李騏羽 鄭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院

在當(dāng)代社會(huì)的實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)對(duì)人們以及整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生了非常大的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鳟?dāng)中不可或缺的一部分，并為其帶來(lái)了很強(qiáng)的便利性?；诋?dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了全新的高度，金融方面與互聯(lián)網(wǎng)的相互結(jié)合，也使得金融行業(yè)的良好發(fā)展受到了前所未有的挑戰(zhàn)，尤其是在信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面，更需要相關(guān)部門(mén)以及工作人員提起高度重視。由于互聯(lián)網(wǎng)較強(qiáng)的開(kāi)放性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作具有較高難度，從現(xiàn)實(shí)意義上出發(fā)，對(duì)于整體的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一些負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)階段存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對(duì)方案不夠完善

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，相關(guān)應(yīng)對(duì)方案不夠完善主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，由于當(dāng)前社會(huì)處于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代背景之下，而金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的相互結(jié)合并不具有有效性，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段所使用的各方面技術(shù)仍然不夠成熟，尤其是加密手段以及身份識(shí)別，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管各方面制度也不夠完善，而互聯(lián)網(wǎng)又具有較強(qiáng)開(kāi)放性，這就使得信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作難上加難。另外，當(dāng)前有很多不法分子對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息采取盜取行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融不成熟的技術(shù)，對(duì)于用戶(hù)的信息安全以及金融交易資料的管理效率不高，從而使得資料缺失的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)其整體發(fā)展起到了非常重要的影響[1]。第二，就目前來(lái)看，我國(guó)所使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件大部分不是自主開(kāi)發(fā)的，所以從一定程度上考慮，其安全性有所欠缺，而針對(duì)這兩個(gè)方面問(wèn)題，當(dāng)前還沒(méi)有提出具有針對(duì)性的解決方案，這就使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到一定阻礙。

（二）風(fēng)控手段缺乏健全性

在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，所涉及到的各個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)具有較強(qiáng)的交互性，由多個(gè)方面的信用共同組成，所以如果有一方出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都會(huì)造成嚴(yán)重后果。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)信息量較大，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求；第二，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方式具有單一性，雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)與征信系統(tǒng)具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，但是各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與之關(guān)聯(lián)，所以其風(fēng)控手段有所欠缺，相關(guān)制度也不夠健全，容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)失控的局面發(fā)生。

（三）交易過(guò)程容易失控

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，與用戶(hù)之間的交易都是在網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，所以整個(gè)過(guò)程具有較強(qiáng)的不確定性，容易受到多種因素的影響，對(duì)其實(shí)際發(fā)展有著非常重要的影響。在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于交易的目的以及信用違法等方面上都有著不健全的制度，尤其是在用戶(hù)的身份識(shí)別方面上，這種情況無(wú)疑增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)程度。當(dāng)前社會(huì)上，已經(jīng)出現(xiàn)很多攜款潛逃的事件發(fā)生，大部分原因都是因?yàn)槟承┢脚_(tái)的資金不足以正常運(yùn)行，并且其平臺(tái)也容易出現(xiàn)很多違規(guī)現(xiàn)象，在大額資金的規(guī)劃和使用當(dāng)中，也沒(méi)有較為安全的校驗(yàn)工具。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，都是要經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)先進(jìn)行開(kāi)戶(hù)，然后才能在互聯(lián)網(wǎng)背景下實(shí)現(xiàn)資金的運(yùn)作與管理，所以說(shuō)資金在互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)滯留一段世界，而這段時(shí)間內(nèi)的資金保護(hù)機(jī)制不完善以及沒(méi)有良好的監(jiān)管制度都使其安全性有所降低。

（四）各方面制度不夠完善

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，各方面的制度仍然不夠完善，沒(méi)有較為全面的法律法規(guī)的約束，對(duì)相關(guān)企業(yè)的行為規(guī)范也起不到一定作用。雖然我國(guó)當(dāng)前存在《保險(xiǎn)法》以及《銀行法》等法律條文，但是這些規(guī)定主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融而設(shè)定的，對(duì)于當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特征并沒(méi)有起到良好的管理成效。最明顯的就是眾籌融資以及P2P網(wǎng)貸，在這些法律條文中就沒(méi)有完全體現(xiàn)出來(lái)，所以使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸擴(kuò)大，難以控制[2]。當(dāng)前社會(huì)上，在資金支付方面上，逐漸涌現(xiàn)出了二維碼支付、虛擬信用卡等方式，但是這些方式在實(shí)際意義上都沒(méi)有對(duì)其采取相對(duì)具有針對(duì)性的管理措施，從而使得用戶(hù)的資金安全得不到良好保障，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不少負(fù)面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

要想確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的持續(xù)良好發(fā)展，相關(guān)政府部門(mén)就必須要將現(xiàn)有的法律法規(guī)予以不斷完善與整改，使其在實(shí)際發(fā)展中能夠充分發(fā)揮出真正作用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供強(qiáng)有力的保障，并對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)督與控制，使得該方面的發(fā)展始終在國(guó)家法律的可控制范圍之內(nèi)，有效將現(xiàn)有不良互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)氣予以改善，使其逐漸步入正軌。首先對(duì)于參與教育的各個(gè)主體施以有效的管理手段，使其自身行為具有較強(qiáng)的規(guī)范性，加快立法速度，同時(shí)加大執(zhí)法力度，建立其相對(duì)健全的溝通機(jī)制，以使得在金融交易中所出現(xiàn)的問(wèn)題能夠得到良好的解決方案。另外，各個(gè)部門(mén)也要充分發(fā)揮其工作職能，根據(jù)我國(guó)創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展的各個(gè)特點(diǎn)，將行業(yè)發(fā)展逐漸朝著標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展[3]，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中能夠逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范性管理，從而使得在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，盡可能的避免信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）建立科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段

在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，相關(guān)政府部門(mén)必須要建立起科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段，加快征信系統(tǒng)的建設(shè)腳步，將各類(lèi)信用的數(shù)據(jù)庫(kù)加以完善，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展。但是要想實(shí)現(xiàn)這些，就必須要將征信系統(tǒng)中所體現(xiàn)的信息采取共享手段，以使得各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息更新速度加快，為用戶(hù)以及企業(yè)雙方個(gè)體的信用評(píng)估都提供更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。另外，要合理建設(shè)投訴平臺(tái)，并且實(shí)現(xiàn)雙方面使用，積極收集用戶(hù)以及企業(yè)的違約數(shù)據(jù)，對(duì)其信用實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)管理。將信用的數(shù)據(jù)庫(kù)加以豐富處理，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信息更加全面，并且加以不斷完善的措施，根據(jù)實(shí)際情況建立起更為有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法[4]，以有效提升人們的信息安全保護(hù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性條件。

（三）建立起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

在形成互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過(guò)程當(dāng)中，建立起相應(yīng)的行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于用戶(hù)以及企業(yè)雙方都起到一定的行為規(guī)范作用，同樣占據(jù)了非常重要的地位，同時(shí)也是該項(xiàng)工作的重點(diǎn)內(nèi)容之一。在建立相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，一定要根據(jù)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，制定具有針對(duì)性的安全標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于企業(yè)和用戶(hù)實(shí)現(xiàn)雙方面的約束，并且逐漸實(shí)現(xiàn)國(guó)際化發(fā)展，對(duì)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)合理的整合，確保其發(fā)展具有較強(qiáng)的協(xié)調(diào)性。另外，對(duì)相關(guān)工作人員也要進(jìn)行定期培訓(xùn)，以促使其在工作當(dāng)中能夠充分認(rèn)識(shí)到自身的重要性，以有效提升其技術(shù)水平，做好信息的加密工作，以將互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性發(fā)展，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)自主開(kāi)發(fā)，為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供強(qiáng)有力的保障，并促進(jìn)其良好發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度較快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也逐漸融入了人們的正常生活與工作當(dāng)中，在金融行業(yè)中，也大量運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。但是在這過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展有著非常重要的影響，所以相關(guān)工作人員一定要提升相關(guān)技術(shù)能力，以有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效率和質(zhì)量，有效規(guī)避不必要的現(xiàn)象發(fā)生，使得信用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度在實(shí)際工作中能夠充分發(fā)揮作用，以增強(qiáng)其有效性和可操作性，最終為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良好發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障及基礎(chǔ)性條件。