□文/周 靜

（江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院 江西·南昌）

［提要］用戶行為、用戶需求、市場特點(diǎn)的變化，對銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品運(yùn)營、平臺支撐提出重大挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)生存的必選之路。本文從江西省銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀出發(fā)，構(gòu)建江西省銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

“距離帶來安全”的意識近兩年已經(jīng)成為一種新常態(tài)，對銀行業(yè)而言，在線數(shù)字經(jīng)營能力決定著金融未來，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)生存必選之路。

一、國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀

自1988年美國發(fā)布《浮現(xiàn)中的數(shù)字經(jīng)濟(jì)》研究報告以來，全球開始了數(shù)字化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之路，在短期內(nèi)吸引著國內(nèi)外學(xué)者對其進(jìn)行了豐富的研究。

（一）國外研究現(xiàn)狀。全球經(jīng)濟(jì)正在向數(shù)字化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，引發(fā)國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對其進(jìn)行研究，其中：Matthew J.Mowry（2015）認(rèn)為部分銀行使用數(shù)字化技術(shù)將銀行的網(wǎng)點(diǎn)變成智能化場景的網(wǎng)點(diǎn)，各銀行間正在利用金融創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行數(shù)字化技術(shù)的競賽；HM Hennayake Bandara（2016）認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以滿足人們不斷改變的消費(fèi)習(xí)慣，從而提升銀行的競爭力；Rhodes Michael（2017）認(rèn)為數(shù)字化時代，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)以用戶需求和服務(wù)體驗(yàn)來設(shè)計金融服務(wù)系統(tǒng)，以滿足多樣化的用戶需求。同時，一些發(fā)達(dá)國家出臺了一些與數(shù)字化經(jīng)濟(jì)相關(guān)的發(fā)展戰(zhàn)略，以加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。如新加坡實(shí)施了“iN2015計劃”，美國出臺了《支持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動創(chuàng)新的技術(shù)與政策》等一系列發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀。近年來，國內(nèi)學(xué)者對數(shù)字經(jīng)濟(jì)也開展了一定的研究。中國數(shù)字化經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，深入推進(jìn)供給結(jié)構(gòu)性改革以及堅(jiān)持“開放、綠色、共享、協(xié)調(diào)、創(chuàng)新”發(fā)展理念，是中國實(shí)踐創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，數(shù)字經(jīng)濟(jì)最終將成為中國經(jīng)濟(jì)增長的核心動力。2016年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)對GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)69.9%。隨著習(xí)近平對“加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動”的強(qiáng)調(diào)（2016），我國出臺了《貴州省數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃（2017-2020年）》，這是第一個數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃（2017），十二屆全國人大五次會議《政府工作報告》對“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的首次納入（2017），全國各地政府紛紛開啟了數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)熱潮，相關(guān)研究重點(diǎn)集中在數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系研究、數(shù)字經(jīng)濟(jì)評估研究和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的影響分析等三大方面。

1、數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系研究。自數(shù)字經(jīng)濟(jì)概念被提出以來，知識經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì)、智慧經(jīng)濟(jì)、新經(jīng)濟(jì)等相關(guān)概念的混雜使用引起了部分學(xué)者的關(guān)注。一方面有相當(dāng)一部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為知識經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及信息經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)之間存在差異，數(shù)字與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)分別從網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的角度來反映經(jīng)濟(jì)特征，知識經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)內(nèi)容、信息經(jīng)濟(jì)是催化中介、數(shù)字經(jīng)濟(jì)是發(fā)展結(jié)果；另一方面學(xué)者們認(rèn)為這些概念都是由數(shù)字技術(shù)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，彼此之間并無本質(zhì)區(qū)別。無論從國際共識、歷史沿革還是技術(shù)經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的角度分析，數(shù)字經(jīng)濟(jì)最適合用于表述信息技術(shù)革命以來的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，且未來都將轉(zhuǎn)向使用數(shù)字經(jīng)濟(jì)這一概念。

2、數(shù)字經(jīng)濟(jì)評估研究。在有效反映數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模大小、行業(yè)滲透、分類影響等因素的前提下，國內(nèi)基本形成了包括信息通信基礎(chǔ)設(shè)施（如物聯(lián)網(wǎng)終端、云計算、大數(shù)據(jù)等）、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展（如一二三產(chǎn)業(yè)增加值）、產(chǎn)業(yè)融合狀況（如“互聯(lián)網(wǎng)+”協(xié)同制造/智慧能源/普惠金融/高效物流）等指標(biāo)在內(nèi)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)評價體系。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增大和相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，在對國內(nèi)外統(tǒng)計年鑒、信息年鑒、電子商務(wù)研究中心、政府統(tǒng)計公告、世界銀行等數(shù)據(jù)庫相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛搜集的基礎(chǔ)上，這方面的研究漸漸從最早的構(gòu)造數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展評價指標(biāo)體系的定性研究轉(zhuǎn)向近些年來以簡單描述性統(tǒng)計、熵值賦權(quán)法、灰色相關(guān)度分析等為代表的量化研究上。

綜上所述，學(xué)界在數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系、國內(nèi)外發(fā)展、影響分析、評估研究等方面成果豐碩，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的后續(xù)研究奠定了堅(jiān)實(shí)的分析基礎(chǔ)。但不容忽視的是，當(dāng)前的數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究存在重復(fù)性研究過多、學(xué)術(shù)質(zhì)量不高等問題，具體來看：一是研究尺度上，大都為全國性、宏觀性分析，缺乏從區(qū)域視角進(jìn)行的針對性研究；二是研究方法上，大都為定性描述，缺乏具有數(shù)據(jù)支撐的量化研究；三是理論基礎(chǔ)上，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究大都為遵循“提出問題—分析問題—解決問題”的三段論研究，無論是從整體架構(gòu)上，還是對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展評價指標(biāo)體系的構(gòu)建上，都缺乏一定的理論支撐；四是對策研究方面，主要是從政府的層面提出一些廣泛的和數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)的發(fā)展對策，不具有區(qū)域針對性的對策研究對區(qū)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言缺乏適用性。

3、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的影響分析。首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以有效推動全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展。它是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要推動力和全球新一輪產(chǎn)業(yè)競爭的制高點(diǎn)，能有效加速全球要素流動、推動全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)軟化、構(gòu)建信息時代國家競爭新優(yōu)勢。其次，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)對國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級有一定的促進(jìn)作用，它能通過組織模式創(chuàng)新改變傳統(tǒng)市場結(jié)構(gòu)，通過智能化基礎(chǔ)設(shè)施加速實(shí)體經(jīng)濟(jì)重構(gòu)，借助專業(yè)化分工實(shí)現(xiàn)供需精準(zhǔn)匹配。再次，數(shù)字經(jīng)濟(jì)能有效促進(jìn)社會治理現(xiàn)代化。提高政府透明度和有效性要靠數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加速開放式治理、協(xié)同式治理的轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一種新興的經(jīng)濟(jì)體系，在給經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展帶來諸多革命性變革的同時，也對銀行、會計、政府等諸多領(lǐng)域特別是稅收行業(yè)造成了一系列挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在一定程度上摧毀了銀行業(yè)的營銷手段和技術(shù)基礎(chǔ)，沖擊了會計職業(yè)道德，挑戰(zhàn)了政府現(xiàn)行規(guī)制政策，打破了政府在就業(yè)、社會公平、監(jiān)督等方面的既有努力。

二、江西銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及問題

減少接觸的用戶行為變化是近年來銀行業(yè)面臨的一場對金融科技發(fā)展的考驗(yàn)，引發(fā)了銀行金融科技革命，銀行業(yè)開始了場景創(chuàng)新高潮，不斷深化產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新。江西銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中與國際和全國銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展還有一定差距，存在一些問題。

（一）在線金融的金融服務(wù)體驗(yàn)尚待提升。面對無接觸用戶行為的挑戰(zhàn)，要求銀行業(yè)日常交易提供數(shù)字化的在線金融服務(wù)模式，智能化地為客戶服務(wù)，江西省銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，提供的在線金融服務(wù)主要是存貸款和理財?shù)龋a(chǎn)品整體結(jié)構(gòu)單一，未能完全根據(jù)大數(shù)據(jù)深挖客戶需求，客戶服務(wù)體驗(yàn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)數(shù)字化銀行的發(fā)展方向。

（二）數(shù)字化服務(wù)模式不足以滿足用戶需求。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求網(wǎng)絡(luò)支付能滿足用戶多元化的需求，目前江西省銀行在線上主要能滿足用戶存貸款和理財這些需求，其中貸款方面多數(shù)銀行已經(jīng)按去中介化的融資理念搭建了線上融資平臺，構(gòu)筑新的借貸業(yè)務(wù)模式以提升競爭力，在投資理財業(yè)務(wù)方面，通過數(shù)字化技術(shù)降低服務(wù)門檻，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財。但總體來說，江西省銀行業(yè)數(shù)字化服務(wù)的模式還是比較單一，在社交、消費(fèi)、醫(yī)療、旅游等其他生活場景方面沒有太多的數(shù)字化服務(wù)，服務(wù)用戶市場有待拓展。

（三）復(fù)合型數(shù)字化人才稀缺。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開復(fù)合型的金融科技創(chuàng)新專業(yè)人才，江西省銀行業(yè)所在的行政區(qū)域大多為二三線城市，引進(jìn)人才的政策力度不夠，難以留住優(yōu)秀的人才，導(dǎo)致對比其他發(fā)達(dá)省份，江西銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中很少有具備一定特色和差異性的金融科技創(chuàng)新成果，雖然不斷有新產(chǎn)品推陳出新，但多而不精，整體競爭力有待提升。

（四）數(shù)字化創(chuàng)新能力不足。數(shù)字化創(chuàng)新的各項(xiàng)研發(fā)需要大量的資金支持，江西省銀行業(yè)以中小銀行居多，部分銀行受資金的限制，數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新能力受限，數(shù)字化發(fā)展均未達(dá)到預(yù)期；同時，目前江西省銀行業(yè)在數(shù)字化產(chǎn)品的研發(fā)缺乏前瞻性，大多跟隨同業(yè)比較成熟的項(xiàng)目，沒有系統(tǒng)地進(jìn)行創(chuàng)新性金融科技的研發(fā)體系，銀行業(yè)整體創(chuàng)新機(jī)制及實(shí)踐成果的檢驗(yàn)需要進(jìn)一步優(yōu)化。

三、江西省銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑設(shè)計

數(shù)字化經(jīng)濟(jì)改變了原有的商業(yè)模式以及銀行經(jīng)濟(jì)格局，本文將從數(shù)字化運(yùn)營、客戶體驗(yàn)、管理數(shù)字化創(chuàng)新三個方面構(gòu)建江西省銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑。

（一）大規(guī)模建設(shè)數(shù)字能力，實(shí)現(xiàn)線上數(shù)字化運(yùn)營。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中充分利用金融科技如大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等，將銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上全面場景化，業(yè)務(wù)工作全部智能化，產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)線上化，打造新型的開放式銀行，形成生態(tài)圈銀行，銀行業(yè)務(wù)可以脫離空間與時間的限制。

（二）提升客戶體驗(yàn)，打造無接觸銀行。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目的是為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與體驗(yàn)，打造全新無接觸銀行將為客戶帶來舒適新體驗(yàn)。具體可以將客戶銷售、客服、業(yè)務(wù)處理等業(yè)務(wù)由線下網(wǎng)點(diǎn)操作改為線上云平臺轉(zhuǎn)化，在產(chǎn)品的運(yùn)營及研發(fā)、組織模式方面滲透無接觸銀行的理念，全面提高線上平臺獲取客戶的能力、業(yè)務(wù)處理能力及銷售協(xié)作能力，在線上為客戶提供全場景云網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。

（三）在銀行管理方面的數(shù)字化創(chuàng)新。無接觸業(yè)務(wù)的用戶需求改變激發(fā)了江西銀行業(yè)在場景化方面的創(chuàng)新高潮，江西省商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型可以從打造銀行核心競爭的角度出發(fā)，大力進(jìn)行用戶場景化的相關(guān)數(shù)字產(chǎn)品的研發(fā)，用開放銀行的運(yùn)營思路，在對公業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)以及普惠金融業(yè)務(wù)等方面不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。