朱宇蕊 山西金融職業(yè)學(xué)院

金融行業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，既能大量的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，也能大量的使用數(shù)據(jù)。在合法合規(guī)的前提下，有效融合利用金融數(shù)據(jù)和充分挖掘數(shù)據(jù)資源價值，有利于增強宏觀金融監(jiān)管決策，加速推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)實體能力，助力數(shù)字化經(jīng)濟高質(zhì)發(fā)展。

一、金融數(shù)據(jù)融合有助于挖掘數(shù)據(jù)價值

1.推動金融數(shù)據(jù)資源的融合共享。2019年由人民銀行支付結(jié)算司牽頭，清算總中心成立人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。通過與工信部、市場監(jiān)管總局、稅務(wù)總局等系統(tǒng)對接，為金融機構(gòu)提供企業(yè)手機號碼、工商業(yè)登記信息、企業(yè)納稅信息等聯(lián)網(wǎng)核查功能，有效實現(xiàn)各部委與金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。2020年，清算總中心進一步建成人民銀行數(shù)據(jù)交換管理平臺。該平臺使得各訪問接口數(shù)據(jù)交換能夠更加快捷有效的進行數(shù)據(jù)安全傳輸和有序流轉(zhuǎn)。

2.提高運營效能。將基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)融入業(yè)務(wù)運營環(huán)節(jié)中，可以促進流程的優(yōu)化和效率提升，實現(xiàn)勞動和資本等生產(chǎn)要素的多重利用。清算中心將數(shù)據(jù)挖掘、知識圖譜等技術(shù)和業(yè)務(wù)場景結(jié)合起來，實現(xiàn)了對業(yè)務(wù)運營的數(shù)據(jù)支持。既可以查詢相關(guān)指標數(shù)據(jù)，又可以幫助客戶分析了解支付體系運行狀況。

3.高效金融監(jiān)管。依托金融數(shù)據(jù)深度融合技術(shù)，金融監(jiān)管部門可以高效對金融數(shù)據(jù)進行風(fēng)險監(jiān)測分析，及時揭示和預(yù)測金融風(fēng)險，為其非現(xiàn)場監(jiān)管提供多維分析監(jiān)測支持。近年來，生物識別技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等應(yīng)用的運用推動了金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，該模型運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對賬戶開立、變更等行為和數(shù)據(jù)進行實時的分析監(jiān)測，為實施金融非現(xiàn)場監(jiān)管和風(fēng)險防范提供支持。

二、我國金融數(shù)據(jù)融合存在的問題

金融數(shù)據(jù)可以直接反映金融活動個體的資金流、授信等金融行為，但是，僅僅通過單一渠道獲得數(shù)據(jù)對主體評價往往具有一定的片面性，而通過新技術(shù)從電商平臺、政府公共數(shù)據(jù)平臺、金融平臺等渠道的巨量數(shù)據(jù)集中提取有價值的規(guī)律及趨勢信息，可以挖掘出金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值潛力，大大降低市場運行過程中的信息不對稱。雖然金融數(shù)據(jù)融合前景廣闊，但在實踐過程中有諸多阻礙。

1.法律法規(guī)不明確。目前我國在金融數(shù)據(jù)交易流通的合法運作模式上還尚未形成明確的法律法規(guī)，尤其是在數(shù)據(jù)權(quán)屬上，存在很多爭議，因而金融機構(gòu)和公共部門之間、金融機構(gòu)與各市場主體之間很難形成明確的數(shù)據(jù)融合權(quán)益分配機制。而從數(shù)據(jù)采集的來源上來看，金融數(shù)據(jù)主要來自于微觀經(jīng)濟主體金融行為的各個方面，金融機構(gòu)和商業(yè)企業(yè)在日常合作中也會持續(xù)產(chǎn)生大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這其中既涉及到個人隱私權(quán)，也有大量市場競爭的重要商業(yè)機密。與此同時，金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在很大程度上由海量用戶的金融數(shù)據(jù)匯總而成，具有一部門之間協(xié)同共進的局面也越來越好，但不可所產(chǎn)生的經(jīng)濟價值也需要依據(jù)公共屬性來進行合理利用和分配。但是，我國目前還未形成完善的法律法規(guī)來規(guī)定金融數(shù)據(jù)融合所有權(quán)、分配的問題。

2.技術(shù)支持不足。在金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)深化融合的背景下，司法、稅務(wù)、征信、工商等諸多基礎(chǔ)數(shù)據(jù)深度融合，可以實現(xiàn)金融業(yè)服務(wù)的智能化、模型化和自動化。目前，我國人行的個人征信數(shù)據(jù)記錄僅覆蓋了我國人口總量的30%左右，傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融服務(wù)上由于時空限制和資源有限，在多元化客戶的金融數(shù)據(jù)采集方面能力有限，在信用風(fēng)險評級中對客戶征信評分的信息采集也受限?！皵?shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象普遍存在，使得金融大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)難以充分發(fā)揮作用。

3.金融改革進程緩慢。從目前金融體制保護數(shù)據(jù)安全和隱私的前提下，實現(xiàn)相互非互信數(shù)據(jù)源深度融合，且保障流程監(jiān)管，是金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)深化融合的一大難題。由于我國商業(yè)銀行大都實行“分支行制”，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)的采集傳導(dǎo)都會受到很多人為因素的干擾。雖然隨著信息化技術(shù)的發(fā)展，金融各部門之間協(xié)同共進的局面也越來越好，但不可否認的是，由于時空及人為因素的阻礙，金融體制的改革進程緩慢。

三、深化金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)融合利用建設(shè)

1.建設(shè)金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)保護體系。在金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)融合利用的建設(shè)中，要嚴守安全底線，建設(shè)覆蓋數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)處理等金融數(shù)據(jù)保護機制。對于敏感數(shù)據(jù)尤其是涉及個人隱私的金融數(shù)據(jù)，需要在采集、存儲及傳輸過程中加強加密處理和保密措施的實施。在數(shù)據(jù)分析和挖掘處理過程中，則需要對敏感數(shù)據(jù)進行脫敏處理。同時，需要對金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)訪問進行嚴格權(quán)限管理，金融數(shù)據(jù)的使用、金融數(shù)據(jù)分析結(jié)果的共享披露均需要提前獲得數(shù)據(jù)所有者的授權(quán)。

2.建設(shè)金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。金融數(shù)據(jù)資源的高效流動及快速獲得是金融數(shù)據(jù)利用的基礎(chǔ)。為了能夠更加有效的推動數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新，將金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，清算中心承建了人民銀行金融大數(shù)據(jù)分析服務(wù)平臺。通過平臺，既可以實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)資源統(tǒng)籌管理，又能進行內(nèi)外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一采集、統(tǒng)一處理、統(tǒng)一使用，能夠滿足統(tǒng)計分析、風(fēng)險監(jiān)測、智能運維等大數(shù)據(jù)集成和共享需求。

3.強化金融數(shù)據(jù)服務(wù)能力。從金融數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)服務(wù)能力轉(zhuǎn)化，是深化金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)融合利用的核心。將金融數(shù)據(jù)服務(wù)與智能技術(shù)深度融合，則是向金融數(shù)據(jù)智能化的重要舉措。清算中心需要不斷跟蹤研究大數(shù)據(jù)與人工智能相關(guān)領(lǐng)域，通過外部引入及自主研發(fā)相結(jié)合，提供基于金融數(shù)據(jù)庫的圖數(shù)據(jù)分析服務(wù)，為構(gòu)建各類智能分析場景提供技術(shù)支持。

4.進一步進行數(shù)據(jù)治理框架建設(shè)。數(shù)據(jù)治理是傳統(tǒng)信息治理的延續(xù)和擴展，是數(shù)據(jù)科學(xué)和應(yīng)用的橋梁。清算中心在建設(shè)金融數(shù)據(jù)融合基礎(chǔ)設(shè)施的初期就認識到了數(shù)據(jù)治理的重要性，也一直在持續(xù)探索適合關(guān)鍵金融基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)據(jù)治理體系?，F(xiàn)階段的工作主要包括構(gòu)建數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)標準管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)治理框架。

四、進一步深化金融數(shù)據(jù)融合利用

1.堅持數(shù)據(jù)安全的底線。為進一步推進金融數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用利用必須堅持數(shù)據(jù)安全原則。對數(shù)據(jù)整個生命周期所采用的數(shù)據(jù)安全防護手段進行不斷完善，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)安全防護體系。嚴格加強數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸及數(shù)據(jù)存儲等環(huán)節(jié)的加密處理，控制數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)的訪問權(quán)限，增強安全技術(shù)工具的應(yīng)用，有助于保護數(shù)據(jù)所有者的權(quán)益。

2.擴大金融數(shù)據(jù)融合的范圍。實現(xiàn)跨機構(gòu)跨部門間的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)交換共享，可以擴大金融數(shù)據(jù)的廣度和深度，進一步釋放金融數(shù)據(jù)價值最大化。進一步完善與人民銀行內(nèi)部、外部機構(gòu)協(xié)調(diào)機制，探索更廣泛、更深層次的數(shù)據(jù)集合、互聯(lián)共享應(yīng)用機制，深化跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨部門的全方位金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，深度挖掘大數(shù)據(jù)背景下金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的經(jīng)濟價值和社會價值。

3.開放金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的應(yīng)用。金融數(shù)據(jù)平臺在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，應(yīng)充分利用標記化、多方安全技術(shù)等新型技術(shù)手段，有序的對外開放數(shù)據(jù)訪問接口，為社會其他機構(gòu)及部門提供金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持，為我國大數(shù)據(jù)經(jīng)濟發(fā)展及經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

4.提高金融數(shù)據(jù)研發(fā)利用的能力。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，在增加新技術(shù)研發(fā)及新技術(shù)實驗室的建設(shè)的同時，還應(yīng)高標準培養(yǎng)一批既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型高級人才。加強與科研院校、企業(yè)的合作，持續(xù)追蹤金融數(shù)據(jù)融合及相關(guān)領(lǐng)域的最新技術(shù)發(fā)展，開展金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)科學(xué)前瞻性、戰(zhàn)略性課題研究，不斷提升金融數(shù)據(jù)研發(fā)的應(yīng)用能力。

綜上所述，進一步深化金融數(shù)據(jù)融合利用，需要從以下內(nèi)容思考：加強頂層設(shè)計，統(tǒng)籌推動金融數(shù)據(jù)的綜合利用，開展試點，借助試點驗證數(shù)據(jù)資源的利用方法和利用價值，探索建立金融數(shù)據(jù)共享和綜合利用管理機制，廣泛推廣金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)利用。同時，還應(yīng)加強金融數(shù)據(jù)的法律權(quán)益保護，建立數(shù)據(jù)利用核查機制，對侵害信息主體權(quán)益的行為進行嚴格處罰。務(wù)必將金融數(shù)據(jù)運用于宏觀分析及金融監(jiān)管領(lǐng)域，嚴格限制金融數(shù)據(jù)適用范圍，明確金融數(shù)據(jù)使用責(zé)任，確保金融數(shù)據(jù)不泄露外用。建立專家團隊，建立動態(tài)評價機制，切實防范利用金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可能存在的風(fēng)險，務(wù)必在確保金融數(shù)據(jù)安全的前提下深化融合。