丁周 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

普惠金融這一概念的提出是在2005的時(shí)候聯(lián)合國首次提出，普惠金融可以在一定程度上為經(jīng)濟(jì)比較困難的人口提供相應(yīng)的金融服務(wù)，讓貧苦者也有權(quán)利享受到金融服務(wù)，所以，在脫貧攻堅(jiān)中普惠金融也發(fā)揮著不容小覷的重要作用。同時(shí)，普惠金融也得到了國家的認(rèn)可，在2013年11月，我國便有《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，在這個(gè)決定當(dāng)中，我們可以看到國家已經(jīng)明確的提出“發(fā)展普惠金融”的目標(biāo)，而且之后還出臺(tái)了很多的政策，這些都在很大程度上推動(dòng)了助我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

一、普惠金融的含義

普惠金融只要便是指，做到機(jī)會(huì)平等，用可以負(fù)擔(dān)得起的成本來為社會(huì)各階層人員提供金融服務(wù)，尤其是社會(huì)的一些弱勢群體。2006年3月，在北京召開的亞洲小額信貸論壇中，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞，首次正式使用該詞匯?！捌栈萁鹑凇币辉~提出后，關(guān)于普惠金融定義問題，國際上眾多普惠金融組織并沒有達(dá)成一致。不同的學(xué)者對于普惠金融會(huì)有不同的看法和定義，但是對于普惠金融的定義從總體上來看主要有兩大類：第一種便是主要是為了滿足社會(huì)上低收入者、經(jīng)濟(jì)比較困難的人群提供金融服務(wù)，滿足這一類人群的金融需求；第二種便是指金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。其中這兩種對于普惠金融的觀念差異并不是很大，只不過他們的側(cè)重點(diǎn)不同而已，他們沒有把普惠金融和傳統(tǒng)金融混為一談，這是一個(gè)很有包容性的金融體系，盡最大的可能性去滿足社會(huì)各階層的金融需求。所以，對于普惠金融的定義其實(shí)就是，利用有限的資源來最大限度的滿足各階層特別是弱勢群體的金融需求。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村地區(qū)資源匱乏

和城市相比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對比較落后，而且農(nóng)村地區(qū)一般所處的位置也比較偏僻，交通、通訊都不是很發(fā)達(dá)?，F(xiàn)在很多農(nóng)村的年輕人基本上都已經(jīng)走出農(nóng)村來到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市進(jìn)行務(wù)工或者定居，留守在農(nóng)村的基本上都是一些年齡比較大的老年人或者一些讀書的孩子。這些常年待在農(nóng)村沒有走出農(nóng)村的人們，他們合外界的聯(lián)系比較少，對于外界各種新鮮事物也是知之甚少，他們的經(jīng)濟(jì)來源也比較單一，這些也導(dǎo)致農(nóng)村資源十分匱乏。想要金融普惠體系能夠得到很好的發(fā)展，那么必然就需要金融資源以及相關(guān)的金融人才等資源作為支撐，但是這些資源在廣大農(nóng)村地區(qū)恰恰是缺乏的，因此，必須要先把這些資源問題解決好，才能夠保證農(nóng)村地區(qū)金融普惠體系發(fā)展的好。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

在我國農(nóng)村地區(qū)的金融體系的主要成員基本上都是一些小的銀行和金融機(jī)構(gòu)，而且大部分農(nóng)村地區(qū)的銀行數(shù)量相對較少，基本上也只有2家左右的銀行機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用合作社和鄉(xiāng)村銀行為主，這些小的銀行基本上就是開展一些開戶以及取存款等業(yè)務(wù)，其他的金融服務(wù)基本上沒有，所以，在農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的種類是非常單一的。我國農(nóng)村地區(qū)因?yàn)橐赞r(nóng)業(yè)種植為主，而且農(nóng)村各地區(qū)農(nóng)田基本上也是以就近耕種為主，這就使得農(nóng)村地區(qū)與地區(qū)之間的距離相對比較遠(yuǎn)，這樣一來金融市場自然而然也就會(huì)比較分散，造成金融市場進(jìn)行交易所需要的成本會(huì)增加。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)過度注重經(jīng)營效益

目前，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對外宣傳便是為了給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民提供必要的金融服務(wù)，但是在實(shí)際的運(yùn)作過程中，很多機(jī)構(gòu)僅僅把目光放在了眼前的利益之上，而忽視了金融機(jī)構(gòu)以后在農(nóng)村地區(qū)的長遠(yuǎn)發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，基本上都是以涉農(nóng)貸款為主，但是因?yàn)檫@類貸款帶來的利益相對較小，所以，一些金融機(jī)構(gòu)并不是非常原因進(jìn)入該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，為了增加盈利，他們會(huì)更加注重對非涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的宣傳。

三、在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建普惠金融體系的有效戰(zhàn)略

（一）優(yōu)化服務(wù)配置

目前，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行建立相對完善的金融體系還有很大的難度，一是相關(guān)金融專業(yè)人才缺少，而是相關(guān)的設(shè)施設(shè)備也比較欠缺。因此，為了推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融體系的更好更快的建立，那么就要先從完善基礎(chǔ)設(shè)施入手，不斷對金融服務(wù)配置進(jìn)行合理的優(yōu)化，加大人才的引進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)要想得到發(fā)展交通便利是首要條件，因此必須要完善農(nóng)村地區(qū)的交通設(shè)施，加大和外界的聯(lián)系，這可以在很大程度上促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）豐富金融產(chǎn)品

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，而且農(nóng)村地區(qū)融資也比較困難，為了更好的解決這些問題，我們必須要突破傳統(tǒng)進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓金融產(chǎn)品種類可以變得更多樣化，這樣人們的選擇也就更多樣化。如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)使得很多大銀行推出了很多線上金融產(chǎn)品，但是農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和銀行卻很少有線上授信放款，為了使農(nóng)村地區(qū)的融資貸款更加便利，可以實(shí)行線上化授信放款，隨借隨還。

（三）專注支農(nóng)扶小

普惠金融對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很大的作用，其可以為中小企業(yè)提供資金以及貸款支持，同時(shí)還可以為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村提供金融服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)一味的追求利益而忘卻了建立的根本，那么這就違背了普惠金融體系建設(shè)的初衷。因此，為了堅(jiān)持普惠金融體系建設(shè)的初衷，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來發(fā)展支持，那么銀行和金融機(jī)構(gòu)就要做好支農(nóng)扶小的工作，重視起三農(nóng)問題并對相關(guān)問題進(jìn)行解決，做好農(nóng)村金融幫扶工作。

四、結(jié)語

目前，我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展并不是很成熟，發(fā)展水平相對較低。而且在普惠金融發(fā)展的過程中也遇到很多問題，這就使得一些低收弱勢群體的金融需求得不到滿足。為此，本文根據(jù)對我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的研究結(jié)論，給出了推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的對策和建議。