武淑慧 李根忠

摘要 “一帶一路”倡議是促進(jìn)沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的偉大構(gòu)想，是加強(qiáng)國(guó)際交流合作的重要契機(jī)?！耙粠б宦贰背h共涉及66個(gè)國(guó)家和地區(qū)，其中多數(shù)屬于發(fā)展中國(guó)家，并面臨嚴(yán)重的氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響當(dāng)?shù)厝嗣竦纳拓?cái)產(chǎn)安全。本文分析“一帶一路”倡議沿線部分國(guó)家的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)特征及面臨的問(wèn)題，為促進(jìn)“一帶一路”倡議沿線國(guó)家氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞 “一帶一路”;災(zāi)害保險(xiǎn);氣象災(zāi)害

“一帶一路”倡議是2013年9月習(xí)近平總書(shū)記在納扎爾巴耶夫大學(xué)演講中首次提出的21世紀(jì)新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略?！耙粠б宦贰背h是指“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”，其沿線涉及66個(gè)國(guó)家：東亞的中國(guó)和蒙古國(guó)，東盟12國(guó)，西亞18國(guó)南亞8國(guó)，中亞5國(guó)，獨(dú)聯(lián)體7國(guó)和中東歐16國(guó)。在“一帶一路”倡議涉及的國(guó)家中，有54個(gè)屬于發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勁，和中國(guó)具有良好的經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性，“一帶一路”倡議的提出促進(jìn)了沿線國(guó)家的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展。

本文在論文《“一帶一路”倡議沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及自然災(zāi)害分布特征分析》對(duì)“一帶一路”倡議沿線選取的5個(gè)國(guó)家（中國(guó)、新加坡、土耳其、印度和俄羅斯）開(kāi)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及自然災(zāi)害分布特征的分析基礎(chǔ)上，對(duì)上述5國(guó)的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)特征及問(wèn)題進(jìn)行分析，并為促進(jìn)當(dāng)?shù)貧庀鬄?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議。

1“一帶一路”倡議沿線部分國(guó)家氣象災(zāi)害保險(xiǎn)特征及問(wèn)題分析

1.1中國(guó)

中國(guó)保險(xiǎn)總量在2017年已經(jīng)超過(guò)日本名稱為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但中國(guó)保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）430美元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比例）4.3%，分別居世界第46位和38位，低于全球保險(xiǎn)業(yè)平均水平。中國(guó)國(guó)土面積大，不同地區(qū)面臨的災(zāi)害種類差異較大，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局將中國(guó)主要自然災(zāi)害分為四大類：早災(zāi)，洪澇，臺(tái)風(fēng)、風(fēng)雹災(zāi)害，低溫冷凍和雪災(zāi)。2019年中國(guó)發(fā)生的各類自然災(zāi)害造成中國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1925.69萬(wàn)hm2，絕收面積280.2萬(wàn)hm2;直接經(jīng)濟(jì)損失3270.9億元。

氣象災(zāi)害保險(xiǎn)在中國(guó)主要為氣象指數(shù)保險(xiǎn)，指因氣象、氣候原因?qū)е碌钠髽I(yè)或個(gè)人遭受經(jīng)濟(jì)損失后，由保險(xiǎn)公司向投保人提供賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)形式。針對(duì)中國(guó)氣象災(zāi)害分布特征和受災(zāi)情況，各省、自治區(qū)、直轄市均設(shè)計(jì)推廣了符合當(dāng)?shù)厍闆r的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)品種，為分散農(nóng)業(yè)、工業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高速、穩(wěn)定發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。氣象災(zāi)害保險(xiǎn)范圍涉及較廣，農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)都有相關(guān)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是受氣象災(zāi)害影響最嚴(yán)重的是中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民種的蔬菜、糧食，養(yǎng)殖的牲畜、魚(yú)類，可能會(huì)受氣象災(zāi)害的影響造成較大損失。例如江蘇省專門(mén)針對(duì)省內(nèi)農(nóng)戶，推出補(bǔ)貼型、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)省內(nèi)的植業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機(jī)農(nóng)具以及高效設(shè)施農(nóng)業(yè)進(jìn)行承保。通過(guò)擴(kuò)大保障范圍，提高保險(xiǎn)金額，優(yōu)化保險(xiǎn)條款等方式，降低氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶的影響及經(jīng)濟(jì)損失，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及更多農(nóng)戶。

中國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，公眾對(duì)于政府災(zāi)后補(bǔ)償?shù)囊蕾囆暂^強(qiáng)，自身防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)較為薄弱。因此中國(guó)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題主要是投保意愿不足，近年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)得到快速發(fā)展，但人民保險(xiǎn)意識(shí)的提升較為緩慢，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)推廣存在抵觸心理。氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，保險(xiǎn)公司對(duì)于氣象災(zāi)害保險(xiǎn)設(shè)計(jì)存在數(shù)據(jù)收集困難，數(shù)據(jù)模型分析偏差較大、投保率低等問(wèn)題，制約了保險(xiǎn)公司因地制宜、因?yàn)?zāi)制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。氣象災(zāi)害造成的損失范圍較廣理賠測(cè)算困難，程序繁雜，時(shí)效冗長(zhǎng)，且理賠額度的制定和測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)不清晰，使得民眾對(duì)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品投保率、復(fù)保率均比較低。

1.2新加坡

新加坡是亞太金融、貿(mào)易、航運(yùn)中心，是“一帶一路”倡議沿線重要國(guó)家。新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)體系較為完善，保險(xiǎn)公同、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司及相關(guān)附屬機(jī)構(gòu)一應(yīng)俱全。在2019年新加坡的總保費(fèi)達(dá)到449.29億美元，居世界第14位，保險(xiǎn)深度為9%0，保險(xiǎn)密度為5799美元。

新加坡由于國(guó)土面積較小、接近赤道、周?chē)鷯u嶼環(huán)繞等原因，自然災(zāi)害發(fā)生較少。新加坡主要的氣象災(zāi)害為大風(fēng)、暴雨和積水等，因此新加坡氣象災(zāi)害保險(xiǎn)種類較少，保險(xiǎn)公司對(duì)于災(zāi)害保險(xiǎn)的重視程度不高，民眾對(duì)與氣象災(zāi)害保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿并不強(qiáng)烈。保險(xiǎn)公司對(duì)于災(zāi)害保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在提高現(xiàn)有保險(xiǎn)客戶的復(fù)保率來(lái)降低再保險(xiǎn)成本。政府主要關(guān)注的防御重點(diǎn)在反恐、疾病和國(guó)防方面。

1.3土耳其

土耳其是擁有雄厚的工業(yè)基礎(chǔ)的發(fā)展中的新興經(jīng)濟(jì)體，是古代絲綢之路的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，也是當(dāng)代“一帶一路”倡議的重要橋梁。2019年土耳其的總保費(fèi)收入為121.26億美元，保險(xiǎn)密度為131美元，保險(xiǎn)深度為1.4%。土耳其位于非洲板塊和歐亞板塊之間，地震是土耳其最主要自然災(zāi)害。根據(jù)土耳其共和國(guó)總理府災(zāi)害與緊急管理局的數(shù)據(jù)，土耳其在2010-2015年，年均地震次數(shù)為25366.7次。

地震災(zāi)害給土耳其民眾的生產(chǎn)和生活帶來(lái)嚴(yán)重影響，土耳其政府和保險(xiǎn)公司也在大力開(kāi)發(fā)和推廣地震相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，土耳其的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為地震相關(guān)的保險(xiǎn)品種，但民眾對(duì)地震的發(fā)生習(xí)以為常，因此對(duì)于此類保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)欲望并不高。

1.4印度

印度對(duì)于“一帶一路”倡議處于觀望狀態(tài)，民眾對(duì)“一帶一路”倡議的推行始終存在爭(zhēng)議。印度主要主要有洪災(zāi)、早災(zāi)、限風(fēng)和地震等四大自然災(zāi)害，是“一帶一路”倡議沿線受災(zāi)最嚴(yán)重的國(guó)家之一。例如1987年早災(zāi)，造成印度全境超過(guò)2.85億人受災(zāi)：1999年颶風(fēng)襲擊造成了超過(guò)1萬(wàn)人喪生，以及超過(guò)15億美元的財(cái)產(chǎn)損失;在過(guò)去的53年間，發(fā)生過(guò)4起里氏8級(jí)以上地震，造成了嚴(yán)重的人口傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。

2017年印度總保費(fèi)收入為1008.41億美元，總保費(fèi)收入較高，但由于印度人口基數(shù)大，保險(xiǎn)密度僅為72美元，保險(xiǎn)深度為3.6%。印度氣象災(zāi)害相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品較少、發(fā)展較晚。2016年印度政府推出了PradhanPMEBY（農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃）和RWBCIS（天氣作物保險(xiǎn)計(jì)劃），由政府擁有的保險(xiǎn)公司以及一些私人保險(xiǎn)公司為印度農(nóng)民提供保護(hù)。印度氣象災(zāi)害保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與中國(guó)類似：民眾和企業(yè)對(duì)于各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿均不強(qiáng)烈;氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，不足以覆蓋印度主要的氣象災(zāi)害類型和受災(zāi)地區(qū);民眾對(duì)于保險(xiǎn)理賠程序不熟悉;理賠額度測(cè)算不透明等問(wèn)題造成了理賠困難。

1.5俄羅斯

俄羅斯緯度較高，因此主要災(zāi)害為寒潮、凍土和雪災(zāi)等。近年來(lái)的全球氣候變暖，造成俄羅斯部分地區(qū)永久凍結(jié)帶融化，使得當(dāng)?shù)胤课莸鼗⑻烊粴夤艿篮屯ㄐ啪€路下沉，俄羅斯的自然災(zāi)害數(shù)量也在逐年增加。

俄羅斯保險(xiǎn)行業(yè)2019年保費(fèi)總收入為236.75億美元，居世界第19位，保險(xiǎn)密度為156美元，保險(xiǎn)深度為1.49%。俄羅斯的災(zāi)害保險(xiǎn)主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)，分別對(duì)自然災(zāi)害造成的農(nóng)產(chǎn)品損失和森林火災(zāi)損失提供保障。俄羅斯氣象災(zāi)害保險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題是：俄羅斯保險(xiǎn)公司壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏市場(chǎng)竟?fàn)?災(zāi)害保險(xiǎn)種類較少，保險(xiǎn)覆蓋面小;理賠測(cè)算方式復(fù)雜，造成理賠時(shí)效低，理賠金額浮動(dòng)大。

2“一帶一路”倡議沿線部分國(guó)家氣象災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展建議

2.1中國(guó)

中國(guó)防災(zāi)減災(zāi)工作近年來(lái)取得了較為明顯的成果，但依然存在一些問(wèn)題，針對(duì)中國(guó)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的問(wèn)題，需要采取一系列措施促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)體系的發(fā)展和完善。例如：加強(qiáng)氣象災(zāi)害和氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的重要性和必要性宣傳，増強(qiáng)民眾對(duì)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的接受程度，提高民眾的投保意識(shí)。提高氣象災(zāi)害預(yù)報(bào)精準(zhǔn)度和及時(shí)性，為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理賠方案測(cè)算提供數(shù)據(jù)支撐;利用現(xiàn)代科技，提高工作效率，縮短理賠時(shí)效，例如采用無(wú)人機(jī)、網(wǎng)絡(luò)直播等現(xiàn)代手段方式與現(xiàn)場(chǎng)勘查相結(jié)合的方式，提高理賠效率。增加氣象災(zāi)害保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保障范圍;因地制宜地設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)厥転?zāi)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少氣象災(zāi)害對(duì)人民群眾的生產(chǎn)和生活造成的影響。

2.2新加坡

新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)體系較為完善但氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少，民眾購(gòu)買(mǎi)意愿不強(qiáng)?！耙粠б宦贰背h的推行，給新加坡的保險(xiǎn)公司帶來(lái)新的合作和發(fā)展機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)公司可以利用自身保險(xiǎn)體系的優(yōu)勢(shì)，拓展“一帶一路”倡議沿線國(guó)家客戶，著重將氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品在境外進(jìn)行推廣和銷(xiāo)售，從而增加保費(fèi)收入，增加公司保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，提高銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3土耳其

土耳其地震頻發(fā)，但民眾對(duì)地震的發(fā)生習(xí)以為常，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。為解決這一問(wèn)題，土耳其政府及保險(xiǎn)公司應(yīng)細(xì)化保險(xiǎn)范圍和理賠條件，加強(qiáng)地震災(zāi)害宣傳，使民眾了解災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品及災(zāi)害發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠帶來(lái)的償機(jī)制，從而提高民眾對(duì)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的認(rèn)可度，擴(kuò)大銷(xiāo)售額。

2.4印度

印度氣象災(zāi)害保險(xiǎn)存在的問(wèn)題和中國(guó)類似，可以借鑒中國(guó)的災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展建議進(jìn)行改革：加強(qiáng)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的重要性和必要性宣傳，增強(qiáng)民眾對(duì)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的接受程度;不斷提高氣象災(zāi)害預(yù)報(bào)水平為保險(xiǎn)公司的提供數(shù)據(jù)支撐;提高工作效率，縮短理賠時(shí)效;擴(kuò)大氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍，減少自然災(zāi)害給人民群眾的生產(chǎn)和生活帶來(lái)的損失。

2.5俄羅斯

針對(duì)俄羅斯氣象災(zāi)害發(fā)展面臨的問(wèn)題，需要俄羅斯政府加強(qiáng)保險(xiǎn)公司反壟斷監(jiān)察，建立完善健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)爭(zhēng)體系;擴(kuò)大氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍，因地制宜地設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)厥転?zāi)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;運(yùn)用現(xiàn)代科技，提高工作效率，縮短理賠時(shí)效。

3總結(jié)

在論文《“一帶一路”倡議沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及自然災(zāi)害分布特征分析》中對(duì)“一帶一路”倡議沿線部分國(guó)家進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及自然災(zāi)害分布特征的分析基礎(chǔ)上，本文對(duì)5個(gè)“一帶路”倡議沿線國(guó)家的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展特征、問(wèn)題和建議進(jìn)行了分析。選取國(guó)家中僅新加坡為發(fā)達(dá)國(guó)家，其他四國(guó)均為發(fā)展中國(guó)家。

各個(gè)國(guó)家的氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展均面臨一些共同的問(wèn)題：氣象災(zāi)害保險(xiǎn)品種較少、民眾對(duì)于氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的參保意愿不強(qiáng)。新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)完善，但由于當(dāng)?shù)厥軞庀鬄?zāi)害影響最小，氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品少，民眾需求不強(qiáng)。除新加坡外，其他4個(gè)國(guó)家均面臨較為嚴(yán)重的氣象災(zāi)害威脅，但民眾對(duì)于災(zāi)害保險(xiǎn)的認(rèn)知不足、災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品較少、理賠困難等問(wèn)題導(dǎo)致了氣象災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品在此5個(gè)選取國(guó)家的銷(xiāo)售均不樂(lè)觀。針對(duì)這些問(wèn)題，各國(guó)政府應(yīng)在分析自身國(guó)情和保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)措施，從而更好地維護(hù)受災(zāi)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全?！耙粠б宦烦h的推行，給各國(guó)帶來(lái)的新的合作和發(fā)展機(jī)會(huì)，有助于實(shí)現(xiàn)各國(guó)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，對(duì)各國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有顯著的推動(dòng)作用。

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