□文/關(guān)楊伊

（吉林化工學院 吉林·吉林）

［提要］ 在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展起來后，各類校園金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)。校園貸是一把雙刃劍，如若使用不當，將會對學校的教育、學生的發(fā)展、家庭的和諧以及社會的穩(wěn)定等產(chǎn)生巨大負面影響，因此加強對校園貸的防范與治理刻不容緩。本文運用文獻研究法、比較分析法、社會調(diào)查法對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸問題進行分析，并就校園貸防范與治理措施展開探究。

廣東發(fā)展銀行于2004 年發(fā)行了首張大學生信用卡后，大學生信用卡市場就以肉眼可見的速度迅速發(fā)展起來。在各種信用借貸服務的誘惑下，許多大學生陷入到借貸泥坑中難以脫身。隨著大學生借貸消費事件愈演愈烈，國家銀監(jiān)會下發(fā)通知要求加強對大學生信用卡的監(jiān)管。相關(guān)通知與監(jiān)管措施雖起到了一定作用，但并未從根本上消除大學生借貸亂象。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展，校園貸問題開始更加嚴重。一些企業(yè)與機構(gòu)專門向大學生開通了分期購物平臺。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，到2014 年時，國內(nèi)就已經(jīng)基本形成了針對大學生的分期購物平臺、用于大學生助學與創(chuàng)業(yè)的P2P 貸款平臺以及傳統(tǒng)電商平臺這三種校園貸服務。這些校園貸款服務在給大學生的學習、創(chuàng)業(yè)等帶來一定便利的同時也給大學生的生活帶來巨大負面影響。下面結(jié)合實際，就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學校園貸存在問題做具體分析。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學校園貸存在的問題

（一）誘導學生過度消費?！?0 后”、“00 后”大學生的消費觀念帶有明顯的時代特征。當代大學生生活在物質(zhì)生活條件相對富足的時代，缺少對貧困、艱苦等的體驗，因此也難形成勤儉節(jié)約的好習慣。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學生不注重儲蓄，他們推崇“今朝有酒今朝醉”的生活理念。此外，當代大學生的消費特征是：重視消費行為所帶來的身心愉悅程度。許多大學生會因一時的情緒沖動而不停買買買，消費行為缺少理性。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展也給當代大學生的消費理念產(chǎn)生了很大影響，網(wǎng)上各種各樣的消費觀念諸如“花明天的錢，圓今天的夢”等促成了大學生超前消費模式的產(chǎn)生，使大學生的消費欲空前膨脹。然而，大學生的實際支付能力有限，在這些消費理念、消費服務的誘導下就會不斷借貸，最終成為“卡奴”或“花唄奴”。立足客觀角度來說，校園貸在一定程度上對滿足學生消費需求有一定積極意義，但沒有正確的消費觀念做指導，對于缺乏自制力的大學生而言校園貸就像是毒品，一旦沾染就很難逃脫。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前有很大一部分大學生缺乏正確的消費觀念，他們忽視自身以及家庭的經(jīng)濟條件狀況與他人攀比，盲目追求高消費以滿足自己的虛榮心。這樣的消費觀念與消費行為不僅使大學生迷失自我，而且導致大學生背負上巨大的負債。

（二）校園貸平臺存在借貸陷阱。大學生收入來源有限，還款能力也有限，一些大學生在借貸消費或者是分期購買商品時一般不會考慮到后期的還貸過程。在后期無能力還貸時就會又進行借貸，拆東墻補西墻最終將自己送入到巨大的借貸漩渦中。同時，當前有些校園貸平臺為了搶占市場會故意降低大學生借貸門檻，這更導致部分缺乏自制力的大學生陷入到巨大債務危機中。且經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分校園貸平臺表面上是為大學生提供低息借貸服務，但實際上背后還有一道不為人知的運營機制。具體如某些平臺只在貸款宣傳頁面上介紹每期的還款額，對月利率與年利率不進行標明。大學生不深入分析就會背負上很大的債務負擔。

（三）非法校園貸暴力催收。部分校園貸平臺在向大學生提供借貸服務的同時會讓大學生提供家長身份證、電話號碼或是親戚朋友、教師的個人信息。在借貸交易過程中若學生未能按時還款，校園貸平臺就會向?qū)W生本人以及家長、輔導員等進行催收。許多學生害怕家長接到催收電話或信息，害怕家長知道自己的借貸行為，因此會想方設法再向其他平臺貸款還款。在這樣的流程進行幾次后，學生所欠貸款就會越來越多，正常的學習、生活等也會受到嚴重影響。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸防范及治理

（一）完善校園金融相關(guān)法律法規(guī)。法律規(guī)范具有普遍的約束力，其能給公民的行為選擇做出重要指引，尤其是對于大學生來說，他們的思想價值觀還不夠成熟、自制力不高，更需要相應法律規(guī)范的指引與約束。為此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，必須從立法層面，通過制定出臺相應法律規(guī)范來有效預防與治理校園貸亂象，為大學生創(chuàng)造一個安全健康的學習與生活環(huán)境。自校園貸出現(xiàn)后，國家陸續(xù)制定了相關(guān)的法律法規(guī)，現(xiàn)行《民法通則》《合同法》《刑法》等中都有與校園貸有關(guān)的內(nèi)容，但現(xiàn)有的法律法規(guī)還不夠健全完善，必須結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的校園貸特征進一步完善校園金融法律法規(guī)，從根本上根治“校園貸”亂象。具體來說，建議有關(guān)部門首先根據(jù)基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的校園貸的特征特點對現(xiàn)有法律條款進行梳理補充，對新出現(xiàn)的問題及時做出法律解釋，推動相關(guān)法律法規(guī)與時俱進，貼近實際。其次是結(jié)合當前校園貸現(xiàn)象制定新的法律法規(guī)，在新法中對校園貸雙方的權(quán)利、義務等做出明確，對校園貸放款、審核、收款等流程做出規(guī)定，有效保證借貸雙方在交易過程中的公平性、合法性。此外，可開設校園貸糾紛服務熱線，為借貸雙方提供法律咨詢服務、矛盾調(diào)解服務等，盡可能降低校園貸的負面影響，讓大學生的合法權(quán)益得到保障。

（二）加大校園貸監(jiān)管力度。深入分析可知，當前大學校園貸亂象層出還與監(jiān)管不嚴有關(guān)。在監(jiān)管不力的情況下一些校園貸平臺為實現(xiàn)自身利益的最大化而做出違法違規(guī)行為，使市場秩序與大學生合理權(quán)益受到嚴重損害?；诖?，在當前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下就應進一步加強對校園貸的監(jiān)管力度，完善相應監(jiān)管機制，采取有效措施對校園貸業(yè)務主體行為進行限制與調(diào)控，讓市場機制的盲目性、自發(fā)性等得到有效克服。學校應建立嚴密的校園貸防控體系，杜絕任何企業(yè)、平臺或個人進入校園開展貸款業(yè)務，并且杜絕信用卡進大學校園。由于當前大學生都通過手機、平板等進行借貸，現(xiàn)實層面上的管控難度較大，因此高?？蓮囊韵聝蓚€方面入手來對校園貸款風險進行防控：一是發(fā)揮學校在技術(shù)、人脈、資金、經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，為大學生提供“校園貸款黑名單”，通過自己的調(diào)查以及各方的了解將存在風險的貸款平臺或企業(yè)曝光，讓學生全面了解有關(guān)內(nèi)容并樹立風險意識，從而減少借貸行為的發(fā)生。二是在平時與學生做好溝通交流，及時發(fā)現(xiàn)學生想要貸款的想法并加以引導，防范學生陷入到校園套路貸中。學校以及有關(guān)部門可從維護市場秩序、維護大學生合法權(quán)益出發(fā)，對當前存在的校園貸產(chǎn)品類型、借貸利率、借貸程序以及收款方式、借貸期限、貸款人資質(zhì)等做詳細調(diào)查，并為大學生建立校園貸信息公開平臺，將經(jīng)營校園借貸業(yè)務資質(zhì)的企業(yè)名單以及各企業(yè)的產(chǎn)品特性、社會信譽等信息向大學生公開，使大學生能夠及時察覺到風險。

（三）加強大學生德育教育，培養(yǎng)正確消費觀。大學生容易陷入到校園借貸危機中，與其自身價值觀不夠成熟，理想信念不夠堅定等有很大關(guān)系。當前有部分大學生愛慕虛榮、樂于攀比，為了讓自己的虛榮心得到滿足而不考慮后果進行借貸消費，最終釀成巨大禍患。為此，學校在培養(yǎng)學生專業(yè)技能的同時也必須加強對學生的德育教育，要引導學生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，引導學生形成正確的消費觀念，讓學生能克制自己非必要的消費欲，在消費方面量力而行。具體來說，大學生的德育教育應當從學生實際出發(fā)，結(jié)合學生在學習、成長過程中出現(xiàn)的各類問題來整合教育內(nèi)容，制訂教學方案，讓德育教育真正發(fā)揮出作用。通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，當前許多高校開展的德育教育主要是以弘揚主旋律、宣傳正能量為主，但對顯示生活中出現(xiàn)的問題有所忽視。對于這一問題，高校要能積極轉(zhuǎn)變教育理念與教育策略，增加學生在面對現(xiàn)實問題時的價值觀引導方面的內(nèi)容，逐步提升學生合理運用校園貸、科學防范校園貸陷阱的能力。在教育過程中，學?？勺⒅赝诰?qū)W生身邊的典型事例，改空洞的說理為案例的分析，以引起學生情感上的共鳴。同時，多組織開展實踐教育活動，例如引導學生參加公益服務、社會調(diào)查等，讓學生在各種社會實踐活動中逐漸形成正確的人生觀、世界觀與價值觀。此外，高校也可加強校園文化建設，組織學生開展豐富多彩的社團活動，以此豐富學生的精神世界，提高學生道德情操。

在對學生消費觀念的教育與引導問題上，高校也應與學生家長加強合作。高校應采用合適的方法讓家長了解學生在校消費行為，如果某些學生已經(jīng)貸了校園貸，應及時讓家長了解情況，并引導家長以正確的方式與孩子進行溝通交流，了解他們的物質(zhì)需求與精神需求，對子女合理且必要的需求給予支持，對不合理、不健康的消費心理或消費行為進行教育糾錯，要讓學生及時認識到自己的錯誤并做出積極的改正。除此之外，高校也可與家長一起培養(yǎng)學生的理財技能，提高他們防范與抵御校園貸款的能力。

（四）加強學生管理防范校園貸風險。除了加強對學生的德育教育外，學校也需采取一些強制性監(jiān)管措施來避免學生陷入到校園貸陷阱中，讓學生的合法權(quán)益受到保護。具體如對進校園的與信貸消費有關(guān)的廣告贊助、公益講座等嚴加審核，不能讓不法分子在校園內(nèi)開展虛假宣傳與教育。對于已經(jīng)發(fā)生借貸行為的，學校要加強摸底排查工作，了解貸款學生姓名，建立貸款學生信息庫，并要求校園貸經(jīng)營者提供學生信貸記錄等，學校根據(jù)學生借貸情況對學生開展必要的教育與約束，防止學生過度進行信貸消費，同時也通過這種方式保護學生合法權(quán)益，防止借貸平臺非法向?qū)W生索取高額利息等。除此之外，學校也要制訂相應的應急方案，對涉及“校園貸”的突發(fā)事件及時向有關(guān)政府部門報備，必要時請求公安機關(guān)的介入，避免學生合法權(quán)益嚴重受損。

三、結(jié)語

綜上所述，校園貸是一把雙刃劍，若不加強監(jiān)管與引導就會使大學生合法權(quán)益受到嚴重損害。基于此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，必須運用法律、制度、教育、監(jiān)管等手段來規(guī)范校園貸現(xiàn)象，約束大學生過度信貸消費行為，最大限度降低或規(guī)避校園貸負面影響，讓校園貸亂象得到有效根治。