 小程序） 不僅為農(nóng)戶提供借貸服務(wù)，還提供基礎(chǔ)金融服務(wù)和農(nóng)資農(nóng)機購買、 農(nóng)技服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等農(nóng)業(yè)周邊服務(wù)場景， 圍繞農(nóng)村居民生產(chǎn)生活需求構(gòu)建服務(wù)生態(tài)圈。 此外， 金融機構(gòu)通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為農(nóng)戶提供鏈條化的金融服務(wù)。 針對龍頭企業(yè)， 金融機構(gòu)依據(jù)供貨數(shù)據(jù)， 為其產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)戶或者合作社提供小額信貸； 針對農(nóng)戶個人， 金融機構(gòu)幫助其實現(xiàn)線上銷售農(nóng)產(chǎn)品， 通過供應(yīng)鏈掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)， 并在一定程度上掌握農(nóng)戶銷售收入信息， 降低農(nóng)戶道德風險引起的違約風險。金融機構(gòu)通過多場景、 鏈條化的服務(wù)模式， 將金融服務(wù)無縫嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個領(lǐng)域， 打破農(nóng)村金融服務(wù)的門檻和壁壘， 解決農(nóng)村數(shù)據(jù)匱乏的問題。

（ 四） 線上線下多渠道獲取數(shù)據(jù)， 補齊短板

為了挖掘農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)， 金融機構(gòu)通過內(nèi)部數(shù)據(jù)、 外界數(shù)據(jù)和線下采集數(shù)據(jù)三種途徑為農(nóng)戶信用畫像和貸后風控提供數(shù)據(jù)支撐。 其中， 內(nèi)部數(shù)據(jù)主要是商業(yè)銀行、 電商企業(yè)和農(nóng)業(yè)服務(wù)性企業(yè)在日常業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的農(nóng)戶銀行流水、 征信信息和用戶消費習慣、 消費能力和信貸守約等信息； 外界數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)通過與農(nóng)業(yè)企業(yè)合作， 獲取其在日常生產(chǎn)經(jīng)營中積累的農(nóng)戶信息， 以彌補數(shù)據(jù)不足； 線下采集數(shù)據(jù)主要是對農(nóng)戶個人信息、 家庭信息和生產(chǎn)經(jīng)營信息進行詳細調(diào)查， 并建立信息庫。 通過線上線下多渠道獲取數(shù)據(jù)， 不僅有利于補齊農(nóng)村數(shù)據(jù)短板， 還有利于金融機構(gòu)準確、 及時、 深入了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、 農(nóng)戶金融需求， 彌補頂層產(chǎn)品設(shè)計針對性不足的缺陷。

（ 五） 針對性進行信用評估與產(chǎn)品研發(fā)

由于農(nóng)業(yè)種類多， 農(nóng)戶信息較為復(fù)雜， 金融機構(gòu)需要因地制宜建立信息體系， 準確地進行數(shù)據(jù)分析和用戶畫像。 金融機構(gòu)可從三個維度進行農(nóng)戶畫像： 一是家庭關(guān)系與社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)； 二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況與生產(chǎn)能力； 三是農(nóng)作物價格、 市場供求情況。 針對產(chǎn)品研發(fā)， 目前金融機構(gòu)已經(jīng)在大力擴展細分市場， 不僅有助于向農(nóng)戶提供金融服務(wù)， 也有利于金融機構(gòu)在細分市場統(tǒng)一評估體系， 降低評估成本， 提高精準營銷和風控能力。

三、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興的實踐經(jīng)驗

以中國農(nóng)業(yè)銀行、 中國郵政儲蓄銀行和地方農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行、 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行、 以阿里、京東和蘇寧為代表的電商巨頭、 以新希望為代表的農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)和以農(nóng)分期、 沐農(nóng)金為代表的小微金融機構(gòu)等都紛紛結(jié)合自身優(yōu)勢， 利用金融科技手段在農(nóng)村地區(qū)布局金融業(yè)務(wù)， 助推鄉(xiāng)村振興。

一是商業(yè)銀行。 在政策引導(dǎo)下， 以中國農(nóng)業(yè)銀行、 中國郵政儲蓄銀行和地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較多， 以承擔社會責任為主要動力， 以滿足農(nóng)村金融需求為主要導(dǎo)向，呈現(xiàn)出公益性和普惠性的特點。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行， 踐行服務(wù)“三農(nóng)” 的使命， 是農(nóng)村金融的骨干和支柱。 2018年， 中國農(nóng)業(yè)銀行提出 “金融科技+” 戰(zhàn)略， 明確以 “金融科技+” 為驅(qū)動， 加強科技創(chuàng)新力度。 中國農(nóng)業(yè)銀行以農(nóng)村流通領(lǐng)域為切入點， 以 “惠農(nóng)e通” 平臺為主抓手， 著力拓展 “惠農(nóng) e 商” 電商服務(wù)、 “惠農(nóng) e 付” 結(jié)算支付、 “惠農(nóng) e 貸” 網(wǎng)絡(luò)融資三大業(yè)務(wù)， 全方位滿足農(nóng)村客戶互聯(lián)網(wǎng)金融需求。

二是政策性銀行。 近年來， 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行積極利用金融科技手段推動鄉(xiāng)村振興。 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例， 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出 “AI in ADBC” 的金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略， 以金融科技為驅(qū)動引擎， 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)體系， 從傳統(tǒng)的 “滿足業(yè)務(wù)需求” 向“引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新” 的方向發(fā)展， 全面提高響應(yīng)效率、暢通處理渠道， 促進科技與業(yè)務(wù)的融合， 助推鄉(xiāng)村振興。 目前， 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)研發(fā)出智慧運營、 智慧決策、 智慧服務(wù)三大智慧平臺， 打造了農(nóng)發(fā)智糧、 農(nóng)發(fā)智融、 農(nóng)發(fā)智投三大產(chǎn)品線， 以金融科技支持農(nóng)發(fā)行特色產(chǎn)品服務(wù)， 如智能糧食安全、智能普惠金融； 同時實現(xiàn)對農(nóng)發(fā)行新業(yè)務(wù)的支持，如海洋經(jīng)濟、 農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量體系建設(shè)等。

三是電商龍頭企業(yè)。 阿里巴巴、 京東和蘇寧易購以電商、 物流和移動支付體系為支撐， 將原本松散的信息鏈、 數(shù)據(jù)鏈整合， 為其金融公司提供信用評估和風險防控依據(jù)。 現(xiàn)在三家公司基本形成消費金融、 保險、 信用擔保、 供應(yīng)鏈金融、 理財、 眾籌和移動支付六大板塊的全產(chǎn)業(yè)鏈、 全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融服務(wù)。

四是農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)。 作為農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)的代表， 希望金融是新希望集團旗下的一家連接農(nóng)村借款人和城市出借人的互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介機構(gòu)， 充分利用自身在農(nóng)牧行業(yè)和科技金融領(lǐng)域的信息資源， 優(yōu)化金融服務(wù)場景， 形成 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)” 的發(fā)展道路。 截至目前， 希望金融充分利用供應(yīng)鏈信息資源， 推出了惠農(nóng)貸、 股權(quán)貸、 應(yīng)收貸、 訂單貸、 惠商貸、 興農(nóng)貸等農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品和貨幣基金類理財產(chǎn)品希望寶， 不僅為機構(gòu)與個人提供專業(yè)的網(wǎng)貸渠道， 也為三農(nóng)小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供高效的融資渠道， 為金融科技助推鄉(xiāng)村振興營造良好發(fā)展環(huán)境。

五是小微金融機構(gòu)。 小微金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)相比， 存在資金少、 線下物理網(wǎng)點少的弊端，也有市場專一性強、 技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢。 目前， 以農(nóng)分期、 沐農(nóng)金、 理財農(nóng)場等為代表的小微金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域充當服務(wù)中介角色。 一方面， 與銀行、 基金等合作， 獲取社會資本； 另一方面， 通過提供農(nóng)資農(nóng)機購買服務(wù)、 農(nóng)產(chǎn)品銷售、 農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等方式為農(nóng)戶提供全方位的服務(wù)場景， 增加客戶吸引力與凝聚力， 獲取全產(chǎn)業(yè)鏈信息。

四、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

金融科技給金融行業(yè)注入新的活力， 促進金融行業(yè)更快、 更好發(fā)展， 有力地推動了鄉(xiāng)村振興。 但是金融科技在助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中仍然面臨一些問題。

（ 一） 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件落后

目前， 廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施條件和網(wǎng)絡(luò)通訊條件都滯后于金融科技發(fā)展需求。 一方面， 縣域地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量較少， 商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點不斷撤并， 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在成本與收益缺口。 另一方面， 部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施落后， 甚至智能手機尚未完全普及， 使得線上金融業(yè)務(wù)的推廣難度很大。

（ 二） 數(shù)據(jù)治理體系不完善

首先， 行業(yè)之間數(shù)據(jù)缺乏共享， 數(shù)據(jù)孤島問題突出； 其次， 由于農(nóng)戶經(jīng)營活動復(fù)雜多樣， 數(shù)據(jù)記錄少、 獲取難度大、 獲取成本高； 最后各種金融機構(gòu)內(nèi)部同時存在多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)， 沒有數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一標準。 不同業(yè)務(wù)、 不同時期的數(shù)據(jù)的用途、 結(jié)構(gòu)、 價值和質(zhì)量水平差異很大， 為數(shù)據(jù)的提取、 整理、 分析、 使用造成了很大困難。

（ 三） 老齡化人口占比高， 金融素養(yǎng)相對較低

農(nóng)村地區(qū)常住人口年齡結(jié)構(gòu)相對老齡化， 抑制了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的縱深發(fā)展。 一方面， 老年人難以熟練掌握線上金融平臺， 對手機銀行、 網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品存在顧慮， 不愿意涉足線上金融產(chǎn)品。 另一方面， 大多數(shù)農(nóng)戶受教育水平普遍偏低， 金融知識較為匱乏， “一手交錢一手交貨” 的現(xiàn)金交易習慣無形中也阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付、 移動支付在農(nóng)村的推廣。

（ 四） 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠

目前， 農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然承襲傳統(tǒng)的抵押擔保貸款思路， 對涉農(nóng)經(jīng)營主體的抵質(zhì)押物創(chuàng)新力度不足、 與金融科技產(chǎn)品的融合度較低。 同時， 農(nóng)村中小規(guī)模金融機構(gòu)在利用金融科技過程中存在 “偽創(chuàng)新”， 風控體系不健全， 創(chuàng)新缺乏實用性， 業(yè)務(wù)流程不科學， 難以解決農(nóng)村金融痛點。

（ 五） 農(nóng)村金融科技監(jiān)管難度大

金融科技是一把雙刃劍， 它既利用信息技術(shù)獲取更多、 更全面的農(nóng)戶信息， 提高金融資源利用效率， 也加大了金融監(jiān)管難度。 金融科技促使金融服務(wù)模式發(fā)生革新， 現(xiàn)有的監(jiān)管制度往往很難快速識別這些創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的潛在風險， 從而促使原有的監(jiān)管流程和監(jiān)管方法轉(zhuǎn)型升級。 與此同時， 正規(guī)金融機構(gòu)為了防范風險， 往往會增加產(chǎn)品和服務(wù)的加密與驗證流程， 但過于繁復(fù)的驗證手續(xù)會在一定程度上影響客戶體驗， 客觀上也會提高業(yè)務(wù)監(jiān)管難度。

（ 六） 農(nóng)村金融科技保障體系不完善

一是金融科技在農(nóng)村應(yīng)用， 必須通過融資方式進行資金調(diào)配， 但如何區(qū)別于非法融資， 目前相關(guān)法律尚未明確規(guī)定； 二是農(nóng)村土地、 房屋等主要可抵押物產(chǎn)權(quán)問題較為復(fù)雜； 三是政府規(guī)劃相對滯后， 市場引導(dǎo)作用不突出， 導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后于金融科技發(fā)展需求， 農(nóng)村金融市場資源整合效率低， 阻礙金融科技在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展步伐， 無法滿足農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展需求。

（ 七） 農(nóng)村金融科技人才匱乏

由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、 工作環(huán)境、 收入待遇等方面制約， 縣域金融機構(gòu)很難留住專業(yè)科技人才。 從實際情況看， 農(nóng)村地區(qū)金融科技產(chǎn)品研發(fā)主要集中在金融機構(gòu)總部， 一線基層網(wǎng)點一般只配備日常技術(shù)維護人員， 產(chǎn)品研發(fā)、 數(shù)據(jù)分析、 數(shù)據(jù)建模等高技術(shù)性工作無法獨立完成。 專業(yè)科技人才的匱乏造成金融科技產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新動力不足， 金融機構(gòu)運用金融科技優(yōu)化產(chǎn)品、 提升服務(wù)質(zhì)量水平有待提高。

五、 構(gòu)建金融科技助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新機制

金融科技作為一種金融技術(shù)工具， 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有提高金融的可負擔性、 可獲得性等價值， 以大數(shù)據(jù)、 互聯(lián)網(wǎng)、 云計算、 人工智能等新技術(shù)為代表的金融科技已逐漸成為驅(qū)動普惠金融在農(nóng)村市場發(fā)展的新引擎。 因此， 必須加快構(gòu)建金融科技助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新機制。

（ 一） 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境， 提升居民金融素養(yǎng)

金融行為源于金融意識， 提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)， 需要構(gòu)建完善的農(nóng)村金融教育體系， 針對性開展金融教育服務(wù)， 優(yōu)化金融知識下鄉(xiāng)方式方法， 為金融科技在農(nóng)村推廣、 應(yīng)用營造良好的環(huán)境。

第一， 金融知識下鄉(xiāng)要建立金融知識教育的長效機制。 要讓金融知識下鄉(xiāng)活動經(jīng)?；?、 制度化、正規(guī)化， 讓農(nóng)村居民切實、 全面地學習金融知識，提高金融素養(yǎng)。 第二， 金融知識下鄉(xiāng)要有針對性、實用性、 時效性。 要根據(jù)不同農(nóng)村居民的特點， 有針對性地將金融知識和相關(guān)金融政策送到農(nóng)村， 提供實用性的服務(wù)。 第三， 金融知識下鄉(xiāng)還需要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段， 政府部門、 金融機構(gòu)可以通過線上宣傳方式來普及金融知識， 增強金融教育傳播便利性和農(nóng)戶金融知識可獲得性。

（ 二） 緩解信息不對稱， 提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)效率

完善農(nóng)村信用體系是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑， 也是改善地方金融生態(tài)環(huán)境的切入點， 能夠為鄉(xiāng)村振興提供持續(xù)有力的金融支撐。

第一， 要建立健全信用記錄。 不僅要充分挖掘已有數(shù)據(jù)， 加強線下信息采集， 還要加強外接數(shù)據(jù)， 主動與電商平臺、 行業(yè)協(xié)會、 產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)等掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的企業(yè)合作以共享數(shù)據(jù)。

第二， 要制定信用體系制度。 一是建立嚴格的“黑白名單” 制度， 對失信違約行為加大懲戒力度和曝光力度， 降低 “白名單” 服務(wù)門檻， 暢通信貸服務(wù)。 二是建立信用示范引領(lǐng)機制， 發(fā)揮典型示范作用， 使農(nóng)民在參與中接受教育， 在實踐中增強信用意識。 三是建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度， 推進農(nóng)業(yè)保險和信用擔保工作， 完善農(nóng)村信用擔保體系。

第三， 搭建信息平臺， 降低交易成本。 金融機構(gòu)借助金融科技開發(fā)線上平臺， 實現(xiàn)了以點對點交易為基礎(chǔ)的金融資源配置， 交易過程更加透明， 促進各種金融科技產(chǎn)品和服務(wù)不斷推陳出新， 降低客戶金融交易的額外費用和銀行自身的服務(wù)成本。

第四， 完善征信共享平臺， 降低業(yè)務(wù)成本。 借助大數(shù)據(jù)和分布式技術(shù)， 金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的數(shù)據(jù)化， 獲取潛在客戶的金融信息， 依托數(shù)據(jù)挖掘、 云計算等技術(shù)對客戶進行信用評級、 風險評估、 授信決策， 不斷完善農(nóng)村征信體系。

（ 三） 擴大金融服務(wù)覆蓋面， 提升產(chǎn)品服務(wù)獲得感

一方面， 金融服務(wù)通道便捷化。 金融科技在用戶獲取和渠道入口方面具有巨大優(yōu)勢： 一是通過大數(shù)據(jù)對獲取的信息進行挖掘分析， 使得客戶觸達能力和鏈接水平大大提升； 二是使得金融服務(wù)通道也更加便捷： 依托云計算和人工智能技術(shù)簡化了用戶享受金融服務(wù)的流程， 使得金融服務(wù)質(zhì)量大大提高。

另一方面， 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化。 依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)獲取長尾的客戶綜合數(shù)據(jù)， 分析判斷客戶消費能力、 消費偏好、 消費行為、 生產(chǎn)經(jīng)營能力， 并據(jù)此為客戶定制差異化產(chǎn)品和個性化服務(wù)。同時， 金融科技重塑了服務(wù)響應(yīng)速度、 信息反饋機制， 基于大數(shù)據(jù)實時觀測金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息反饋， 并及時調(diào)整和更新， 提供更加適配顧客需要的“千人千面” 金融服務(wù)。

（ 四） 緊扣鄉(xiāng)村振興需求， 提供 “ 泛金融” 服務(wù)

面向農(nóng)村的金融科技產(chǎn)品不僅要助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展， 還要注重將有限的金融資源向農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)、 鄉(xiāng)土文化挖掘、 農(nóng)村基層治理等方面傾斜。

一是金融機構(gòu)要積極參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建、 特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效， 為規(guī)?；r(nóng)業(yè)企業(yè)、 農(nóng)業(yè)合作社、 種養(yǎng)殖大戶、 家庭農(nóng)場等新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體提供多樣化金融服務(wù)。 二是要重視生態(tài)文明建設(shè)過程中的金融需求， 充分調(diào)動金融要素投入農(nóng)村生態(tài)建設(shè)實踐， 大力改善水電路氣房等基礎(chǔ)設(shè)施， 保護和改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。 三是發(fā)揮金融杠桿作用， 加強農(nóng)村社會主義精神文明建設(shè)， 提高農(nóng)民素質(zhì)。 增加鄉(xiāng)村文化、 醫(yī)療教育等投入， 充分挖掘鄉(xiāng)土文明， 提高鄉(xiāng)土文明經(jīng)濟價值和促進農(nóng)民素質(zhì)提高。 四是圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新金融服務(wù)。 金融機構(gòu)要依托土地改革創(chuàng)新土地金融產(chǎn)品和服務(wù)模式， 支持集體經(jīng)濟發(fā)展。

（ 五） 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度， 加快金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型

金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新既要緊貼農(nóng)村居民日常生活需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要， 也要將業(yè)務(wù)與科技緊密融合， 杜絕對農(nóng)村金融科技產(chǎn)品進行 “偽創(chuàng)新”。

一是產(chǎn)品創(chuàng)新要依據(jù)市場、 客戶及產(chǎn)品進行科學定位。 聚焦創(chuàng)新效率， 簡化開發(fā)流程， 加快產(chǎn)品升級。 二是產(chǎn)品創(chuàng)新要圍繞農(nóng)村居民日常生活需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要。 推出綜合性金融民生服務(wù)，擴大農(nóng)村普惠金融的覆蓋面和金融科技產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的滲透性。 三是產(chǎn)品創(chuàng)新要因地施策。 金融機構(gòu)要積極搭建不同產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)平臺， 發(fā)揮農(nóng)村基層網(wǎng)點運營優(yōu)勢， 根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性研發(fā)金融產(chǎn)品。

（ 六） 加強科技手段建設(shè)， 建立協(xié)同合作機制

發(fā)展農(nóng)村金融科技需要加強政府部門、 金融機構(gòu)、 電商企業(yè)、 農(nóng)業(yè)服務(wù)型企業(yè)和小微金融機構(gòu)之間的合作， 在場景服務(wù)、 數(shù)據(jù)共享等方面構(gòu)建協(xié)同合作機制。

一是金融機構(gòu)要加強與保險公司、 擔保公司、電商企業(yè)等相關(guān)企業(yè)合作力度， 為農(nóng)戶提供全方位、 一站式的民生服務(wù)。 二是要打破金融機構(gòu)間的征信壁壘， 推動征信數(shù)據(jù)標準化和共享化， 解決信息不對稱問題。 政府要牽頭制定金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價規(guī)則， 盤活數(shù)據(jù)資源， 增加數(shù)據(jù)資源流通性。 同時， 金融機構(gòu)要遵循市場規(guī)則， 破解數(shù)據(jù)孤島問題， 建立金融數(shù)據(jù)交易平臺。 三是優(yōu)化服務(wù)模式，提升金融服務(wù)水平。 金融機構(gòu)要在利用人工智能進行場景模擬、 局勢判斷、 最優(yōu)策略搜索的道路上不斷提升科技化水平、 優(yōu)化服務(wù)模式。 四是注重發(fā)揮行業(yè)組織在行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計披露、 風險提示與監(jiān)測、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、 標準研制、 消費者保護等方面的作用， 提高金融服務(wù)效率。

（ 七） 建立金融風險監(jiān)測機制， 完善風險管理體系

完善風險管理體系既需要構(gòu)建長效監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的及時性、 有效性； 也需要平衡創(chuàng)新和安全的關(guān)系， 提高監(jiān)管的可容忍性， 加快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念， 提高監(jiān)管的協(xié)調(diào)性。

一是發(fā)揮監(jiān)管科技優(yōu)勢。 利用新技術(shù)精準高效分析貸款主體的信用情況， 監(jiān)測資金流向， 及時采取預(yù)防措施。 二是建立常態(tài)化金融風險監(jiān)測機制。加強金融風險監(jiān)測預(yù)警， 提高監(jiān)管的及時性和有效性。 三是提升風險管理能力， 穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。 金融科技基于規(guī)?；髷?shù)據(jù)的處理能力在時間維度上實現(xiàn)風險預(yù)測， 提升了工具跨時間使用的能力， 風險定價模型從 “已發(fā)生信用損失模型” 向 “預(yù)期信用損失模型” 轉(zhuǎn)換， 在拓展農(nóng)村金融市場的同時， 嚴守風險底線和合規(guī)意識， 助推農(nóng)村金融市場在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（ 八） 健全創(chuàng)新保障體系， 大力發(fā)展農(nóng)村金融

由于農(nóng)村經(jīng)濟相較于城市經(jīng)濟處于弱勢地位，農(nóng)民金融素養(yǎng)偏低， 政府作為社會公共利益的代表者， 應(yīng)該給予農(nóng)村地區(qū)更多政策支持。

政策引導(dǎo)方面， 農(nóng)村金融政策要向農(nóng)村地區(qū)傾斜， 增強農(nóng)村金融科技發(fā)展規(guī)劃的前瞻性， 綜合運用金融財稅政策， 引導(dǎo)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)傾斜， 推動農(nóng)村金融良性發(fā)展。

法律保障方面， 要積極通過修改法律法規(guī)， 解決我國在農(nóng)村地區(qū)金融科技創(chuàng)新方面存在的法律缺失、 法律滯后和法律沖突三個方面的問題， 掃清農(nóng)村金融科技創(chuàng)新障礙。 一是明確農(nóng)村非法集資范圍界定； 二是完善失信懲戒法規(guī)； 三是加快立法進程， 解決集體經(jīng)濟、 土地流轉(zhuǎn)等方面的法律沖突問題； 四是提高法律法規(guī)前瞻性， 提前預(yù)防金融科技創(chuàng)新帶來的風險監(jiān)管漏洞問題。

基建投資方面， 大力發(fā)展農(nóng)村金融， 必須要加強相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 一是完善通訊、 網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)， 便利農(nóng)村居民使用網(wǎng)絡(luò)了解金融信息、 辦理金融業(yè)務(wù)。 二是在有條件地區(qū)布局 “數(shù)字鄉(xiāng)村”， 通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)， 將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息數(shù)據(jù)化， 增加信用評估信息， 便于貸后風險動態(tài)監(jiān)測。 三是在農(nóng)村地區(qū)積極發(fā)展無分支網(wǎng)點業(yè)務(wù)， 通過在農(nóng)村地區(qū)投放智能終端設(shè)備， 建立鄉(xiāng)村服務(wù)站等方式延伸金融服務(wù)觸角， 提高金融科技滲透性。

（ 九） 培養(yǎng)金融科技人才， 完善金融體系運作機制

金融科技在農(nóng)村地區(qū)滲透發(fā)展， 需要培養(yǎng)復(fù)合型的金融科技人才。 大數(shù)據(jù)、 云計算、 人工智能等科技和金融業(yè)務(wù)的融合， 都需要儲備既要熟悉金融業(yè)務(wù)， 又要掌握計算機科技的復(fù)合型人才， 從而加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與科技的深度融合， 為鄉(xiāng)村振興提供智力支持。

一是政府要加強人才培養(yǎng)頂層設(shè)計， 圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實際需要， 制定人才需求目錄。 制定金融科技人才培養(yǎng)方案， 深化校政行企合作， 培養(yǎng)從業(yè)人員科技創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力， 發(fā)展具有金融與科技交叉學科背景的專業(yè)人才隊伍， 為金融科技發(fā)展提供智力支持。

二是金融機構(gòu)要加強內(nèi)部員工培訓(xùn)， 提升員工的金融專業(yè)知識、 信息技術(shù)能力以及風險管理觀念， 全面提升金融科技服務(wù)條線員工的綜合素質(zhì)。拓寬人才引進渠道， 通過社會招聘吸納優(yōu)秀人才，通過校園招聘積累儲備力量， 通過特聘、 顧問等方式引進行業(yè)尖端智囊團隊， 打造一支既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的專業(yè)服務(wù)隊伍。

三是建立與金融市場相適應(yīng)的考核激勵機制。建立創(chuàng)新激勵機制， 優(yōu)化工作考核制度， 實行 “技術(shù)+業(yè)務(wù)” 的雙線考核， 鼓勵金融科技人才到基層掛職交流， 暢通金融科技人才晉升渠道， 增加技術(shù)研發(fā)經(jīng)費， 激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

注釋：

① 巴曙松、 白海峰： 《金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場景探索》， 《清華金融評論》 2016 年第11 期。

② 李明賢、 何友： 《農(nóng)村普惠金融目標下金融科技的工具價值及實現(xiàn)困境》， 《華南師范大學學報》 （社會科學版） 2019 年第 1 期。

③ 丁杰： 《互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論及現(xiàn)實悖論》， 《財經(jīng)科學》 2015 年第 6 期。

④ 牛玉蓮、 宮興國： 《鄉(xiāng)村振興金融需求及融資瓶頸破解研究》， 《金融發(fā)展研究》 2019 年第10 期。

⑤ 孫娜： 《新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策》， 《宏觀經(jīng)濟管理》 2018 年第 4 期。