周丞 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營載體的保險(xiǎn)公司，其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)將客戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在合理范圍內(nèi)。中國保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是一個(gè)逐漸打開的過程，相較于銀行業(yè)的整體發(fā)展是緩慢的。中國人民保險(xiǎn)自建國成立以來，從壟斷到獨(dú)占格局被打破的過程，是中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的必然結(jié)果。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、世界上各個(gè)國家彼此融合，市場(chǎng)越來越趨向于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，金融科技也隨之不斷更新，當(dāng)前的中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，但同時(shí)保險(xiǎn)公司面臨的壓力也隨之而來。因此，提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的水平刻不容緩。許多專家學(xué)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究從未停止，國內(nèi)投資風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究也在不斷增多，已經(jīng)全面開展了全面管理風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與生活水平的提高，人們?cè)絹碓侥軌蜃R(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的。這就對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。

大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是當(dāng)前處理數(shù)據(jù)信息應(yīng)該較多的技術(shù)，各個(gè)領(lǐng)域都在探索該項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用前景。“大數(shù)據(jù)”是由2008 年《自然》雜志提出的。人們已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)構(gòu)建了很多的新型信息化系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)已經(jīng)上升到了國家戰(zhàn)略，也得到了國家法律政策、經(jīng)濟(jì)政策、人力政策的支撐。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，大數(shù)據(jù)可以改變?cè)械倪\(yùn)作方式，提高效率和效益。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的普及也為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了便利。

二、保險(xiǎn)公司的投資與風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）保險(xiǎn)資金投資的原則

安全性原則。在進(jìn)行投資活動(dòng)時(shí)，從一定意義上說，為保障公司投資的有效性，必須保證資金進(jìn)行投資活動(dòng)后，能夠在期限范圍內(nèi)收回資金。即保險(xiǎn)公司總負(fù)債價(jià)值應(yīng)小于總資產(chǎn)可實(shí)現(xiàn)價(jià)值。只有這樣，才能保障保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的可持續(xù)性。

收益性原則。保險(xiǎn)公司開展投資活動(dòng)需保障能夠獲取利潤，通過保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)盈利，為經(jīng)營活動(dòng)創(chuàng)造更多的利潤。在滿足被保險(xiǎn)人給付以及償付要求的必要前提下，風(fēng)險(xiǎn)與收益是正相關(guān)的關(guān)系。因此保險(xiǎn)公司在不斷提升業(yè)務(wù)水平的同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)資本利用效率的全面提升。

流動(dòng)性原則。如果資產(chǎn)能夠快速轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金，那么該資產(chǎn)的流動(dòng)性就強(qiáng)，這對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高要求。資產(chǎn)的流動(dòng)性能夠保持在一定水平時(shí)，保險(xiǎn)公司才能很好的處理各類保險(xiǎn)事故問題。

分散性原則。根據(jù)相關(guān)理論，企業(yè)的總收益風(fēng)險(xiǎn)與組合投資項(xiàng)目的盈利率相關(guān)。分散性原則本質(zhì)上就是要求企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)多元化投資經(jīng)營，通過不同投資相關(guān)盈虧的補(bǔ)充作用來為保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

由于保險(xiǎn)企業(yè)還沒形成完備的投資風(fēng)險(xiǎn)管理體系，企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)，相互溝通程度并不暢通。同時(shí)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)并沒有先進(jìn)的投資風(fēng)險(xiǎn)管理理念，企業(yè)的管理水平得不到很好的提高。保險(xiǎn)行業(yè)的投資宏觀監(jiān)管體系建立的不夠健全，無法兼顧各個(gè)企業(yè)的個(gè)性化。因此應(yīng)在保險(xiǎn)資金投資原則的指導(dǎo)下，提升投資風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）投資的風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資活動(dòng)，就必然會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)理論，通過一定手段來尋找不確定性的規(guī)律，計(jì)算產(chǎn)品產(chǎn)生的支出費(fèi)用，確定費(fèi)率，運(yùn)用各種先進(jìn)數(shù)據(jù)分析技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)盈利的目的。風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是盈利，或者說不產(chǎn)生損失。這就需要準(zhǔn)確的計(jì)算并制定規(guī)律性的措施，把握風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律。保險(xiǎn)和投資是保險(xiǎn)公司支撐業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)的，而保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)收取利潤、獲得利益的目的，就要把風(fēng)險(xiǎn)和投資全部考慮進(jìn)去。

開展風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)保險(xiǎn)公司可持續(xù)經(jīng)營的重要保障。權(quán)變理論提出環(huán)境對(duì)組織提出了不同的要求，越是不確定的市場(chǎng)和技術(shù)變革快的環(huán)境對(duì)組織的要求越高。在公司的管理體系下，員工與管理者和的關(guān)系是簽訂合約的關(guān)系，若是市場(chǎng)參與者能夠在一個(gè)行之有效、有合理結(jié)構(gòu)的制度框架下，那么市場(chǎng)就可以根據(jù)普遍認(rèn)同的法律或協(xié)議來共同獲取收益。將財(cái)務(wù)信息公布，讓風(fēng)險(xiǎn)參與者可以預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)因素，準(zhǔn)確推測(cè)風(fēng)險(xiǎn)披露的信息。當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營方式是企業(yè)的擁有者并不是企業(yè)的管理者，這樣一來，企業(yè)的所有權(quán)擁有者就會(huì)將一部全力授權(quán)給經(jīng)營者，由此也就產(chǎn)生了經(jīng)營者受理委托的方式出現(xiàn)。委托代理是一種契約，離不開契約相關(guān)者相互遵守約定以維持契約關(guān)系的延續(xù)。經(jīng)理人是決策控制代理人，所有者是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。由于人是不完全理性人，其行為也會(huì)具有不完全理性的特征，由此不會(huì)完全按照預(yù)期進(jìn)行。有限理性和行為不確定性和人與物互動(dòng)關(guān)系的不確定性三個(gè)方面；和諧管理理論以科學(xué)設(shè)計(jì)所提供的行為軌跡和線路為基礎(chǔ)，通過環(huán)境誘導(dǎo)激發(fā)人的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性的思路是削減管理活動(dòng)不確的主要方法。管理控制與風(fēng)險(xiǎn)控制不同，成本效益原則在管理控制應(yīng)用更多。

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理還不夠成熟。從西方國家看，監(jiān)管部門的引導(dǎo)是保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素。我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)力度不夠，保險(xiǎn)公司相應(yīng)的人力、制度、信息系統(tǒng)等軟硬件配套不夠，若強(qiáng)行推廣實(shí)施西方風(fēng)險(xiǎn)管理模式，會(huì)使保險(xiǎn)公司無法實(shí)施、或?qū)嵤┬Ч患眩踔吝^度管理，束縛整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國保險(xiǎn)公司普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理理論落后。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念在我國普及，對(duì)于小規(guī)模的公司，如果業(yè)務(wù)規(guī)模不增加就無法增長利潤，就無法支撐公司的支出，無法實(shí)現(xiàn)盈利。這就會(huì)造成小公司無法發(fā)展，這是小公司最大的風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平是非常有意義的。規(guī)模不一致的保險(xiǎn)企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力也有差別，所采用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也會(huì)千差萬別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能對(duì)所有的保險(xiǎn)公司制定相同的規(guī)則，個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自我管理。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)雖是當(dāng)前應(yīng)用比較廣泛的技術(shù)，但擁有大數(shù)據(jù)也不能說就擁有了數(shù)據(jù)的價(jià)值。關(guān)鍵之處是通過對(duì)數(shù)據(jù)的整理與處理，從中獲取有意義的東西，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的精準(zhǔn)化經(jīng)營。大數(shù)據(jù)具有很好的預(yù)測(cè)功能，可以精確的預(yù)測(cè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，可以為保險(xiǎn)行業(yè)提供行之有效的解決方法，為企業(yè)提供更高的經(jīng)濟(jì)效益。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)投資中，可以科學(xué)的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為企業(yè)明確可控化方向。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將企業(yè)的信息實(shí)現(xiàn)共享，組織行業(yè)內(nèi)的企業(yè)的力量，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

可視化分析可以直觀的呈現(xiàn)數(shù)據(jù)，這使得可視化技術(shù)很受歡迎?？梢暬治隼萌祟愐曈X認(rèn)知的高通量特點(diǎn)，通過圖形的形式表現(xiàn)信息的內(nèi)在規(guī)律及其傳遞、表達(dá)的過程，是人民理解復(fù)雜現(xiàn)象，闡釋復(fù)雜數(shù)據(jù)的重要手段和途徑。大數(shù)據(jù)的可視化分析通過將難懂的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為圖形趨勢(shì)化的形式進(jìn)行直觀性的解釋，從而為企業(yè)高層進(jìn)行決策提供最直接的決策依據(jù)；將有價(jià)值的信息從大量、不時(shí)更新的不易發(fā)現(xiàn)規(guī)律的數(shù)據(jù)中提取出來，形成對(duì)復(fù)雜問題的全新認(rèn)識(shí)；可供人民檢驗(yàn)已有預(yù)測(cè)，探索未知信息；同時(shí)提供快速、可檢驗(yàn)、易理解的評(píng)估和更有效的交流手段。

數(shù)據(jù)挖掘在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用很多。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)規(guī)避投資行為產(chǎn)生的不確定性問題有很大的幫助。保險(xiǎn)企業(yè)在很多方面都會(huì)使用到數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。在使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)時(shí)，先是確定用戶的價(jià)值。用戶是保險(xiǎn)公司運(yùn)營的核心業(yè)務(wù)，用戶為保險(xiǎn)公司帶來價(jià)值，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。保險(xiǎn)公司的效益提升離不開客戶所帶來的資源和價(jià)值。因此，充分挖掘、整理、分析客戶的資源信息，有助于進(jìn)一步推動(dòng)公司的效益提升。同時(shí)，數(shù)據(jù)挖掘可發(fā)掘潛在客戶信息，從而保險(xiǎn)企業(yè)才能個(gè)性化的制定具體實(shí)施計(jì)劃，提升客戶的體驗(yàn)感和滿意程度，最終實(shí)現(xiàn)客戶和保險(xiǎn)企業(yè)的雙贏。

制定有效的應(yīng)對(duì)策略就要真實(shí)可靠的辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。首先必須保證生產(chǎn)作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)狀態(tài)數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性、實(shí)時(shí)性、全面性。完整的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)過程均通過機(jī)械學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)化處理，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)有價(jià)值性的呈現(xiàn)。在進(jìn)行數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)中，在傳統(tǒng)辨識(shí)要素進(jìn)行辨識(shí)基礎(chǔ)上，用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對(duì)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)和規(guī)律挖掘，從而彌補(bǔ)傳染的理論風(fēng)險(xiǎn)要素分析所出現(xiàn)的“盲點(diǎn)”問題，讓安全生產(chǎn)大數(shù)據(jù)展現(xiàn)實(shí)際的作用場(chǎng)所狀態(tài)參數(shù)，形成“現(xiàn)實(shí)-數(shù)據(jù)-現(xiàn)實(shí)”的模式。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)是成熟風(fēng)險(xiǎn)管理理論辨識(shí)出較為詳盡的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)要素的基礎(chǔ)，依據(jù)要素進(jìn)行逐一的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)工作。

保險(xiǎn)公司要將大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)發(fā)揚(yáng)光大，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析整理平臺(tái)，打通數(shù)據(jù)收集渠道，做好運(yùn)營數(shù)據(jù)的收集與分析，培養(yǎng)整合數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)背后的價(jià)值。大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用在一定方向可以帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展。要徹底轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，需要從根本上改變保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，徹底改變傳統(tǒng)依靠經(jīng)驗(yàn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式。