宋偉 河北金融學院 河北農(nóng)業(yè)大學 孟超 趙寧寧 河北金融學院

普惠金融顧名思義就是具有普遍優(yōu)惠性質(zhì)的金融服務，也就是專門針對低收入人群的金融服務形式。由于這類金融服務涉及服務對象數(shù)量大、覆蓋面廣，具有明顯的包容性，因而又被稱作包容性金融。而大多數(shù)國家和區(qū)域中，農(nóng)村往往是低收入人群最集中的地區(qū)，因此普惠金融在許多情況下主要服務于鄉(xiāng)村或偏遠地區(qū)低收入人群。而當互聯(lián)網(wǎng)全面普及到世界各地后，數(shù)字化逐漸成為金融升級和創(chuàng)新的潮流。針對鄉(xiāng)村及偏遠地區(qū)的普惠金融也得到數(shù)字技術(shù)的全面支持。農(nóng)村數(shù)字普惠金融正在成為新時期普惠金融發(fā)展的大勢所趨。

一、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的積極意義

（一）是扶貧、脫貧的重要手段

近年來，幾乎每年中央一號文件都會專門針對“三農(nóng)”問題推出一系列針對性措施，旨在加快三農(nóng)發(fā)展，實現(xiàn)根本性的扶貧與脫貧。而剛剛過去的庚子年也成為我國脫貧攻堅取得階段性勝利的標志性節(jié)點。不可否認，農(nóng)村地區(qū)很長時間以來都是國民經(jīng)濟發(fā)展進程中最遲緩、滯后的區(qū)域，造成這種問題的根源則是城鄉(xiāng)二元剪刀差的失衡狀態(tài)不斷累積負面效應所致。廣大農(nóng)村和偏遠落后地區(qū)在各種資金和資源的獲得性與可及性等多方面遠遠落后于城市。

而在互聯(lián)網(wǎng)全面普及的新時期到來時，數(shù)字化正在成為縮小城鄉(xiāng)差距最有力與最有效的手段之一。農(nóng)村數(shù)字普惠金融已成為脫貧攻堅領域“金融脫貧”的最強抓手。特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)使用者超過98%的當下，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融正在大幅降低應用門檻。數(shù)字普惠金融服務正在以更低廉、便捷、快速等眾多優(yōu)勢惠及越來越多低收入的農(nóng)村人群，成為數(shù)字時代鄉(xiāng)村地區(qū)扶貧與脫貧的重要手段。

（二）是深化農(nóng)村金融改革的重要途徑

客觀上，農(nóng)村地區(qū)分散的人口、原始的產(chǎn)業(yè)形式和份額較少的收益都是制約金融業(yè)發(fā)展的諸多掣肘因素。這也是很長時間以來農(nóng)村金融始終徘徊在整體產(chǎn)業(yè)相對邊緣位置的主要原因。各類金融機構(gòu)中除了農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行先后在鄉(xiāng)村地區(qū)構(gòu)建起基本規(guī)?；捏w系外，其他國有或民營銀行基本將農(nóng)村地區(qū)排除在各自主體業(yè)務系統(tǒng)之外。如此被忽視的狀態(tài)不僅在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展領域形成嚴重制約，對農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)自身成長壯大同樣極其不利。這也是多年來農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)服務類型少、水平低、效益差、進步慢的主要原因。

因此，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融正在成為新時期深化農(nóng)村金融改革的重要途徑。受益于數(shù)字化的低成本、高覆蓋與便捷性，絕大多數(shù)金融機構(gòu)都能不同程度新建或拓展數(shù)字普惠金融業(yè)務。尤其在金融數(shù)據(jù)量持續(xù)增加、體量持續(xù)擴大的基礎上，城鄉(xiāng)之間、產(chǎn)業(yè)之間、行業(yè)之間的差異將逐步彌合，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展也將呈現(xiàn)不斷提速和趕超的態(tài)勢。這便為農(nóng)村金融服務豐富種類、擴大范圍、拓展受眾、增加收益提供了難能可貴的機遇和條件，也會使深化農(nóng)村金融改革水到渠成、順理成章。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要背景

（一）國內(nèi)

隨著國家對于三農(nóng)扶持力度不斷增加，農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展早已成為全社會共識。而城鄉(xiāng)融合式發(fā)展的體系隨著政策面利好因素的持續(xù)不斷構(gòu)建和完善，也同時在加快推進鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代化發(fā)展進程。隨著鄉(xiāng)村地區(qū)土地制度改革持續(xù)深化，包括集體產(chǎn)權(quán)、土地承包、三權(quán)分置等制度不斷清晰明確，新型農(nóng)業(yè)主體不斷顯現(xiàn)，傳統(tǒng)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)逐漸并行并不斷銜接。各種變化都需要得到足夠資金和資源的支持。

然而與快速發(fā)展變化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比，農(nóng)村金融業(yè)變革卻明顯落后、遲滯。一方面，作為“正規(guī)軍”的傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)能夠提供的服務種類極為有限，或者由于過高的門檻、繁雜的手續(xù)而使鄉(xiāng)村用戶望而卻步，造成農(nóng)民或農(nóng)戶的金融需求得不到滿足。另一方面，非官方的民間金融則迅速填補市場空白，成為部分農(nóng)村地區(qū)融資的活躍因素。然而民間金融不僅缺乏專業(yè)化與規(guī)范性，而且游離在法律法規(guī)等監(jiān)管體系之外，一旦發(fā)生矛盾糾紛，不僅農(nóng)民與農(nóng)戶的合法權(quán)益得不到司法保障，更可能出現(xiàn)潛在矛盾升級引發(fā)嚴重沖突。

可見，需求旺盛而供給不足已成為新時期國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的短板和特點，這也成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展在國內(nèi)的主要背景。

（二）國際

放眼世界范圍，聯(lián)合國早在二十世紀便已針對貧困問題提出過全球減貧的宏偉計劃。而二十國集團（G20）也在21世紀推出了《G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion》（二十國數(shù)字普惠金融高級原則），進一步明確了要在世界范圍內(nèi)消除絕對貧困的戰(zhàn)略準則。這其中的不少內(nèi)容與我國提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不謀而合?？梢?，從全人類作為命運共同體的角度看，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融已成為勢在必行的宏觀趨勢。而這也是當前以數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的國際背景。

三、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的常見問題

（一）主觀層面問題

互聯(lián)網(wǎng)全面普及以來，數(shù)字化固然已經(jīng)成為各行各業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級的動力引擎，然而數(shù)字化在基礎知識和操作手段等方面的技術(shù)性要求卻已成為阻擋部分人群參與其中的鴻溝。近年來一個新名詞的誕生則是這一現(xiàn)實問題的佐證，那就是“數(shù)字難民”。數(shù)字難民指的正是游離于互聯(lián)網(wǎng)之外、無法正確或順暢地使用信息技術(shù)的人群。具體到現(xiàn)實層面，那些日常生活中面對智能終端的各項操作手足無措的中老年人，正是當下受困于數(shù)字鴻溝的“數(shù)字難民”的典型代表。

如果說城市中的“數(shù)字難民”由于知識水平和受教育程度等因素所限而對數(shù)字化無能為力，那么在更加廣大、偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字難民的數(shù)量更多、情況更為嚴重。一方面，智能終端的操作確實存在一定技術(shù)門檻，對從未接觸過數(shù)字化的農(nóng)村人口的確是巨大的障礙。但在另一方面，長期處于信息相對封閉的空間中，對各種新生事物由不了解而生出的不信任和恐懼感也是在主觀思想上制約農(nóng)村人口接受數(shù)字化的主要因素。

而從統(tǒng)計數(shù)字方面看，最新一期《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》提供的數(shù)據(jù)中，全國范圍內(nèi)觸網(wǎng)率已達70.4%，但鄉(xiāng)村地區(qū)僅僅是55.9%。將14.5個百分點放在超過9.8億網(wǎng)民的基數(shù)上，這是令人咋舌的巨大差距。顯然，欠發(fā)達和不發(fā)達的偏遠農(nóng)村地區(qū)必然是“數(shù)字難民”存量的重災區(qū)。倘若無法從思想觀念上轉(zhuǎn)變這些人的陳舊意識，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展勢必困難重重。

（二）客觀層面問題

不僅是主觀思想上阻礙眾多，客觀層面上，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化發(fā)展較城鎮(zhèn)地區(qū)也存在不少滯后因素。比如基礎設施建設，無論是光纖線路還是基站安置，偏遠農(nóng)村地區(qū)依然有盲區(qū)和空白點存在。又如鄉(xiāng)村地區(qū)人口常態(tài)化的支付方式依然局限在現(xiàn)金層面，數(shù)字支付的場景和業(yè)態(tài)遠遠不如城鎮(zhèn)地區(qū)成熟、健全。再如基于數(shù)字支付而拓展的數(shù)字化理財與保險等業(yè)務在鄉(xiāng)村地區(qū)更加寥寥無幾。

應當說，政策層面的利好與偏遠鄉(xiāng)村數(shù)字化思想建設尚未形成合力，因此對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動力有所不足。政策扶持的投入需要得到更多鄉(xiāng)村主觀意愿的響應才能實現(xiàn)一加一大于二的效果，否則單方面的熱情終究過于薄弱，不僅在帶動效應發(fā)揮力度上有所欠缺，而且在持久性和廣泛性各方面亦會相對不足。

四、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)化路徑

（一）加強思想教育，完善制度供給

思維方式的轉(zhuǎn)變才能帶動行為方式的轉(zhuǎn)變。因此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展首先需要加強思想教育。針對當前農(nóng)村留守人口數(shù)量依然眾多的局面，從外出打工人群到鄉(xiāng)村留守人群兩頭著手加強教育與培訓是重要手段。一方面，外出打工人群相對年輕，接受新知識和新技術(shù)更為便捷、快速，加之處于城市環(huán)境，對于數(shù)字化的認同和應用更為順利，對其加強數(shù)字化宣傳與引導將有助于帶動影響鄉(xiāng)村留守的家人共同參與數(shù)字化轉(zhuǎn)變。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村一級政府也要定期組織村民或村民代表進行數(shù)字化知識與技能的學習，幫助鄉(xiāng)村人口盡快認識、了解、掌握數(shù)字終端的應用與操作辦法。

同時結(jié)合農(nóng)村實際情況，完善制度供給也是推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的重要措施。比如山東濰坊針對農(nóng)村金融缺少擔保抵押的情況適度擴大了金融擔保品的種類和范圍，將包括土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用機動車等在內(nèi)的不動產(chǎn)、動產(chǎn)等納入金融擔保范圍，且進一步擴大了不良貸款容忍指標限額，進而促使農(nóng)村數(shù)字普惠金融的門檻持續(xù)降低、形式更加豐富、手段更為靈活。這些制度的出臺都是通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融優(yōu)化發(fā)展的有益嘗試。

（二）加快基礎設施建設，夯實基本面

要致富，先修路。隨著最后一公里道路的打通，越來越多鄉(xiāng)村實現(xiàn)了脫貧。同樣的道理，打通數(shù)字高速公路最后一公里也是解決農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不力的重要措施。而這就需要鄉(xiāng)村地區(qū)加快數(shù)字化基礎設施建設，夯實基本面。

比如光纖線路的鋪設或移動通訊基站建設等。硬件基礎設施建設一方面可以由地方財政撥款實現(xiàn)，另一方面也可以嘗試引入民間資本，比如在招商引資過程中以股份吸引廠家、商家投資建設數(shù)字基礎設施等。

又如，在有條件的地方由政府或投資方出資批量購買智能終端，再以分期還款等方式引導農(nóng)戶使用智能終端，同時政府牽頭開辦數(shù)字化知識與技能普及班，以短期培訓等方式迅速教育農(nóng)戶掌握智能終端使用方法等。

再如，充分利用鄉(xiāng)或村小學的硬件設施組織村民共同參與數(shù)字化掃盲教育，借助電教設備幫助零基礎的村民快速掌握智能移動設備等終端的使用方法。這是系統(tǒng)性提升農(nóng)村人口數(shù)字化水平的有益嘗試。

只有加快基礎設施建設，夯實基本面，才能從源頭上清除制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的障礙，才能為鄉(xiāng)村地區(qū)不斷加快數(shù)字普惠金融應用、營造更加健全的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)造更為有利的條件。

（三）構(gòu)建聯(lián)動機制，充分利用技術(shù)優(yōu)勢

針對農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與三農(nóng)現(xiàn)代化建設在供需雙方出現(xiàn)嚴重失衡的情況，加快構(gòu)建聯(lián)動機制，充分利用技術(shù)優(yōu)勢迫在眉睫。以湖北為例，當?shù)劂y保監(jiān)局以網(wǎng)格化模式制定鄉(xiāng)村金融服務新戰(zhàn)略，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺建設與大數(shù)據(jù)分析等前沿技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)了對區(qū)域鄉(xiāng)村金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等多種前沿技術(shù)的綜合應用，當?shù)剞r(nóng)村數(shù)字普惠金融在推動三農(nóng)科學化、現(xiàn)代化發(fā)展進程中發(fā)揮著越來越顯著的作用。這種基于技術(shù)的優(yōu)化與創(chuàng)新不僅填補了鄉(xiāng)村金融服務長期存在的空白與缺口，而且成了傳統(tǒng)金融服務最有力的數(shù)字化補充，也成為新時期鄉(xiāng)村振興不可或缺的驅(qū)動力。

五、結(jié)束語

在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢顯而易見。尤其是在脫貧攻堅取得階段性勝利，全國范圍開始啟動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之際，數(shù)字普惠金融對于解決長期存在的城鄉(xiāng)二元剪刀差問題更具實際意義。不過，在客觀層面大力強化數(shù)字普惠金融基礎設施建設的同時，針對主觀意識層面的教育引導同樣不可或缺。數(shù)字時代背景下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展固然需要完善制度供給、豐富產(chǎn)品類型，同時也應通過教育實現(xiàn)扶貧、脫貧和鄉(xiāng)村振興。這是基于主客觀雙方夯實農(nóng)村金融業(yè)基礎、以數(shù)字化和普惠金融實現(xiàn)根本性脫貧攻堅與“三農(nóng)”振興的必由之路。