李云菲 北京市中關村中學知春分校

一、引言

隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提升、互聯(lián)網(wǎng)技術的逐漸成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)金融領域碰撞出新的火花。在這一發(fā)展戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應運而生。它在傳統(tǒng)消費金融的基礎上，使用大數(shù)據(jù)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術為不同類型的消費者提供消費信貸業(yè)務，實現(xiàn)運行環(huán)節(jié)的信息化、智能化、精準化[1]。

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)爆發(fā)式增長中，各種規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)?；▎h、白條的出現(xiàn)給年輕的消費者帶來了更多的消費選擇，以未來的金錢實現(xiàn)當下的愿望，滿足其“心有余而錢不足”的需求。但與此同時，校園不良網(wǎng)絡借貸、套路貸、極端的追欠手段等事件層出不窮，年輕的學生們沒有相應的還貸能力，越滾越大的借貸“雪球”壓垮了一個個家庭，甚至還帶走了年輕的生命。在這樣的背景下，銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合發(fā)文《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，打擊相關犯罪行為。這些現(xiàn)象促使我思考：如何找出互聯(lián)網(wǎng)消費金融中存在的潛在問題并給出針對性的對策措施，以保證其健康發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟水平的高速增長，消費市場也出現(xiàn)了蓬勃的發(fā)展，加之國家政策的正向引導與互聯(lián)網(wǎng)技術的日新月異，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在高速發(fā)展，給人們的生活帶來了深遠的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式不斷豐富

智能手機的普及使得移動智能應用逐漸拓展到多個領域當中，線上與線下多個消費場景也推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式不斷豐富。傳統(tǒng)的消費信貸機構只能提供基礎的信息，已經(jīng)不能滿足當下多元化的消費場景。互聯(lián)網(wǎng)消費金融以線上、線下多元化的交易形式、基于情境的數(shù)據(jù)分析、更強的風險控制能力等優(yōu)勢全面展開，使得消費信貸中雙方的信息更加透明，也覆蓋了更多的用戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有較大的潛力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及與大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，電子商務取得了高速發(fā)展，為消費金融提供了發(fā)展機遇，參與實體從傳統(tǒng)消費金融轉(zhuǎn)向基于電子商務的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。其次，消費者的消費觀念也發(fā)生著日新月異的改變，越來越多的人接受以未來收入滿足當下需求的信貸消費觀念。在多個因素的綜合影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融還有相當廣闊的發(fā)展空間[2]。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中遇到的問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融近年來快速發(fā)展，但由于是一種新型的金融服務模式，起步較晚，技術不成熟，經(jīng)驗不足，因此從應用到實踐的過程中不可避免地存在一些問題。

（一）缺乏完善的法律體系

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興行業(yè)，在快速發(fā)展階段中，雖然國家政策給予正向引導，但是法律體系尚不健全，相關部門尚未及時地根據(jù)發(fā)展形勢變化制定相關法律法規(guī)，因此導致出現(xiàn)一定的法律空白地帶[3]。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)現(xiàn)行的“行規(guī)”大多數(shù)是建議性的意見和管理方法，缺乏明確的、硬性的法律條款。因此，在發(fā)生經(jīng)濟糾紛時，缺乏明確的法律條文與既往典型案例以供參考，問題難以得到有效解決，長此以往不利于營造互聯(lián)網(wǎng)消費金融良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）監(jiān)管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融覆蓋范圍廣、模式豐富、涉及線上、線下多個消費場景，關聯(lián)性強，因此對其各項業(yè)務進行全方位的精準監(jiān)管有一定的難度。目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中出現(xiàn)種種問題，包括虛假廣告、用戶信息泄露等，很大程度上都是由于我國行業(yè)監(jiān)管體系不健全[4]造成的。自2015年頒布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》之后，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的監(jiān)管細則尚未出現(xiàn)，目前對從業(yè)的持牌審核嚴格，但對電商、網(wǎng)貸等都缺乏相應的監(jiān)管。各領域之間缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度，力度不均，無法嚴格約束內(nèi)容和質(zhì)量，這些監(jiān)管漏洞給互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了不可忽視的風險。

（三）個人征信體系不健全

目前，我國以央行為主導的個人征信體系不健全，僅包含了有限維度的信息，不能為個人征信評級提供足夠的參考與依據(jù)[5]。居民的各項信息分散于公安、醫(yī)療、民政等多個部門，相互之間關聯(lián)度不高，尚未形成有效的信息共享機制，數(shù)據(jù)調(diào)用效率不高，影響對個人信用的全面分析效果。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在經(jīng)營過程中仍有一定的風險。

（四）部分機構風險管控欠缺

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，企業(yè)間的競爭也愈加激烈。對于不同情況的用戶，審核機構應根據(jù)用戶的多維信息對其信用情況的綜合評估進行風險把控。但是在實際運作中，某些企業(yè)在競爭中急于擴張規(guī)模，拓展業(yè)務范圍，招徠更多用戶，而對風險控制問題有所懈怠。在用戶審查準入中，某些企業(yè)放寬了審查標準，降低了準入門檻，允許原本信用不達標的用戶可以申請使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，加劇了企業(yè)運營的潛在風險，長此以往將會形成惡性循環(huán)，影響企業(yè)的長期平穩(wěn)發(fā)展。另外，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的大潮中，各種平臺紛紛涌現(xiàn)，部分企業(yè)只顧擴張用戶流量，而忽視了風險控制模型的研究，難以應對新因素的影響，為企業(yè)長期發(fā)展留下隱患。在人員管理方面，部分企業(yè)將主要精力放在應對外界風險上，而對內(nèi)部人員控制有所忽視。導致內(nèi)部人員權責意識不明確或產(chǎn)生惡意重要信息泄露等問題，為企業(yè)造成不可估量的損失。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的對策措施

（一）建立健全法律法規(guī)

健全的相關法律法規(guī)是行業(yè)得以良性發(fā)展的基礎與前提，新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)也不例外。國家應盡快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關法律法規(guī)，以健全、執(zhí)行性強的法律體系推動相關問題的解決。并與時俱進，對以往權責不明的模糊地帶確認明確的權責關系，加大法律約束效力，使得企業(yè)與用戶雙方都能有法可依，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）構建健全的監(jiān)管，探索新的監(jiān)管模式

與傳統(tǒng)消費金融不同，互聯(lián)網(wǎng)消費金融涉及到了多個行業(yè)，業(yè)務范圍大大拓展，業(yè)務主體趨向多元化。因而對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管模式也不能簡單采取統(tǒng)一的監(jiān)管方式。國家可以采取差異化、多來源的監(jiān)管模式，一方面，針對不同企業(yè)制定不同的監(jiān)管標準，滿足不同主體的運營發(fā)展需求；另一方面，可以鼓勵企業(yè)之間建立行業(yè)自我監(jiān)管組織，建立行業(yè)標準，加強行業(yè)自律監(jiān)管。同時，在建立差異化、多來源的監(jiān)管模式時，還可以合理借鑒其他國家對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)展開的監(jiān)管措施，以完善、多元的監(jiān)管機制推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的長遠發(fā)展。

（三）完善個人征信體系

首先，我國由央行主導的個人征信體系還處于初始發(fā)展階段，掌握用戶信息來源較為單一。因此，擁有居民個人信用信息的公安、稅務等部門之間要加強合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，最終實現(xiàn)資源共享。完善的個人征信體系能夠為企業(yè)對用戶進行風險評估提供準確充足信息，降低企業(yè)運營風險。其次，應在基礎信息之外，在個人征信系統(tǒng)中添加其他維度消費信息。這就要求在央行征信系統(tǒng)的基礎上，不斷拓展其他征信機構，增加消費者信用數(shù)據(jù)儲備，以此完善我國征信體系數(shù)據(jù)，以便企業(yè)對消費者的信用狀況有更好地了解[6]。再次，還應該建立相應的懲罰機制，對于失信人員及企業(yè)要予以及時披露并采取一定懲罰措施，維護行業(yè)內(nèi)市場秩序，以信息共享來幫助行業(yè)共同規(guī)避風險，促進行業(yè)良性發(fā)展。

（四）建立高效風險防范機制

在充滿機遇的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)中，企業(yè)要加強自身管理，正確認識風險問題，對于風險的控制應貫穿業(yè)務的全過程?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺應對不同消費場景的風險控制予以分級，不斷研發(fā)改進風險控制的技術。對不同場景下的消費信息進行全面分析，從而對目標客戶進行有效的篩選與識別，降低運營風險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)發(fā)展擴張的過程中，企業(yè)需要綜合考量自身運營能力與市場宏觀狀況，合理地擴大規(guī)模，在行業(yè)長期發(fā)展趨勢下平衡運營風險與產(chǎn)業(yè)規(guī)模，以實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結論

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一個新興產(chǎn)業(yè)在當下蓬勃發(fā)展，但是仍然不可避免地存在一些不足與問題，比如相關法律法規(guī)不健全、個人征信體系不健全等，亟待政府與企業(yè)予以解決。因此，我國應采取一系列措施為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展營造良好的環(huán)境，促進消費金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)技術取得持續(xù)健康的發(fā)展。