陳浩銘 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司肇慶市分公司

2005 年，普惠金融由聯(lián)合國正式提出。在2015 年12 月31 日國務院頒發(fā)的國發(fā)〔2015〕74 號“國務院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）的通知”，歷經(jīng)十年，正式納入我國的發(fā)展規(guī)劃中。

我國全面建立小康社會，努力推動經(jīng)濟社會持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，不斷提高各族人民的生活水平，普惠金融是必備的條件。普惠金融有利于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新；有利于經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級；有利于增進社會公平、社會和諧。但普惠金融面對的是普羅大眾，需要解決的是基層融資難的問題，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理收益，如何平衡和化解這矛盾成了普惠金融發(fā)展的核心問題。保險作為普惠金融發(fā)展中不可缺失的一環(huán)，則成為當中的潤滑劑，起到十分有效的作用。

保險作為三大傳統(tǒng)金融行業(yè)，它是集合了同類風險并聚集資金建立基金，對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障的一種風險財務轉(zhuǎn)移機制。保險公司是經(jīng)營風險的，保險公司對可保的同類的風險進行分類經(jīng)營，就產(chǎn)生不同的保險產(chǎn)品。上述普惠金融就是對基層進行信貸類的金融服務，而履約保證保險就是保險經(jīng)營機構(gòu)針對信用風險而產(chǎn)生的保險產(chǎn)品。履約保證保險是由義務人（投保人）向保險人（保險公司）投保的，當義務人不履行其義務或者履行義務不適當給權(quán)利人（被保險人）造成經(jīng)濟損失時，由保險人按照合同約定對權(quán)利人給予補償?shù)谋ｋU。履約保證保險也分為融資類的與非融資類的。融資類的就是對銀行等金融機構(gòu)提供有效的保障，也對社會各階層和群體中提供了增信服務，從而符合金融機構(gòu)的放款標準，解決基層融資難的問題。

為什么銀行都不敢貸款的客戶，保險敢承保尼？不少人都有這個疑問。首先銀行與保險是兩個不同的經(jīng)營模式，保險是對可保風險進行精算，是允許損失的發(fā)生，從保險的維度來看，保險它是一種分散風險，分攤損失的經(jīng)濟制度。風險的存在才能產(chǎn)生對保險的需求，但不是任何風險都可以構(gòu)成可保風險，因此保險公司在承保履約保證保險時，為了控制風險，確保經(jīng)營穩(wěn)定，必然會對借款人的征信、經(jīng)營、資產(chǎn)、流水、還款意愿等有一定的了解。如果征信較差，資質(zhì)情況根本沒有還款能力，保險人自然不會通過核保，是不會對借款人的信貸行為予以保證的。所以保險公司通過履約保證保險能促進普惠金融的發(fā)展。

2010 年至2019 年，我國履約保證險的保費規(guī)模從20 多億元快速增長至800 多億元。9 年間保費增長了約40 倍，順理成章坐上非車險第三把交椅。2017、2018 年，履約保證保險的增速分別高達115.%、70%，2019 年已經(jīng)降至30.80%。

保證保險已然成為行業(yè)保費增速最高的險種，保險公司在國家政策的指引下高歌猛進，都嗅到了普惠金融藍海市場的味道，紛紛出手布局。值得注意的是，我國對于中小企業(yè)以及小微企業(yè)的扶持力度正在加大，在解決這些企業(yè)“融資難、融資貴”等現(xiàn)實問題方面，保證保險無疑大有用武之地。履約保證保險顯然有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，但保證保險注定是個高風險的險種，要想發(fā)展該險種，險企必須具備強有力的風險管控能力。

在履約保證保險的發(fā)展之路上，國家下發(fā)不少政策：

2006 年，國務院出臺了《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，意見指出要穩(wěn)步發(fā)展汽車等履約保證保險，促進消費增長；

2009 年6 月，出臺《促進汽車消費貸款保證保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的通知》；

2013 年7 月，《國務院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》提出“試點推廣小額信貸保證保險”；

2013 年8 月，《國務院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，意見提出挖掘保險的增信擔保的功能，大力發(fā)展貸款保證保險；

2014 年，《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，新“國十條”指出“加快發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險”；

2018 年6 月25 日，央行、銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》中提到，要發(fā)揮保險增信擔保的功能，進一步完善“政銀?！蹦Ｊ?，因地制宜推廣“政銀?！钡某墒熳龇ǎ纳菩∥⑵髽I(yè)融資服務。

國家在推出普惠金融的發(fā)展同時也不斷指引保險公司通過履約保證保險來促進普惠金融的發(fā)展。全國各地、各保險公司、不同行業(yè)遍地開花。

如寧波地區(qū)，在推動民營小微企業(yè)發(fā)展中，2009 年保險支持小微企業(yè)發(fā)展中，推出了“小額貸款保證保險”，是全國首創(chuàng)的無抵押無擔保的保證險產(chǎn)品，被譽為的“寧波經(jīng)驗”。截至11 月末，“小額貸款保證保險”累計支持貸款業(yè)務2.81 萬筆，貸款金額231.7 億元，為寧波地區(qū)的解決融資難融資貴的問題。

如在農(nóng)業(yè)方面，以農(nóng)業(yè)機械貸款分期切入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的“農(nóng)分期”，支持了農(nóng)村金融，提高融資效率，降低農(nóng)戶的融資成本。其通過對小額、分散的農(nóng)業(yè)機械資產(chǎn)進行信貸風險篩選，以穿透底層的審核方式，對滿足承保要求的農(nóng)戶提供履約保證保險增信服務，從而縮小三農(nóng)金融缺口問題，有利于三農(nóng)金融的可持續(xù)發(fā)展。同時保險公司為農(nóng)戶提供一站式的保險保障和便捷的金融服務，促進“保險+農(nóng)業(yè)”的健康發(fā)展。

2020 年，新冠疫情沖擊全球經(jīng)濟，隨著經(jīng)濟下行、企業(yè)、居民的經(jīng)濟狀況也受到影響，收入降低，信用風險繼續(xù)抬升，這種情況進一步強化保證保險增量管控，質(zhì)量管控，履約保證保險業(yè)務量也隨之下降，同時違約風險的爆發(fā)，導致出現(xiàn)不少的質(zhì)疑。保險業(yè)中出現(xiàn)經(jīng)營不善其實也是正?，F(xiàn)象，履約保證保險也不例外，但不能因此而否定這一業(yè)務的價值。事實上，任何一個金融工具都是雙刃劍，做得好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。在履約保證保險的10多年的發(fā)展之路，它在普惠金融的發(fā)展的作用是無可厚非的，是值得肯定的。

總結(jié)：在“互聯(lián)網(wǎng)+”萬眾創(chuàng)新的環(huán)境下，保險公司也要不斷提升自我的風險管理水平，不斷創(chuàng)新，使履約保證保險發(fā)展更加順暢，普惠金融越來越便民。