許水獻(xiàn) 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)
當(dāng)前時(shí)代下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高,相關(guān)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目也是活動(dòng)頻繁,信息技術(shù)水平也在不斷提高,許多產(chǎn)業(yè)逐漸開始使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也越來越廣泛,互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型產(chǎn)業(yè)便隨之出現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),可以在一定程度上助推國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平,然而,在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,同樣存在機(jī)遇與挑戰(zhàn),并在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中逐漸顯露出一些問題。社會(huì)中所存在的一些不穩(wěn)定性因素,會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性大大提高,而為了確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定持續(xù)到發(fā)展,便需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
當(dāng)前時(shí)代下信息技術(shù)水平有所提高,當(dāng)前時(shí)代已經(jīng)成為信息化時(shí)代,一些高科技技術(shù)也逐漸出現(xiàn),云計(jì)算、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和在線支付等皆是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型金融發(fā)展模式。許多新型金融發(fā)展模式是以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的,許多發(fā)展模式也是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái),但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式在發(fā)展過程中會(huì)遇到很大的風(fēng)險(xiǎn),就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式所依賴的互聯(lián)網(wǎng)具有較高的開放性,互聯(lián)網(wǎng)的不確定性也是較高的。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式所處的發(fā)展環(huán)境是較為開放的,并且客戶所能選擇的互聯(lián)網(wǎng)融資模式也是較為自由的,這些因素均會(huì)導(dǎo)致客戶和金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融融資時(shí),面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為六大類,這些種類包括大規(guī)模的數(shù)據(jù)融資、第三方付款、因特網(wǎng)金融門戶、籌款、網(wǎng)絡(luò)貸款、金融機(jī)構(gòu)等,這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成影響,并且也會(huì)影響到現(xiàn)代商業(yè)模式,甚至導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)模式發(fā)生一些改變,這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式甚至?xí)绊懞透淖冐?cái)務(wù)管理模式和消費(fèi)模式。當(dāng)前時(shí)代下客戶和金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng),對(duì)計(jì)算機(jī)化的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并研究這些金融數(shù)據(jù),以此對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整工作,從而金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行管理工作時(shí)也能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化,對(duì)于借款人和放款人來說,這種信貸模式是一種新型的信貸模式,借款與放款也變得更加方便,這種新型的信貸模式能夠更好的滿足人們的需求,能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展提供便利。
在傳統(tǒng)金融模式中,其流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是比較高的,互聯(lián)網(wǎng)金融方面的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)是沒有較大差別的,而互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)具備較高的虛擬性,互聯(lián)網(wǎng)金融的雙方在進(jìn)行交易時(shí),會(huì)說明相關(guān)的一些信息,而在雙方交流的過程中,由于虛擬性較高,資金流動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增高,資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率也會(huì)大大提高。雙方在進(jìn)行金融交易的過程中,如果出現(xiàn)了流動(dòng)資金的問題,流動(dòng)資金出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn),那么金融交易的雙方會(huì)受到影響,甚至?xí)绊懙浇鹑诮灰?,?dǎo)致交易無法進(jìn)行。當(dāng)需要申請(qǐng)貸款的人在申請(qǐng)過程中可能會(huì)遇到一些不法分子,不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,在網(wǎng)絡(luò)上傳播一些虛假信息,會(huì)影響到申請(qǐng)貸款者的需求。當(dāng)一個(gè)企業(yè)處在破產(chǎn)的邊緣時(shí),如果銀行部門收到一些虛假信息,那么企業(yè)的虛假信息可能會(huì)產(chǎn)生一些額外的資產(chǎn),會(huì)影響到傳統(tǒng)銀行部門的工作,網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展前期,政府并未充分重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)性,因?yàn)橹匾晫?duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的指導(dǎo)工作,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒有受到有效性的指導(dǎo),當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨個(gè)人將豐富金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)的銀行賬戶工作時(shí),會(huì)面臨許多問題,會(huì)無法合理的處置這種工作。金融方面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制定的監(jiān)管制度是存在一些漏洞的,所制定的存款存利率等方面也是存在一些缺陷的,許多金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用制度中的缺陷,從而來獲得利益,或?qū)崿F(xiàn)控制資金的目的,國(guó)家和金融管理機(jī)構(gòu)想要解決這類問題,就應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資中的風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行監(jiān)察,以便掌握融資過程中各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。許多國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求是金融機(jī)構(gòu)需要告知公眾,但并未要求金融機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資的工作中,也并未要求金融機(jī)構(gòu)為公眾提供金融方面的指導(dǎo),政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提出來的要求,并不利于公眾充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)璧K人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)理解的步伐,如果金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)鹑谕顿Y者進(jìn)行指導(dǎo)工作,幫助投資者更好的理解金融風(fēng)險(xiǎn),那么公眾投資者進(jìn)行投資時(shí),也能避免遇到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),這也是大大保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行為。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)融資提供了便利,也為互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)的技術(shù)支持,因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資工作時(shí),需要重視金融交易風(fēng)險(xiǎn),還需要改善服務(wù),增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。許多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)有著大量的客戶,金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇建立相關(guān)的金融平臺(tái),并建立與客戶有關(guān)的信息數(shù)據(jù)庫(kù),而當(dāng)前時(shí)代下,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷發(fā)展的過程中,許多金融機(jī)構(gòu)所建立的平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)本身是存在一些漏洞的,許多不法分子會(huì)異常關(guān)注數(shù)據(jù)庫(kù)所存在的漏洞,甚至?xí)煤诳图夹g(shù)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊,以此手段盜取金融機(jī)構(gòu)的用戶資料,用戶相關(guān)信息也會(huì)在一定程度上有所外泄,如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了客戶信息泄露的情況,那么金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行工作則會(huì)無法正常進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系是緊密相連的,二者之間不僅在發(fā)展形式上緊密連接,在各個(gè)方面的聯(lián)系也是密切相關(guān)的,互聯(lián)網(wǎng)融資工作會(huì)使用大量的信息信息數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)融資工作會(huì)促進(jìn)許多數(shù)據(jù)方面技術(shù)的進(jìn)步,而數(shù)據(jù)安全和互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系是息息相關(guān)的,就會(huì)有礙于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展。提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的商家需要利用信息技術(shù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性,增強(qiáng)數(shù)據(jù)的保存能力,提高數(shù)據(jù)傳輸方面的安全性,確保數(shù)據(jù)傳輸和保存有著較強(qiáng)的復(fù)原力,商家所提高的這些能力能夠減小金融與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。當(dāng)前時(shí)代下,互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)業(yè)正在飛速發(fā)展的過程中,而當(dāng)前時(shí)代的提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的商家卻沒有較為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防范工具,這邊會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)融資有關(guān)的數(shù)據(jù)會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。比如,許多用戶會(huì)選擇在手機(jī)上使用一些禁毒軟件,但當(dāng)用戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行付款時(shí),信用機(jī)構(gòu)卻能在用戶的手機(jī)上檢測(cè)到木馬病毒,一些不法分子也正在開始研制新的病毒,這些病毒可以對(duì)用戶進(jìn)行監(jiān)視,監(jiān)視用戶的賬戶和密碼,有的病毒甚至能夠模擬用戶使用軟件時(shí)的狀況,這些病毒是非常難以檢測(cè)的,許多病毒是無法在較短的時(shí)間內(nèi)被檢測(cè)出來的,技術(shù)人員也無法處理這些病毒,想要徹底解決病毒只能通過綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)的多次處理。相較于別的國(guó)家,我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和研究相對(duì)要晚一些,但是我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是飛快的,這就導(dǎo)致我們國(guó)家所儲(chǔ)存的與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的知識(shí)是有限的,有限的知識(shí)水平也無法為時(shí)代發(fā)展提供理論依據(jù)。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范工作時(shí),建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,是防范工作的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)中,需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估,建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備,當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)固定收益進(jìn)行合理分配,合理劃分這些收益,以此來減少在流動(dòng)資金方面的損失。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說,現(xiàn)金也是非常重要的,機(jī)構(gòu)需要建立一個(gè)完善的管理體系,對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行管理工作,比如,機(jī)構(gòu)管理者在建立現(xiàn)金管理系統(tǒng)時(shí),需要充分了解風(fēng)險(xiǎn)管理,將風(fēng)險(xiǎn)管理與資金的管理工作結(jié)合起來,在資金的使用與管理工作中,充分融入風(fēng)險(xiǎn)管理工作,因此相關(guān)的工作人員必須要對(duì)金融市場(chǎng)具有充分的了解,以此來增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),提高和改善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。國(guó)家在降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中占有重要作用,國(guó)家的相關(guān)部門需要充分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解,并提高法律意識(shí)和執(zhí)法意識(shí),建立小組對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析,為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供保障,為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供充足的人力和物力資源。
當(dāng)前時(shí)代下,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平達(dá)不到提高,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)需要對(duì)涉及的軟件和硬件進(jìn)行更新升級(jí),為機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境提供安全保證,避免所使用的數(shù)據(jù)庫(kù)和平臺(tái)受到黑客的攻擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以使用信息加密技術(shù),以此來提高信息安全水平,建立安全系統(tǒng)和預(yù)防系統(tǒng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融所遇到的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在兩種,一種是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)存在于單元的硬件或軟件內(nèi),出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)橛布蜍浖幸恍┕收希涣硪环N則是網(wǎng)絡(luò)本身受到了外來的攻擊。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要建立一個(gè)良好的環(huán)境,為硬件提供良好的環(huán)境,并及時(shí)優(yōu)化所擁有的軟件,及時(shí)解決所存在的問題。
互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)的金融雖然在很多方面有著諸多聯(lián)系,但兩者其實(shí)并不一樣,也是有著不小的差別,互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)法律法規(guī)是更加復(fù)雜的,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái),是一種能夠跨越地域進(jìn)行的業(yè)務(wù)機(jī)制,因此進(jìn)行法律監(jiān)管工作會(huì)有著更大的難度。因此,為了為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律依據(jù),首先,國(guó)家需要建立有針對(duì)性的相關(guān)法律法規(guī),對(duì)那些不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素,應(yīng)對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整和完善,嚴(yán)格處罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的更好地發(fā)展,國(guó)家相關(guān)部門被人需要充分了解國(guó)內(nèi)當(dāng)前狀況的金融動(dòng)態(tài),找出問題,找到答案,然后解決問題,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)案例,獲取他們的經(jīng)驗(yàn),減少互聯(lián)網(wǎng)金融所遇到的風(fēng)險(xiǎn)性。國(guó)家相關(guān)部門可以制定一個(gè)適合中國(guó)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),建立相關(guān)的部門和法律法規(guī),更好應(yīng)對(duì)金融方面所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前時(shí)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,當(dāng)下很多相關(guān)法律法規(guī)并不夠完善,因此國(guó)家相關(guān)部門需要重視法律法規(guī)的建設(shè)工作,為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供法律依據(jù),為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。
總的來說,當(dāng)前時(shí)代下,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在飛速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在不斷進(jìn)步,而互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)性也有所增加,為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展,為了穩(wěn)定提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,相關(guān)部門需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),減少互聯(lián)網(wǎng)金融造成的影響,為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。