羅國琴 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司楚雄分行

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對人們的生活影響頗深，人們可以在家里，足不出戶的購買生鮮、購物、教育、辦公、就醫(yī)等，這些零售業(yè)務(wù)無接觸，都在在線上進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)了線上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)了智能化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)而言，如何突破瓶頸，實(shí)現(xiàn)發(fā)展，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長，留住客戶，推動(dòng)經(jīng)營管理新的模式，成為當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要考慮的問題。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字貨幣的發(fā)展，使得數(shù)字產(chǎn)業(yè)迎來快速發(fā)展時(shí)期，這也是商業(yè)銀行發(fā)展和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，逐漸向數(shù)字化方向發(fā)展，從而促進(jìn)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新。在轉(zhuǎn)型過程中，創(chuàng)新數(shù)字化模式，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程，提高銀行服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)背景下，對于銀行流程進(jìn)行重塑，搭建客戶金融變化流程管理體系，不斷落實(shí)關(guān)鍵的流程。對當(dāng)前在銀行服務(wù)中存在的問題進(jìn)行總結(jié)。首先，業(yè)務(wù)單一化，這樣在銀行服務(wù)過程中，不能滿足客戶的需求，不能展現(xiàn)中心服務(wù)理念。其次，銀行網(wǎng)點(diǎn)定位不夠清晰，分工不夠明確。最后，在一些交叉業(yè)務(wù)中，各個(gè)部門之間沒有進(jìn)行相互溝通和信息共享，信息不對稱。在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，對于當(dāng)前商業(yè)銀行存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，通過可視化平臺加強(qiáng)監(jiān)督管理，為領(lǐng)導(dǎo)和管理者的決策提供可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)，促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)不斷轉(zhuǎn)型。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑

（一）實(shí)現(xiàn)信息體系構(gòu)架構(gòu)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨各方面的壓力和困境，必須加快轉(zhuǎn)型速度，在轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)該從基礎(chǔ)構(gòu)架方面，先構(gòu)建信息體系，完善投資結(jié)構(gòu)。首先，需要建立完整的數(shù)據(jù)庫，當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)據(jù)總量不斷增加，具有非常龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，要構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)庫。比如，一些商業(yè)銀行對各個(gè)分行以及部門的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的分析和篩選，從而建立集成數(shù)據(jù)庫，為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供可能性。其次，建立數(shù)據(jù)平臺。在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，需要通過數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集和處理，從而使得龐大的數(shù)據(jù)可以得到有效的分析和處理。在一些商業(yè)銀行中，不斷發(fā)展虛擬技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，搭建金融產(chǎn)品的信息化平臺，從而提高對數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的處理效率。最后，還要加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理。在商業(yè)銀行零售業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)據(jù)的質(zhì)量和價(jià)值非常重要，要從海量的大數(shù)據(jù)中篩選出有價(jià)值的信息和數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行服務(wù)，并針對客戶的需求，提供精準(zhǔn)個(gè)性化的服務(wù)。因此，在商業(yè)銀行零售業(yè)服務(wù)過程中，數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)據(jù)的備份還存在不足，需要商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。

（二）進(jìn)行銷售渠道轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨著轉(zhuǎn)型與變革，傳統(tǒng)的銷售渠道已經(jīng)不適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展和消費(fèi)者的需求。而傳統(tǒng)銷售渠道無論是單渠道還是多渠道，抑或是全渠道，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)、自主銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行，也包括全渠道中的移動(dòng)支付、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等，這些銷售渠道都需要不斷融合，為客戶提供全方位的服務(wù)，滿足客戶的各種需求，有單一的渠道逐漸發(fā)展到全渠道，需要大數(shù)據(jù)的支持，可以滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地辦理自己想要辦理的業(yè)務(wù)，也給人們更多的選擇，為人們提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

（三）強(qiáng)化金融科技核心競爭力

在商業(yè)銀行零售也發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中，需要不斷應(yīng)用先進(jìn)的科技做出支撐和動(dòng)力。當(dāng)前，人們已經(jīng)適應(yīng)了新的科技便捷，無論做什么事情都可以利用手機(jī)、電腦、網(wǎng)絡(luò)、軟件等完成，金融服務(wù)業(yè)也需要不斷加強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新，提高核心競爭力，優(yōu)化零售業(yè)務(wù)流程。在實(shí)踐中以大數(shù)據(jù)為支撐，以科技為動(dòng)力，以精細(xì)化管理為方向，使得銀行零售業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，為客戶提供更便捷的服務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，提升金融科技水平。在互聯(lián)網(wǎng)科技公司以及科技平臺的支持下，獲取更多額的資源以及科技能力，為商業(yè)銀行零售業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型提供助力，使其可以實(shí)現(xiàn)自身特色，更好額的服務(wù)自身體系。其中，智能風(fēng)控系統(tǒng)是非常重要的一款產(chǎn)品，可以通過AI 技術(shù)的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)可以有效降低。

（四）客戶的管理和維護(hù)的轉(zhuǎn)型

在商業(yè)銀行零售業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，加強(qiáng)對客戶的維護(hù)和管理是非常重要的。傳統(tǒng)銀行在客戶管理中，只重視大客戶的管理，而忽視了小客戶，對于金融客戶群體的劃分和服務(wù)不夠細(xì)致。大數(shù)據(jù)背景下，可以有效的對客戶的基本信息進(jìn)行分析和篩選，從而整理和篩選出具有投資意象的客戶，不斷挖掘新的客戶，為客戶提供更周到的服務(wù)，提高客戶的忠誠度，滿足客戶的個(gè)性化需求，從而有針對性的為客戶推薦一些合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)。比如，在商業(yè)銀行中，可以根據(jù)對客戶的分類，為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，防止高端客戶流失。

（五）強(qiáng)化數(shù)據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型過程中，還要合理的控制數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)客戶的金融購買量以及不同的類別，分析客戶較為青睞的金融產(chǎn)品，從而制定數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。商業(yè)銀行與工商部門和法律部門加強(qiáng)聯(lián)系，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。根據(jù)客戶的相關(guān)征信信息，對有問題的進(jìn)行排查和處理，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更好的服務(wù)，從而使得銀行的利益可以保證。通過大數(shù)據(jù)對周邊客戶進(jìn)行分析，掌握他們的經(jīng)濟(jì)情況，為客戶提供更有針對性的服務(wù)。

三、結(jié)語

總之，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷獲得轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該充分應(yīng)用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合金融市場的需求，分析客戶，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。商業(yè)銀行還需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷渠道，維護(hù)好客戶，提高商業(yè)銀行的整體效益。