馬藝文 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司周口直屬支行

一、中小企業(yè)融資難的根源分析

（一）地方政府維度

地方政府在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和引導(dǎo)中發(fā)揮著重要的導(dǎo)向作用，地方政府在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中甚至成為各類生產(chǎn)要素的安排者，而大多數(shù)的地方政府會將主要注意力放在主流經(jīng)濟(jì)活動上，可能是一個大型國有企業(yè)，可能是一個大型工程，很少會主動將改變民營中小企業(yè)發(fā)展格局作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)，這樣很容易使得中小企業(yè)發(fā)展處于邊緣化的狀態(tài)，沒有優(yōu)惠政策，沒有積極氛圍。再者當(dāng)前地方政府在處理各項企業(yè)事務(wù)的時候，對于部分低效率的企業(yè)，不敢輕易去裁剪，區(qū)域內(nèi)本來能夠給予的資金支持也會因此使其流向資質(zhì)差的企業(yè)中去，繼而使得民營中小企業(yè)的融資格局不斷惡化，這也是導(dǎo)致企業(yè)信息不對稱的重要原因，在此期間甚至存在盲目投放信貸資金的情況，從本質(zhì)上來講這就是對于區(qū)域可貸額度的浪費(fèi)。

（二）金融機(jī)構(gòu)維度

金融機(jī)構(gòu)是給予民營中小企業(yè)提供信貸資金的重要行為主體，其也成為影響民營中小企業(yè)融資的重要因素。對于我國各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對待民營中小企業(yè)融資的態(tài)度來看，其問題集中反饋在如下幾個方面：其一，民營中小企業(yè)往往難以在銀行金融機(jī)構(gòu)獲取到對應(yīng)的資金，當(dāng)前各家銀行給予中小企業(yè)信貸的額度很低，并且實(shí)際的貸款概率也處于偏低的狀態(tài)，即使部分有幸獲取到銀行貸款的民營中小企業(yè)，其也是付出了昂貴的代價的。以十大鎖王強(qiáng)強(qiáng)集團(tuán)為例，在2010 年500 萬元續(xù)貸被銀行拒絕，此后三年時間內(nèi)，該企業(yè)被某銀行連續(xù)抽貸1.15 億元，由此使得該集團(tuán)的年產(chǎn)值不斷蒸發(fā)，實(shí)現(xiàn)了從10 億元到3 億元的大跌。其二，民營中小企業(yè)受到當(dāng)前金融服務(wù)布局和格局的影響，部分縣域的民營中小企業(yè)根本難以獲得銀行的金融服務(wù)，而此時很多中小銀行也不能切實(shí)的參與到實(shí)際中小企業(yè)融資服務(wù)中去，由此使得很多地區(qū)的民營中小企業(yè)難以憑借銀行融資的方式來實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展。其三，當(dāng)前我國民營中小企業(yè)融資還面臨著銀行與企業(yè)之間信息不對稱，對應(yīng)的信用評級機(jī)制也難以發(fā)揮效能，使得銀行對于民營中小企業(yè)的態(tài)度就是：很多都是難以滿足實(shí)際信用評級標(biāo)準(zhǔn)的，是難以獲取到對應(yīng)貸款的。

（三）企業(yè)自身維度

造成當(dāng)前民營中小企業(yè)融資難的困境，當(dāng)然也需要從內(nèi)部原因去探析，企業(yè)自身存在的問題也是比較多的，其普遍性的節(jié)點(diǎn)集中呈現(xiàn)在：其一，民營中小企業(yè)自身的條件和素質(zhì)處于比較差的狀態(tài)，經(jīng)營管理水平比較差，實(shí)際企業(yè)財務(wù)制度也比較混亂，企業(yè)盈利能力偏弱，經(jīng)營過程中誠信意識缺乏，使得銀行對于民營中小企業(yè)的融資失去了信心。再者民營中小企業(yè)的內(nèi)源融資大多數(shù)情況下都呈現(xiàn)出不足的狀態(tài)；其二，民營中小企業(yè)投融資素質(zhì)偏差，內(nèi)部往往缺乏實(shí)際的投融資管理專業(yè)人才，很多的投融資決策都是依靠企業(yè)管理者和所有者決策的，甚至常常存在部分企業(yè)拿著不合規(guī)不合法的項目去銀行融資；其三，民營中小企業(yè)自身規(guī)模不大，勞動密集型產(chǎn)業(yè)是主要的運(yùn)作模式，其生產(chǎn)經(jīng)營活動單一化，實(shí)際的可抵押資產(chǎn)有限，由此民營中小企業(yè)要想以抵押貸款的方式來解決自身資金問題，也是很有難度的。

二、中小企業(yè)融資難問題的改善方案

（一）發(fā)揮地方政府的積極效能

其一，積極對于區(qū)域內(nèi)民營中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，本著引導(dǎo)民營中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)各個要素的市場化配置，要放寬市場準(zhǔn)入，以競爭機(jī)制去驅(qū)動投資，鼓勵優(yōu)質(zhì)企業(yè)在這樣的良好市場化氛圍中不斷發(fā)展和進(jìn)步，以市場化的方式實(shí)現(xiàn)各要素資源的優(yōu)化配置，比如以破產(chǎn)或者兼并重組的方式引導(dǎo)部分低資質(zhì)的企業(yè)退出市場，以保證優(yōu)質(zhì)的民營中小企業(yè)可以獲取到對應(yīng)的融資；其二，地方政府要積極處理好銀行與地方民營中小企業(yè)之間的關(guān)系，鼓勵其給予民營中小企業(yè)更多的信貸額度，并且積極給予對應(yīng)優(yōu)惠政策，使得區(qū)域地方金融生態(tài)格局得以構(gòu)建，使得地方誠信信用體系朝著更加完善的方向發(fā)展和進(jìn)步，還應(yīng)該積極的為地方民營中小企業(yè)融資創(chuàng)造有利條件，以政府公信力為保證，推動民營中小企業(yè)信用評級體系的構(gòu)建，使得銀行能夠更加積極主動的參與到實(shí)際民營中小企業(yè)融資的過程中去。

（二）確保中小企業(yè)信貸需求得以滿足

其一，樹立正確的中小企業(yè)融資價值觀，以客觀公正的態(tài)度去審視民營中小企業(yè)的發(fā)展，將銀行信貸供給作為滿足民營中小企業(yè)融資需求的基本途徑之一，積極去分析中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，尊重中小企業(yè)融資中的“短，小，頻，急”的規(guī)律；其二，銀行要結(jié)合實(shí)際情況，積極制定融資政策，實(shí)現(xiàn)銀行信貸比重的調(diào)整，結(jié)合民營中小企業(yè)融資的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)整，將中小企業(yè)銀行信貸中存在審批時間長，放款慢，成本高的問題作為重要改善點(diǎn)，依照國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)文件精神，實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押物評估體系，金融產(chǎn)品和服務(wù)體系的調(diào)整，保證民營中小企業(yè)能夠在銀行獲得對應(yīng)的金融產(chǎn)品。

（三）不斷提升中小企業(yè)的金融素質(zhì)

其一，要不斷去探析自身企業(yè)管理，企業(yè)運(yùn)作，企業(yè)財務(wù)管理，企業(yè)人力資源管理中存在的不規(guī)范的問題，積極以現(xiàn)代企業(yè)管理機(jī)制來進(jìn)行改善和調(diào)整，使得自身企業(yè)的運(yùn)營朝著更加科學(xué)化和規(guī)范化的方向發(fā)展；其二，要樹立經(jīng)營誠信意識，積極實(shí)現(xiàn)企業(yè)盈利能力的提升，履行社會責(zé)任，對于惡意違約或者挪用貸款的行為要堅決抵制，由此實(shí)現(xiàn)自身信用履歷處于相對理想的狀態(tài)；其三，高度關(guān)注投融資管理能力的提升，招聘專業(yè)的投融資人才，使得其成為民營中小企業(yè)投融資決策的行為主體，使得民營中小企業(yè)經(jīng)營管理素質(zhì)，投融資能力得到進(jìn)一步提升。

三、結(jié)語

綜上所述，中小企業(yè)融資難的問題，要想得到很好的解決，就需要發(fā)揮地方政府，企業(yè)和銀行多方面的效能，依靠這樣的方式實(shí)現(xiàn)融資環(huán)境的改善，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，確保融資的效用得以不斷發(fā)揮。