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        論保險在普惠金融的作用
        ——履約保證保險的發(fā)展

        2021-01-17 11:05:26陳浩銘中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司肇慶市分公司
        環(huán)球市場 2021年24期
        關(guān)鍵詞:普惠保險公司小微

        陳浩銘 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司肇慶市分公司

        2005 年,普惠金融由聯(lián)合國正式提出。在2015 年12 月31 日國務院頒發(fā)的國發(fā)〔2015〕74 號“國務院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020 年)的通知”,歷經(jīng)十年,正式納入我國的發(fā)展規(guī)劃中。

        我國全面建立小康社會,努力推動經(jīng)濟社會持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展,不斷提高各族人民的生活水平,普惠金融是必備的條件。普惠金融有利于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新;有利于經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級;有利于增進社會公平、社會和諧。但普惠金融面對的是普羅大眾,需要解決的是基層融資難的問題,既要滿足更多群體的需求,也要讓供給方合理收益,如何平衡和化解這矛盾成了普惠金融發(fā)展的核心問題。保險作為普惠金融發(fā)展中不可缺失的一環(huán),則成為當中的潤滑劑,起到十分有效的作用。

        保險作為三大傳統(tǒng)金融行業(yè),它是集合了同類風險并聚集資金建立基金,對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障的一種風險財務轉(zhuǎn)移機制。保險公司是經(jīng)營風險的,保險公司對可保的同類的風險進行分類經(jīng)營,就產(chǎn)生不同的保險產(chǎn)品。上述普惠金融就是對基層進行信貸類的金融服務,而履約保證保險就是保險經(jīng)營機構(gòu)針對信用風險而產(chǎn)生的保險產(chǎn)品。履約保證保險是由義務人(投保人)向保險人(保險公司)投保的,當義務人不履行其義務或者履行義務不適當給權(quán)利人(被保險人)造成經(jīng)濟損失時,由保險人按照合同約定對權(quán)利人給予補償?shù)谋kU。履約保證保險也分為融資類的與非融資類的。融資類的就是對銀行等金融機構(gòu)提供有效的保障,也對社會各階層和群體中提供了增信服務,從而符合金融機構(gòu)的放款標準,解決基層融資難的問題。

        為什么銀行都不敢貸款的客戶,保險敢承保尼?不少人都有這個疑問。首先銀行與保險是兩個不同的經(jīng)營模式,保險是對可保風險進行精算,是允許損失的發(fā)生,從保險的維度來看,保險它是一種分散風險,分攤損失的經(jīng)濟制度。風險的存在才能產(chǎn)生對保險的需求,但不是任何風險都可以構(gòu)成可保風險,因此保險公司在承保履約保證保險時,為了控制風險,確保經(jīng)營穩(wěn)定,必然會對借款人的征信、經(jīng)營、資產(chǎn)、流水、還款意愿等有一定的了解。如果征信較差,資質(zhì)情況根本沒有還款能力,保險人自然不會通過核保,是不會對借款人的信貸行為予以保證的。所以保險公司通過履約保證保險能促進普惠金融的發(fā)展。

        2010 年至2019 年,我國履約保證險的保費規(guī)模從20 多億元快速增長至800 多億元。9 年間保費增長了約40 倍,順理成章坐上非車險第三把交椅。2017、2018 年,履約保證保險的增速分別高達115.%、70%,2019 年已經(jīng)降至30.80%。

        保證保險已然成為行業(yè)保費增速最高的險種,保險公司在國家政策的指引下高歌猛進,都嗅到了普惠金融藍海市場的味道,紛紛出手布局。值得注意的是,我國對于中小企業(yè)以及小微企業(yè)的扶持力度正在加大,在解決這些企業(yè)“融資難、融資貴”等現(xiàn)實問題方面,保證保險無疑大有用武之地。履約保證保險顯然有著巨大的發(fā)展?jié)摿?,但保證保險注定是個高風險的險種,要想發(fā)展該險種,險企必須具備強有力的風險管控能力。

        在履約保證保險的發(fā)展之路上,國家下發(fā)不少政策:

        2006 年,國務院出臺了《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,意見指出要穩(wěn)步發(fā)展汽車等履約保證保險,促進消費增長;

        2009 年6 月,出臺《促進汽車消費貸款保證保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的通知》;

        2013 年7 月,《國務院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》提出“試點推廣小額信貸保證保險”;

        2013 年8 月,《國務院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》,意見提出挖掘保險的增信擔保的功能,大力發(fā)展貸款保證保險;

        2014 年,《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》,新“國十條”指出“加快發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險”;

        2018 年6 月25 日,央行、銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》中提到,要發(fā)揮保險增信擔保的功能,進一步完善“政銀?!蹦J?,因地制宜推廣“政銀?!钡某墒熳龇ǎ纳菩∥⑵髽I(yè)融資服務。

        國家在推出普惠金融的發(fā)展同時也不斷指引保險公司通過履約保證保險來促進普惠金融的發(fā)展。全國各地、各保險公司、不同行業(yè)遍地開花。

        如寧波地區(qū),在推動民營小微企業(yè)發(fā)展中,2009 年保險支持小微企業(yè)發(fā)展中,推出了“小額貸款保證保險”,是全國首創(chuàng)的無抵押無擔保的保證險產(chǎn)品,被譽為的“寧波經(jīng)驗”。截至11 月末,“小額貸款保證保險”累計支持貸款業(yè)務2.81 萬筆,貸款金額231.7 億元,為寧波地區(qū)的解決融資難融資貴的問題。

        如在農(nóng)業(yè)方面,以農(nóng)業(yè)機械貸款分期切入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“農(nóng)分期”,支持了農(nóng)村金融,提高融資效率,降低農(nóng)戶的融資成本。其通過對小額、分散的農(nóng)業(yè)機械資產(chǎn)進行信貸風險篩選,以穿透底層的審核方式,對滿足承保要求的農(nóng)戶提供履約保證保險增信服務,從而縮小三農(nóng)金融缺口問題,有利于三農(nóng)金融的可持續(xù)發(fā)展。同時保險公司為農(nóng)戶提供一站式的保險保障和便捷的金融服務,促進“保險+農(nóng)業(yè)”的健康發(fā)展。

        2020 年,新冠疫情沖擊全球經(jīng)濟,隨著經(jīng)濟下行、企業(yè)、居民的經(jīng)濟狀況也受到影響,收入降低,信用風險繼續(xù)抬升,這種情況進一步強化保證保險增量管控,質(zhì)量管控,履約保證保險業(yè)務量也隨之下降,同時違約風險的爆發(fā),導致出現(xiàn)不少的質(zhì)疑。保險業(yè)中出現(xiàn)經(jīng)營不善其實也是正?,F(xiàn)象,履約保證保險也不例外,但不能因此而否定這一業(yè)務的價值。事實上,任何一個金融工具都是雙刃劍,做得好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。在履約保證保險的10多年的發(fā)展之路,它在普惠金融的發(fā)展的作用是無可厚非的,是值得肯定的。

        總結(jié):在“互聯(lián)網(wǎng)+”萬眾創(chuàng)新的環(huán)境下,保險公司也要不斷提升自我的風險管理水平,不斷創(chuàng)新,使履約保證保險發(fā)展更加順暢,普惠金融越來越便民。

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