房佳佳

11月8日，深圳市民呼女士收到了來自深圳市中級法院的個人破產(chǎn)清算裁定書，這意味著呼女士成為全國首部個人破產(chǎn)法規(guī)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（以下簡稱《條例》）實施以來的第一位法律意義上的“破產(chǎn)人”。

47歲的呼女士在2014年成立了一家教育培訓機構(gòu)。因培訓機構(gòu)所在的商場倒閉，培訓機構(gòu)也不得不關(guān)閉，導致呼女士負債480多萬元。2018年，呼女士賣掉了唯一的住房，并將260萬元的賣房款全部用于償還債務，之后堅持還債，至今仍欠100多萬元。2021年6月9日，呼女士向深圳市中級法院提交個人破產(chǎn)清算申請。

根據(jù)《條例》規(guī)定，在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務的，可以進行破產(chǎn)清算、重整或者和解。法院將根據(jù)債務人和債權(quán)人的具體情況，選擇適當類型的破產(chǎn)程序。

經(jīng)法院審理查明，呼女士的債務是因生產(chǎn)經(jīng)營損失所導致，且資產(chǎn)不足以清償全部債務，符合宣告破產(chǎn)的條件。

11月8日，深圳市中級法院裁定債務人呼女士破產(chǎn)。

根據(jù)法院公開文書顯示，呼女士離異后獨自撫養(yǎng)女兒，目前無固定工作，每月勞務收入大概在5000元，名下僅有不到1000元的存款和價值共3950元的家具、家電、手機等學習、生活用品。為了保障呼女士的正常生活，債權(quán)人會議經(jīng)表決同意了她的豁免財產(chǎn)清單，其中除了學習和生活用品以外，還包括呼女士需要承擔的贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費、生活費等必要支出。

據(jù)了解，從宣告破產(chǎn)之日起，呼女士將進入一個為期3年的免責考察期。考察期內(nèi)，呼女士不僅要繼續(xù)履行法院作出的限制消費行為決定所規(guī)定的義務，還需要接受破產(chǎn)管理人和破產(chǎn)事務管理部門的監(jiān)督，每月主動申報個人收入、支出和財產(chǎn)狀況等信息。在扣除每月應繳納的社會保險費和必要支出之后，呼女士的剩余收入將全部用于償還債務。

作為此案的破產(chǎn)管理人，廣東華商律師事務所高級合伙人陳東接受《方圓》記者采訪的時候表示，管理人團隊將根據(jù)《條例》的規(guī)定，對她免責考察期內(nèi)的財產(chǎn)和行為進行全面監(jiān)管，也會結(jié)合財產(chǎn)收集的情況，按期向債權(quán)人進行會議通報，并向全體債權(quán)人進行財產(chǎn)分配。

根據(jù)《條例》規(guī)定，免責考察期滿后，呼女士可向法院申請免除其未清償?shù)膫鶆?。而法院也將根?jù)呼女士考察期間表現(xiàn)，裁定是否免除呼女士未清償?shù)膫鶆?，同時解除限制行為。

（圖片來源：CFP）

在現(xiàn)代社會中，幾乎每個人都扮演著債務人的角色，向親朋好友借錢、申請銀行貸款、信用卡消費等。而生意投資失敗、經(jīng)營不善，甚至是一次交通事故、一次巨災都容易造成一個人人身財產(chǎn)損害，負債累累，無法償還。

長久以來，我國只有企業(yè)方面的破產(chǎn)法律法規(guī)，沒有個人破產(chǎn)制度，這使得個人作為市場主體在破產(chǎn)后無法獲得拯救及退出，也無法得到公平保護。為了填補我國自然人破產(chǎn)法律制度的空白，保護“誠實而不幸”的債務人能夠在法律保障下獲得“重生”，2020年8月，深圳市人大常委會通過了《條例》。2021年3月1日，該條例正式實施，成為我國首部個人破產(chǎn)法規(guī)。

盡管呼女士被認為是全國首位“破產(chǎn)人”，但此案并非是《條例》正式實施后的第一案。《條例》規(guī)定，個人破產(chǎn)類型分為破產(chǎn)清算、重整與和解。在呼女士破產(chǎn)清算案審結(jié)前，個人破產(chǎn)重整與個人破產(chǎn)和解案都已有先例。

據(jù)媒體報道，2021年7月19日，深圳市中級法院裁定個人破產(chǎn)重整首案，這也是全國第一宗個人破產(chǎn)案件。35歲的債務人梁先生是深圳一名產(chǎn)品結(jié)構(gòu)工程師，擁有2項專利，2018年開始創(chuàng)業(yè)，開發(fā)銷售具有創(chuàng)新專利的藍牙耳機產(chǎn)品。但因為產(chǎn)品沒有獲得穩(wěn)定客戶資源，加之又遭遇疫情，導致梁先生的銀行債務越背越多，無力全額清償。2021年3月10日，梁先生向深圳市中級法院申請個人破產(chǎn)。

考慮到梁先生創(chuàng)業(yè)失敗后很快找到了工作，每月收入在2萬元左右，法院同意梁先生適用重整程序，與債權(quán)人協(xié)商制訂一份分期還款計劃，并不對其進行破產(chǎn)清算。

法院裁定生效的破產(chǎn)重整計劃顯示，在免除利息和滯納金的情況下，梁先生應當在三年內(nèi)分期償還全部本金50多萬元。除了每月用于全家四口人基本生活的7700元之外，梁先生的其他收入均用于償還債務。如果不能嚴格執(zhí)行該計劃，債權(quán)人有權(quán)向法院申請對梁先生進行破產(chǎn)清算。

2021年10月8日，深圳市中級法院裁定《條例》頒布后首例個人破產(chǎn)和解案。76歲的債務人張先生因20多年前擔任公司法定代表人期間，為公司經(jīng)營性貸款承擔了連帶保證責任而負債，經(jīng)法院多次強制執(zhí)行也未能全額清償。負債后，張先生拍賣房產(chǎn)全力還債，并主動向執(zhí)行法院申報財產(chǎn)線索，堅持用退休后的養(yǎng)老金償債，每月僅保留2000余元的基本生活費用，可一直未能全額清償。6月7日，張先生向深圳市中級法院提交個人破產(chǎn)和解申請。

截至債權(quán)申報期限屆滿之日，法院經(jīng)審核確認債權(quán)額為97萬余元，綜合債務人財產(chǎn)收入、債權(quán)債務情況、生活醫(yī)療需求以及家庭生活等情況，張先生在管理人的協(xié)助下，經(jīng)與債權(quán)人初步協(xié)商，達成和解方案：債務人履行5.2萬元款項的支付義務后，剩余未清償債務予以免除。10月8日，深圳市中級法院裁定終結(jié)張先生個人破產(chǎn)程序，由管理人監(jiān)督和解協(xié)議履行。

據(jù)北青網(wǎng)報道，針對這兩宗案件，深圳市中級法院破產(chǎn)法庭庭長曹啟選介紹道，由于債務人與債權(quán)人達成了合意，獲得了債務上的緩、減、免，法律上為了鼓勵他們繼續(xù)努力還債，是不宣告他們破產(chǎn)的。正因如此，呼女士成為全國首位法律意義上的“破產(chǎn)人”。

可見，不管采用哪種破產(chǎn)程序，在個人破產(chǎn)制度的框架下，誠實守信卻不幸陷入債務危機的債務人是能夠通過法定程序完全、透明地清理資產(chǎn)和清償債務，免除余債，并重新參與到經(jīng)濟活動中的。“尤其是重整、和解等方式，實際上能夠預防真正的破產(chǎn)，避免債務人的生活被最后一根稻草壓垮?！辈軉⑦x說。

不同的是，清算程序主要適用于陷入債務危機且未來沒有償還能力的人，其誠信程度、破產(chǎn)原因和還債能力都會被考慮在內(nèi)。并且相較于和解、重整程序而言，清算程序?qū)€人信用和營業(yè)事務影響最大，行為限制和約束也最為嚴格。例如，在重整程序中，債務人經(jīng)授權(quán)后，可以保留住房或者其他特定財產(chǎn)，甚至可以繼續(xù)保留營業(yè)事務。而對于采用破產(chǎn)清算程序的債務人而言，除了豁免財產(chǎn)外，債務人的個人財產(chǎn)在未來至少三年都會被嚴格地限制超過標準的消費行為。在維持最基本的生活水準下，債務人的全部收入都要拿出來清償債務，并且無法進行較大宗的買賣投資、不能擔任公司高管、申請高于1000元的借款要向出借人披露等等。同時，家人的生活也會受到影響。只有遵守各項規(guī)定，順利通過免責考察期，債務人才能夠免去剩余債務。

截至目前，三種不同類型的個人破產(chǎn)案件均已實現(xiàn)“破冰”，取得了圓滿的結(jié)果。在專家人士看來，這不僅為個人破產(chǎn)案件裁判規(guī)則樹立了標桿，也意味著深圳個人破產(chǎn)制度實現(xiàn)了真正意義上的激活。

那么，實施個人破產(chǎn)制度會不會催生惡意負債的老賴？這是大多數(shù)人心里存在的疑問。對此，中國人民大學法學院教授、中國人民大學破產(chǎn)法研究中心副主任兼秘書長徐陽光在接受媒體采訪時表示，個人破產(chǎn)制度不僅不是債務人逃債的通道，反而是有效打擊逃廢債的法律武器。

他分析道，一個人經(jīng)過個人破產(chǎn)程序之后，能不能獲得免責，是需要由法院嚴格審查后裁定的。其次，法院在作出是否免責的裁定的時候，是必須要基于債務人破產(chǎn)前的交易情況、債務人的財產(chǎn)狀況和誠信狀況等事實來判斷的，只有誠實而不幸的債務人法院才會批準免責。并且，法院批準免責并不意味著所有的債務都不需要清償。根據(jù)《條例》規(guī)定，侵權(quán)之債、婚姻家庭之債、稅收之債、政府的罰款罰金這一些非因市場因素形成的債務，是不能夠免除的。

此外，通過嚴格限制免除債務條件、設置三到五年的免責考察期、鼓勵清償制度保障債權(quán)人權(quán)益等一系列規(guī)定，個人破產(chǎn)制度能夠有效遏制債務人的逃債行為。陳東解釋：“如果有關(guān)當事人、有關(guān)利害關(guān)系主體發(fā)現(xiàn)債務人通過欺詐手段獲得免除未清償債務，或者存在虛構(gòu)債務等失信、欺詐的行為，那么他們可以向法院提出主張，請求法院撤銷免責的裁定?！?/p>

在保證債權(quán)人的權(quán)益方面，《條例》也做出了相應的制度設計。專業(yè)人士指出，債務人在保障基本生存利益的同時，持續(xù)創(chuàng)造的新的價值應當與債權(quán)人共享。在破產(chǎn)程序推進的各個關(guān)鍵節(jié)點，債權(quán)人也有充分的參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，這使得債權(quán)人的債權(quán)受償能最大限度地實現(xiàn)。曹啟選也表示：“我們在辦理破產(chǎn)案件中，強調(diào)要充分保障債權(quán)人對債務人申請破產(chǎn)、對管理人辦理破產(chǎn)進行監(jiān)督的權(quán)利，目的是合理兼顧各方合法權(quán)益，確保破產(chǎn)審判的公信力?！?/p>

可以說，該條例不僅是保障債權(quán)人公平受償之法，同時也是保護“誠實而不幸”的債務人重獲“新生”之法。專業(yè)人士表示，未來的司法實踐中要進一步完善制度，法院和政府之間要加強協(xié)作，通過信息共享、細化案件受理標準、完善個人信用及財務管理方面的法律制度等來加大對逃廢債行為的打擊力度，推動個人破產(chǎn)欺詐行為“入刑”，讓惡意逃債的“老賴”無處可躲。

作為我國首部個人破產(chǎn)法規(guī)，《條例》在深圳經(jīng)濟特區(qū)先行試點是基于現(xiàn)實需要，具有多重意義。專業(yè)人士表示，該條例的實施既為創(chuàng)業(yè)者提供“東山再起”的機會，又為個人商事主體提供了平等的破產(chǎn)保護。首先，民營經(jīng)濟是深圳發(fā)展的基礎(chǔ)，根據(jù)人民網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，深圳的民營企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)總量的96%以上，是名副其實的“創(chuàng)業(yè)之都”。創(chuàng)業(yè)者投身于開創(chuàng)性的市場活動的同時，也承受著巨大的風險。而《條例》的出現(xiàn)能夠幫助誠信債務人經(jīng)濟再生，充分激發(fā)市場主體的創(chuàng)業(yè)熱情，讓“誠實而不幸”的債務人有機會走出“債務泥淖”，再迎“高光時刻”，為經(jīng)濟發(fā)展帶來新的活力和動力。

其次，深圳互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和新經(jīng)濟活躍，除了民營企業(yè)之外，大量的電商、微商、自媒體、自由職業(yè)者活躍在新經(jīng)濟的各個層級。然而，這類個人的商事主體不能夠獲得與企業(yè)同等的破產(chǎn)保護，但參與這種同樣的市場競爭，承擔著同樣的市場風險?！稐l例》補足了這一主體保護的空白，將深圳的個人商事主體納入公平保護的范疇。

此外，個人破產(chǎn)法對部分債權(quán)人也有一定的警示作用。陳東解釋道：“專業(yè)從事放貸業(yè)務的債權(quán)人，在放款時應當更嚴格審核借款人的資質(zhì)、信用等，否則將面對更高的市場經(jīng)營風險。從這個角度來說，個人破產(chǎn)條例有利于金融機構(gòu)去完善信用評估、貸款發(fā)放和風險控制機制，進一步加強金融安全體系建設?！?/p>

在社會公共利益保護方面，專業(yè)人士認為，《條例》從多個角度維護和保障了公民的基本權(quán)利，從而起到舒緩債務危機，增強社會穩(wěn)定，傳遞“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”市場理念的作用。例如，通過提供豁免財產(chǎn)制度，債務人在清理資產(chǎn)與債務的同時，擁有基本的生存保障;通過提供合法的債務清理程序，有效避免暴力催收等私力救濟行為而引發(fā)的權(quán)益受損;通過及時給予債務人適當?shù)木葷?，降低欺詐犯罪等社會不穩(wěn)定因素出現(xiàn)的可能性;通過破產(chǎn)免責與信用更新，鼓勵“誠實而不幸”的債務人重新投入到社會生產(chǎn)中。

除此以外，個人破產(chǎn)制度能夠避免債權(quán)人哄搶和擠兌債權(quán)，導致債務人的財產(chǎn)減價出售，也能夠防止處理大批量針對同一債務人的訴訟與執(zhí)行案件時造成的司法資源浪費。同時，保障債務人的基本生活，鼓勵債務人恢復償債與工作能力，能夠有效提升社會總體稅收。

可見，個人破產(chǎn)制度不僅能夠幫助“誠實而不幸”的人獲得新生，在社會綜合治理和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面也具有重大意義。目前，《條例》只在深圳經(jīng)濟特區(qū)適用，距離上升為一項全國性的制度還需要更多的司法實踐和經(jīng)驗總結(jié)。徐陽光在接受采訪時談到：“我們需密切關(guān)注浙江、江蘇個人債務集中清理的司法實踐中一些成功的案例和好的做法。當然更重要的還要進一步關(guān)注和總結(jié)深圳中院實施企業(yè)破產(chǎn)法、實施個人破產(chǎn)條例、審理個人破產(chǎn)案件時一些典型案例和好的做法，把這些好的做法盡量總結(jié)提煉成一些可用的規(guī)則條文，把它們向全社會進行宣傳普及，讓大家知道個人破產(chǎn)制度是怎么回事、它有什么樣的理念和制度價值，認同它存在的必要性，慢慢接受這個制度，這是我們要做的非常重要的工作?！?/p>

基于當前深圳的個人破產(chǎn)實踐，曹啟選在接受媒體采訪的時候也提出，個人破產(chǎn)制度要加快探索推進，完善個人破產(chǎn)配套制度是重中之重，比如建立個人破產(chǎn)申請前的輔導制度、完善和解制度等，這是個人破產(chǎn)配套機制建設的重要一環(huán)，將有利于個人破產(chǎn)案件的辦理，進一步完善個人破產(chǎn)制度。