趙挺 浙江稠州商業(yè)銀行嘉興分行

一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀淺談

銀行業(yè)作為我國金融體系中一個相當重要的部分，通常扮演著推動經(jīng)濟發(fā)展的角色。但是，由于近年來我國的經(jīng)濟進入到新的發(fā)展階段，再加上經(jīng)濟下行與外部環(huán)境不平靜等因素，銀行業(yè)正處在機遇與挑戰(zhàn)共存的階段。數(shù)字金融、市場化利率以及監(jiān)管體制等都對銀行業(yè)的發(fā)展有著深遠影響。因此，銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路及盈利模式、加強風險監(jiān)督。

據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國主要有五大類別的銀行金融機構(gòu)，包括國商行、城商行、股份制商行、農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)和其他。其中，六大國商行，即中國工行、中國農(nóng)行、中行、中國建行、中國郵政以及交通銀行，這是我國金融銀行業(yè)發(fā)展的基石。此外，我國城商行近年來不論是在數(shù)量、規(guī)模，還是在盈利方面都得到了很大的發(fā)展，為發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟增添助力，我國城商行的數(shù)量在2019年6月已經(jīng)達到134家。

二、我國城商行差異化發(fā)展的必然性

（一）城商行差異化發(fā)展助力建立層次豐富的銀行體系

從國外銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗來看，銀行業(yè)最終必然形成一個由不同定位、規(guī)模、服務(wù)對象，以及銀行類型所組成的層次豐富的銀行體系，這既是銀行業(yè)的必然趨勢，也是經(jīng)濟發(fā)展對中對金融服務(wù)需求差異化的必然結(jié)果。目前來說，我國已經(jīng)實現(xiàn)豐富規(guī)模的銀行體系，但就業(yè)務(wù)定位及目標客戶方面來看，尚未形成業(yè)務(wù)多樣及層次豐富的銀行體系。特別是除開農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，大部分的商業(yè)銀行不論是在市場定位，還是服務(wù)對象，甚至是發(fā)展模式方面都高度重合，這也導(dǎo)致了針對大、中型企業(yè)等客戶的金融服務(wù)支持競爭過大，而小、微型企業(yè)所獲得的金融服務(wù)卻又供應(yīng)不足。此外，大中城市匯集了絕大部分的金融資源，而農(nóng)村仍然面臨缺少金融服務(wù)等問題。因此，構(gòu)件層次豐富及業(yè)務(wù)多樣的銀行體系，特別是著重發(fā)展為“三農(nóng)”以及中小企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，是我國發(fā)展銀行業(yè)的重點。而就城商行本身而言，從自身的比較優(yōu)勢和特點出發(fā)，選擇一條與國有大型銀行發(fā)展差異化的路線，既能滿足發(fā)展需求，也是符合銀行體系發(fā)展趨勢的現(xiàn)實選擇。

（二）差異化滿足城商行面臨的監(jiān)管趨勢及資本流動特點

在經(jīng)歷金融危機之后，有關(guān)機構(gòu)都加強了對商行的監(jiān)管，其中，資本監(jiān)管是強化重點。為此，我國銀監(jiān)會不僅調(diào)高了資本充足率的最低標準，而且還提高了次級債補的發(fā)行門檻，并對商業(yè)銀行的資本情況進行動態(tài)和反周期監(jiān)管，監(jiān)管力度不斷加大。再加上我國商業(yè)銀行近年來發(fā)展快速，因此我國商業(yè)銀行逐漸進入到發(fā)展瓶頸，并且受資本約束的影響日益凸現(xiàn)，城商行也不例外。原有的以擴大規(guī)模和依靠存貸利差實現(xiàn)盈利和發(fā)展的模式不再適用，對城商行而言，補充資本的困難更加明顯，因此必須抓緊轉(zhuǎn)變這種以大客戶或者是大項目的為主的資金規(guī)模大的發(fā)展方式，發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變能夠提高資本的利用效率。

三、未來發(fā)展方向

（一）發(fā)展全國性銀行

對于極少數(shù)特大型的城商行而言，其本身就具有規(guī)模大、經(jīng)營理念先進、管理水平高以及跨區(qū)域較早等特點。因此，這類城商行可以通過擴大網(wǎng)點的布局范圍、擴張金融服務(wù)機構(gòu)擴張、完善業(yè)務(wù)功能來做大作強，從而成為業(yè)務(wù)全面、競爭優(yōu)勢強以及輻射地域廣的全國性的綜合商業(yè)銀行。

而達到這個目標，首先需要進行跨區(qū)域發(fā)展，可通過異地分部的設(shè)立，來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)布局的延伸，最終使經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)逐步覆蓋全國。其次是進行收購兼并，不僅可以利用收購其他商業(yè)銀行來快速擴大經(jīng)營輻射范圍，還能夠通過兼并或投資基金公司和保險公司等非銀行的金融非機構(gòu)，從而打造立體化、綜合化的金融服務(wù)體系。其次，豐富業(yè)務(wù)功能，不斷豐富的產(chǎn)品類型能夠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率起到提升作用，與此同時，加強對新興業(yè)務(wù)的投入，完善金融服務(wù)功能，能夠進一步拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（二）發(fā)展區(qū)域性銀行

區(qū)域性銀行的發(fā)展主要分為兩種情況，第一種是一些具有較大潛力、較大規(guī)模以及較好業(yè)績的大型城商業(yè)銀行，它們可以從立足于某一區(qū)域為出發(fā)點，做深、做透該區(qū)域金融業(yè)務(wù)，從而發(fā)展為區(qū)域性銀行。而第二種則是聯(lián)合重組互補性強、具有相同業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，或者是合作密切的中小型城市商業(yè)銀行，通過打破地域?qū)?jīng)營輻射范圍的限制，優(yōu)化該片區(qū)域的網(wǎng)點布局，從而做大規(guī)模，最終發(fā)展為服務(wù)全面、具有競爭力的跨區(qū)域銀行。發(fā)展區(qū)域性銀行的工作重點是聯(lián)合重組具有相同特點的銀行，這也是后續(xù)優(yōu)化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局以及做深做透該區(qū)域業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

（三）發(fā)展社區(qū)銀行

對于定位明確、規(guī)模較小、地區(qū)特色優(yōu)勢較大的城商行來說，應(yīng)當立足于當?shù)?，繼續(xù)強化自身業(yè)務(wù)定位，并致力于將本地市場的業(yè)務(wù)向精、細、深方面發(fā)展，最終發(fā)展為雖然規(guī)模較小，但是在本地市場具有同類銀行所不具備的競爭力，并且主要業(yè)務(wù)對象是小、微企業(yè)以及居民個人的社區(qū)性質(zhì)銀行。