周珘 江蘇銀行鹽城新洋支行

引言：現(xiàn)階段，服務(wù)“三農(nóng)”是我國(guó)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行開(kāi)展金融工作的重要內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景時(shí)代的影響下，要想做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，需要相關(guān)金融銀行從業(yè)人員，根據(jù)群眾對(duì)銀行的綜合所需，規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)體系，完善對(duì)群眾的服務(wù)模式，為金融服務(wù)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）貸款困難途徑有限

基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信用貸款投放力度正在大幅度增強(qiáng)，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都以自身效益發(fā)展為基本出發(fā)點(diǎn)，愿意投放數(shù)額巨大或時(shí)間長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融服務(wù)，較為忽視小額貸款對(duì)農(nóng)業(yè)群眾的重要性。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

現(xiàn)階段，我國(guó)部分農(nóng)村金融體系綜合發(fā)展相對(duì)較為落后，各村鎮(zhèn)所屬銀行雖然加強(qiáng)了對(duì)“三農(nóng)”產(chǎn)品的重視程度，但在創(chuàng)新產(chǎn)品力度及更新銀行服務(wù)方面實(shí)際開(kāi)展進(jìn)度也比較緩慢，小型企業(yè)、個(gè)體企業(yè)、農(nóng)村發(fā)展企業(yè)、集體集權(quán)企業(yè)在部分商業(yè)銀行服務(wù)過(guò)程中適用性不足，在產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠的情況下，商業(yè)銀行在服務(wù)三農(nóng)期間很難取得重大的工作突破。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的途徑探析

（一）標(biāo)準(zhǔn)申貸拓寬途徑

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)行模式在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，雖然存在獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，和與時(shí)俱進(jìn)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融相比具有時(shí)代特性。現(xiàn)階段，相關(guān)部門(mén)雖然加大了對(duì)商業(yè)銀行信貸投放的實(shí)際力度，但大部分群眾小額申貸還是存難度的，這樣的商業(yè)銀行服務(wù)在實(shí)際開(kāi)展中，會(huì)讓群眾因?yàn)榈貌坏浇鹑谫J款的幫助，而陷入資金周轉(zhuǎn)困難或企業(yè)寸步難行的局面。針對(duì)此金融現(xiàn)狀，適當(dāng)在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，融合當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，讓傳統(tǒng)金融渠道能夠得到及時(shí)的拓展，是現(xiàn)階段做好金融服務(wù)工作的關(guān)鍵[1]。

以互聯(lián)網(wǎng)金融角度來(lái)看，商業(yè)銀行要想做好“服務(wù)三農(nóng)”工作，在解決申貸困難、制定申貸標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還需要拓寬服務(wù)途徑，及時(shí)搜集廣大群眾對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬網(wǎng)絡(luò)功能，例如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、微信公眾平臺(tái)、手機(jī)銀行客戶端、電話銀行、人工服務(wù)等綜合性極強(qiáng)的工作范圍。

此外，在制定申貸標(biāo)準(zhǔn)期間也需要注意內(nèi)部數(shù)據(jù)的治理情況，依靠相關(guān)部門(mén)頒發(fā)的相關(guān)明確條例，完善申貸信息，徹底解決商業(yè)銀行在“服務(wù)三農(nóng)”期間容易出現(xiàn)的客戶數(shù)據(jù)信息不明確、客戶資源分布廣泛、客戶不理解溝通法規(guī)等問(wèn)題，開(kāi)通開(kāi)放式“三農(nóng)”平臺(tái)，整合申貸資源體系，為做好服務(wù)三農(nóng)工作奠定基礎(chǔ)。

（二）創(chuàng)新商業(yè)金融產(chǎn)品

在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)高速發(fā)展的大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要站在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，以市場(chǎng)發(fā)展最大化利益的角度，來(lái)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的各方面特殊性，以傳統(tǒng)的金融發(fā)展角度來(lái)看，不夠創(chuàng)新化的金融產(chǎn)品，很難在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)中滿足資金豐富化需求，難以站穩(wěn)腳跟長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要想長(zhǎng)遠(yuǎn)了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展方向，適當(dāng)根據(jù)農(nóng)村大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際需求，結(jié)合金融理財(cái)投資、保險(xiǎn)證券、征信服務(wù)等金融功能創(chuàng)新新型產(chǎn)品，才能夠滿足人民對(duì)金融產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)，為大眾提供全方位、多樣化的綜合產(chǎn)品[2]。

在實(shí)際開(kāi)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品工作期間，商業(yè)銀行要側(cè)重農(nóng)村實(shí)際發(fā)展方面，以“服務(wù)三農(nóng)”為創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)，搜集金融產(chǎn)品在產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)部分，為需求群眾提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段的新型產(chǎn)品和專屬服務(wù)。要做好創(chuàng)新商業(yè)金融產(chǎn)品工作，部分商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的信用信息，集中整理上下游集團(tuán)企業(yè)與各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展地的資源信息，解決信息資源缺失或信息資源分散的困難，根據(jù)實(shí)際問(wèn)題，應(yīng)用相關(guān)技術(shù)制定相關(guān)解決策略，將新型金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)安全系數(shù)降到最低，為群眾的金融投資安全提供保障。

例如，京東金融在實(shí)際發(fā)展中，上述方面的工作做得比較完善。京東金融在我國(guó)部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展推廣工作期間，利用農(nóng)業(yè)牽手“農(nóng)分期”的商業(yè)發(fā)展模式，為需求群眾提供了可靠信用貸款，此產(chǎn)品推廣工作可有效拉近商戶推行的產(chǎn)品與人民群眾之間的距離，加強(qiáng)群眾對(duì)金融產(chǎn)品的信任度。與此同時(shí)，京東金融在推廣產(chǎn)品階段，還根據(jù)自身發(fā)展平臺(tái)的優(yōu)良特性，將互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的電商企業(yè)與金融產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)妥善的進(jìn)行融合，這樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品方式，在實(shí)際上能夠促進(jìn)商業(yè)銀行高效開(kāi)展服務(wù)三農(nóng)工作。

結(jié)論：總而言之，部分地區(qū)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，做好服務(wù)三農(nóng)工作是其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必要工作。新時(shí)代的快速發(fā)展為商業(yè)銀行開(kāi)展基礎(chǔ)工作，帶來(lái)了極大的幫助和支持，適當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)分析農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展方向，更新先進(jìn)的金融產(chǎn)品，有助于推動(dòng)商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)工作順利開(kāi)展下去。