馬靜怡 江南大學(xué)

一、什么是商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)，采用新策略，構(gòu)建新組織開(kāi)拓新市場(chǎng)，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及創(chuàng)造和更新為客戶(hù)提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原因

（一）信息科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)沖擊

數(shù)字時(shí)代下，先進(jìn)的信息科學(xué)技術(shù)涌入到金融各領(lǐng)域之中，眾多金融機(jī)構(gòu)積極利用這些技術(shù)展開(kāi)大規(guī)模、深層次的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新，而很多商業(yè)銀行依然抱住傳統(tǒng)“重利潤(rùn)，輕科技”的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念不放，導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)的沖擊，客戶(hù)流失、流量下滑和收益降低成為商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象。

（二）客戶(hù)需求的不斷增加

金融技術(shù)的發(fā)展，催生了客戶(hù)更加多樣化的金融需求，快速身份識(shí)別、移動(dòng)互聯(lián)支付、交易信息驗(yàn)真、個(gè)性定制化金融服務(wù)等成為科技時(shí)代客戶(hù)的新需求，這些服務(wù)的提供無(wú)不需要金融創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行要想滿(mǎn)足客戶(hù)需求，留住客戶(hù)，必須重視金融創(chuàng)新。

（三）實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的利益最大化

若進(jìn)行金融創(chuàng)新，可大大減少人力物力資源的使用，縮減客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的金融創(chuàng)新與金融服務(wù)多點(diǎn)融合發(fā)展，能實(shí)現(xiàn)更高的金融服務(wù)效率和更低的金融服務(wù)成本，最終使商業(yè)銀行自身的利益最大化。

（四）更好地掌握客戶(hù)信息，降低投資風(fēng)險(xiǎn)

依靠科技手段，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，解決了金融服務(wù)過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品趨同和融資成本過(guò)高等問(wèn)題，從而使金融機(jī)構(gòu)能夠在充分掌握客戶(hù)信息、客戶(hù)需求、違約風(fēng)險(xiǎn)等信息的基礎(chǔ)上，提供更符合客戶(hù)需求的服務(wù)，這在一定程度上提高了金融服務(wù)的效率，同時(shí)降低了風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品很復(fù)雜，具有一定的不確定性因素，尤其是金融創(chuàng)新產(chǎn)品，更是具有市場(chǎng)、操作、信用、流動(dòng)性等不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)。并且與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品具有隱蔽性、集中性、放大性等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，因此這些風(fēng)險(xiǎn)往往相互影響，“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的商業(yè)銀行，其金融創(chuàng)新會(huì)受到環(huán)境和市場(chǎng)發(fā)展的影響。由于商業(yè)銀行不能夠完全掌握市場(chǎng)的信息，而金融創(chuàng)新的產(chǎn)品和市場(chǎng)聯(lián)系緊密，金融機(jī)構(gòu)能否正常運(yùn)行會(huì)直接受到市場(chǎng)價(jià)格的影響，面對(duì)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)價(jià)格，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很容易被引發(fā)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

由于操作不正確而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)叫作操作風(fēng)險(xiǎn)，不同的問(wèn)題引起的風(fēng)險(xiǎn)大小有所區(qū)別，但都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的不必要損失。金融創(chuàng)新中的操作風(fēng)險(xiǎn)，除傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作不規(guī)范及員工道德素質(zhì)低下等，主要是因?yàn)槟壳拔覈?guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員對(duì)金融創(chuàng)新普遍了解不足，在技術(shù)、信息更新等方面出現(xiàn)操作失誤，當(dāng)然還有外界環(huán)境因素的影響。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)在金融創(chuàng)新和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的因素中占據(jù)首要位置，在商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，銀行尤其是操作員在推廣創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)客戶(hù)條件降低標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致客戶(hù)質(zhì)量不過(guò)關(guān)。同時(shí)，作為信息獲取方的商業(yè)銀行面對(duì)融資企業(yè)或個(gè)人的信息披露不完全時(shí)，沒(méi)有充足全面的信息可作為參考，難以做到對(duì)信息披露風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，最終出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，且有可能不斷擴(kuò)張。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的整體狀況很大程度上取決于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，上述任何的一種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行沒(méi)有辦法及時(shí)獲得充足的資金，或者不能以合理的成本獲得充足的資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)的增長(zhǎng)或者支付到期債務(wù)，即流動(dòng)性不足，使銀行的整個(gè)金融系統(tǒng)癱瘓，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。

四、商業(yè)銀行如何進(jìn)行金融創(chuàng)新

（一）妥善規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要通過(guò)自身機(jī)制來(lái)避開(kāi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響。為避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，商業(yè)銀行要重視信息的及時(shí)溝通與交流，實(shí)時(shí)做好動(dòng)態(tài)訊息的更新。充分了解融資企業(yè)或個(gè)人的信息，對(duì)可能造成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，盡量避免信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)制定好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案，避免造成太大損失。商業(yè)銀行應(yīng)持有一定數(shù)量的流動(dòng)性資本，滿(mǎn)足資本充足率的要求，以避免出現(xiàn)資金不足，導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行的金融系統(tǒng)癱瘓，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊很大，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。針對(duì)此種情況，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，做好經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作，從而更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（二）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的重點(diǎn)在于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行只有提供更好的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶(hù)，避免客戶(hù)流失。

但受政府約束，市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行限制較多，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度嚴(yán)重不足，當(dāng)一家商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品后，為保障市場(chǎng)份額不受影響，其他商業(yè)銀行會(huì)爭(zhēng)相模仿，使得商業(yè)銀行無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無(wú)法取得預(yù)期的效益。雖然金融產(chǎn)品數(shù)量眾多，但其內(nèi)在結(jié)構(gòu)與功能大多相似，實(shí)際上只有少數(shù)融資功能較強(qiáng)的產(chǎn)品起主導(dǎo)作用，即金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。

鑒于此，商業(yè)銀行更需要高度重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，關(guān)鍵要是以需求為導(dǎo)向，圍繞客戶(hù)的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性，最終滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。未來(lái)，一方面應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，在保障安全的前提下逐步開(kāi)放對(duì)于金融創(chuàng)新的約束，同時(shí)重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)以提高復(fù)制金融產(chǎn)品的成本，進(jìn)而提高銀行創(chuàng)新的積極性。

（三）注重?cái)?shù)據(jù)的挖掘分析

在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)價(jià)值不斷凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在很多方面比商業(yè)銀行做得更好，主要因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠基于所獲得的大量數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、提供服務(wù)，從而提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。針對(duì)此種情況，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新方面，需要注重客戶(hù)數(shù)據(jù)的收集、整理、分析，借助大數(shù)據(jù)更好地了解客戶(hù)的所思所想，并據(jù)此開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理工作，只有這樣才能夠提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

（四）培養(yǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新人才

隨著信息科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，金融行業(yè)的發(fā)展也完全實(shí)現(xiàn)了信息化、現(xiàn)代化。在網(wǎng)絡(luò)信息的幫助下，商業(yè)銀行能夠采取更加便捷、高效的措施來(lái)整體提升員工的創(chuàng)新思維與能力水平，使得金融產(chǎn)品研發(fā)質(zhì)量不斷加強(qiáng)。首先，要通過(guò)定期培訓(xùn)、再教育保證開(kāi)發(fā)人員的職業(yè)素養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)的先進(jìn)性。其次，應(yīng)建立完善的獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制，鼓勵(lì)技術(shù)開(kāi)發(fā)，充分調(diào)動(dòng)員工的工作及主動(dòng)學(xué)習(xí)積極性，引導(dǎo)員工時(shí)刻關(guān)注金融產(chǎn)品市場(chǎng)的動(dòng)向，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)實(shí)際情況進(jìn)行特色開(kāi)發(fā)。

商業(yè)銀行要注重引進(jìn)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融技術(shù)的復(fù)合型人才，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的信息技術(shù)與金融產(chǎn)品的高度融合，將商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新推向更高的層次。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)著眼于加強(qiáng)員工及部門(mén)之間、銀行與銀行之間的交流合作，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息共享，雖然相互間存在很大競(jìng)爭(zhēng)，但唯有有效溝通、學(xué)習(xí)才能為金融產(chǎn)品的研發(fā)、推廣帶來(lái)真正的益處。

五、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

（一）加快虛擬銀行建設(shè)

以后商業(yè)銀行的發(fā)展將會(huì)和現(xiàn)在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著很大的不同。加快虛擬銀行的建設(shè)，可以節(jié)省客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間，讓客戶(hù)獲得更好的使用體驗(yàn)。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成一個(gè)不受地點(diǎn)限制的體系來(lái)為客戶(hù)提供金融服務(wù)。一方面，可以借助各種類(lèi)型的社交軟件來(lái)了解用戶(hù)，使用戶(hù)的信息變得更加完整，加深對(duì)客戶(hù)的了解，并將其進(jìn)行匯總，為銀行建設(shè)大數(shù)據(jù)提供條件。另一方面，多樣化的移動(dòng)支付方式也為虛擬銀行的支付方法帶來(lái)了經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行要努力達(dá)成所有業(yè)務(wù)都能夠在線(xiàn)上支付的目標(biāo)，但這并不是要完全按照移動(dòng)支付方式進(jìn)行，而是要進(jìn)行創(chuàng)新，借助新興科技使移動(dòng)支付更加的快速、安全。

（二）服務(wù)智能化

商業(yè)銀行在建設(shè)服務(wù)體系時(shí)，應(yīng)該加大對(duì)于人工智能技術(shù)的應(yīng)用力度，智能化水平的不斷提升，將促進(jìn)商業(yè)銀行的服務(wù)更加智能化和科學(xué)，對(duì)于資源進(jìn)行整合，重新規(guī)劃業(yè)務(wù)的流程，更加全面的推廣智能設(shè)備，加深金融技術(shù)和金融業(yè)的聯(lián)系，達(dá)成人機(jī)交流，提供給人們更加智能便利的服務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為金融創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展并不沖突，二者相輔相成，互相促進(jìn)。面對(duì)新形勢(shì)，政府和商業(yè)銀行等主體應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新對(duì)于金融業(yè)發(fā)展起著無(wú)可替代的作用，商業(yè)銀行想要完成轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)就必須重視金融創(chuàng)新，分析商業(yè)銀行的特點(diǎn)，借助一系列的科技手段對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新，以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，也實(shí)現(xiàn)其自身的利潤(rùn)最大化。