張成瑩 南開大學(xué)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的有效融合，主要是在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上形成的一種新型金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式類型較多，主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融極大滿足了大眾金融需求，推動了惠普金融的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了全面金融消費(fèi)需求，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行變革。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中呈現(xiàn)顯著特點(diǎn)，這些特點(diǎn)既實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，又讓互聯(lián)網(wǎng)金融自身缺陷凸顯出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)主要包括優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)兩方面。

其一，優(yōu)點(diǎn)：首先，低成本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展往往不需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者網(wǎng)絡(luò)企業(yè)注冊就能夠開展對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而且所有交易活動均通過網(wǎng)絡(luò)完成，有效降低了運(yùn)營成本；其次，高效率特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴于大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化信息技術(shù)，可以通過數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)用戶信用的審核、業(yè)務(wù)的交易，具有標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)操作流程，能夠?qū)崿F(xiàn)全天候交易；再次，覆蓋面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，不受時間、地域等因素影響，用戶只要通過網(wǎng)絡(luò)平臺或者手機(jī)APP軟件就能夠辦理相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，極大突破了區(qū)域限制，能夠滿足全國范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的金融業(yè)務(wù)辦理需求。

其二，缺點(diǎn)：監(jiān)管薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，法律本身具有一定的滯后性，因此存在監(jiān)管漏洞等問題，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨諸多風(fēng)險，例如，P2P金融借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺最多突破三千余家，但是隨著P2P借貸平臺問題的不斷增加，尤其是“平臺暴雷事件”的頻發(fā)，使得國家加大了P2P平臺監(jiān)管力度，平臺數(shù)量急速縮減，到2018年僅有三百多家P2P借貸平臺，2019年我國制定了《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，并將P2P網(wǎng)貸納入征信體系，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，即便如此，依然出現(xiàn)了“杭州微貸網(wǎng)平臺集資詐騙事件”，此外，根究銀保監(jiān)會公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年11月，我國P2P網(wǎng)貸平臺基本全面停止運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)安全問題突出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，而互聯(lián)網(wǎng)本身具有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，易于受到黑客、病毒等因素侵害，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨著這樣的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對支付業(yè)務(wù)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融很多業(yè)務(wù)都是以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為模型而創(chuàng)立出來的，互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效替代，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)沖擊較大。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型之一，但在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式下，第三方支付成為主流支付趨勢，尤其是支付寶、微信支付等第三方支付的出現(xiàn)，形成了新的支付模式，同時在4G移動普及，5G移動推行以及智能手機(jī)的全面普及下，人們已經(jīng)習(xí)慣了移動支付的便利，這對銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)支付影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行小額支付業(yè)務(wù)基本被互聯(lián)網(wǎng)支付所取代，第三方支付不僅極大提高了支付的便利性，而且為電子商務(wù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。

（二）對信貸業(yè)務(wù)影響

吸取存款、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行獲取利益的主要途徑，也是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)同樣受到了嚴(yán)重沖擊，其中互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸業(yè)務(wù)、眾籌業(yè)務(wù)為公眾提供了多元化的融資借貸途徑，社會閑余資金有了更為廣泛的投資渠道，而且互聯(lián)網(wǎng)金融借貸主要以小額借貸為主，在滿足小微企業(yè)以及個人信貸方面發(fā)揮著重要作用，有效緩解了短期資金周轉(zhuǎn)問題，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)之所以受到?jīng)_擊，原因諸多，具體表現(xiàn)為：首先，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)辦理相對簡便，只要用戶沒有信用污點(diǎn)均能夠通過借貸平臺獲取一定額度的信用資金，商業(yè)銀行則不同，一般極少進(jìn)行小額度借貸的發(fā)放，因?yàn)殂y行需要支付的成本較高；其次，商業(yè)銀行主要將信貸業(yè)務(wù)集中在大中型客戶層面，忽視對小微客戶的管理，也缺乏在小微企業(yè)方面的投入力度，這使得銀行原本較少的小微客戶迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)具有快速、精準(zhǔn)特征，能夠通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對用戶數(shù)據(jù)的搜集，尤其是一些大型電子商務(wù)平臺，比如阿里巴巴、京東等，可以借助自身的電商優(yōu)勢，獲取更為全面的用戶信息，有效提高了信貸效率，這是商業(yè)銀行難以比擬的。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，不斷向傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面拓展，一些中間業(yè)務(wù)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要業(yè)務(wù)類型，比如代理中介業(yè)務(wù)、交易中介業(yè)務(wù)等。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相互融合過程中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融主體逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面拓展，比如，第三方支付機(jī)構(gòu)通過與保險、基金等公司業(yè)務(wù)相融合，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有效滿足了市場消費(fèi)主體的投融資需求，而商業(yè)銀行的這些中間業(yè)務(wù)就會受到嚴(yán)重沖擊，比如商業(yè)銀行證券代理業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)均會受到影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)融合發(fā)展途徑

（一）依托互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)市場拓展

商業(yè)銀行屬于實(shí)體金融主體，在長期發(fā)展過程中形成了較為完善的市場營銷體系，網(wǎng)點(diǎn)分布在全國各地，具有廣泛的客戶資源，當(dāng)然，由于商業(yè)銀行在客戶管理方面主要以大中型客戶為主，在中小客戶方面的維護(hù)成本較高，傳統(tǒng)模式下想要實(shí)現(xiàn)金融市場的拓展相對困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè) 銀行要積極借助網(wǎng)絡(luò)途徑實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)市場業(yè)務(wù)的拓展，首先，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效融合，不斷擴(kuò)大客戶群體，更好滿足客戶銀行業(yè)務(wù)辦理需求；其次，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，商業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式，通過產(chǎn)品類型拓展為中小客戶提供金融業(yè)務(wù)需求，以此獲取更多的客戶資源，實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。

（二）加快客戶服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

在激烈的金融市場競爭中，隨著產(chǎn)品同質(zhì)化問題的出現(xiàn)，服務(wù)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)獲取市場競爭的決定因素，作為商業(yè)銀行，必須要借助互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不斷提升自身服務(wù)水平，以此增強(qiáng)商業(yè)銀行市場競爭地位。首先，構(gòu)建完善的客戶服務(wù)體系，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息搜集、整理的優(yōu)勢，準(zhǔn)確把握客戶需求，并以此為基礎(chǔ)推動對應(yīng)的產(chǎn)品類型，同時，要強(qiáng)化與客戶之間的互動，及時了解客戶意見，對自身服務(wù)水平予以提升。商業(yè)銀行可以借鑒平安銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，推廣對應(yīng)的手機(jī)APP應(yīng)用軟件，為客戶提供個性化服務(wù)，滿足客戶多元化需求。其次，拓展服務(wù)渠道，提升服務(wù)品質(zhì)。商業(yè)銀行必須要積極拓展服務(wù)渠道，構(gòu)建線上線下相結(jié)合的服務(wù)體系，不斷提升服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，更好實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合力度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

首先，支付方面，商業(yè)銀行要加大與第三方支付之間的合作，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)的有效融合，這樣既能夠滿足第三方支付發(fā)展需求，也能夠?qū)崿F(xiàn)銀行支付發(fā)展需求。目前線上支付主要以微信支付、支付寶支付為核心，線下第三方支付主要以盒子支付、卡拉卡等為主，作為商業(yè)銀行，要充分利用第三方支付途徑，創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

其次，借貸是商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)，但是近年來卻受到了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，當(dāng)然，隨著金融監(jiān)管的強(qiáng)化以及P2P借貸金融的停止，商業(yè)銀行借貸必將迎來新的機(jī)會，對此，商業(yè)銀行要積極拓展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，依托于銀行實(shí)體為公眾提供更為多元的借貸需求。

再次，商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，打造自己的網(wǎng)絡(luò)金融中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)推送到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當(dāng)中，不斷擴(kuò)大產(chǎn)品影響力，尤其是商業(yè)銀行推出的基金、保險更能夠獲得用戶信賴，安全性更高，這也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要優(yōu)勢，必須要充分利用。