潘春波 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司平度市支行

科學技術與信息化技術在金融領域的不斷應用，以區(qū)塊鏈為重要代表的分布式記賬技術也在不斷普及，對金融行業(yè)產(chǎn)生的影響正在不斷增大。各個國家均開始進行數(shù)字貨幣研究，包括數(shù)字貨幣對金融穩(wěn)定性的影響、對數(shù)字貨幣有關業(yè)務的監(jiān)管等領域。而我國人民銀行早在2014年就開始了相關領域的研究，通過數(shù)年研究成果的沉淀，多個城市運營試點的推進，數(shù)字貨幣時代即將到來[1]。對銀行來說，數(shù)字貨幣發(fā)行所帶來的影響是深遠的，業(yè)務模式、支付結算體系、信息系統(tǒng)等方方面面均會面臨不同程度的變化。上述背景下，深入分析數(shù)字貨幣對銀行的影響，并結合這種影響提前制定應對措施，對各個銀行發(fā)展具有重要的促進作用。

一、數(shù)字貨幣概述

對于數(shù)字貨幣所進行的定義，全球尚未進行準確的定義，有的情況下稱作虛擬貨幣，有的情況下稱作電子貨幣。從發(fā)行主體的層面分類，包含中央銀行數(shù)字貨幣（Central Bank Digital Currency）、私人數(shù)字貨幣（Private Digital Currency）。央行發(fā)行的數(shù)字貨幣主要是通過中央銀行進行發(fā)行，本身具有法償性、主權性[2]。私人發(fā)行的數(shù)字貨幣，主要指的是應用于互聯(lián)網(wǎng)當中部分商品或者服務進行結算的數(shù)字貨幣，其可以視作一種商品資產(chǎn)，比如花旗幣、比特幣，其并未獲得法律的認可。本研究所討論的數(shù)字貨幣，主要指的是人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣。

二、數(shù)字貨幣發(fā)行對銀行產(chǎn)生的影響

（一）對現(xiàn)金儲存方式造成影響

數(shù)字貨幣發(fā)行以后，現(xiàn)金存儲方式無疑是受到影響的直接對象。盡管當前社會早已進入移動支付時代，各種電子貨幣在生活各個領域的不斷滲透，其已經(jīng)成為廣大人民群眾生活中不可或缺的一部分，但流通貨幣仍舊采用傳統(tǒng)紙幣，本身具有巨大的物理儲存空間。而在數(shù)字貨幣發(fā)行的情況下，主要是通過在數(shù)字貨幣私有云儲存數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫，其他商業(yè)銀行主要是選擇商業(yè)銀行本地、央行數(shù)字貨幣私有云[3]。

（二）對存款規(guī)模造成影響

數(shù)字貨幣的發(fā)行，可能會導致銀行活期存款規(guī)模增加，發(fā)生存款準備金增加現(xiàn)象。數(shù)字貨幣本身與現(xiàn)金完全相同，實際使用過程中不會產(chǎn)生利息收益，相應存款、基金等，其本身的持有成本更高。從人民群眾的角度看，電子貨幣與數(shù)字貨幣之間不存在顯著的差異性，但選擇電子貨幣則能夠通過其他平臺獲取一定程度的活期存款利息[4]。這就使得大眾更愿意將數(shù)字貨幣轉化為理財產(chǎn)品，其也是引發(fā)銀行存款準備金增加的重要因素。此外，數(shù)字貨幣發(fā)行也可能導致銀行活期存款規(guī)模減小的現(xiàn)象。綜合參考日常生活中持有的便捷性，再加上銀行各種理財產(chǎn)品提取、贖回方面不夠便捷，也存在人民群眾選擇持有部分活期存款來滿足支付方面的需求。與此同時，數(shù)字貨幣的廣泛使用，各行各業(yè)薪酬結算方式也會選擇數(shù)字貨幣形式，其均是針對銀行活期存款規(guī)模所進行的一定替代，最終導致商業(yè)銀行存款規(guī)模降低。

（三）對基礎信息系統(tǒng)造成影響

盡管數(shù)字貨幣主要是針對數(shù)字貨幣進行代替，但在今后相對較長的時間里，兩者均會表現(xiàn)為并存關系。所以，銀行當前使用的基礎信息系統(tǒng)、貨幣數(shù)據(jù)庫均需要進行針對性的調整，從而有效滿足社會各界對數(shù)字貨幣、現(xiàn)金的差異化需求。顯然，當前各個銀行基礎信息系統(tǒng)并未考慮數(shù)字貨幣發(fā)行的影響，顯然難以同時滿足上述要求，未來還需要圍繞央行頂層設計，持續(xù)推進數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)庫的搭建[5]。

三、應對措施與建議

（一）產(chǎn)品與服務模式重構

人民銀行最初進行數(shù)字貨幣發(fā)行的進程中，主要為現(xiàn)金與數(shù)字貨幣同時流動的狀態(tài)，而在數(shù)字貨幣影響力不斷提升的過程中，大眾對于數(shù)字貨幣接受程度的提高，社會中現(xiàn)金使用頻率也會不斷降低。對各個銀行來說，應當及時掌握并跟進數(shù)字貨幣發(fā)展動態(tài)，同時全面關注客戶在貨幣交易習慣方面發(fā)生的細微變化，以此來針對數(shù)字貨幣發(fā)行影響進行深入的分析，結合客戶習慣變化來針對產(chǎn)品、服務模式進行動態(tài)的優(yōu)化調整，以此來跟進客戶使用習慣，為客戶提供個性化的產(chǎn)品、服務。比如，銀行可以在數(shù)字貨幣發(fā)行初期同時提供現(xiàn)金與數(shù)字貨幣的針對性服務，針對兩種產(chǎn)品、服務模式的比重進行動態(tài)調整，在保障各項業(yè)務有序推進的同時，提升客戶滿意度。

（二）基于技術引入推動業(yè)務升級

數(shù)字貨幣的發(fā)行，必然會對銀行基礎信息系統(tǒng)造成影響，要想更好的適應數(shù)字貨幣，銀行還需要主動引入新興信息化技術，包括AI、大數(shù)據(jù)、人工智能等，針對現(xiàn)有基礎信息系統(tǒng)進行升級，以此來推動銀行業(yè)務模式的改革創(chuàng)新，提升基礎信息系統(tǒng)處理效率，從而有效促進商業(yè)銀行服務能力的全面提升。具體來說，銀行應當積極加大數(shù)字貨幣基礎設施方面的投入力度，通過多個商業(yè)銀行之間的合作交流，共同進行大數(shù)據(jù)中心建設，提前布局數(shù)字貨幣結算系統(tǒng)，建立高效率的結算系統(tǒng)。在此基礎上，銀行應當以客戶體驗作為核心，通過多方合作打造更為便捷、高效的支付場景，使得用戶在使用數(shù)字貨幣的過程中，支付體驗得以全面提升。

（三）積極拓展數(shù)字貨幣交易場景

數(shù)字貨幣的發(fā)行，各個銀行能夠充分利用數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，在支付結算領域獲得競爭優(yōu)勢，占領更多的市場份額。數(shù)字貨幣發(fā)行之初，銀行的主要目標在于積極爭取線下用戶，同時嘗試爭取互聯(lián)網(wǎng)支付領域的用戶。這就需要銀行保持積極、開放的態(tài)度，致力于引入外部生態(tài)，通過多方合作打造多元化的支付場景，包括生活、消費、社交等多元化的領域，同時綜合利用新興技術針對客戶群體的交易信息、行為等進行挖掘，結合客戶數(shù)據(jù)來進行業(yè)務、服務的優(yōu)化調整，針對客戶日常生活、工作種涉及的各個場景進行優(yōu)化，將數(shù)字貨幣交易場景滲透到客戶衣食住行、娛樂、醫(yī)療等等，進一步提升客戶在各個支付場景的體驗。此外，銀行不僅需要針對線下數(shù)字貨幣交易場景進行拓展，同時還應當充分利用各種金融科技，致力于發(fā)揮線上營銷所具備的廣覆蓋、高精度以及低成本優(yōu)勢，不斷提高營銷向線上遷移的能力，最終打造線上線下一體化的數(shù)字貨幣業(yè)務場景，進一步提升場景覆蓋范圍。

（四）圍繞多元合作參與標準制定

從我國數(shù)字貨幣發(fā)行模式來看，主要采用“中央銀行——商業(yè)銀行”的二元信用發(fā)行機制。對各個銀行來說，要想在數(shù)字貨幣發(fā)行初期搶占先機，就必然需要積極參與數(shù)字貨幣發(fā)行、流通的整個過程。與此同時，數(shù)字貨幣發(fā)行必然離不開大量的人力、物力、財力要求，單純依靠銀行顯然難以滿足上述需求。對于上述問題，多元合作無論是對硬件投入、軟件維護來說，抑或是對服務改革、市場開發(fā)而言，均能夠建立良好的規(guī)模效應，針對成本進行有效的控制，從而有效保障數(shù)字貨幣發(fā)行的有序推進。各個銀行之間應當進行深入的交流合作，同時也包含銀行與科研機構、銀行與政府部門、銀行與高校等等，相互之間建立良好的技術研發(fā)合作規(guī)范、人才培養(yǎng)機制、業(yè)務開發(fā)機制等等，通過合作共同推進數(shù)字貨幣有關標準的制定工作[6]。

（五）全面加強風險管理力度

數(shù)字貨幣的發(fā)行，本身是一項新興業(yè)務，發(fā)行過程中必然會面臨各種不確定風險，而能否針對這些風險進行有效的控制，對銀行未來發(fā)展的影響巨大。這就需要銀行主動去分析數(shù)字貨幣發(fā)行后潛在的風險類型，圍繞數(shù)字貨幣創(chuàng)新業(yè)務的同時，致力于建立智能化、多層次的風險管理體系，同時基于人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術的應用，提升風險管理的智能化水平。在加強風險管理工作的過程中，銀行還需要結合數(shù)字貨幣發(fā)行動態(tài)，針對風險管理體系進行動態(tài)的優(yōu)化調整，從而有效保障風險管理體系的針對性，將數(shù)字貨幣發(fā)行帶來的潛在風險降到最低。

四、結語

綜上所述，數(shù)字貨幣發(fā)行已經(jīng)成為全球金融行業(yè)共同關注的焦點，數(shù)字貨幣時代到來已經(jīng)成為必然趨勢。對各個銀行來說，應當正視數(shù)字貨幣的影響，主動去分析數(shù)字貨幣發(fā)行帶來的挑戰(zhàn)與機遇，在積極應對挑戰(zhàn)的同時，抓住數(shù)字貨幣發(fā)行創(chuàng)造的機遇，通過產(chǎn)品與服務模式重構、基于技術引入推動業(yè)務升級、積極拓展數(shù)字貨幣交易場景、圍繞多元合作參與標準制定、全面加強風險管理力度，從而有效推進銀行健康有序的發(fā)展。