吳閩 中國農(nóng)業(yè)銀行

在目前金融領(lǐng)域當(dāng)中，科技產(chǎn)品層出不窮，各個商業(yè)銀行也急需轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是在世界其他國家，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)比率比較低下。雖然這些年來有些改善，但是還存在著較大的差異，在如今金融科技的背景之下，商業(yè)銀行的經(jīng)營逐漸出現(xiàn)了一些弊端，隨著數(shù)字化銀行的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模下降了很多，銀行的業(yè)務(wù)受到了限制，面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，那么為了進一步提高商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競爭力，就必須要融合各項金融科技的手段，實現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型適應(yīng)當(dāng)代社會發(fā)展的需求。

一、對金融科技的發(fā)展進行分析

金融科技就是利用科技手段為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供更多的產(chǎn)品以及服務(wù)降低成本，具體來說金融科技利用大數(shù)據(jù)以及人工智能豐富新興的技術(shù)，并應(yīng)用到各大金融領(lǐng)域，能夠有利于對資產(chǎn)的清算，加強資產(chǎn)的管理以及投資管理等等能夠滿足市場化的需求。金融科技的本身它就是金融，而且通過科技的營養(yǎng)以及創(chuàng)新化的驅(qū)動，不斷提高對客戶的服務(wù)水平。

金融科技它具有融合化的特點，首先金融業(yè)務(wù)以及新興科技之間融合逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)新為主導(dǎo)為金融提供支持，而且多種新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也不斷廣泛。還具有智能化的特點，隨著科技的不斷發(fā)展，對金融的變革影響越來越深，與傳統(tǒng)的技術(shù)相比較，人工智能以及新興的科技使金融服務(wù)更加智能化，比如說安裝了智能化的柜臺以及智能化的投顧等等，不斷與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程相整合，豐富客戶的體驗，而且改變了銀行柜面的填單多、簽名多、流程煩瑣的經(jīng)營現(xiàn)狀，體現(xiàn)了以開放互動為重點的服務(wù)。智能化的投顧是解決了供需不平衡的現(xiàn)狀，根據(jù)客戶的具體需求，在各類金融產(chǎn)品當(dāng)中進行，適當(dāng)?shù)钠ヅ?，為客戶提供更加?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

隨著經(jīng)濟的不斷進步，科技發(fā)展減速提高，目前在全球的金融科技公司中不斷接納投資，已經(jīng)上升了百倍左右，根據(jù)權(quán)威報告指出，在眾多領(lǐng)域下金融科技的投資創(chuàng)下新高。在我國國內(nèi)金融科技的起步發(fā)展是比較晚的，但是發(fā)展速度比較快，中國人民銀行成立了金融科技委員會之后，為金融科技注入了新的生機與活力，積極倡導(dǎo)大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)對金融領(lǐng)域的發(fā)展，并加強監(jiān)管手段，不斷開創(chuàng)金融產(chǎn)品，豐富人們的需求，實現(xiàn)更高的金融風(fēng)險識別及防范風(fēng)險。我國的金融科技領(lǐng)域的傳統(tǒng)金融智能化轉(zhuǎn)型也在不斷的擴大。

二、如今商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀分析

（一）業(yè)務(wù)處理自主化

在商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型道路上，已經(jīng)配備了智能化的設(shè)備，客戶應(yīng)該在智能的機具上辦理自助的業(yè)務(wù)，推動業(yè)務(wù)辦理以及資助渠道的變動，實現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)由智能化代替，比如說在各個銀行設(shè)置的智能終端以及網(wǎng)銀體驗機等等，它都是輔助客戶服務(wù)的工作。這些設(shè)備促使業(yè)務(wù)更加自主化，減少客戶排隊的時間，讓服務(wù)很加有高效。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)操作還關(guān)聯(lián)了后臺設(shè)備，推動了智能機器服務(wù)客戶的體驗，并減少了運營的風(fēng)險，加快了柜面自主化的不斷進步。

（二）促進人員轉(zhuǎn)型服務(wù)一體化

如今商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型，開展了強化一體化管理，針對客戶進行1對1的服務(wù)提升服務(wù)體驗，比如說工商銀行開展崗位兼容，實行安全的新崗位體系，整合柜員、客戶經(jīng)理，打通柜內(nèi)、柜外業(yè)務(wù)辦理的壁壘，促進提供客戶全流程貼心服務(wù)。而且引入了智能化機器人，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）加強布局，提高效能

在商業(yè)銀行進行智能化轉(zhuǎn)型的過程中，不斷側(cè)重于對網(wǎng)點的局部優(yōu)化，逐步實現(xiàn)智能化的改造。例如，農(nóng)業(yè)銀行推進以“布局調(diào)整，分區(qū)優(yōu)化”的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，并考慮到客戶的咨詢規(guī)律，整合空間，調(diào)整服務(wù)線路。

（四）實行線上線下服務(wù)

在如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的智能化轉(zhuǎn)型結(jié)合線上線下統(tǒng)一建設(shè)，并實施無卡式的線上渠道提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且還通過開創(chuàng)智能APP等等開展全渠道的服務(wù)體系。讓人們共享多個平臺，多個數(shù)據(jù)信息，打造更加便捷的服務(wù)。

三、金融科技對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展產(chǎn)生的影響

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展趕不上時代發(fā)展需求

在商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)當(dāng)中，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)逐步下降，在以往我國的銀行存款是不斷呈上升趨勢的，但是現(xiàn)在的商業(yè)銀行存款額下降。而且在金融科技發(fā)展下，上一行的存款已經(jīng)不能恢復(fù)到以往的狀況了，發(fā)展的速度也受到了影響部分商業(yè)銀行的存款流失，而且放貸更少了，影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營，增加了運營的風(fēng)險，給予了銀行更大的危機存在。而且在目前來看受金融科技的影響，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)并不多，范圍也越來越低，對于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了間接性的沖擊力。此外，在銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也受到了很大的影響。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)它的發(fā)展整體水平是比較低下的，有一個很大的原因就是產(chǎn)品不豐富。而在金融科技企業(yè)中，它的產(chǎn)品比較多樣，再加上很多互聯(lián)網(wǎng)公司他們面對發(fā)展形勢更加敏捷快速，門檻也比較低，采取高收益的理財產(chǎn)品，例如支付寶旗下開出的余額寶，這都對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。

（二）對商業(yè)銀行的競爭力產(chǎn)生了影響

在金融科技的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)運而生，對商業(yè)銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)，也進一步改變了商業(yè)銀行在市場上的位置，金融科技的發(fā)展，對目前人民大眾來說產(chǎn)生了一種理念上的轉(zhuǎn)變，改變了消費者的習(xí)慣，對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的沖擊。而且在金融科技的影響之下，消費者采取的理財產(chǎn)品準(zhǔn)入的門檻比較低，金融科技有幸和靈敏性，它所擁有的金融產(chǎn)品是比較豐富的，那么商業(yè)銀行就開始處于被動的地位了。此外，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域是銀行與銀行之間的競爭關(guān)系，而現(xiàn)在變?yōu)榱私鹑诳萍计髽I(yè)與銀行之間競爭，形勢越來越嚴(yán)峻，商業(yè)銀行必須要認識到這一變化，不斷促進智能化轉(zhuǎn)型，提高競爭力。

四、金融科技與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系

（一）商業(yè)銀行與金融科技特征分析

隨著金融科技的不斷發(fā)展，也被應(yīng)用到了各個領(lǐng)域當(dāng)中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在如今時代下，必須不斷轉(zhuǎn)型升級與金融科技融合。但是兩者之間有不同的特征。金融科技企業(yè)的監(jiān)管方面是比較缺乏的，而且成本運營是比較低的，推廣起來速度比較快，客戶的互動也多，那么它的靈活性以及另一面能力就比較強，再加上不受地區(qū)的限制，購買金融產(chǎn)品的門檻較低。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行它的監(jiān)管方面力度是比較大的，而且運營的成本比較高，在人力和投資方面推廣起來速度較慢，與客戶之間的互動也較少，而且不了解客戶的需求，應(yīng)變能力是比較低的，開設(shè)的網(wǎng)點是受到地區(qū)的限制，購買金融產(chǎn)品的門檻是比較高的。那么我們可以知道，金融科技企業(yè)它有較高的競爭力，隨著我國監(jiān)管力度的增加，勢必會對當(dāng)今的商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的影響。在目前，事實上金融科技它只涉及了金融服務(wù)領(lǐng)域，沒有滲透到金融的各個方面，那么商業(yè)銀行還是占據(jù)著主導(dǎo)地位的。所以商業(yè)銀行要根據(jù)自身的風(fēng)險管理進行控制，樹立起在客戶心中的形象，并結(jié)合一定的手段，把控自身的競爭力。

（二）了解金融科技與商業(yè)銀行之間存在的聯(lián)系

在我國金融市場上，商業(yè)銀行是處于主導(dǎo)地位的。在如今經(jīng)濟不斷發(fā)展的大背景下，雖然金融科技企業(yè)發(fā)展迅猛，競爭力強，商業(yè)銀行不會被金融科技企業(yè)所取代，金融科技企業(yè)他們的占比還是比較低的，而且在世界其他發(fā)達國家占比也并不高。金融科技與商業(yè)銀行有著各自的優(yōu)勢，那么他們必然會聯(lián)系更加密切，金融科技具有很強的靈活性，那么傳統(tǒng)銀行就必須要不斷加強自身的智能化轉(zhuǎn)型，掌握更多的風(fēng)險管控方式，集合更多信息，促進優(yōu)勢互補，共同進步。

五、在金融科技背景下商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型的措施

（一）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，激發(fā)經(jīng)營活力

在如今經(jīng)濟大背景之下，商業(yè)銀行必須不斷加入使用互聯(lián)網(wǎng)，加強智能化轉(zhuǎn)型升級，用更加便捷的方式來獲得客戶的歡迎。商業(yè)銀行還要不斷做到正確認識自身做出對環(huán)境變化的轉(zhuǎn)變，并加入使用更多的信息化技術(shù)，借助金融科技去提高競爭能力，在市場上能夠占據(jù)優(yōu)勢，還可以汲取一些科技企業(yè)的經(jīng)營模式，逐步降低自身經(jīng)營的理財產(chǎn)品門檻。比如說商業(yè)銀行也已經(jīng)建立了自己的互聯(lián)網(wǎng)銀行，商場，民生銀行也推出了直銷的銀行。那么我們可見網(wǎng)商銀行的開通，能夠獲得更多群眾的熱烈歡迎，它具有更多的便捷性，在操作上也比較簡單，那么將理財產(chǎn)品放到線上去進行售賣，加強了對手機銀行的建立，不斷豐富商業(yè)銀行線上線下一體化的發(fā)展。

（二）抓住競爭的優(yōu)勢，控制風(fēng)險

在金融領(lǐng)域當(dāng)中，商業(yè)銀行有更廣大的客戶，隨著金融科技企業(yè)的不斷發(fā)展，銀行要把握住自身的競爭優(yōu)勢，管控風(fēng)險，不斷強化管理，提高競爭能力。再利用自身多年積累的數(shù)據(jù)資料，將更多的資源放到管理風(fēng)險的評估當(dāng)中，建立更加完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，促進智能化轉(zhuǎn)型升級，并使用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)，降低客戶以及商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險。還有商業(yè)銀行開展智能化的轉(zhuǎn)型，要以客戶為主導(dǎo)，工作人員要轉(zhuǎn)變思想，不斷豐富服務(wù)，加強與客戶之間的聯(lián)系，提高自身的辦理業(yè)務(wù)，并且開展更加專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)渠道，依靠線上線下全方位進步，開發(fā)出更多金融類產(chǎn)品以及服務(wù)降低客戶投資門檻，讓客戶對產(chǎn)品進行全方位的了解，不斷探索出新型的經(jīng)營模式，構(gòu)建出輕投入、輕經(jīng)營的方法，加速智能化的轉(zhuǎn)型。

（三）加強與金融科技之間的聯(lián)系，汲取優(yōu)點

商業(yè)銀行要不斷汲取金融科技企業(yè)的優(yōu)點，并根據(jù)自身擁有客戶的優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開通平臺，提供更多的金融產(chǎn)品，比如說中國銀行的“中銀易商”。在其中商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)要不斷加強探索，共同在競爭中求發(fā)展。

（四）豐富中間業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營能力

金融科技企業(yè)具有低成本的優(yōu)點，商業(yè)銀行要不斷促進傳統(tǒng)模式的改善，不斷豐富中間業(yè)務(wù)，開展多元化的盈利模式，推出更多產(chǎn)品，學(xué)習(xí)金融科技的相關(guān)理念。

六、總結(jié)

綜上所述，就商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來說，結(jié)合金融科技順應(yīng)了時代需求，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，促進智能化轉(zhuǎn)型，不斷提高自身的競爭優(yōu)勢。