□ 丁建定，張小屏

眾所周知，西歐是社會(huì)保險(xiǎn)制度的發(fā)源地。西歐之所以能夠成為社會(huì)保險(xiǎn)制度的發(fā)源地，有其深厚的互助傳統(tǒng)所提供的社會(huì)歷史文化淵源、悠久的商業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)所提供的內(nèi)在機(jī)制淵源和廣泛發(fā)展的互助保險(xiǎn)所提供的組織運(yùn)行淵源。

一、互助傳統(tǒng)：西歐社會(huì)生活中的“互助共濟(jì)”

西歐國家具有悠久的互助傳統(tǒng)，這種互助傳統(tǒng)不僅在歷史上發(fā)揮著重要的社會(huì)救濟(jì)作用，而且在深層次上為西歐國家植下重視社會(huì)成員互助共濟(jì)的文化傳統(tǒng)，這種傳統(tǒng)對之后的社會(huì)保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)提供了深遠(yuǎn)的社會(huì)和文化基礎(chǔ)。

行會(huì)是一種古老的互助組織，其在歐洲更具有悠久的歷史。現(xiàn)存歐洲最古老的行會(huì)章程是1303年韋羅納的行會(huì)章程，“但它顯然是模仿了某一個(gè)更古老的規(guī)章的”。該章程寫道，“凡有需要，都給予兄弟般的幫助”，“對路過本城的外地人要殷勤招待，這樣就可獲得你所要知道的消息”，“對病弱的人要給予安慰”[1]160，所有這些，都是各位行會(huì)會(huì)友的應(yīng)盡義務(wù)。以行會(huì)、兄弟會(huì)等為代表的互助組織與互助傳統(tǒng)廣泛存在于西歐社會(huì)各行業(yè)與各種人群之中，“它逐漸包括了整個(gè)中世紀(jì)生活的各個(gè)方面。事實(shí)上，我們知道在所有一切可能有的行業(yè)中都有行會(huì)；……在某種行業(yè)或貿(mào)易中，一些行會(huì)也有經(jīng)歷幾個(gè)世紀(jì)之久的。同時(shí)，隨著生活中的職業(yè)種類愈來愈繁多，行會(huì)也跟著愈來愈多”[1]161。

中世紀(jì)西歐的行會(huì)組織是由工商業(yè)者組成的十分重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)組織，它所提供的各種慈善救濟(jì)發(fā)揮了十分重要的社會(huì)救濟(jì)作用[2]。行會(huì)組織建立了許多慈善機(jī)構(gòu)，例如，英國行會(huì)就建立起460個(gè)慈善組織[3]196。對成員提供喪葬幫助是中世紀(jì)英國各種行會(huì)的功能。南安普頓商人行會(huì)章程第7條規(guī)定，當(dāng)該行會(huì)的成員去世的時(shí)候，所有還在世的成員不管是否有事，都應(yīng)該參加為死去的行會(huì)成員所舉辦的宗教儀式，大家將死者的遺體一起送入墓地；死去的成員的遺體停放在其家里的那天晚上，他所在的教區(qū)還必須派專門的人員守護(hù)死者遺體；當(dāng)為死去的成員守靈和做彌撒的時(shí)候，要點(diǎn)燃四支兩磅以上重量的蠟燭，直至死去的行會(huì)成員的遺體下葬[4]57。阿伯特斯伯里的奧西行會(huì)章程第4條規(guī)定，行會(huì)任何成員亡故，每一個(gè)行會(huì)成員都應(yīng)捐獻(xiàn)1便士的錢款并將其置于死去的行會(huì)成員的遺體上；一旦行會(huì)成員中的任何人生病，行會(huì)必須派遣15名成員前去把他接回家中，一旦該生病的行會(huì)成員死亡，這15個(gè)行會(huì)成員應(yīng)將其遺體送至他生前指定的地方；如果該成員死于本地，行會(huì)的財(cái)務(wù)管理員應(yīng)事先通知該成員的遺體準(zhǔn)備埋葬的地方，行會(huì)的財(cái)務(wù)管理員還應(yīng)派人去通知盡可能多的行會(huì)成員前去為死去的行會(huì)成員守靈，并將其遺體抬到做彌撒的牧師所在的地方，并在那里誠摯地為死去的行會(huì)成員的靈魂進(jìn)行祈禱[4]59-60。

除了上述喪葬互助功能外，英國行會(huì)還具有其他一些重要的互助救濟(jì)功能。許多手工業(yè)行會(huì)章程都有關(guān)于對會(huì)員提供救濟(jì)的規(guī)定。1333年，倫敦的木匠行會(huì)就曾經(jīng)設(shè)立了一個(gè)儲備金，該行會(huì)對這筆儲備金做出如下規(guī)定：“一旦任何兄弟姐妹由于上帝的旨意或疾病而陷于貧困，難以維持生計(jì)時(shí)，那么，從他生病后的第3周起，他將每周從行會(huì)得到14便士的救濟(jì)，直到他擺脫貧困為止?！盵5]342布里斯托爾的成衣商行會(huì)也曾經(jīng)建立過一個(gè)儲備金，并規(guī)定生病的會(huì)員每周可以從這個(gè)儲備金中得到12便士的救濟(jì)。倫敦的鞣皮匠行會(huì)在救濟(jì)方面做得更加全面，該行會(huì)不僅向老年和生病的貧困成員每周提供7便士的救濟(jì)，還規(guī)定，被救濟(jì)的成員死后，如果他的妻子是一個(gè)正派的人，而且也沒有再嫁，她便可以得到每周7便士的救濟(jì)[5]343。

值得一提的是，中世紀(jì)英國的一些行會(huì)在提供救濟(jì)金時(shí)對接受救濟(jì)者提出了具體的資格限制，這使其呈現(xiàn)出責(zé)任與權(quán)利相結(jié)合的特征。倫敦的呢絨商行會(huì)、理發(fā)師和外科醫(yī)生行會(huì)的章程中對被救濟(jì)者的入會(huì)年限提出要求，這兩個(gè)行會(huì)都做出規(guī)定，如果行會(huì)成員加入行會(huì)已經(jīng)滿7年，當(dāng)其偶然陷于困難或者貧困時(shí)，無法繼續(xù)維持生計(jì)，而他的這種狀況并不是由于自己的過錯(cuò)造成的，該成員就可以從行會(huì)的公共基金里獲得每周10個(gè)半便士用以養(yǎng)家活口[2]。格洛斯特市的制革匠行會(huì)的章程則是根據(jù)救濟(jì)申請者原先的身份，按照不同的等級標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放救濟(jì)金：曾經(jīng)出任過行會(huì)會(huì)長者，如果其申請符合規(guī)定，每周將獲得7便士；其他的申請者如果符合規(guī)定，每周只能得到4便士[6]。為了擴(kuò)大救濟(jì)范圍，增加行會(huì)用于提供救濟(jì)的公共基金的數(shù)額，大多數(shù)行會(huì)都鼓勵(lì)其成員在死后將其財(cái)物捐獻(xiàn)給行會(huì)作為公共基金。格洛斯特市的織匠行會(huì)就曾收到一筆由死去的會(huì)員捐贈(zèng)的40英鎊，該行會(huì)將這筆款項(xiàng)作為無息貸款每年分給那些貧困的成員，幫助他們擺脫困境，到年底再收回這筆貸款[5]344。

具有互助性功能的行會(huì)在英國以外的其他西歐國家同樣存在并發(fā)揮互助作用。法國建立起許多得到特許狀的行會(huì)組織，這些行會(huì)組織的重要功能之一是互助。佛蘭徳斯伯爵菲利普在1188年頒發(fā)給埃爾市的市民友誼會(huì)的特許狀中寫道，所有屬于本城該友誼會(huì)的人在一切有益和誠實(shí)的日常事務(wù)中都要像兄弟一樣互相幫助。亞眠市和亞布維爾市的市民友誼會(huì)的特許狀也寫道， 所有的人都要彼此盡力相互幫助，任何人都不得拿走他人的任何東西，或者向他人索取財(cái)物。士瓦松、康比涅和桑利以及許許多多同樣類型的特許狀中也可看到這樣的文字。還有許許多多特許狀在詞句上雖有極大差異，但主旨仍然是相同的[1]163。

互助性行會(huì)在中世紀(jì)的德國同樣存在。早在漢薩同盟時(shí)代德國就已經(jīng)建立了許多行會(huì)組織。漢薩同盟的一條航船在出海航行時(shí)建立一個(gè)臨時(shí)兄弟會(huì)，大家約定必須要平等相待，“任何一個(gè)人，如果認(rèn)為他受了委屈，可以向陸地上的裁判長提出申訴，并且請他在日落以前秉公裁判。在上岸的時(shí)候，便把收存的罰款和資財(cái)交給海港的裁判長去分給窮人”[1]157。

除了英國、法國、德國以外，具有互助功能的行會(huì)在中世紀(jì)的丹麥也具有一定影響。丹麥一個(gè)行會(huì)的規(guī)章做出這樣的規(guī)定：如果一個(gè)行會(huì)成員的房子被燒掉了，或者他的船遭遇災(zāi)難，或者他在旅途中遭遇了不幸，所有的行會(huì)成員都必須幫助他。如果一個(gè)行會(huì)成員得了重病，行會(huì)必須派出兩個(gè)成員在床邊看護(hù)這一生病的成員，直到他脫離危險(xiǎn)；如果該成員因病死去，行會(huì)成員必須把他送到教堂的墓地去埋葬；在他死去之后，行會(huì)成員還必須撫養(yǎng)其需要撫養(yǎng)的子女，其寡妻也應(yīng)該作為行會(huì)的一個(gè)姊妹受到照顧和幫助[1]158-159。

甚至到了近代晚期，荷蘭的互助傳統(tǒng)依然具有重要的社會(huì)影響。1890年荷蘭農(nóng)業(yè)委員會(huì)的調(diào)查報(bào)告中有許多關(guān)于互助的材料，該報(bào)告寫道，“和這個(gè)時(shí)候其他各個(gè)國家中的情況一樣，他們也有這個(gè)很普通的習(xí)慣：把一部打谷機(jī)送到田間輪流租給大家使用。我們到處都發(fā)現(xiàn)一些公社備有一部供村民使用的打谷機(jī)”?！稗r(nóng)人們在沒有足夠的馬耕田時(shí)，便借用他們鄰居的馬。養(yǎng)一頭公用的?；蛞黄ス玫姆N馬，這也是很常見的”?！爱?dāng)村里的人要在低洼地區(qū)辟土興修一所鄉(xiāng)村學(xué)校或者給一個(gè)農(nóng)民蓋造新屋時(shí)，就往往召集大伙兒來幫工。農(nóng)民們在遷居的時(shí)候，也采用這個(gè)辦法。幫工已經(jīng)成了一種普通的習(xí)慣。而且，無論貧富，沒有一個(gè)不帶著他的馬和車子來參加的”?！拔覀冊谶@個(gè)國家的有幾個(gè)地方還發(fā)現(xiàn)，幾個(gè)農(nóng)夫共同租一塊草地來飼養(yǎng)他們的牛；有犁和馬的農(nóng)民幫助他的雇工耕地，這種情況也是常見的”[1]290。

二、商業(yè)保險(xiǎn)：西歐社會(huì)互助中的“大數(shù)法則”

西歐國家不僅具有悠久的互助傳統(tǒng)，而且具有悠久的商業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)。在商業(yè)保險(xiǎn)中意外保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)是與社會(huì)保險(xiǎn)制度更具有直接相關(guān)性的險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)特別是意外保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不僅在西歐社會(huì)建立起了保險(xiǎn)意識與傳統(tǒng)，而且逐漸確立和普及大數(shù)法則的保險(xiǎn)原則，從而成為社會(huì)保險(xiǎn)制度的另一歷史淵源。英國著名保險(xiǎn)史學(xué)家科克雷爾指出，“意外保險(xiǎn)是險(xiǎn)種家族中的異種。它的發(fā)展是與技術(shù)進(jìn)步和社會(huì)變革緊密相聯(lián)系的。與其他險(xiǎn)種相對照，意外保險(xiǎn)也發(fā)端于近代，就地區(qū)性與社會(huì)面而言，賦予它分布廣闊或普遍的品性”[7]100。

意大利是商業(yè)人壽保險(xiǎn)的發(fā)源地。早在12世紀(jì)，意大利境內(nèi)出現(xiàn)了公債儲金組織“蒙丹斯組織”，蒙丹斯組織每年給予公債認(rèn)購人一定金額的報(bào)酬，在認(rèn)購人死亡時(shí)方才停止支付，本金并不退還。這是具有近代人壽保險(xiǎn)性質(zhì)的組織。正是在上述歷史淵源的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)事業(yè)在歐洲逐漸興起，并成為社會(huì)保險(xiǎn)制度出現(xiàn)的歷史淵源。17世紀(jì)，出生于意大利那布勒斯市的洛倫佐·佟蒂提出了著名的聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)建議，該建議指出，由每人繳納300里弗爾構(gòu)成一筆基金，依據(jù)這筆基金可以發(fā)行總額140萬里弗爾的國債，每年支付的利息率是10%。認(rèn)購該國債者按照年齡劃分為14個(gè)群體，向年齡高的群體支付較多的利息，這個(gè)群體的利息全部分發(fā)給該群體中活著的人，直到這一群體的成員全部死亡。活著的國債認(rèn)購人隨著自己所被劃分的群體中死亡者人數(shù)的增加，便可得到更多的利息。第一次聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法于1689年頒布試行，1726年結(jié)束，最后幸存的是一位名叫夏洛特·巴比葉的寡婦，她在97歲死亡時(shí)，共領(lǐng)取了7.3萬里弗爾的年金[8]746。

商業(yè)人壽保險(xiǎn)在德國也具有較早的歷史。1551年，德國紐倫堡市市長波爾茨創(chuàng)辦了一種兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。該強(qiáng)制兒童保險(xiǎn)規(guī)定，父母在子女出生后每年必須繳存1塔來爾(古普魯士銀幣)，當(dāng)子女成長到結(jié)婚的年齡的時(shí)候，就可以獲得相當(dāng)于所繳存的費(fèi)用3倍的金額。后來，喬治·奧布雷特又推出一種新的保險(xiǎn)方案，即子女一出生就將一定的金額存入國庫，當(dāng)男子達(dá)到24歲，女子達(dá)到18歲時(shí)，給付本金和4%或5%的利息，參保者中途夭亡，則沒收其存款。19世紀(jì)初期，德國人壽保險(xiǎn)緩慢發(fā)展，漢堡市以資金400萬馬克設(shè)立了貝尼克保險(xiǎn)公司[8]738。1828年，豪達(dá)保險(xiǎn)公司成立，1831年，德國又成立了萊比錫保險(xiǎn)公司。

商業(yè)人壽保險(xiǎn)不僅是英國具有悠久歷史的險(xiǎn)種，也是英國現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度的直接淵源之一。人壽保險(xiǎn)在英國出現(xiàn)于16世紀(jì)末期。據(jù)1580年的保險(xiǎn)公會(huì)的記載，一位名叫威廉·吉本斯的人壽保險(xiǎn)費(fèi)用為382.68英鎊，其保險(xiǎn)期限為12個(gè)月。英國人壽保險(xiǎn)自建立之日起就有嚴(yán)格的參保限制條件，16世紀(jì)末，人壽保險(xiǎn)契約要求投保人身體健康強(qiáng)壯且在保險(xiǎn)期間外出范圍不能超越英國本土。保險(xiǎn)契約在投保人海上航行時(shí)仍然生效，并保障投保人不因死亡、被綁架而遭受損失。16世紀(jì)末到17世紀(jì)，英國人壽保險(xiǎn)業(yè)的對象主要是企業(yè)合伙人和商人。18世紀(jì)初期，開始出現(xiàn)團(tuán)體性人壽保險(xiǎn)，不過一般會(huì)限制規(guī)模。如1699年，地點(diǎn)設(shè)在倫敦網(wǎng)球場的人壽保險(xiǎn)公司把人員限定在2000人，而聯(lián)盟協(xié)會(huì)將會(huì)員人數(shù)限制在4000人。這些團(tuán)體性保險(xiǎn)協(xié)會(huì)組織的共同特點(diǎn)是，新加入會(huì)員首先要繳納一筆會(huì)費(fèi)，以后還要定期地繳付捐助費(fèi)，協(xié)會(huì)將這些募集來的資金交付給已故會(huì)員生前所指定的人。1706年成立的倫敦協(xié)和保險(xiǎn)社是早期人壽保險(xiǎn)組織的代表，其會(huì)員人數(shù)限定在2000人，到1790年仍然限制在4000人左右，直到1807年才取消會(huì)員數(shù)量限制，以促進(jìn)保險(xiǎn)基金的增長，其給付的保險(xiǎn)金在1757年為125英鎊，1770年達(dá)到150英鎊[9]118-119。除了上述人壽保險(xiǎn)外，皇家交易保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司也從成立之初就開始經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但他們拒絕為病人、老年人和天花病人承辦人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；始医灰妆ｋU(xiǎn)公司自經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后的40年間，其人壽保險(xiǎn)費(fèi)總額只有18466英鎊，而協(xié)和保險(xiǎn)社1770年的凈收入是5600英鎊[7]70。

早期人壽保險(xiǎn)參保者都具有資格限制。早在1698年初，英國人威廉·韋斯特的人壽保險(xiǎn)單中就規(guī)定：“投保人現(xiàn)狀是健康的，并且不離開英國外出旅行?！眰惗乇ｋU(xiǎn)公司在1725年就指示其代理人識別一般人與天花患者或孕婦的區(qū)別。對于天花患者要征收額外保險(xiǎn)費(fèi)，其他健康欠佳的申請投保者通常都被拒之門外。19世紀(jì)初期的人壽保險(xiǎn)開始提供健康保險(xiǎn)，牧師醫(yī)師通用人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)宣稱其關(guān)于健康欠佳者的保險(xiǎn)計(jì)劃是該公司在1824年初期首創(chuàng)的。各家保險(xiǎn)公司逐步承辦患有痛風(fēng)、氣喘、疝氣以及其他常見病者的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，“各個(gè)人壽保險(xiǎn)公司以及它們的精算師都睜大眼睛，注視這些疾病的發(fā)生范圍和特別保險(xiǎn)費(fèi)率。體檢仲裁人要鑒定申請投保者及其雙親的疾病醫(yī)療史”[7]93。其他不良生活習(xí)慣也作為參保資格限制，蘇格蘭相互保險(xiǎn)社最初堅(jiān)持參保者必須戒酒，鵜鶘人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定只有可以信賴的、德高望重的保單持有者方可得到自殺賠償。19世紀(jì)30年代，當(dāng)各保險(xiǎn)公司考察了蘇格蘭貴族以及愛丁堡社交界人士之后，做出拒絕承保確有毒癮者的決定。

責(zé)任保險(xiǎn)在19世紀(jì)中期隨著工業(yè)化的發(fā)展也在英國開始出現(xiàn)。1855年，鐵路乘客保險(xiǎn)公司開始提供意外事故責(zé)任保險(xiǎn)。1870年，工程保險(xiǎn)商已經(jīng)對因爆炸事件所造成的第三者財(cái)產(chǎn)損毀給予補(bǔ)償。倫敦暨地方鐵路客車公司在1875年開始發(fā)行用于馬車意外事故的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單。1880年成立的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司開始為雇主提供保險(xiǎn)，這是現(xiàn)代工傷事故保險(xiǎn)的前身。與此同時(shí)，面對公眾的責(zé)任保險(xiǎn)也開始出現(xiàn)，1880年的雇主責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)附加了對并非由雇員所引起的意外傷害索賠承擔(dān)責(zé)任，這是對雇主責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)充；1885年，醫(yī)療保健聯(lián)盟對醫(yī)生們的相互保障承擔(dān)責(zé)任。1888年，電梯責(zé)任保險(xiǎn)由雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司承接。1896年，北方意外保險(xiǎn)公司對藥師開錯(cuò)處方的過失提供職業(yè)損害補(bǔ)償。1908年，“關(guān)于食品中毒的責(zé)任保險(xiǎn)對于伙食包辦人和供應(yīng)商來說，是極為奏效、備受歡迎的”[7]116。19世紀(jì)晚期，普通意外保險(xiǎn)開始拓展自己的保險(xiǎn)對象，法律意外保險(xiǎn)公司在1893年推出了“意外傷害事故和特殊疾病保險(xiǎn)”，但不包括慢性疾病。1900年，英國開始出現(xiàn)建立在年金基礎(chǔ)上的意外傷害和疾病保險(xiǎn)制度，這顯然已經(jīng)距離工傷事故社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)咫尺之遙。1911年，英國國民保險(xiǎn)法開始宣告建立國民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

三、互助保險(xiǎn)：西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的直接淵源

較之西歐歷史上互助行為功能效果的有限性與商業(yè)保險(xiǎn)更加重視經(jīng)濟(jì)功能，互助保險(xiǎn)不僅繼承了互助共濟(jì)的悠久傳統(tǒng)，而且引入了商業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)法則的基本原理，且在19世紀(jì)很快發(fā)展起來，并最終成為社會(huì)保險(xiǎn)制度的直接淵源。

19世紀(jì)前期的德國互助保險(xiǎn)快速發(fā)展，這種互助保險(xiǎn)首先表現(xiàn)在帶有雇主責(zé)任的互助保險(xiǎn)方面，據(jù)普魯士商業(yè)部的統(tǒng)計(jì)，1860—1874年，普魯士各種互助救濟(jì)基金組織從779個(gè)增加到1931個(gè)，雇傭5人以上的各種工業(yè)企業(yè)與作坊中有3.6%都建立起這種互助救濟(jì)基金，成員從17萬人增加到45.6萬人，占全部雇用工人的35.8%。1876年，普魯士的4850個(gè)工廠建立了互助保險(xiǎn)性質(zhì)的組織，其中2828個(gè)企業(yè)建立了工傷事故保險(xiǎn)基金[10]18-19，同時(shí)還建立了疾病保險(xiǎn)基金和救濟(jì)基金。19世紀(jì)中期，普魯士礦工互助保險(xiǎn)發(fā)展起來，這種保險(xiǎn)由雇主與雇員共同繳費(fèi)，名義上實(shí)行自愿保險(xiǎn)原則，實(shí)際上大部分礦業(yè)企業(yè)互助保險(xiǎn)都推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而且這種互助保險(xiǎn)由國家管理，保險(xiǎn)待遇覆蓋疾病、事故、傷殘與死亡等方面。普魯士礦工協(xié)會(huì)是礦工互助保險(xiǎn)的重要機(jī)構(gòu)，1852年，83%的礦工都是礦工協(xié)會(huì)的成員；1876年，普魯士共有88個(gè)礦工互助保險(xiǎn)組織，其會(huì)員有25.5萬名[10]22。

帶有雇主責(zé)任的互助保險(xiǎn)的法制化對于保證保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著非常重要的作用。早在1810年的傭工法令就規(guī)定，主人有義務(wù)為其生病的傭工提供醫(yī)療幫助。1838年的普魯士法律中已經(jīng)出現(xiàn)雇主負(fù)有為其雇員提供保險(xiǎn)的義務(wù)的法律規(guī)定；1854年的普魯士法令將礦工、鑄造工與鹽礦工人并入礦工協(xié)會(huì)，所有礦工都必須參加強(qiáng)制性礦工保險(xiǎn)基金，這些基金大部分都實(shí)行自治管理。當(dāng)?shù)V工生病時(shí)，可以得到免費(fèi)治療和疾病工資；當(dāng)作為家庭生活主要來源者死亡時(shí)，其家屬可以得到終生救助；雇主與雇工都必須強(qiáng)制性繳費(fèi)，這種繳費(fèi)一般通過雇主繳納[10]22。到1860年，參加該法所建立的福利基金的會(huì)員有427190人，其中工廠工人170487人，而當(dāng)時(shí)整個(gè)普魯士的工廠工人總數(shù)為378521人[11]21，可見，能夠享有該法所建立的福利基金的人數(shù)還只是工廠工人總數(shù)中的一小部分。1861年的商業(yè)法令規(guī)定，船主有義務(wù)為生病在家的船員提供3個(gè)月的疾病幫助，為在海外的生病船員提供6個(gè)月的疾病幫助，該法令還規(guī)定，船主需為生病雇員提供連續(xù)6周的病休工資。1869年，另外一項(xiàng)有關(guān)雇主責(zé)任的補(bǔ)充法令又規(guī)定，鐵路公司不能夠自行縮小或者回避自己應(yīng)該承擔(dān)的為其雇員提供保險(xiǎn)的責(zé)任。上述一系列法律規(guī)定直接導(dǎo)致1871年雇主責(zé)任法的出現(xiàn)，該法較之前進(jìn)一步擴(kuò)大雇主責(zé)任的范圍，即不管是否由于雇員的過錯(cuò)或者雇主是否提醒過，雇員所受到的工作傷害均由雇主承擔(dān)責(zé)任。到1879年，德國三分之一的工廠工人都已經(jīng)按照這種法律規(guī)定享有工傷事故保險(xiǎn)制度。顯然，互助保險(xiǎn)、雇主責(zé)任加上法制化使得最初的普魯士(后來的德意志帝國)的工傷保險(xiǎn)制度從互助保險(xiǎn)制度自然發(fā)展而來。

除了帶有雇主責(zé)任的互助保險(xiǎn)外，德國互助保險(xiǎn)傳統(tǒng)還表現(xiàn)在互助救濟(jì)基金組織的發(fā)展方面。參加者按規(guī)定繳納一定費(fèi)用，當(dāng)遭遇生活困難時(shí)，可以從這種互助救濟(jì)基金組織得到規(guī)定數(shù)量的救濟(jì)。這種互助救濟(jì)基金同樣是在普魯士法律規(guī)定下規(guī)范化發(fā)展起來的，早在1794年，普魯士法律就做出國家應(yīng)對貧民提供救濟(jì)的規(guī)定。1845年的普魯士工廠法規(guī)定，教區(qū)有權(quán)力宣布雇工向救濟(jì)基金繳納費(fèi)用，也就是說雇工必須參加互助救濟(jì)基金。1849年的法令規(guī)定，地方政府的法律賦予教區(qū)以下權(quán)利：要求雇工必須為救濟(jì)基金繳納費(fèi)用，雇主有為其雇工繳納救濟(jì)基金的義務(wù)，其繳費(fèi)的額度相當(dāng)于其雇工所繳納費(fèi)用的一半，雇主有義務(wù)先為其雇工墊付其應(yīng)該繳納的救濟(jì)基金，等到給雇工發(fā)工資時(shí)再行扣除。該法令還規(guī)定，這種救濟(jì)基金由教區(qū)負(fù)責(zé)管理[10]22。1854年的法令做出進(jìn)一步的規(guī)定，授權(quán)地方政府建立強(qiáng)制性救濟(jì)基金。1876年頒布的注冊救濟(jì)基金法規(guī)定了救濟(jì)基金登記注冊的標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任界限。1874年，德國共有1萬個(gè)各種類型的救濟(jì)基金組織，其成員達(dá)到200萬人，這只是當(dāng)時(shí)德國800萬工人中的一小部分，這些救濟(jì)基金組織成員中的一半是經(jīng)過注冊的救濟(jì)基金組織的成員。顯然，與雇主責(zé)任保險(xiǎn)一樣，互助保險(xiǎn)屬性、基金運(yùn)行方式加上政府法律規(guī)定不僅使得普魯士互助救濟(jì)基金規(guī)范化發(fā)展，而且能夠很自然地為由國家實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)制度奠定基礎(chǔ)。

互助保險(xiǎn)在英國也具有很長的發(fā)展歷史。16世紀(jì)，互助保險(xiǎn)在英國已經(jīng)十分流行。17世紀(jì)，英國互助保險(xiǎn)已有比較大的影響，互助會(huì)是互助保險(xiǎn)的主要形式。18世紀(jì)，英國互助保險(xiǎn)的形式開始多樣化[12]112。19世紀(jì)中葉，英國各種形式的互助保險(xiǎn)性組織已經(jīng)發(fā)展到比較大的規(guī)模。曼徹斯特市的聯(lián)合共濟(jì)會(huì)在1848年已經(jīng)發(fā)展到擁有26萬名會(huì)員，并且擁有34萬英鎊基金。1853年，斯托克波特濟(jì)貧區(qū)的8萬居民中已經(jīng)有5萬居民參加了喪葬會(huì)。在威根市，喪葬會(huì)擁有46個(gè)分會(huì)。在利物浦市，喪葬會(huì)會(huì)員也有9萬名，而在整個(gè)英格蘭地區(qū)，喪葬會(huì)的會(huì)員數(shù)達(dá)到75萬人。1872年，募捐會(huì)會(huì)員已經(jīng)有100萬左右[13]595。

工會(huì)是另一種具有互助保險(xiǎn)性質(zhì)的重要組織。工會(huì)在開始產(chǎn)生時(shí)常常以友誼會(huì)的形式出現(xiàn)，在一個(gè)相當(dāng)長的歷史時(shí)期，工會(huì)的力量遠(yuǎn)不及友誼會(huì)，根據(jù)1874年皇家友誼會(huì)調(diào)查委員會(huì)的報(bào)告，當(dāng)年友誼會(huì)會(huì)員約為400萬人，工會(huì)會(huì)員僅為100萬人。1870—1914年工會(huì)逐漸發(fā)展成為一種政治斗爭的組織，但這并沒有削弱工會(huì)作為工人互助性組織的經(jīng)濟(jì)職能，工會(huì)的大量開支還是用于工人的福利方面。1895—1904年的十年間，英國一百個(gè)工會(huì)的總支出為1606萬英鎊，其中的86%用于工會(huì)會(huì)員的各類福利，只有14%用于政治斗爭[14]400。工會(huì)為工人提供的福利不僅數(shù)量大，而且種類也比較全面，既有喪葬津貼，又有疾病津貼；既有養(yǎng)老性福利，又有工傷補(bǔ)償性福利；既有失業(yè)津貼，又有罷工工資。1912年，英國工會(huì)用于罷工方面的補(bǔ)貼約占總支出的30%，用于失業(yè)方面的津貼約占27%，用于疾病和工傷方面的津貼約占18%，用于養(yǎng)老方面的津貼約占14%，用于喪葬方面的津貼約占10%[13]614-615。

不同種類的工會(huì)還會(huì)向其會(huì)員提供特別的福利，煤礦工人工會(huì)具有代表性。1850—1900年，77個(gè)英國煤礦工會(huì)中，46個(gè)設(shè)立了與致死性工傷有關(guān)的基金，約占煤礦工會(huì)總數(shù)的60%。這顯然是因?yàn)槊旱V工人中工傷事故的發(fā)生率較高。38個(gè)煤礦工會(huì)提供了喪葬津貼，占煤礦工會(huì)總數(shù)的49%，32個(gè)煤礦工會(huì)提供非致死性工傷津貼，占煤礦工會(huì)總數(shù)的42%；17個(gè)煤礦工會(huì)為工傷致死者的妻子和孩子提供津貼，約占煤礦工會(huì)總數(shù)的22%。例如，達(dá)拉姆煤礦工會(huì)在其會(huì)員受到工傷后的前6個(gè)月每周支付10先令的津貼，接下來的6個(gè)月每周5先令，再往后每周4先令，直到工傷者復(fù)原為止。沃維克郡和雷斯特郡的煤礦工會(huì)就為工傷致死者的妻子每周提供6先令的津貼，并向其孩子每周提供1先令6便士的撫養(yǎng)費(fèi)，直到12歲為止[15]。

此外，互助保險(xiǎn)在19世紀(jì)的法國也開始出現(xiàn)。19世紀(jì)初，法國政府往往通過嚴(yán)格的立法，對各種社會(huì)組織的成立和活動(dòng)進(jìn)行限制，大部分共濟(jì)會(huì)都在秘密狀態(tài)下活動(dòng)，這又使其蒙上神秘的面紗并具有一定的政治色彩，從而受到進(jìn)一步限制。1848年革命時(shí)期，法國民眾要求政府放寬對共濟(jì)會(huì)等互助組織的限制，并在短時(shí)期內(nèi)取消禁止自由成立共濟(jì)會(huì)等限制，但是1850年頒布的相關(guān)法令又重新恢復(fù)對共濟(jì)會(huì)等的限制。1852年的法令在承認(rèn)共濟(jì)會(huì)等互助組織地位的同時(shí)，對共濟(jì)會(huì)等互助組織的發(fā)展同樣給予限制，法令規(guī)定：共濟(jì)會(huì)的成立是市長或者教區(qū)神父的事，其活動(dòng)與宗旨必須得到市長的認(rèn)可；共濟(jì)會(huì)的會(huì)長必須由共和國主席任命，事實(shí)上由法國皇帝任命；共濟(jì)會(huì)的規(guī)則必須報(bào)經(jīng)內(nèi)政部批準(zhǔn)；超過一定數(shù)量的所有基金必須存入國家信托銀行。由于上述種種限制，共濟(jì)會(huì)等互助組織在19世紀(jì)前期的法國發(fā)展緩慢，1845年，巴黎具有包括共濟(jì)會(huì)等各種形式的互助組織262個(gè)，會(huì)員2.3萬名，到法蘭西第二帝國末期，法國共有3879個(gè)被批準(zhǔn)的共濟(jì)會(huì)等互助組織，還有1509個(gè)自由互助組織，全部會(huì)員82.5萬人[10]104-105。

四、現(xiàn)實(shí)啟示

現(xiàn)代社會(huì)保障制度的基本特征是以社會(huì)保險(xiǎn)制度為核心，在一定意義上說，社會(huì)保險(xiǎn)制度導(dǎo)源于具有“互助共濟(jì)”功能的各種傳統(tǒng)措施，當(dāng)這種互助共濟(jì)組織運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”運(yùn)行時(shí)就產(chǎn)生互助保險(xiǎn)，而當(dāng)互助保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度，通過國家立法爭取更大范圍的“大數(shù)法則”以實(shí)現(xiàn)更加持續(xù)有效的“互助共濟(jì)”時(shí)，互助保險(xiǎn)就轉(zhuǎn)化為社會(huì)保險(xiǎn)制度。西歐國家不僅具有悠久的互助共濟(jì)傳統(tǒng)，更是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)源地，自然成為互助保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的沃土，為其成為社會(huì)保險(xiǎn)制度的起源地奠定了深厚基礎(chǔ)。

悠久的互助傳統(tǒng)為西歐國家社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立培育和提供了“互助共濟(jì)”的社會(huì)和文化基礎(chǔ)。早期西歐以行會(huì)為典型代表的各種互助組織的互助傳統(tǒng)具有顯著的特點(diǎn)：會(huì)員的同業(yè)性即行業(yè)性，互助基金由會(huì)員繳納或者由會(huì)員捐贈(zèng)建立，要想獲得行會(huì)基金幫助的資格條件必須是成為會(huì)員達(dá)到一定的年限，互助基金所提供的幫助既包括日常生活救助，也包括自然災(zāi)害救助，既包括疾病、喪葬救助，也包括經(jīng)營困難扶助；幫助對象既包括行會(huì)成員自己，也包括該成員的孩子和妻子。這些特點(diǎn)蘊(yùn)涵著現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度的內(nèi)在屬性與基本功能，西歐社會(huì)的互助傳統(tǒng)成為其社會(huì)保險(xiǎn)制度深遠(yuǎn)的社會(huì)歷史基礎(chǔ)。

悠久的商業(yè)保險(xiǎn)歷史為西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立培育和提供了“大數(shù)法則”的原則與機(jī)制。發(fā)源于13世紀(jì)的西歐商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，逐漸成為西歐經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的重要經(jīng)濟(jì)組織形式和風(fēng)險(xiǎn)防范方式，它不僅包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，更重要的是包含人壽保險(xiǎn)，而人壽保險(xiǎn)是與后來的社會(huì)保險(xiǎn)具有更多共同特征的險(xiǎn)種，可以說，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)具有直接的聯(lián)系。西歐在悠久的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，不僅培育了人們通過參加保險(xiǎn)防范和減少風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識，還確立和完善了社會(huì)成員廣泛參與，積少成多形成基金的“大數(shù)法則”，并強(qiáng)化了通過繳費(fèi)獲得保險(xiǎn)權(quán)利，參保人多繳費(fèi)多受益、少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)由多數(shù)人共擔(dān)等“共濟(jì)互助”的意識與行為。

互助保險(xiǎn)的興起為西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立提供了直接的實(shí)踐范例。進(jìn)入工業(yè)社會(huì)以后，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，西歐的社會(huì)問題也在不斷積累，而在工業(yè)社會(huì)初期以資本原始積累為主要特征的發(fā)展背景下，西歐各國資產(chǎn)階級政權(quán)尚沒有能力或者沒有意識到由國家實(shí)施相關(guān)措施來化解社會(huì)問題與矛盾，于是，建立在互助傳統(tǒng)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合基礎(chǔ)上的互助保險(xiǎn)發(fā)展起來，互助保險(xiǎn)的發(fā)展使得“互助共濟(jì)”與“大數(shù)法則”結(jié)合在一起，這不僅是對互助傳統(tǒng)與商業(yè)保險(xiǎn)局限性的彌補(bǔ)，而且確立了一種新的風(fēng)險(xiǎn)防范原則、理念與機(jī)制，這就是通過“大數(shù)法則”有效提升“互助共濟(jì)”?；ブｋU(xiǎn)在18世紀(jì)尤其是19世紀(jì)的快速發(fā)展就證明了這一點(diǎn)，并為社會(huì)保險(xiǎn)制度在19世紀(jì)末20世紀(jì)初的西歐最早出現(xiàn)提供了直接的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)。正是基于上述互助傳統(tǒng)、商業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)和互助保險(xiǎn)的發(fā)展，到19世紀(jì)末20世紀(jì)初，西歐國家適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，建立起社會(huì)保險(xiǎn)制度，成為社會(huì)保險(xiǎn)制度的發(fā)源地。

中國自改革開放以來，不斷推進(jìn)以社會(huì)保險(xiǎn)制度為核心內(nèi)容的社會(huì)保障制度改革，并且取得顯著的成效，中國已經(jīng)基本建立起包括社會(huì)保險(xiǎn)制度、社會(huì)救助制度、社會(huì)福利制度以及社會(huì)服務(wù)體系在內(nèi)的覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保障制度體系。在中國社會(huì)保險(xiǎn)制度發(fā)展和完善的過程中，對西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的歷史淵源的探討具有一定的啟示，可以提供一定的借鑒。

任何國家的社會(huì)保險(xiǎn)制度都具有自己的國別特色，也可以說，世界上沒有哪兩個(gè)國家的社會(huì)保險(xiǎn)制度會(huì)是一模一樣的。但是，社會(huì)保險(xiǎn)制度的國別特色并不是說社會(huì)保險(xiǎn)制度沒有基本的原則、理念與內(nèi)在機(jī)制，而是說在社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本原則、理念與內(nèi)在機(jī)制基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)或者突出適合各自國家基本國情的社會(huì)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)。西歐互助傳統(tǒng)中長期形成和凝練的“互助共濟(jì)”，悠久的商業(yè)保險(xiǎn)中長期形成和凝練的“大數(shù)法則”等，即是社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本原則、理念與內(nèi)在機(jī)制。西歐各國的互助保險(xiǎn)即是在將“互助共濟(jì)”與“大數(shù)法則”加以結(jié)合的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，而19世紀(jì)末20世紀(jì)初西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)，也是在互助保險(xiǎn)實(shí)踐范例的基礎(chǔ)上，通過國家立法強(qiáng)制要求具有工資收入者參加，也就是將互助保險(xiǎn)的“互助共濟(jì)”與“大數(shù)法則”用立法形式加以確立，從而使得互助保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂谢趪乙庵竞土⒎ㄐ问降纳鐣?huì)保險(xiǎn)。

中國的社會(huì)保險(xiǎn)制度在未來的發(fā)展和完善過程中，不僅應(yīng)該將社會(huì)保險(xiǎn)制度作為社會(huì)保障制度的重要內(nèi)容加以重點(diǎn)發(fā)展和完善，尤其是作為社會(huì)保險(xiǎn)制度重要內(nèi)容的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建設(shè)，還要及時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化，特別是人口老齡化的發(fā)展，客觀認(rèn)識老年長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，建立和實(shí)施老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。更應(yīng)該在社會(huì)保險(xiǎn)制度的發(fā)展和完善過程中，堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度“互助共濟(jì)”“大數(shù)法則”等的基本原則、理念和內(nèi)在機(jī)制，根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基本變化，適當(dāng)調(diào)整相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)制度的政策選擇，使得中國的社會(huì)保險(xiǎn)制度在符合社會(huì)保險(xiǎn)制度基本原理的基礎(chǔ)上更加具有中國特色，發(fā)揮更加積極、有效的作用。

對西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度的歷史淵源的探討還告訴我們，每個(gè)國家的社會(huì)保障制度都基于自己的歷史文化與社會(huì)淵源，都是在各自的歷史文化與社會(huì)傳統(tǒng)的長期發(fā)展、演變過程中發(fā)展起來的，任何一個(gè)國家的社會(huì)保障都具有歷史繼承性。西歐社會(huì)長期廣泛存在的互助傳統(tǒng)形成了“互助共濟(jì)”的社會(huì)意識與文化傳統(tǒng)，商業(yè)保險(xiǎn)在長期發(fā)展過程中凝練出“大數(shù)法則”原則，并將“互助共濟(jì)”的社會(huì)意識和文化傳統(tǒng)加以拓展和提升，互助保險(xiǎn)更是直接將“互助共濟(jì)”與“大數(shù)法則”加以整合，從而為基于國家意志與法律層面的社會(huì)保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)奠定基礎(chǔ)；這使得西歐社會(huì)保險(xiǎn)制度出現(xiàn)后，國家的社會(huì)保險(xiǎn)制度、市場的商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)的互助保險(xiǎn)與慈善扶助相結(jié)合的社會(huì)生活風(fēng)險(xiǎn)防范體系形成，保證和實(shí)現(xiàn)了西歐國家民眾生活的基本穩(wěn)定和社會(huì)狀態(tài)的基本安定。

中國正處于改革開放不斷深入和邁向社會(huì)主義現(xiàn)代化的新征程中，以社會(huì)保險(xiǎn)制度為核心內(nèi)容的社會(huì)保障制度的改革和完善，是實(shí)現(xiàn)共同富裕和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要制度安排，是治國安邦的大事。在社會(huì)保障制度改革和發(fā)展過程中，不僅要重視具有現(xiàn)代意義的社會(huì)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和發(fā)展，更要重視中華民族歷史發(fā)展中不斷積累起來的優(yōu)秀傳統(tǒng)在社會(huì)保障制度建設(shè)和完善中的地位和作用，如家庭在社會(huì)保障制度建設(shè)中的地位、功能和作用，尊老愛幼傳統(tǒng)在養(yǎng)老撫幼等社會(huì)保障制度中的地位、功能與作用，宗親互助在社會(huì)救助制度與社會(huì)福利制度中的地位、功能與作用等，使得中國的社會(huì)保障制度既具有以社會(huì)保險(xiǎn)制為核心內(nèi)容的現(xiàn)代社會(huì)保障制度屬性，又具有植根于中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的中華民族屬性，這才是真正意義上的中國特色的社會(huì)保障制度。