王碩 浙商銀行股份有限公司

在這個互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，各個領(lǐng)域都發(fā)生著巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個近幾年來新興的理財模式，出現(xiàn)了各種各樣的新型理財模式，改變了人們的理財習慣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐漸滲入到人們的日常生活、工作當中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶給人們便利的同時，也帶來了很大的弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)因為自身的特點，對于貨幣看不見、摸不著，一旦操作失誤，監(jiān)管方?jīng)]有實施監(jiān)管職能就會使客戶的利益受到損失。某些企業(yè)對人們消費宣傳進行誤導(dǎo)，泄露客戶的消費信息，存在違約行為等嚴重侵害了客戶的相關(guān)權(quán)益。本文主要將互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品作為研究對象，對其現(xiàn)狀進行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，為促進我國完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場貢獻一點力量。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是包括在互聯(lián)網(wǎng)上進行的互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、理財、保險以及股權(quán)投資等的金融活動。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模是在2010年以后逐漸擴大的，并且這種增長趨勢持續(xù)至今。至今為止中央人民銀行發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照已經(jīng)超過了300張，在全球都是處于領(lǐng)先地位，互聯(lián)網(wǎng)金融正是因為其門檻低、覆蓋廣等優(yōu)勢具備了很大的增長空間。從客戶角度來看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺的最大優(yōu)勢就是靈活便捷，特別是近幾年來市場利率逐漸走低，客戶對高收益、安全以及便捷的需求逐漸增加，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣性為客戶提供了更多的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融并沒有脫離金融的屬性、功能，只是改變了金融組織形式與交易形式。金融的核心功能是資產(chǎn)跨期與跨區(qū)域配置，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以將中小企業(yè)與小微企業(yè)的供需連接起來，將客戶群體進一步延伸，客戶規(guī)模擴大，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合有著巨大的潛能。傳統(tǒng)金融應(yīng)該順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來擴大客戶群體，客戶可以在第三方軟件上購買證券、基金、保險等理財產(chǎn)品，不但增加了理財產(chǎn)品的銷量，而且還降低了銷售服務(wù)成本。通過分析用戶畫像，進行精確導(dǎo)流，將運營成本降低，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升即溶機構(gòu)的運營效率，快速完成信用貸款的審核與發(fā)放，對客戶的理財產(chǎn)品偏好進行分析，及時對市場行情進行掌握，進而來調(diào)節(jié)產(chǎn)品布局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險

（一）平臺運營風險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展比較迅速，但是由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，從事這個行業(yè)的內(nèi)部人員存在著很大的市場風險。首先運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的眾籌、第三方支付等金融模式創(chuàng)造并推廣開，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在近幾年里來也發(fā)展迅速，但是這些平臺質(zhì)量參差不齊，甚至有的平臺還存在違法行為，無照經(jīng)營。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的客戶，欠缺對風險的正確認識，欠缺專業(yè)的能力，投資者無法對互聯(lián)網(wǎng)上的信息進行正確的判斷，互聯(lián)網(wǎng)在實際運行中其實只大概顯示了企業(yè)的大概信息，缺乏詳細的信息，不能進行正確的判斷來進行投資。

（二）網(wǎng)絡(luò)風險

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品市場風險中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是其中的重要組成部分之一。各項相關(guān)的信息技術(shù)水平隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也在不斷提高，要想有效的規(guī)避風險就必須具備有大量的高素質(zhì)信息技術(shù)人才。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財正處于一個高速發(fā)展階段，如果信息技術(shù)與金融發(fā)展不能夠匹配，就極易出現(xiàn)運行方面的狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品運行中出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的情況，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著大量的安全隱患。另一方面，在選擇技術(shù)方案時，如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財沒有對現(xiàn)狀與未來做出一個全面的分析，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在選擇技術(shù)時就會面臨著非常大的市場風險，互聯(lián)網(wǎng)金融理財軟件如果遭受病毒與黑客的攻擊，就會產(chǎn)生大量的技術(shù)安全隱患，造成巨大的經(jīng)濟損失。

（三）產(chǎn)品流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著流動性風險，比如像零錢通，作為一種自由存儲的理財產(chǎn)品，消費者可以在購買頁面將自己的資金存入到這個平臺當中，在需要使用時通過這一平臺進行操作，對于消費者來說是非常方便快捷的，消費者可以根據(jù)自身的情況來自由的存取，自由程度較高，但是作為金融理財產(chǎn)品還存在市場風險的。零錢通作為一種基金投資，消費者存入的錢主要是用于投資，然后再將獲取的利益在返還給用戶，但是投資的錢并不是可以自由存取的，具有固定的交易結(jié)算點，消費者將存入資金取出來時，取的并不是自己的資金，而是零錢通墊付的，所以一旦消費者存入過多的錢，那么零錢通沒有足夠的錢墊付，那么就會產(chǎn)生一定的風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品市場風險防范措施

（一）建立完善信用體系

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時，應(yīng)當充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來收集大量的信息資料，進而是深度分析客戶的在交易過程中的信用信息，再進行對比后形成一個完備、全面的信用體系。銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下也受到了打擊，所以說對于各大銀行建立一個全面完善的引用體系是非常有吸引力的，若與各大銀行達成合作共識，那么對于第三方平臺資金存儲問題就可以得到解決，進而實現(xiàn)雙方共贏。

（二）共享信息

國家相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該對消費者權(quán)益保護工作協(xié)作機制進行完善，借助社會各界力量來促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更有秩序。對推銷產(chǎn)品中使用的語言進行規(guī)范管理，使消費者可以全面詳細的了解到理財產(chǎn)品的信息，保障消費者的知情權(quán)有效落實。相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)該將產(chǎn)品的信息進行定期公布，讓消費者都可以了解到產(chǎn)品信息，公布的信息應(yīng)該符合相關(guān)的法律法規(guī)，確保公布消息的真實性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該對消費者的信息做好保密工作，并且將信息交由專業(yè)人員進行保管，避免出現(xiàn)信息泄露情況的發(fā)生，除此之外還要建立完善的管理制度對信息儲存介質(zhì)進行管理。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

各個國家在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品消費者權(quán)益問題時，都建立健全了相關(guān)法律制度，在為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境的同時促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進一步發(fā)展。當互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，可以通過法律手段進行解決，做到有法可依，對市場環(huán)境進一步規(guī)范，提供相關(guān)法律服務(wù)給消費者。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

（一）產(chǎn)品機構(gòu)多元化

人們的消費觀念在這個互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代也在發(fā)生轉(zhuǎn)化，人們相比于儲存資金更愿意購買理財產(chǎn)品，這一需求直接供應(yīng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展。各種各樣的以金融為主體的理財產(chǎn)品推出，依據(jù)人們的實際需求來建立多元化的金融理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅可以豐富傳統(tǒng)金融理財種類，還可以有效促進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，使金融理財產(chǎn)品的服務(wù)效率不斷提高，給予客戶更加便捷的服務(wù)。

（二）個人信息逐漸完善

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展下也得到了很快的發(fā)展，使交易成本降低，提高了信息傳播速度，這一切都加快了各類金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)交易時逐漸出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特癥，在對金融理財采用互聯(lián)網(wǎng)操作時不僅操作非常方便，而且運營成本更低，這些優(yōu)勢使人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更加依賴，并且形成了新的理財觀念。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通常這一類的理財產(chǎn)品共同優(yōu)勢是操作便利，可以客戶獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)上還可以分析、比較不同的理財產(chǎn)品，然后進行選擇，這樣選擇空間可以變得更大，相比于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品沒有那么的限制，這樣使客戶的自主性在很大程度上提高了，金融企業(yè)可以根據(jù)客戶信息針對性的分析客戶的理財觀念，進而為客戶提供更好的服務(wù)。

五、結(jié)語

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于是一個新鮮事物，所以在對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的管理還是一片空白，特別是在市場風險方面，再加上還沒有及時制定相關(guān)的法律法規(guī)，如果消費者的權(quán)益受到損傷，后續(xù)的維權(quán)行動很難開展，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。要想保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益就必須大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場風險防范工作開展，不但可以為消費者提供權(quán)益，還可以為其提供法律依據(jù)。本文主要將互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品作為研究對象，對其現(xiàn)狀進行分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢進行探討，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展。