許水獻(xiàn) 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

當(dāng)前時(shí)代下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，相關(guān)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目也是活動(dòng)頻繁，信息技術(shù)水平也在不斷提高，許多產(chǎn)業(yè)逐漸開始使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也越來越廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型產(chǎn)業(yè)便隨之出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以在一定程度上助推國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，同樣存在機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中逐漸顯露出一些問題。社會(huì)中所存在的一些不穩(wěn)定性因素，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性大大提高，而為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定持續(xù)到發(fā)展，便需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

一、模式分析

當(dāng)前時(shí)代下信息技術(shù)水平有所提高，當(dāng)前時(shí)代已經(jīng)成為信息化時(shí)代，一些高科技技術(shù)也逐漸出現(xiàn)，云計(jì)算、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和在線支付等皆是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型金融發(fā)展模式。許多新型金融發(fā)展模式是以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的，許多發(fā)展模式也是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式在發(fā)展過程中會(huì)遇到很大的風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式所依賴的互聯(lián)網(wǎng)具有較高的開放性，互聯(lián)網(wǎng)的不確定性也是較高的。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式所處的發(fā)展環(huán)境是較為開放的，并且客戶所能選擇的互聯(lián)網(wǎng)融資模式也是較為自由的，這些因素均會(huì)導(dǎo)致客戶和金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融融資時(shí)，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為六大類，這些種類包括大規(guī)模的數(shù)據(jù)融資、第三方付款、因特網(wǎng)金融門戶、籌款、網(wǎng)絡(luò)貸款、金融機(jī)構(gòu)等，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成影響，并且也會(huì)影響到現(xiàn)代商業(yè)模式，甚至導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)模式發(fā)生一些改變，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式甚至?xí)绊懞透淖冐?cái)務(wù)管理模式和消費(fèi)模式。當(dāng)前時(shí)代下客戶和金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)計(jì)算機(jī)化的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并研究這些金融數(shù)據(jù)，以此對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整工作，從而金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行管理工作時(shí)也能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，對(duì)于借款人和放款人來說，這種信貸模式是一種新型的信貸模式，借款與放款也變得更加方便，這種新型的信貸模式能夠更好的滿足人們的需求，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展提供便利。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）資金流動(dòng)方面

在傳統(tǒng)金融模式中，其流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是比較高的，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)是沒有較大差別的，而互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)具備較高的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的雙方在進(jìn)行交易時(shí)，會(huì)說明相關(guān)的一些信息，而在雙方交流的過程中，由于虛擬性較高，資金流動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增高，資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率也會(huì)大大提高。雙方在進(jìn)行金融交易的過程中，如果出現(xiàn)了流動(dòng)資金的問題，流動(dòng)資金出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，那么金融交易的雙方會(huì)受到影響，甚至?xí)绊懙浇鹑诮灰?，?dǎo)致交易無法進(jìn)行。當(dāng)需要申請(qǐng)貸款的人在申請(qǐng)過程中可能會(huì)遇到一些不法分子，不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，在網(wǎng)絡(luò)上傳播一些虛假信息，會(huì)影響到申請(qǐng)貸款者的需求。當(dāng)一個(gè)企業(yè)處在破產(chǎn)的邊緣時(shí)，如果銀行部門收到一些虛假信息，那么企業(yè)的虛假信息可能會(huì)產(chǎn)生一些額外的資產(chǎn)，會(huì)影響到傳統(tǒng)銀行部門的工作，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展前期，政府并未充分重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)性，因?yàn)橹匾晫?duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的指導(dǎo)工作，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒有受到有效性的指導(dǎo)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨個(gè)人將豐富金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)的銀行賬戶工作時(shí)，會(huì)面臨許多問題，會(huì)無法合理的處置這種工作。金融方面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制定的監(jiān)管制度是存在一些漏洞的，所制定的存款存利率等方面也是存在一些缺陷的，許多金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用制度中的缺陷，從而來獲得利益，或?qū)崿F(xiàn)控制資金的目的，國(guó)家和金融管理機(jī)構(gòu)想要解決這類問題，就應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資中的風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行監(jiān)察，以便掌握融資過程中各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。許多國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求是金融機(jī)構(gòu)需要告知公眾，但并未要求金融機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資的工作中，也并未要求金融機(jī)構(gòu)為公眾提供金融方面的指導(dǎo)，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提出來的要求，并不利于公眾充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)璧K人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)理解的步伐，如果金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)鹑谕顿Y者進(jìn)行指導(dǎo)工作，幫助投資者更好的理解金融風(fēng)險(xiǎn)，那么公眾投資者進(jìn)行投資時(shí)，也能避免遇到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是大大保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行為。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全方面

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)融資提供了便利，也為互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)的技術(shù)支持，因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資工作時(shí)，需要重視金融交易風(fēng)險(xiǎn)，還需要改善服務(wù)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。許多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)有著大量的客戶，金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇建立相關(guān)的金融平臺(tái)，并建立與客戶有關(guān)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，而當(dāng)前時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷發(fā)展的過程中，許多金融機(jī)構(gòu)所建立的平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)本身是存在一些漏洞的，許多不法分子會(huì)異常關(guān)注數(shù)據(jù)庫(kù)所存在的漏洞，甚至?xí)煤诳图夹g(shù)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，以此手段盜取金融機(jī)構(gòu)的用戶資料，用戶相關(guān)信息也會(huì)在一定程度上有所外泄，如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了客戶信息泄露的情況，那么金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行工作則會(huì)無法正常進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系是緊密相連的，二者之間不僅在發(fā)展形式上緊密連接，在各個(gè)方面的聯(lián)系也是密切相關(guān)的，互聯(lián)網(wǎng)融資工作會(huì)使用大量的信息信息數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)融資工作會(huì)促進(jìn)許多數(shù)據(jù)方面技術(shù)的進(jìn)步，而數(shù)據(jù)安全和互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系是息息相關(guān)的，就會(huì)有礙于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展。提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的商家需要利用信息技術(shù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的保存能力，提高數(shù)據(jù)傳輸方面的安全性，確保數(shù)據(jù)傳輸和保存有著較強(qiáng)的復(fù)原力，商家所提高的這些能力能夠減小金融與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。當(dāng)前時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)業(yè)正在飛速發(fā)展的過程中，而當(dāng)前時(shí)代的提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的商家卻沒有較為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防范工具，這邊會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)融資有關(guān)的數(shù)據(jù)會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。比如，許多用戶會(huì)選擇在手機(jī)上使用一些禁毒軟件，但當(dāng)用戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行付款時(shí)，信用機(jī)構(gòu)卻能在用戶的手機(jī)上檢測(cè)到木馬病毒，一些不法分子也正在開始研制新的病毒，這些病毒可以對(duì)用戶進(jìn)行監(jiān)視，監(jiān)視用戶的賬戶和密碼，有的病毒甚至能夠模擬用戶使用軟件時(shí)的狀況，這些病毒是非常難以檢測(cè)的，許多病毒是無法在較短的時(shí)間內(nèi)被檢測(cè)出來的，技術(shù)人員也無法處理這些病毒，想要徹底解決病毒只能通過綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)的多次處理。相較于別的國(guó)家，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和研究相對(duì)要晚一些，但是我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是飛快的，這就導(dǎo)致我們國(guó)家所儲(chǔ)存的與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的知識(shí)是有限的，有限的知識(shí)水平也無法為時(shí)代發(fā)展提供理論依據(jù)。

三、風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）建立完善的管理體系

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范工作時(shí)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是防范工作的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)中，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)固定收益進(jìn)行合理分配，合理劃分這些收益，以此來減少在流動(dòng)資金方面的損失。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)金也是非常重要的，機(jī)構(gòu)需要建立一個(gè)完善的管理體系，對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行管理工作，比如，機(jī)構(gòu)管理者在建立現(xiàn)金管理系統(tǒng)時(shí)，需要充分了解風(fēng)險(xiǎn)管理，將風(fēng)險(xiǎn)管理與資金的管理工作結(jié)合起來，在資金的使用與管理工作中，充分融入風(fēng)險(xiǎn)管理工作，因此相關(guān)的工作人員必須要對(duì)金融市場(chǎng)具有充分的了解，以此來增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提高和改善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。國(guó)家在降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中占有重要作用，國(guó)家的相關(guān)部門需要充分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，并提高法律意識(shí)和執(zhí)法意識(shí)，建立小組對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析，為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供保障，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供充足的人力和物力資源。

（二）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)

當(dāng)前時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平達(dá)不到提高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)需要對(duì)涉及的軟件和硬件進(jìn)行更新升級(jí)，為機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境提供安全保證，避免所使用的數(shù)據(jù)庫(kù)和平臺(tái)受到黑客的攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以使用信息加密技術(shù)，以此來提高信息安全水平，建立安全系統(tǒng)和預(yù)防系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所遇到的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在兩種，一種是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)存在于單元的硬件或軟件內(nèi)，出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)橛布蜍浖幸恍┕收希涣硪环N則是網(wǎng)絡(luò)本身受到了外來的攻擊。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要建立一個(gè)良好的環(huán)境，為硬件提供良好的環(huán)境，并及時(shí)優(yōu)化所擁有的軟件，及時(shí)解決所存在的問題。

（三）完善相關(guān)法律制度

互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)的金融雖然在很多方面有著諸多聯(lián)系，但兩者其實(shí)并不一樣，也是有著不小的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)法律法規(guī)是更加復(fù)雜的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，是一種能夠跨越地域進(jìn)行的業(yè)務(wù)機(jī)制，因此進(jìn)行法律監(jiān)管工作會(huì)有著更大的難度。因此，為了為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律依據(jù)，首先，國(guó)家需要建立有針對(duì)性的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)那些不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素，應(yīng)對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整和完善，嚴(yán)格處罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的更好地發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門被人需要充分了解國(guó)內(nèi)當(dāng)前狀況的金融動(dòng)態(tài)，找出問題，找到答案，然后解決問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)案例，獲取他們的經(jīng)驗(yàn)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所遇到的風(fēng)險(xiǎn)性。國(guó)家相關(guān)部門可以制定一個(gè)適合中國(guó)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立相關(guān)的部門和法律法規(guī)，更好應(yīng)對(duì)金融方面所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前時(shí)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，當(dāng)下很多相關(guān)法律法規(guī)并不夠完善，因此國(guó)家相關(guān)部門需要重視法律法規(guī)的建設(shè)工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供法律依據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

總的來說，當(dāng)前時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在不斷進(jìn)步，而互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)性也有所增加，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，為了穩(wěn)定提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，相關(guān)部門需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融造成的影響，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。