許水獻 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)

當(dāng)前時代下，我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，相關(guān)經(jīng)濟項目也是活動頻繁，信息技術(shù)水平也在不斷提高，許多產(chǎn)業(yè)逐漸開始使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也越來越廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型產(chǎn)業(yè)便隨之出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以在一定程度上助推國家經(jīng)濟水平，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，同樣存在機遇與挑戰(zhàn)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中逐漸顯露出一些問題。社會中所存在的一些不穩(wěn)定性因素，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性大大提高，而為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定持續(xù)到發(fā)展，便需要對風(fēng)險進行分析。

一、模式分析

當(dāng)前時代下信息技術(shù)水平有所提高，當(dāng)前時代已經(jīng)成為信息化時代，一些高科技技術(shù)也逐漸出現(xiàn)，云計算、社會網(wǎng)絡(luò)和在線支付等皆是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型金融發(fā)展模式。許多新型金融發(fā)展模式是以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的，許多發(fā)展模式也是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式在發(fā)展過程中會遇到很大的風(fēng)險，就是因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式所依賴的互聯(lián)網(wǎng)具有較高的開放性，互聯(lián)網(wǎng)的不確定性也是較高的。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式所處的發(fā)展環(huán)境是較為開放的，并且客戶所能選擇的互聯(lián)網(wǎng)融資模式也是較為自由的，這些因素均會導(dǎo)致客戶和金融機構(gòu)在進行互聯(lián)網(wǎng)金融融資時，面臨著更大的風(fēng)險，這些風(fēng)險同樣會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為六大類，這些種類包括大規(guī)模的數(shù)據(jù)融資、第三方付款、因特網(wǎng)金融門戶、籌款、網(wǎng)絡(luò)貸款、金融機構(gòu)等，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式會對傳統(tǒng)的金融模式造成影響，并且也會影響到現(xiàn)代商業(yè)模式，甚至導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)模式發(fā)生一些改變，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式甚至?xí)绊懞透淖冐攧?wù)管理模式和消費模式。當(dāng)前時代下客戶和金融機構(gòu)會利用互聯(lián)網(wǎng)，對計算機化的金融數(shù)據(jù)進行分析，并研究這些金融數(shù)據(jù)，以此對傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進行調(diào)整工作，從而金融機構(gòu)在進行管理工作時也能實現(xiàn)自動化，對于借款人和放款人來說，這種信貸模式是一種新型的信貸模式，借款與放款也變得更加方便，這種新型的信貸模式能夠更好的滿足人們的需求，能夠為互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展提供便利。

二、金融風(fēng)險分析

（一）資金流動方面

在傳統(tǒng)金融模式中，其流動風(fēng)險是比較高的，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的資金流動風(fēng)險與傳統(tǒng)的風(fēng)險是沒有較大差別的，而互聯(lián)網(wǎng)同時具備較高的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的雙方在進行交易時，會說明相關(guān)的一些信息，而在雙方交流的過程中，由于虛擬性較高，資金流動方面的風(fēng)險會大大增高，資金流動風(fēng)險出現(xiàn)的概率也會大大提高。雙方在進行金融交易的過程中，如果出現(xiàn)了流動資金的問題，流動資金出現(xiàn)了風(fēng)險，那么金融交易的雙方會受到影響，甚至?xí)绊懙浇鹑诮灰?，?dǎo)致交易無法進行。當(dāng)需要申請貸款的人在申請過程中可能會遇到一些不法分子，不法分子會利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，在網(wǎng)絡(luò)上傳播一些虛假信息，會影響到申請貸款者的需求。當(dāng)一個企業(yè)處在破產(chǎn)的邊緣時，如果銀行部門收到一些虛假信息，那么企業(yè)的虛假信息可能會產(chǎn)生一些額外的資產(chǎn)，會影響到傳統(tǒng)銀行部門的工作，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展前期，政府并未充分重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)方面的風(fēng)險性，因為重視對金融監(jiān)管機構(gòu)所進行的指導(dǎo)工作，導(dǎo)致金融機構(gòu)沒有受到有效性的指導(dǎo)，當(dāng)金融機構(gòu)面臨個人將豐富金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)的銀行賬戶工作時，會面臨許多問題，會無法合理的處置這種工作。金融方面的監(jiān)管機構(gòu)所制定的監(jiān)管制度是存在一些漏洞的，所制定的存款存利率等方面也是存在一些缺陷的，許多金融機構(gòu)會利用制度中的缺陷，從而來獲得利益，或?qū)崿F(xiàn)控制資金的目的，國家和金融管理機構(gòu)想要解決這類問題，就應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)融資中的風(fēng)險方面進行監(jiān)察，以便掌握融資過程中各種風(fēng)險的發(fā)生。許多國家的政府機構(gòu)對金融機構(gòu)的要求是金融機構(gòu)需要告知公眾，但并未要求金融機構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資的工作中，也并未要求金融機構(gòu)為公眾提供金融方面的指導(dǎo)，政府對金融機構(gòu)所提出來的要求，并不利于公眾充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，甚至?xí)璧K人們對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險理解的步伐，如果金融機構(gòu)能夠?qū)鹑谕顿Y者進行指導(dǎo)工作，幫助投資者更好的理解金融風(fēng)險，那么公眾投資者進行投資時，也能避免遇到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，這也是大大保護消費者權(quán)益的行為。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全方面

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)融資提供了便利，也為互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)的技術(shù)支持，因此在進行網(wǎng)絡(luò)融資工作時，需要重視金融交易風(fēng)險，還需要改善服務(wù)，增強網(wǎng)絡(luò)安全意識。許多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上金融機構(gòu)有著大量的客戶，金融機構(gòu)會選擇建立相關(guān)的金融平臺，并建立與客戶有關(guān)的信息數(shù)據(jù)庫，而當(dāng)前時代下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷發(fā)展的過程中，許多金融機構(gòu)所建立的平臺和數(shù)據(jù)庫本身是存在一些漏洞的，許多不法分子會異常關(guān)注數(shù)據(jù)庫所存在的漏洞，甚至?xí)煤诳图夹g(shù)對數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行攻擊，以此手段盜取金融機構(gòu)的用戶資料，用戶相關(guān)信息也會在一定程度上有所外泄，如果一個金融機構(gòu)出現(xiàn)了客戶信息泄露的情況，那么金融機構(gòu)的運行工作則會無法正常進行。互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系是緊密相連的，二者之間不僅在發(fā)展形式上緊密連接，在各個方面的聯(lián)系也是密切相關(guān)的，互聯(lián)網(wǎng)融資工作會使用大量的信息信息數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)融資工作會促進許多數(shù)據(jù)方面技術(shù)的進步，而數(shù)據(jù)安全和互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系是息息相關(guān)的，就會有礙于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展。提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的商家需要利用信息技術(shù)加強數(shù)據(jù)安全性，增強數(shù)據(jù)的保存能力，提高數(shù)據(jù)傳輸方面的安全性，確保數(shù)據(jù)傳輸和保存有著較強的復(fù)原力，商家所提高的這些能力能夠減小金融與技術(shù)風(fēng)險出現(xiàn)的概率。當(dāng)前時代下，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)業(yè)正在飛速發(fā)展的過程中，而當(dāng)前時代的提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的商家卻沒有較為強大的風(fēng)險防范工具，這邊會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)融資有關(guān)的數(shù)據(jù)會存在較大的風(fēng)險。比如，許多用戶會選擇在手機上使用一些禁毒軟件，但當(dāng)用戶在網(wǎng)絡(luò)上進行付款時，信用機構(gòu)卻能在用戶的手機上檢測到木馬病毒，一些不法分子也正在開始研制新的病毒，這些病毒可以對用戶進行監(jiān)視，監(jiān)視用戶的賬戶和密碼，有的病毒甚至能夠模擬用戶使用軟件時的狀況，這些病毒是非常難以檢測的，許多病毒是無法在較短的時間內(nèi)被檢測出來的，技術(shù)人員也無法處理這些病毒，想要徹底解決病毒只能通過綜合服務(wù)機構(gòu)的多次處理。相較于別的國家，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和研究相對要晚一些，但是我們國家的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是飛快的，這就導(dǎo)致我們國家所儲存的與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的知識是有限的，有限的知識水平也無法為時代發(fā)展提供理論依據(jù)。

三、風(fēng)險防控措施

（一）建立完善的管理體系

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在進行風(fēng)險防范工作時，建立完善的風(fēng)險管理體系，是防范工作的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)中，需要對風(fēng)險進行預(yù)測和評估，建立相關(guān)的風(fēng)險儲備，當(dāng)出現(xiàn)流動資金風(fēng)險時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要對固定收益進行合理分配，合理劃分這些收益，以此來減少在流動資金方面的損失。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，現(xiàn)金也是非常重要的，機構(gòu)需要建立一個完善的管理體系，對現(xiàn)金進行管理工作，比如，機構(gòu)管理者在建立現(xiàn)金管理系統(tǒng)時，需要充分了解風(fēng)險管理，將風(fēng)險管理與資金的管理工作結(jié)合起來，在資金的使用與管理工作中，充分融入風(fēng)險管理工作，因此相關(guān)的工作人員必須要對金融市場具有充分的了解，以此來增強互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提高和改善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。國家在降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中占有重要作用，國家的相關(guān)部門需要充分對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行了解，并提高法律意識和執(zhí)法意識，建立小組對風(fēng)險管理進行分析，為風(fēng)險管理工作提供保障，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供充足的人力和物力資源。

（二）增強網(wǎng)絡(luò)安全意識

當(dāng)前時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平達不到提高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)需要對涉及的軟件和硬件進行更新升級，為機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境提供安全保證，避免所使用的數(shù)據(jù)庫和平臺受到黑客的攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以使用信息加密技術(shù)，以此來提高信息安全水平，建立安全系統(tǒng)和預(yù)防系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所遇到的技術(shù)風(fēng)險存在兩種，一種是系統(tǒng)性的風(fēng)險，這種風(fēng)險存在于單元的硬件或軟件內(nèi)，出現(xiàn)這種風(fēng)險是因為硬件或軟件有一些故障；另一種則是網(wǎng)絡(luò)本身受到了外來的攻擊。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要建立一個良好的環(huán)境，為硬件提供良好的環(huán)境，并及時優(yōu)化所擁有的軟件，及時解決所存在的問題。

（三）完善相關(guān)法律制度

互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)的金融雖然在很多方面有著諸多聯(lián)系，但兩者其實并不一樣，也是有著不小的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)法律法規(guī)是更加復(fù)雜的，因為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，是一種能夠跨越地域進行的業(yè)務(wù)機制，因此進行法律監(jiān)管工作會有著更大的難度。因此，為了為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律依據(jù)，首先，國家需要建立有針對性的相關(guān)法律法規(guī)，對那些不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素，應(yīng)對法律法規(guī)進行調(diào)整和完善，嚴(yán)格處罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的更好地發(fā)展，國家相關(guān)部門被人需要充分了解國內(nèi)當(dāng)前狀況的金融動態(tài)，找出問題，找到答案，然后解決問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也可以借鑒國外的先進案例，獲取他們的經(jīng)驗，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所遇到的風(fēng)險性。國家相關(guān)部門可以制定一個適合中國發(fā)展的風(fēng)險管理系統(tǒng)，建立相關(guān)的部門和法律法規(guī)，更好應(yīng)對金融方面所遇到的風(fēng)險。當(dāng)前時代經(jīng)濟高速發(fā)展，當(dāng)下很多相關(guān)法律法規(guī)并不夠完善，因此國家相關(guān)部門需要重視法律法規(guī)的建設(shè)工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供法律依據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)束語

總的來說，當(dāng)前時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在不斷進步，而互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風(fēng)險性也有所增加，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，為了穩(wěn)定提升社會經(jīng)濟發(fā)展水平，相關(guān)部門需要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)的風(fēng)險進行分析，適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險，減少互聯(lián)網(wǎng)金融造成的影響，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。