原 彰 廣州中醫(yī)藥大學經濟與管理學院

任佳婧 華泰財產保險有限公司廣東省分公司

一、引言

（一）研究背景與意義

2020年是全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，是脫貧攻堅收官之年。目前脫貧攻堅已到了決戰(zhàn)決勝、全面收官的關鍵階段。如何采取有效措施，鞏固拓展脫貧攻堅成果，確保高質量打贏脫貧攻堅戰(zhàn)成為關鍵問題。

而中國多數(shù)貧困人口生活在農村地區(qū)，貧困成因中因災致貧的比重高達20%，因此，通過發(fā)展農業(yè)保險減輕災害對農戶的影響是助貧扶貧的重要方式。一方面，農業(yè)保險可以減輕災害對農民家庭生活水平的巨大影響，幫助農戶在災后及時恢復農業(yè)生產；另一方面，農業(yè)保險通過其含有的保單貸款功能可以幫助農戶融通資金，促進農村經濟發(fā)展。但是農業(yè)保險是否真的可通過以上渠道產生減貧效應，減貧效應如何，哪些因素的影響較大，這些問題還有待進一步的研究。本文利用歷年農業(yè)保險相關數(shù)據(jù)進行實證研究，為農業(yè)保險的減貧效應提供理論支持，堅定發(fā)展農業(yè)保險的信心，并推動我國農業(yè)保險的進一步完善。

（二）文獻綜述

1.國外研究

Orden（2001）利用1998—2000年的農業(yè)保險數(shù)據(jù)進行研究，發(fā)現(xiàn)農業(yè)保險可提高農作物產出，且提高幅度在0.28%～4.1%之間。Innes（2003）則指出政府對農業(yè)保險進行補貼有助于農業(yè)生產和發(fā)展，并且農險的賠付支出將促進國民收入再分配，提高社會的整體福利水平。Glauber（2007）也認可這一觀點，并進一步提出，補貼應適度，較高的補貼反而會使社會福利水平降低。X Gine、R Townsend 和J Vickery（2008）則專門研究了印度暴雨保險，發(fā)現(xiàn)購買該險種的農戶的財富水平得到提升。

2.國內研究

國內以梁平、梁彭勇、董宇翔（2008）為代表的多數(shù)國內學者都認為農業(yè)保險的發(fā)展可促進農民收入增長。陳曉安（2013）在此基礎上，將農民收入細化，指出農業(yè)保險在促進農民人均經營性純收入和工資性純收入上的作用是積極的，但在促進農民整體收入上的作用卻是負面的。張小東、孫蓉（2014）進一步指出，農業(yè)保險區(qū)域貢獻度差異明顯，其中較早獲財政補貼的省份以及地方政府重點扶持農業(yè)保險的省份，農業(yè)保險的作用更大。宗國富、周文杰（2014）以吉林省數(shù)據(jù)進行分析，得出中國當前的農業(yè)保險收入補償水平對農戶的生產行為產生了固化作用。阮貴林、孟衛(wèi)東（2016）則認為，農業(yè)保險能促進人均純收入的提高，但存在1—2年的滯后期。盧飛、張建清、劉明輝（2017）結合理論推導和實證分析，發(fā)現(xiàn)農業(yè)保險增收效應隨時間的增加變緩且地區(qū)差異明顯，農業(yè)保險是西部地區(qū)農民增收的重要途徑。張偉、黃穎等（2017）認為農業(yè)保險可幫助農民解決融資難問題。李勇斌（2018）則從災前、災后兩個方面進行分析，結果表明農業(yè)保險災前效應對農民收入具有顯著負向影響，災后效應對農民收入具有顯著正向影響，但總效應對農民收入具有正向促進作用，并且農業(yè)保險災前效應對農民收入的影響存在顯著門檻特征，低農業(yè)保險密度區(qū)間，災前效應影響為負，高農業(yè)保險密度區(qū)間，災前效應為正，災后效應則不存在門檻特征。費清、江生忠、丁寧（2018）對我國322 個地級行政單位2007—2015年的數(shù)據(jù)進行實證研究發(fā)現(xiàn)，農業(yè)保險賠付在總體上有效地保障了農民收入，提高了農民獲得感。

?圖1 2013—2017年中國農業(yè)保險密度與深度數(shù)據(jù)來源：2014—2018年《中國保險年鑒》

?圖2 2013—2017中國農業(yè)保險賠付支出與保障金額數(shù)據(jù)來源：數(shù)據(jù)來源：2014—2018年《中國保險年鑒》《中國金融年鑒》

?圖3 2010—2016年中國農業(yè)保險的承保面積和覆蓋農戶數(shù)據(jù)來源：2011—2017年《中國保險年鑒》

?圖4 2014—2018年中國農村貧困人口及貧困發(fā)生率數(shù)據(jù)來源：數(shù)據(jù)來源：2015—2018年《中國農村貧困監(jiān)測報告》、國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站

二、農業(yè)保險減貧的現(xiàn)狀分析

（一）中國農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農業(yè)保險密度與深度持續(xù)上升

根據(jù)圖1所示，中國農業(yè)保險的保險密度與保險深度總體呈上升態(tài)勢，其中2013年保險密度為53.14元/人，2017年上升至83.1元/人，年均增長率約11.8%；保險深度由2007年的0.0052 上升至2017年的0.0058，年均增長率2.8%。這表明農戶對農業(yè)保險接受度大大提升，購買農業(yè)保險的意愿和能力不斷增加。

2.保險賠付與保障金額逐年增加

由圖2可知，2013年至2017年中國農業(yè)保險保障金額與保險賠付水平均呈穩(wěn)定上升態(tài)勢，其中保障金額由2013年的1.39萬億元漲至2017年的2.79萬億元，保險賠付水平則由194.94 億元升至334.49 億元。不斷增長的保險金額和賠付水平為農戶提供了更多的保障，使農業(yè)保險在農業(yè)生產中發(fā)揮了更重要的作用。

3.承保面積和覆蓋農戶數(shù)量總體呈上升趨勢

由圖3可看出，2010—2016年間，中國農業(yè)保險承保面積呈不斷上升趨勢，承保面積由2010年的6.8 億畝上升至2016年的17.24億畝，年均增長率16.77%。而農業(yè)保險的覆蓋農戶數(shù)量則有些許不同，2010—2014年，中國農險覆蓋的農戶由1.4 億增長至2.47億，年均增長率15.25%，但2015—2016年間，農險所覆蓋的農戶數(shù)量則出現(xiàn)了下滑，由2014年的2.47 億下降至2.04 億。出現(xiàn)這一情況是因為隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，很多農業(yè)人口轉為城鎮(zhèn)戶口或進入城市第二、第三產業(yè)工作，其原有耕地流轉至其他農民手中，所以出現(xiàn)農險承保面積上升而覆蓋的農戶數(shù)量卻在下降的情況。

（二）中國貧困現(xiàn)狀

1.貧困人口與貧困發(fā)生率逐年下降

貧困問題一直以來都是黨和國家最為關心的問題之一。改革開放以來，中國經濟狀況不斷改善，人民生活水平不斷提高，在多方的共同努力下，中國扶貧成效顯著，農村貧困狀況逐步改善。

?圖5 2018年中國貧困縣與貧困人口分布數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站

?圖6 保險扶貧“阜平模式”特色

從圖4可看出，2014—2018年間，中國農村貧困狀況逐年改善。2014年，中國農村存在7017 萬貧困人口，貧困發(fā)生率7.2%，但至2018年年末，中國農村貧困人口僅剩1660萬人，貧困發(fā)生率降至1.7%，貧困人口以年均43.4%的速度下降。

2.貧困人口聚集現(xiàn)象明顯

截至2018年，東部地區(qū)有國家級貧困縣35個，貧困人口147萬；中部有國家級貧困縣173 個，貧困人口597 萬；西部有國家級貧困縣374個，貧困人口916萬（見圖5）。中國貧困集聚效應仍非常明顯，中西部依然是貧困重災區(qū)，政府在扶貧工作中需要給中西部更多的政策傾斜和扶助。

（三）中國農業(yè)保險減貧經典模式——河北“阜平模式”

2007年實行保費補貼以來，中國農業(yè)保險迅速發(fā)展。因其服務對象的特殊性和較高的社會正外部性，農業(yè)保險逐步成了部分地區(qū)脫貧減貧的重要手段之一。本文選取河北“阜平模式”進行詳細介紹。

阜平縣位于河北省保定市，面積2496平方公里，境內地形環(huán)境復雜，多為山區(qū)，經濟發(fā)展狀況不佳，是國家級貧困縣之一。2014年全縣建檔立卡的貧困人口有10.81 萬，農民人均純收入3913元，遠低于同期全國平均水平（10488.9元），貧困現(xiàn)象十分突出。

為高效高質地解決阜平縣貧困問題，脫掉“國家級貧困縣”的帽子，2014 河北省政府、阜平縣政府與人保財險公司共同探索了金融扶貧的道路，其中農業(yè)保險是極其重要的一部分。阜平縣農業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展體現(xiàn)在以下三點：

1.產品創(chuàng)新

阜平縣農業(yè)保險貫徹“中央保大宗、保成本，地方保特色、保產量，有條件的保價格、保收入”的原則（李鴻敏、楊雪美、馮文麗等，2016）。除政策性農業(yè)保險涉及的種養(yǎng)產業(yè)外，阜平縣還與人保財險共同合作，因地制宜地開發(fā)了一系列特色農業(yè)險種，如大棗、核桃成本價格保險，養(yǎng)雞保險、種羊養(yǎng)殖保險等。這些特色險種由縣政府按60%的比例進行保費補貼，極大地減輕了農民負擔，促進了阜平特色農業(yè)保險的推廣，調動了農戶的購買熱情。阜平縣政府還根據(jù)經濟發(fā)展水平與農戶的種植情況，不斷開發(fā)新險種。2016年，阜平縣政府再次與人保財險進行合作，開發(fā)了針對肉驢、食用菌、蜂業(yè)等農產品或農業(yè)產業(yè)的28款新險種，進一步完善了特色扶貧農業(yè)保險產品體系，在更大范圍、更多層次上保障了農民收益。

2.模式創(chuàng)新

阜平縣政府不僅在險種上進行了創(chuàng)新，而且也積極探索農業(yè)保險新模式——“聯(lián)辦共?！??！奥?lián)保共辦”模式可從保費和賠付、功能分配兩個角度進行分析。

（1）保費和賠付。對于購買了商業(yè)性農業(yè)保險的農戶，縣政府對其進行60%的保費補貼，農民僅自付40%保費即可。而保費收入、理賠支出由商業(yè)保險公司和政府均攤。同時，阜平縣政府還設立了保險風險保障基金，由縣財政兜底，當政府負擔的賠付過大時，基金負責賠付，防止出現(xiàn)政府無力承擔的情況。保險風險保障基金實行補充機制，即若當年的理賠金額小于保費收入，節(jié)余自動留存在保險基金，以不斷擴大基金規(guī)模。

（2）功能分配。保險公司與政府各自發(fā)揮自己的長處，協(xié)同推進農業(yè)保險的實施。保險公司專攻技術，進行險種開發(fā)、利用高新技術對農業(yè)生產進行科學指導等；而政府則發(fā)揮行政優(yōu)勢，通過建立縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務網(wǎng)絡，為保險扶貧奠定堅實的組織基礎（馮文麗、王芳、王學剛等，2016）。

3.制度創(chuàng)新

阜平縣政府在充分調研的基礎上，切合實際地提出“基本+補充”的普惠性農業(yè)保險制度，即政府對基本保障實行統(tǒng)保，全額補助保費，在此基礎上，農戶可根據(jù)自身需要和經濟能力購買更高保障的農業(yè)保險（馮文麗、蘇曉鵬，2018）。該制度不僅滿足了貧困戶分散風險的需求，而且額外設置補充性保險，為那些有更高繳費能力的農戶提供了更高的保障，普惠性與選擇性的良好結合，更好地助力了精準扶貧。

通過以上措施，阜平縣扶貧效果顯著。到2018年底，建檔立卡貧困人口降至1.54萬，貧困發(fā)生率6.93%。農業(yè)保險的開辦使農戶抗風險能力顯著提升，富民產業(yè)快速發(fā)展，阜平縣政府以1400萬元的補貼資金撬動了2794.46 萬元的保險資金和13.7 億元的保障資金，提高了扶貧資源配置的科學性和精準性。

三、實證分析

（一）指標確定

本文利用全國31 個省份2007—2017年的農民可支配收入（inc）、農業(yè)保險密度（pre）、人均農險賠付水平（com）、財政支農（fin）等指標作為樣本數(shù)據(jù)，建立省級靜態(tài)面板模型。

其中，被解釋變量為incit，代表第i省第t年的農民人均可支配收入，用于衡量農戶貧困狀況；核心解釋變量為preit，代表第i省第t年的農業(yè)保險密度，用于衡量農業(yè)保險發(fā)展水平；comit代表第i省第t年的人均農險賠付水平，finit代表第i省第t年的農林水事務財政支出，分別表示農業(yè)保險保障水平和財政支農力度。各變量具體含義和來源如表1所示。

（二）實證研究

1.個體效應的檢驗

根據(jù)檢驗結果，F(xiàn)（30,307）=76.74，P＞F=0.0000，人均保費收入、財政支農水平在1%的情況下顯著，人均賠付支出在5%的情況下顯著。因此可拒絕原假設，認為固定效應模型優(yōu)于混合效應模型。

?表1 模型所用變量具體含義

?表2 個體效應檢驗結果表

2.時間效應的檢驗

?表3 時間效應檢驗結果

根據(jù)LM 檢驗，P 值為0.0000，表明隨機效應非常顯著。因此認為，隨機效應模型優(yōu)于混合效應模型。

3.Hausman檢驗

?表4 Hausman檢驗結果

Hausman檢驗用于檢驗隨機效應與固定效應模型哪個更適合。根據(jù)檢驗結果，x2（3）=38.75，P=0.0000，所以拒絕原假設，認為固定效應模型更顯著。

4.異方差和序列相關檢驗

由于傳統(tǒng)的Hausman 檢驗在模型存在異方差和序列相關的情況下會失效，因此進行異方差和自相關檢驗，判斷是否需要選擇別的方法進一步檢驗。

?表5 異方差檢驗結果

根據(jù)檢驗結果，x2（31）=1517.65，P ＞x2（31）=0.0000，因此拒絕原假設，認為模型存在異方差。

?表6 序列相關檢驗結果

經檢驗，F(xiàn)（1,30）=45.960，P ＞F（1,30）=0.0000，表明模型存在序列相關。

5.穩(wěn)健的Hausman檢驗

由于存在異方差和序列相關時，傳統(tǒng)的Hausman 檢驗方法失效。為保證所選模型的有效性和正確性，我們選用穩(wěn)健的Hausman檢驗再次進行檢驗。

?表7 穩(wěn)健的Hausman檢驗結果

檢驗結果如上所示，x2（3）=17.314，P=0.0006＜0.01，根據(jù)該結果可拒絕原假設，依舊選取固定效應模型。

（三）結果分析

我們對相關數(shù)據(jù)取自然對數(shù)，研究所建立的模型方程式具體如下：

其中，i表示31個省份，t表示年份。

根據(jù)表8 中的數(shù)據(jù)，得到模型的估計結果為：

根據(jù)模型的估計結果，可以得出：

第一，農業(yè)保險密度的提高是促進農民增收的重要因素，二者呈正相關，即在其他變量不變的情況下，農業(yè)保險密度每上升1%，農民可支配收入就上升0.10282%。保費收入對農民收入的影響渠道主要有以下兩個方面：一是農險公司為降低賠付，會對農民進行科學指導，甚至利用高科技干預自然災害，維護了農業(yè)生產的穩(wěn)定；二是農業(yè)保險特有的保單貸款功能可為農民融通資金，進一步激發(fā)農村經濟發(fā)展的活力。

第二，農業(yè)保險賠付水平也是影響農民可支配收入的重要因素，二者呈負相關變化，即保持其他變量不變，農業(yè)保險賠付每增加1%，農民可支配收入相應地減少0.02801%。農業(yè)險賠付越高，說明農民遭受的損失越大，但是在現(xiàn)階段，中國農業(yè)保險多數(shù)只保物化成本，保障水平偏低，農民得到損失補償有限，不足以彌補其全部的收入損失。

第三，財政支農水平與農民人均可支配收入呈正相關，即在其他變量不變的前提下，財政支農水平每增加1%，農民可支配收入增加0.51217%。與保費收入和賠付水平相比，財政支農的彈性系數(shù)更大，說明在促進農民增收的各因素中，財政支農起到的作用更大。畢竟農業(yè)作為基礎性產業(yè)，其發(fā)展更依賴國家大額的資金投入，農業(yè)保險作為一種市場化的手段，資金有限，支持力度有限，促進農民減貧增收的作用也就相對較小。

?表8 固定效應模型檢驗結果

四、促進我國農業(yè)保險發(fā)揮減貧效應的措施

實證研究結果表明，農業(yè)保險的發(fā)展促進了農民收入的增加，存在著較為顯著的減貧效應。為更大限度地發(fā)揮農業(yè)保險的減貧效應，助力農村經濟發(fā)展與農戶的脫貧增收，本文提出以下幾點建議：

（一）加大國家對農業(yè)保險的支持力度

農業(yè)保險屬于政策性險種，其本身具有較大的正外部性，僅靠市場的力量很容易造成市場失靈，出現(xiàn)供給不足甚至供給缺失的情況（江生忠、張煜，2018）。農業(yè)保險的進一步發(fā)展，必須由政府加大對農業(yè)保險的財政補貼力度。通過政府財政持續(xù)推動農業(yè)保險“擴面、提標、增品”。

（二）完善農業(yè)保險經營管理體系，加快建立農業(yè)再保險制度

當前，中國農業(yè)保險仍以“國家補貼+商業(yè)性保險”模式為主，沒有形成各類政策性農業(yè)保險公司、專業(yè)性農業(yè)保險公司、相互保險公司以及再保險公司協(xié)同發(fā)展的農業(yè)保險經營體系，農業(yè)系統(tǒng)性風險、信息不對稱、道德風險較高等難題尚未解決。因此，為促進農業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展，必須加快建立中國農業(yè)保險經營管理體系，特別是農業(yè)再保險制度，分散農業(yè)保險公司面臨的巨大風險，維持其展業(yè)承保的積極性，更好地發(fā)揮農業(yè)保險減貧作用。

（三）構建農業(yè)保險數(shù)據(jù)庫

當前，我國農業(yè)保險的相關數(shù)據(jù)不多且分散，一些基本信息，如參保農戶、歷年受災面積等數(shù)據(jù)都缺失。而美國風險管理局與農業(yè)示范中心聯(lián)合開發(fā)了農業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺，通過對數(shù)據(jù)的分析，不僅可以找出行為異常者，幫助政府和農業(yè)保險公司預防道德風險和逆向選擇，減少欺詐現(xiàn)象的發(fā)生，維護農險公司的利益，同時可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)科學厘定農險費率，減輕政府和農民負擔（袁祥州、朱滿德，2015）。因此，應盡快建立中國的農業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，促進農業(yè)保險的發(fā)展，同時，這些關鍵數(shù)據(jù)也能夠用于農業(yè)防災防損，有助于避免農民因災致貧。

（四）開發(fā)新險種，創(chuàng)新農險產品市場

我國農業(yè)保險呈現(xiàn)“廣覆蓋，低水平”的特點，農業(yè)保險公司在進行承保時，多數(shù)只保物化成本，而不保產量和收益，參保農民得到的保障水平較低，保障范圍不全，一些涉及地方特色農產品的險種由于缺少政府補貼支持，農業(yè)保險公司展業(yè)積極性較低，農戶購買意愿也較低。因此，加快開發(fā)新險種，為農民提供更高水平的服務刻不容緩。2019年，中央下發(fā)相關文件，支持農業(yè)保險逐步實現(xiàn)覆蓋全成本，并開始進行農業(yè)收入保險、價格保險、天氣指數(shù)保險等新型保險的試點，這些新險種的順利實施進一步提升了投保農戶的滿意度，促進了產業(yè)脫貧的可持續(xù)化。

（五）加強農業(yè)保險的宣傳

為更好地發(fā)揮農業(yè)保險減貧脫貧功效，進一步鞏固拓展脫貧攻堅成果，就必須加大在農戶中宣傳農業(yè)保險作用的力度，讓農民真正了解農業(yè)保險，認識到它的重要作用。改變農民對保險的偏見，提高農民保險意識，甚至通過農業(yè)保險帶動農民購買其他保險，從而進一步提高農民的抗風險意識和能力。