張國(guó)啟 河南平輿農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

近年來，隨著我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐不斷推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村銀行體系已初步形成，從農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，國(guó)家進(jìn)一步深化金融改革，擴(kuò)大金融業(yè)開放，允許有條件的民間資本設(shè)立中小型銀行等政策的出臺(tái)，以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要，都要求農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入新階段，建立以現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理核心價(jià)值觀為支撐的、能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和市場(chǎng)客戶需求、能提升現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)新模式。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市化建設(shè)導(dǎo)致農(nóng)村大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流失

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大量的農(nóng)村本地客戶，但隨著城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村客戶向城市轉(zhuǎn)移，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要一定的周期，這使得在我國(guó)城市化發(fā)展的大背景下，許多農(nóng)村地區(qū)以老人、留守兒童為主，大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與到經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)達(dá)到白熱化，優(yōu)質(zhì)客戶流失，青年到城市務(wù)工，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比逐步下降，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品不足

在現(xiàn)代社會(huì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著輔助作用，農(nóng)民輔助性農(nóng)民存貸，日常經(jīng)營(yíng)中金融產(chǎn)品單一，這可能導(dǎo)致農(nóng)民缺乏投資渠道，加之農(nóng)民客戶本身缺乏投資意識(shí)，缺乏較好的風(fēng)險(xiǎn)承受力，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法在農(nóng)村發(fā)展過程中發(fā)揮推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。而作為農(nóng)村商業(yè)銀行，由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的不穩(wěn)定，在與農(nóng)民客戶打交道的過程中，往往不能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的資金投入，不能擴(kuò)大農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，不能有效地利用農(nóng)村資本，因此，要促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，就必須考慮下一階段如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的轉(zhuǎn)型，以獲得更好的經(jīng)營(yíng)效益，更好地服務(wù)于農(nóng)民群眾[1]。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

（一）根據(jù)商業(yè)銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)形式劃分經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，為了能夠從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)群體中脫穎而出，應(yīng)對(duì)于商業(yè)銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)形式進(jìn)行精準(zhǔn)的劃分，現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式大概有兩種主要的劃分方法：第一種是根據(jù)成本領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式劃分，采用成本領(lǐng)先的經(jīng)營(yíng)模式，承載農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理成本，對(duì)于所持資金成本以及資金運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打包管理，實(shí)現(xiàn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中存款利率的精準(zhǔn)調(diào)整。在農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理和經(jīng)營(yíng)過程中，要建立最基本的定位意識(shí)，使其對(duì)個(gè)體客戶有清晰的定位，完善下一步的目標(biāo)市場(chǎng)，向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，使農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理和經(jīng)營(yíng)過程中，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的支持作用，使其為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，達(dá)到對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的支持作用。第二種主要的劃分方式指的是差別化的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式，是農(nóng)民在進(jìn)行投資時(shí)根據(jù)所有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的特點(diǎn)，建立穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，使用差別化的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式，為農(nóng)民提供差別化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)于不同客戶精準(zhǔn)分類的一種經(jīng)營(yíng)模式，這類經(jīng)營(yíng)模式能夠幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)更高收益，其本質(zhì)是對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的農(nóng)民實(shí)行分層，對(duì)于思想比較保守、經(jīng)濟(jì)狀況普通的農(nóng)民，提供保險(xiǎn)理財(cái)類的金融產(chǎn)品，而對(duì)于具有更高抗風(fēng)險(xiǎn)性的農(nóng)民，則推薦其購買高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的金融產(chǎn)品[2]。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題來說也需要規(guī)劃相關(guān)聯(lián)的解決措施，保證經(jīng)營(yíng)模式劃分為農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)聯(lián)性。有效解決各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題，以此為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整提供有效參考依據(jù)。

（二）根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的不同進(jìn)行劃分

為更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等功能。其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍可以劃分為幾種不同的形式，即農(nóng)村商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這兩種模式根據(jù)所處的區(qū)域和規(guī)模的不同而有所不同。以分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式最為常見，在經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然更傾向于經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，但對(duì)保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的管理更多地依賴于具體的農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，這是目前農(nóng)村商業(yè)銀行最常用的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，可有效避免其他證券業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)對(duì)其的影響，從而避免因低效率或承擔(dān)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的工作效率下降或經(jīng)濟(jì)損失；農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，可有效避免因低效率或承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的員工挪用公款或過度鼓動(dòng)農(nóng)民投資等問題；農(nóng)村商業(yè)銀行重視農(nóng)民形象，因此多采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)，避免投資不當(dāng)或風(fēng)險(xiǎn)過大；為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)化建設(shè)，提高專業(yè)服務(wù)水平等提供了更為準(zhǔn)確的渠道[3]。

但是，在農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式時(shí)，同樣存在著一些弊端，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)種類過于單一，對(duì)于有證券業(yè)務(wù)需求及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求的客戶不能滿足，也無法實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)之間的互補(bǔ)效應(yīng)。因此，有的商業(yè)銀行開始推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，即，小范圍的試點(diǎn)和嘗試，將銀行業(yè)證券業(yè)和其他相關(guān)金融行業(yè)進(jìn)行整合經(jīng)營(yíng)，為農(nóng)村客戶提供多種樣式的可選擇服務(wù)。同時(shí)，混合經(jīng)營(yíng)模式可以為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù)，提高客戶辦事效率。還可以使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村商業(yè)銀行綜合實(shí)力步步提升，增強(qiáng)了其在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，為其應(yīng)對(duì)大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)提供了基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于金融行業(yè)的整合實(shí)現(xiàn)了資源之間的共享，能夠?qū)τ谫Y源進(jìn)行合理配置，并且優(yōu)化運(yùn)營(yíng)成本，保證農(nóng)村商業(yè)銀行總體處于盈利狀態(tài)。

（三）著力促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型

建設(shè)以客戶為中心的服務(wù)型銀行，將是未來農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體與大型商業(yè)銀行存在著重合，農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，應(yīng)在下一階段積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行向服務(wù)型銀行發(fā)展，通過小規(guī)模鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)試點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)資源互補(bǔ)，形成更為便利的服務(wù)體系。要使農(nóng)村商業(yè)銀行能更好地為農(nóng)民生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，就必須按照農(nóng)民的意愿設(shè)置存貸款產(chǎn)品，提高其綜合效益。從農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作過程來看，側(cè)重于提高內(nèi)部運(yùn)作效率，提高窗口辦事效率，并根據(jù)農(nóng)村金融用戶的一般文化水平，設(shè)置辦理銀行業(yè)務(wù)的綠色通道，提高農(nóng)民的辦事效率，優(yōu)化農(nóng)民辦事流程中的引導(dǎo)環(huán)節(jié)，增加大廳管理人員等，可以使農(nóng)村商業(yè)銀行的窗口辦事效率更高，也可以拉近農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村用戶的心理距離，使農(nóng)民更加信任農(nóng)村商業(yè)銀行[4]。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時(shí)也需要對(duì)各項(xiàng)基礎(chǔ)條例進(jìn)行優(yōu)化更新，逐步提升各項(xiàng)基礎(chǔ)條例在農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和相關(guān)規(guī)章制度全面優(yōu)化過程中的作用效果，從而有效改善農(nóng)村商業(yè)銀行在開展各項(xiàng)工作時(shí)可能出現(xiàn)的問題，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸向著合理方向轉(zhuǎn)型，從而彰顯農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)工作實(shí)際開展效果，控制農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和各項(xiàng)工作在實(shí)際管控過程中受到限制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)地位均有所提高。

三、結(jié)束語

綜上所述，作為特殊的金融服務(wù)單位，農(nóng)村商業(yè)銀行要適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求，必須深刻認(rèn)識(shí)其經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的原因和轉(zhuǎn)型的主體方向，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，突破現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中遇到的瓶頸。為使農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，更好地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)功能，更好地占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民金融用戶的實(shí)際需要，分析不同經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)缺點(diǎn)，為廣大農(nóng)村用戶提供更精確的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)。從根本上說，農(nóng)村商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，隨著利率市場(chǎng)化提速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融市場(chǎng)監(jiān)管日趨嚴(yán)格，這種轉(zhuǎn)型將更容易適應(yīng)未來金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。