徐蓓 吳丹

【摘要】在我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，社會福利待遇體系不斷完善，為人們的生活提供重要保障。養(yǎng)老是每一位公民都高度關(guān)注的問題，同時也是國家社會工作的重點(diǎn)，據(jù)此，我國制定了多種養(yǎng)老保障措施，近些年來“以房養(yǎng)老”措施受到社會各界高度關(guān)注，在對其可行性分析過程中發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”模式具有較好的作用，能夠為老人提供更加充分的保障。因此，本文將以山東某地區(qū)為例，對以房養(yǎng)老的可行性進(jìn)行深入地研究與分析，并提出一些合理的意見和措施，旨在進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老保障體系健全。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保障體系;以房養(yǎng)老;可行性;山東地區(qū);優(yōu)化措施? ? ? 【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.36.014

1、以房養(yǎng)老模式提出背景分析

“以房養(yǎng)老”是對房屋擁有個人獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老人通過住房壽命周期和生存余命差異將房屋抵押給保險公司以及銀行等金融機(jī)構(gòu)，從而獲取一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，改善老人生活條件的一種養(yǎng)老方式。根據(jù)我國當(dāng)前實際發(fā)展情況，人口老齡化問題日益提出，國家、社會以及個人所承擔(dān)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較大，以房養(yǎng)老作為一種新型的養(yǎng)老模式，適合部分老人群體使用，能夠降低養(yǎng)老壓力。

1.1人口老齡化問題

根據(jù)國家統(tǒng)計局的2018年統(tǒng)計報告顯示，2019年末我國16到59周歲的勞動力人口為89640萬人，占人口總數(shù)64.0%，60周歲及以上人口為25388萬人，占人口總數(shù)18.1%，65周歲及以上人口為17603萬人，占人口總數(shù)12.6%。由此可見，我國當(dāng)前人口老齡化問題較為突出，已經(jīng)成為阻礙社會發(fā)展的重要問題，人口老齡化問題會導(dǎo)致社會養(yǎng)老壓力增加，不利于社會健康發(fā)展，必須妥善處理養(yǎng)老問題，才能夠保障社會發(fā)展質(zhì)量。

1.2傳統(tǒng)養(yǎng)老模式逐漸弱化

在我國人口老齡化問題逐漸加劇的背景下，雖然國家于2015年推行二孩政策， 但是在短時間內(nèi)難以起到直接效果，當(dāng)前我國家庭結(jié)構(gòu)主要為“4-2-1”，即4個老人，這就使得一些老年人群體單獨(dú)獨(dú)居情況出現(xiàn)，也就是“空巢老人”，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，當(dāng)前我國“空巢老人”占老年人口總數(shù)量40%左右，使得傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式功能逐漸弱化，老人生活得不到充分保障，從而需要不斷探索新型養(yǎng)老模式。

1.3當(dāng)前養(yǎng)老制度局的局限性

我國當(dāng)前采用的養(yǎng)老保險制度是社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式，這種制度在具體實施的過程中，存在大量個人賬戶空賬的情況，除了制度本身存在局限性之外，人口老齡化問題加劇也是主要原因，所以亟需新的養(yǎng)老制度來補(bǔ)充現(xiàn)行養(yǎng)老制度存在的不足。

2、以房養(yǎng)老模式的理論基礎(chǔ)分析

2.1生命周期消費(fèi)理論基礎(chǔ)

美國某著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了“生命周期消費(fèi)”的理論，該理論認(rèn)為人們的當(dāng)前消費(fèi)水平與短期收入并沒有直接關(guān)系，而是與整體的生命周期預(yù)期收入相關(guān)，強(qiáng)調(diào)人們需要對生命周期內(nèi)的消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，從而使得生命周期內(nèi)消費(fèi)質(zhì)量得到最大滿足。以房養(yǎng)老作為一種新型的養(yǎng)老模式，通過老人將自身的房產(chǎn)抵押到金融機(jī)構(gòu)的方式，能夠獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而提高生命周期內(nèi)生活質(zhì)量，滿足老年人的養(yǎng)老需求，能夠使得財務(wù)邊際效用最大化發(fā)揮。

2.2代際財富傳遞理論基礎(chǔ)

代際財富傳遞理論技術(shù)以利他主義為基礎(chǔ)，在家庭結(jié)構(gòu)中也就是父母對子女的愛，我國大部分父母一生的奮斗目標(biāo)都是為子女創(chuàng)造更好的生活。代際財富傳遞以家庭為單位，是財富在代際之間流動的一種概念。在傳統(tǒng)家庭觀念的影響下，代際財富的傳遞主要從父母向子女方向流動，其中遺產(chǎn)繼承是推動代際財富流動的主要原因。房產(chǎn)是家庭的重要財富，也是代際財富傳遞的主要內(nèi)容，以房養(yǎng)老模式雖然看似阻礙了傳統(tǒng)的代際財務(wù)傳遞，但從實際情況來看，以房養(yǎng)老模式更加注重老年人對自己老年生活的負(fù)責(zé)，該模式降低了對子女的依賴程度，老年人將房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)后，子女可以在父輩過世后贖回房產(chǎn)，實際上并不影響財富傳遞?！拔覈亩弧钡募彝ソY(jié)構(gòu)使得傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的功能不斷弱化，子女支撐父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在逐漸加劇，而以房養(yǎng)老作為一種新型的代際之間財富轉(zhuǎn)移模式，能夠降低子女在養(yǎng)老方面的經(jīng)濟(jì)壓力，同時也能夠提高老年人生活質(zhì)量。

3、以房養(yǎng)老模式在我國實施所面臨的主要問題分析

以房養(yǎng)老模式在世界各國都所有實施，較為典型的包括美國。當(dāng)前美國以房養(yǎng)老主要采用三種模式，即房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)移抵押貸款方式、住房保留方式和財務(wù)自由方式。房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)移抵押貸款方式主要針對收入較低的老年人群體，或房產(chǎn)價值較低的老年人群體，整體覆蓋范圍較廣，所以應(yīng)用最為廣泛，政府作為該模式的擔(dān)保方，保護(hù)老年人和金融機(jī)構(gòu)財產(chǎn)安全;住房保留模式主要針對收入中等和中等價值房產(chǎn)群體，這種方式更為靈活;財務(wù)自由方式主要針對收入較高和高品質(zhì)住宅群體。美國在以房養(yǎng)老模式中建設(shè)已經(jīng)積累豐富的經(jīng)驗，逐漸成為美國老年群眾的一種主要養(yǎng)老保障方式。

但是基于我國的特殊國情，以房養(yǎng)老在我國實施還面臨著一些問題，其他國家的以房養(yǎng)老實施成功經(jīng)驗并不適用，所面臨主要問題主要包括如下幾項：（1）土地制度因素。我國土地制度與其他國家有很大差異，農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)民群眾只有土地的使用權(quán)沒有所有權(quán)，城鎮(zhèn)住宅土地的使用年限為70年，但是土地的價值會隨著時間的推移而發(fā)生變化，所以金融機(jī)構(gòu)在考慮到風(fēng)險時對于以房養(yǎng)老模式的支持力度不足，許多金融機(jī)構(gòu)都沒有參與以房養(yǎng)老建設(shè)。（2）傳統(tǒng)觀念因素。受到傳統(tǒng)觀念的影響，我國大部分群眾都認(rèn)為老年人的遺產(chǎn)主要由子女繼承，父母一生的奮斗也是為了讓子女能夠過上更好的生活，所以老年人會更加傾向于將房產(chǎn)留給子女，而子女也不支持老年人將房產(chǎn)抵押貸款，這是我國傳統(tǒng)家庭觀念中的感情象征，會對以房養(yǎng)老制度實施產(chǎn)生很大阻礙。（3）社會保障制度因素。當(dāng)前我國社會保障制度基本實現(xiàn)全面覆蓋，但是因為統(tǒng)籌層次較低、制度機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致部分老年人在退休失去勞動力的收入較少，微薄的養(yǎng)老金并不能夠使其生活得到保障，老年人整體地域風(fēng)險的能力較差，所以格外重視房產(chǎn)，這就導(dǎo)致老年人群體采用以房養(yǎng)老模式的意愿不足。

4、以房養(yǎng)老的可行性研究——以山東某地區(qū)為例

以房養(yǎng)老適應(yīng)當(dāng)前我國人口老齡化的現(xiàn)狀需求，同時能夠彌補(bǔ)社會保障制度中存在的不足問題，但是受到多種因素的影響，以房養(yǎng)老制度的實施還面臨著較多的現(xiàn)實困境問題。本文以山東某地區(qū)的實際情況為例，對該地區(qū)推行實施以房養(yǎng)老制度提出一些有效策略。

4.1政策支持可行性

在我國全國各地開展“以房養(yǎng)老”制度試水的過程中，各地政府具有關(guān)鍵性作用，能夠使得以房養(yǎng)老模式更好地落實與推進(jìn)。為了保障以房養(yǎng)老制度能夠良好落實，山東省該地區(qū)提出“開展積極應(yīng)對人口老齡化行動，構(gòu)建以人口政策、經(jīng)濟(jì)支持、服務(wù)體系、權(quán)益保障為主要內(nèi)容，以制度優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、投資優(yōu)勢和科技優(yōu)勢為支撐的應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略布局”的總體思路，大力推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，政府對以房養(yǎng)老模式的實施給予全面支持，經(jīng)過十幾年的研究探索，結(jié)合上海、北京等地區(qū)的成功案例，同時按照當(dāng)?shù)氐幕厩闆r，制定相應(yīng)的多項政策，從政策層面給予以房養(yǎng)老制度實施支持，從而為以房養(yǎng)老在山東該地區(qū)實施創(chuàng)造有利條件。以房養(yǎng)老制度的落實，離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，而山東該地區(qū)政策在這方面出臺了多項政策，深刻意識到以房養(yǎng)老對于養(yǎng)老保障體系的作用，支持以房養(yǎng)老模式開展，鼓勵當(dāng)?shù)乩夏耆瞬捎靡苑筐B(yǎng)老制度為自己的生活提供保障，在部分銀行、保險公司相繼開設(shè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)，給予相關(guān)單位適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，加快發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，滿足教育、文化、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸需求，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。這種模式不僅有利于改善老年人群體的生活質(zhì)量，同時有利于緩解當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老壓力。

4.2市場需求可行性

該地區(qū)在全國范圍來看屬于三線城市，且近些年來山東該地區(qū)的房產(chǎn)處于不斷增值的狀態(tài)，商品房價格持續(xù)上漲，但是結(jié)合其他地區(qū)的房價情況來看，該地區(qū)的房產(chǎn)價格處于中游水平，基本保持著較為穩(wěn)定的發(fā)展情況，從而能夠為以房養(yǎng)老制度實施提供市場條件。以房養(yǎng)老制度的實施，必須充分考慮到房產(chǎn)市場的穩(wěn)定性情況，如果當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場變動較大，金融機(jī)構(gòu)對以房養(yǎng)老制度實施的支持力度就會相對不足，金融機(jī)構(gòu)會充分考慮到房產(chǎn)市場價格的變化，一旦市場價格變化過大，市場穩(wěn)定性不足，金融機(jī)構(gòu)出于對風(fēng)險的考慮，參與以房養(yǎng)老模式的積極性會有所下降。因為山東該地區(qū)的房產(chǎn)市場較為穩(wěn)定，商品房需求量較大，所以金融機(jī)構(gòu)能夠保障自身經(jīng)濟(jì)利益，對于以房養(yǎng)老的實施就會給予更大的支持力度，以房養(yǎng)老在山東該地區(qū)的落實與推進(jìn)具有良好的市場可行性。

4.3金融市場因素

山東該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相較于全國其他城市處于相對落后的狀態(tài)，但是金融市場的發(fā)展能夠滿足以房養(yǎng)老基本需求，當(dāng)?shù)劂y行、保險公司等作為以房養(yǎng)老開展的主要基礎(chǔ)，多家商業(yè)銀行和保險公司對于以房養(yǎng)老制度實施都抱有支持態(tài)度，在金融市場中較為活躍，通過多個金融主體參與以房養(yǎng)老制度實施，能夠提高以房養(yǎng)老模式靈活性，金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)老年人的實際需求制定多種模式，從而為以房養(yǎng)老制度的實施提供很大助力。以房養(yǎng)老模式推行，離不開金融市場的支持，山東該地區(qū)的金融市場正處于高速發(fā)展階段，市場空間較為廣闊，所以會提高以房養(yǎng)老市場空間，提高以房養(yǎng)老的可行性，為以房養(yǎng)老施行打下堅實基礎(chǔ)。

4.4打破傳統(tǒng)觀念

因為以房養(yǎng)老制度的實施會受到傳統(tǒng)觀念很大影響，所以為了推動以房養(yǎng)老制度能夠落實，山東省該地區(qū)近些年來大力開展宣傳教育，宣傳以房養(yǎng)老的優(yōu)勢，使得部分老年人群體的傳統(tǒng)思想觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，老年人選擇通過以房養(yǎng)老制度保障自身生活的意愿較以往更加強(qiáng)烈，且子女對于以房養(yǎng)老的支持力度也在不斷增加，為了能夠使得父輩過好老年生活，子女也希望通過以房養(yǎng)老來提高老年人的生活質(zhì)量，同時能夠減輕子女自身的經(jīng)濟(jì)壓力。整體來看，山東省該地區(qū)以房養(yǎng)老制度的推定具有高度可行性，政策、市場需求、金融市場等方面具有良好的實施條件，所以需要不斷提高以房養(yǎng)老模式落實力度，使其能夠為當(dāng)?shù)乩夏耆颂峁└映浞值纳畋Ｕ?，同時為其他地區(qū)實行以房養(yǎng)老模式積累實踐經(jīng)驗，對于改善人口老齡化問題、降低社會養(yǎng)老壓力具有重要的作用。

結(jié)束語：

綜上所述，本文全面闡述以房養(yǎng)老模式的基本內(nèi)涵，并對以房養(yǎng)老模式提出背景進(jìn)行詳細(xì)分析，同時對以房養(yǎng)老制度實施所面臨困境進(jìn)行詳細(xì)研究，最后結(jié)合山東省某地區(qū)的實際情況，對其以房養(yǎng)老模式落實可行性進(jìn)行詳細(xì)介紹，希望能夠?qū)ξ覈苑筐B(yǎng)老模式的落實與推進(jìn)起到一定的借鑒和幫助作用，健全我國養(yǎng)老保障體系。

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作者簡介：

徐蓓，女，講師，碩士，菏澤醫(yī)學(xué)?？茖W(xué)校。

課題：菏澤醫(yī)學(xué)?？茖W(xué)校校級課題，編號H18K08