楊錚 吉林省經濟管理干部學院

商業(yè)銀行的理財產品就等同于金融產品的一種，是目前社會市場中受眾群體極大和最受人們追捧的投資渠道，也是商業(yè)銀行一直以來經營產品的一部分。商業(yè)銀行中理財產品的理念是經由西方傳入我國，其具有著悠久的發(fā)展歷史。但是在我國，其發(fā)展進程較晚，起點較低。而如今在我國社會經濟的引領下，我國居民的儲蓄水平也得到前所未有的提升，并且國際外匯儲備也得到相應增多，這種現實情況的轉變?yōu)槲覈虡I(yè)銀行的理財市場帶來了絕佳的發(fā)展契機。

一、我國商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展現狀

（一）短期產品更受人們歡迎

在我國經濟的帶動下，我國的金融市場正在強勢崛起和發(fā)展，但是金融市場中的變化極大，因而存在較多的不穩(wěn)定因素，而中長期的理財產品因為經濟周期長，所以經常遭受市場因素的干擾和波及，其受眾群體較少。但是相對來說，短期產品的經濟周期短，經濟回籠快，波及范圍小，以此這種具有靈活性高的短期理財產品更受市場大眾的歡迎。

（二）主要類型多為債券或者貨幣產品

在我國的商業(yè)銀行理財產中中，債券和貨幣類的產品占據的市場份額較大，并且目前還具有極大程度上的增長態(tài)勢。這一種類的投資產品，在市場稍有波動的情況就可以從中出現利率的變化，能夠切實快速地將現階段的資金成本表達出來[1]。尤其是在市場資金較為短缺的時間節(jié)點之上，這類產品更加容易收獲經濟效益。而信貸類產品之所以發(fā)行量下降，是因為其監(jiān)管制度相對嚴格。

二、我國商業(yè)銀行理財產品在發(fā)展中存在的不足

（一）創(chuàng)新意識不足

在經濟的不斷進步和社會的不斷發(fā)展下，雖然我國的理財產品已經初具規(guī)模，并且初見成效。但是在和其他國家的對比之下，依然存在在眾多方面的不足。例如理財產品的種類較少，人們的選擇空間和范圍就相對局限，雖然在數量上占據了一定優(yōu)勢，但是理財產品的創(chuàng)新意識和質量仍然有待加強。

（二）信息不對稱

目前我國的理財市場上出現的理財產品大多沒有詳細的說明書，或者有的說明書中介紹的內容也都相對寬泛，使得投資者們無法根據其文字的描述讀懂該理財產品的性質和優(yōu)缺點，只能向專業(yè)的理財人員進行咨詢[2]。但是理財人員在和客戶溝通理財產品時，更加注重利益化的追逐，過分強調該理財產品的收益、穩(wěn)定和安全方面，卻嚴重忽視其產品的風險性，以此來吸引客戶的爭相購買。但是因為其在和客戶進行溝通闡述時將風險性質一筆帶過，導致客戶的認同和實際不同，所以當客戶沒有收到收益時，就很容易和銀行產生糾紛等。

（三）監(jiān)管制度的不完善

我國商業(yè)銀行中的理財產品行業(yè)具有激烈甚至殘酷的市場競爭，就目前來說，我國商業(yè)銀行已經相應出臺了一些較為完善的理財產品。例如基金、股票、債券等，但是其中的理財產品會經常受到市場因素的影響，出現收益受損的情況，以至于風險因素系數也會隨之上升。但是因為我國針對風險因素監(jiān)管制度的不足，對這一信息了解得不夠全面和具象，因此會造成一些不利因素的出現。

三、促進我國商業(yè)銀行理財產品更好發(fā)展的措施研究

（一）強化理財產品的創(chuàng)新能力

投資理財產品在人們的需求下愈加向著個性化方向發(fā)展，銀行應該以此為切入點，根據自身優(yōu)勢，設計創(chuàng)新出屬于自身獨立的理財品牌和產品，并且在另外的諸多方面都可以向其他產品質量進行看齊，以此保證該產品的合理性，逐漸滿足消費者不同的消費心理和需求。從另一個角度來說，就是用產品的差異性來對接不同層級的客戶，以此大量鋪設相應業(yè)務，吸引更多客戶群。

（二）提升產品信息的透明度

雖然目前的銀監(jiān)部門會要求商業(yè)銀行定時公開銷售額度和盈利等情況，但是大多數銀行都會不定期地在網絡上公布理財產品的收益情況和動向，但是其公布的數據中很少帶有業(yè)務方面的運作情況，這樣客戶也無法就公開的數據中了解相應的營收情況，以此造成了透明度較低的問題。但是正常條件下，商業(yè)銀行必須將理財產品的實際效益、風險系數等詳細告知客戶，幫助投資者做出一個相對合理科學專業(yè)的投資決議。

（三）強化相關監(jiān)管制度

針對目前理財行業(yè)的現狀，各大監(jiān)管部門應該加強合作意識，搭建起一個較為統(tǒng)一的理財平臺[3]。因為理財產品在運作和售賣過程中會涉及諸多方面，而單一的監(jiān)管部門經常出現監(jiān)管不力的現象，使得風險系數會隨之增高。所以監(jiān)管部門可以針對該情況，進行分段管理，加強監(jiān)管部門之間的交流合作，大力執(zhí)行監(jiān)管制度，使得理財行業(yè)更加合理化。

四、結束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行應該在自身基礎上強化理財產品的特點，建立良好的監(jiān)管運營機制和風險防控措施，爭取在商業(yè)銀行獲得最大收益時也可以給消費者帶來最大投資契機，使其安心理財，為我國的社會經濟繼續(xù)貢獻自身的微薄之力。