高 洋

（中煤科工集團(tuán)能源科技發(fā)展有限公司，北京 100013）

在科技的高度發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為人們生活的重要組成部分，我國(guó)社會(huì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及，互聯(lián)技術(shù)已經(jīng)滲透到社交、支付、信息查詢等眾多領(lǐng)域，所以加快金融管理的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展所求的必然趨勢(shì)。目前，我國(guó)金融行業(yè)尚未完全脫離傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融管理尚有一定發(fā)展空間。為深入了解互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融管理，有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融管理的融合，下文對(duì)此展開敘述。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融管理概述

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展時(shí)間較短，所以互聯(lián)網(wǎng)金融管理僅僅經(jīng)過十幾年的時(shí)間，目前尚未形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的明確定義，互聯(lián)網(wǎng)與金融管理的融合是時(shí)代的產(chǎn)物，并不是專業(yè)的術(shù)語。金融機(jī)構(gòu)常常涉及多個(gè)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融管理所處的層面有很大差異，相關(guān)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的界定極具個(gè)性化色彩，所以互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融管理不能用固定的概念去定義。

查閱文獻(xiàn)得知，最早期的互聯(lián)網(wǎng)與金融管理的融合發(fā)展由領(lǐng)域?qū)W者謝平提出。從目前互聯(lián)網(wǎng)與金融管理的融合現(xiàn)狀看，金融管理朝向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)化是對(duì)傳統(tǒng)管理模式的升級(jí)與優(yōu)化，相比于傳統(tǒng)管理模式，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)、電子貨幣為金融管理提供了諸多便利條件。新形勢(shì)下，證券公司、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步增多，業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)化改變了金融管理的方式。傳統(tǒng)金融管理通常采用文件存儲(chǔ)的方式，現(xiàn)代金融管理通常采用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行存儲(chǔ)，信息可調(diào)性增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)數(shù)字共享的便捷平臺(tái)，可借助“云計(jì)算”科學(xué)準(zhǔn)確地處理數(shù)據(jù)，有效實(shí)現(xiàn)了海量數(shù)據(jù)的計(jì)算和轉(zhuǎn)變，提升了管理效能。互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融管理是金融互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)化的必然趨勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，產(chǎn)生諸多第三方服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了金融管理的多元化發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

1.金融排斥程度弱化

所謂金融排斥，以專業(yè)的角度講，排斥就是金融管理中優(yōu)化的服務(wù)狀態(tài)，整體體系中金融服務(wù)相對(duì)獨(dú)立，缺乏必要的分享。以社會(huì)弱勢(shì)群體為例，這部分人群在接觸金融管理時(shí)，存在信息滯后的情況，只了解相對(duì)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，對(duì)復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)沒有明確的認(rèn)知，這種排斥在很多程度上影響了金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也為金融管理提供了一定難度，少數(shù)人群的滯后性導(dǎo)致金融管理無法形成一個(gè)整體。除此之外，金融管理公司存在過分追求利益的情況，不論企業(yè)規(guī)模大小，都不想接觸“微小型”的金融服務(wù)，導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)利潤(rùn)較低，在無形中加大了業(yè)務(wù)開展成本，按照業(yè)內(nèi)人士話語，可稱為不想與“不知名小客戶”合作?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融管理融合理念出現(xiàn)后，微小型客戶成為機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先爭(zhēng)取的客源，所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資源的最優(yōu)化配置，互聯(lián)網(wǎng)可將微小客戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行匯聚，有效實(shí)現(xiàn)了匯少成多的效應(yīng)，消除了金融管理的獨(dú)立性，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的向外拓展，為金融行業(yè)帶來了更為廣闊的發(fā)展前景。

2.金融信息公開化

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有高度的信息共享性，所以在很大程度上提高了金融管理的透明度。傳統(tǒng)金融模式幾乎不具備透明度，要點(diǎn)信息處于隱藏狀態(tài)，為客戶和服務(wù)者帶來諸多不便，無形中加大了金融管理的難度。比如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要了解借貸客戶的資料、信用記錄、償還能力的要素，核對(duì)信息時(shí)需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，既影響客戶時(shí)間，又降低工作效率。與此同時(shí)，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解過少，機(jī)構(gòu)從業(yè)認(rèn)證資料無法核實(shí)，加大客戶選擇金融機(jī)構(gòu)的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，打破了這一窘境，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是公正公開的信息共享平臺(tái)，服務(wù)者和客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)了解自己所需要的信息，借貸者可迅速了解金融機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)聲譽(yù)，服務(wù)者可有效評(píng)估借貸者的綜合信息，提高了金融管理效率。比如，我國(guó)常見的螞蟻借貸等電子交付平臺(tái)，此類平臺(tái)可通過海量的客戶信息采用評(píng)級(jí)模型評(píng)定服務(wù)客戶的綜合信譽(yù)，可在最大限度提高金融管理的可控性，提高了管理水平。

3.資源最優(yōu)化配置

互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了金融交易的地域性限制，使金融管理朝向全國(guó)化，乃至全球化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)是全球互通的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可實(shí)現(xiàn)不限地域、不限時(shí)間的資金流動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融消除了傳統(tǒng)金融模式與時(shí)間空間關(guān)系緊密的問題，消去了中間環(huán)節(jié)，從根本上避免了因中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題而影響整個(gè)金融服務(wù)的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了資源的最優(yōu)化配置，在這種配置下，為人們進(jìn)行金融交易提供了便利條件，簡(jiǎn)化了資金交易環(huán)節(jié)，提高其便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助下，電子商務(wù)成為金融交易的主要形式，增加了交易的可預(yù)見性，省去了高額的中介費(fèi)用。

4.金融活動(dòng)隱蔽性較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)雖然是一個(gè)面向大眾的信息共享平臺(tái)，但對(duì)需保密的信息具有極強(qiáng)的隱蔽性。在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易時(shí)，可有效提高個(gè)人信息隱蔽性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，由于主要采用網(wǎng)絡(luò)交易的模式，這種交易模式周期較短，交易速度較快，很難保證信息的準(zhǔn)確性。為改善這一問題，互聯(lián)網(wǎng)金融推行實(shí)名制度，在金融平臺(tái)內(nèi)可通過檢索搜集客戶信息，匿名交易可實(shí)現(xiàn)信息的公開化，但信息對(duì)外是隱蔽的，不會(huì)暴露個(gè)人信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的這一特性在很大程度上提高了金融管理的效用。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理存在的問題分析

1.法律法規(guī)不健全

作為與互聯(lián)網(wǎng)融合的金融管理模式，健全相關(guān)法律法規(guī)是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融管理是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融管理結(jié)合的產(chǎn)物，在享受互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，存在著諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理進(jìn)行明確的界定，尚未制定完善的監(jiān)管法律，僅憑業(yè)內(nèi)自律無法起到制約和規(guī)范的作用。若想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的有效發(fā)展，需制定相應(yīng)的法規(guī)。法律不健全的主要弊端是為不法人員帶來可乘之機(jī)。近年來，我國(guó)因互聯(lián)網(wǎng)金融法律不健全而發(fā)生的金融案件數(shù)不勝數(shù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)具有信息廣泛的特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)信息控制難度較大，信息在傳遞的同時(shí)具備極大的安全問題，很容易發(fā)生信息泄露的現(xiàn)象。其問題主要包括兩方面：其一，網(wǎng)絡(luò)終歸是一項(xiàng)數(shù)字技術(shù)，很容易受到病毒程序的影響，一旦病毒侵入金融管理系統(tǒng)，將造成信息泄露的現(xiàn)象，造成金融資產(chǎn)被盜的問題；其二，因互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，不法人員常利用不法手段侵入企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、盜用企業(yè)信息，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)造成不同程度的損失。健全法律法規(guī)可在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)。

3.管理隊(duì)伍建設(shè)不足

管理隊(duì)伍的綜合能力是提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平的基礎(chǔ)，如果專業(yè)隊(duì)伍水平較低將影響管理的整體效果，會(huì)對(duì)企業(yè)、客戶及機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不良影響。目前，我國(guó)金融管理人才極度緊缺，各行業(yè)對(duì)此類人才的需求已到了求賢若渴的地步，人才需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人才數(shù)量。在此背景下，很多企業(yè)無法聘用專業(yè)的管理人才，人才隊(duì)伍建設(shè)不足，無法開展后續(xù)工作。從我國(guó)金融管理人才分布現(xiàn)狀看，管理人才集中在大型企業(yè)，中小型企業(yè)專業(yè)人才配備不住，導(dǎo)致其管理水平較差，無法順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，致使網(wǎng)絡(luò)金融管理缺乏時(shí)效性。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融管理的措施

1.創(chuàng)新制度，協(xié)調(diào)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)背景下，提升金融管理效用應(yīng)積極引進(jìn)與國(guó)家現(xiàn)狀相匹配的金融管理措施，結(jié)合自身發(fā)展特性創(chuàng)新管理制度。在管理制度建設(shè)過程中，需秉持“取其精華、去其糟粕”的理念，對(duì)已經(jīng)形成的管理制度進(jìn)行深入研究，找尋其中不足，結(jié)合國(guó)家、企業(yè)自身情況制定適合自身發(fā)展的管理措施?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融管理從我國(guó)金融實(shí)際情況出發(fā)，主要分為如下幾點(diǎn)。

（1）在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式中，需尊重國(guó)家已經(jīng)形成的、具備一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的、適用時(shí)間長(zhǎng)的的管理模式，可參考支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，參照此類發(fā)展前景大的金融平臺(tái)的管理措施。在創(chuàng)新管理模式時(shí)，可基于國(guó)家典型的金融平臺(tái)管理模式，找尋其中優(yōu)勢(shì)所在，不可照搬照板，形成多元化、動(dòng)態(tài)化的管理架構(gòu)，對(duì)已形成的金融管理模式的研究是促進(jìn)自身發(fā)展的重中之重。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)需尊重我國(guó)金融發(fā)展情況，摒棄成見，擁有吸納先進(jìn)的管理措施，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理提供強(qiáng)有力的支持。

（2）確保互聯(lián)網(wǎng)金融管理的有效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融管理時(shí)，需充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，勇于吸納先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)是一項(xiàng)時(shí)刻更新的技術(shù)，若想提高金融管理效果，必須隨時(shí)更新管理思想。在當(dāng)今科技背景下，相關(guān)企業(yè)可借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)云管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)化更新，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理，確保金融管理的動(dòng)態(tài)化和有效化。通過實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融管理的效用，凸顯互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，在保證自身效益的前提下，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.信息公開透明化處理

為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理體系建設(shè)的有效性和合理性，必須對(duì)經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行公開化處理，提高交易的透明度，提高交易的公信力。從宏觀角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融管理發(fā)展主要面臨的問題就是財(cái)務(wù)信息、資金風(fēng)險(xiǎn)信息，針對(duì)這兩種信息可形成一套完善的管理制度，對(duì)信息進(jìn)行顆粒管控，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)體系下的企業(yè)可對(duì)自身行為有詳細(xì)的了解，達(dá)到監(jiān)督企業(yè)發(fā)展的目的。在此背景下，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的穩(wěn)定發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)信息公開時(shí)，可提高企業(yè)自身的公信力，提高投資者對(duì)企業(yè)的信賴度，從動(dòng)態(tài)發(fā)展角度看，可促進(jìn)企業(yè)自身的發(fā)展，可實(shí)現(xiàn)金融管理與企業(yè)的良性促進(jìn)。信息公開透明化實(shí)施過程主要分為如下三步。

（1）對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系進(jìn)行分析評(píng)估。分析評(píng)估需要對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)概況進(jìn)行分析，掌握真實(shí)動(dòng)態(tài)，以此建立與自身企業(yè)相關(guān)的信息框架。在保證企業(yè)信息架構(gòu)得以有效控制的前提下，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)信息的彰顯，可推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)企業(yè)間互相評(píng)價(jià)的開展。此外，金融企業(yè)可借助P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)實(shí)際內(nèi)容進(jìn)行設(shè)計(jì)優(yōu)化，確?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融管理的有效融合，推動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（2）對(duì)披露方式進(jìn)行合理控制?？偟膩砜?，互聯(lián)網(wǎng)金融管理過程中需對(duì)披露信息有較強(qiáng)的的認(rèn)知，確保信息的準(zhǔn)確性，保證金融經(jīng)濟(jì)得到有效的評(píng)價(jià)，提升管理效能。以我國(guó)線下金融實(shí)際案例分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理可設(shè)立相應(yīng)的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)交易內(nèi)容的分析進(jìn)行優(yōu)化與改進(jìn)，從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)下信息披露出現(xiàn)差異的現(xiàn)象。此外，為推動(dòng)金融管理的規(guī)范化進(jìn)行，需對(duì)金融經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行相應(yīng)的標(biāo)注，將此作為數(shù)據(jù)建設(shè)的依據(jù)，以我國(guó)金融管理流程進(jìn)行管控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融管理的有效性。

（3）保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的穩(wěn)定性。為提升金融管理效用，促進(jìn)金融管理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，應(yīng)針對(duì)涉及國(guó)家商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私。企業(yè)隱私的內(nèi)容進(jìn)行量化設(shè)計(jì)?？偟膩碚f，就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行分等級(jí)的披露，針對(duì)私密性較強(qiáng)的信息采用與之對(duì)應(yīng)的披露方式。在此策略的推動(dòng)下，可保證披露信息的穩(wěn)定進(jìn)行，針對(duì)企業(yè)實(shí)際需求，健全金融管理審核制度，確保經(jīng)過審核環(huán)節(jié)的信息符合披露標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息的合理公開。設(shè)立管理審核制度的好處在于，可控制互聯(lián)網(wǎng)信息披露出現(xiàn)的問題，并對(duì)問題進(jìn)行及時(shí)解決，在很大程度上保證了金融交易雙方的信息的有效互通，打造了一個(gè)相對(duì)安全且完整的交流渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理的目的是提升金融交易的科學(xué)性與穩(wěn)定性，為促成這一目標(biāo)，需積極觀察金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)信息進(jìn)行合理披露。

3.專業(yè)人才孵化，拓寬人才輸送渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融管理面臨的最大問題就是專業(yè)管理人才不足的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融高度發(fā)展的背景下，專業(yè)人才極度緊缺，對(duì)專業(yè)精尖人才的需求欲望顯著增強(qiáng)。在人才緊缺的背景下，應(yīng)注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，通過培養(yǎng)、引進(jìn)兩個(gè)方式拓寬人才輸送渠道，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的穩(wěn)定發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系來看，管理水平的高度取決于人才專業(yè)能力，互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要的綜合能力強(qiáng)的專業(yè)型人才?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融管理對(duì)人才的需求既需要具備先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，還需要具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)具備將兩者相互融合的能力，專業(yè)人才需對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，具有足夠的預(yù)見性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

從上文問題所知，互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才培養(yǎng)需拓寬人才輸送渠道，企業(yè)可通過與高校合作的方式達(dá)到這一目的，通過產(chǎn)教融合的方式，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才。精尖人才不僅需要關(guān)注外來人才的輸送，需加大自身人才儲(chǔ)備。高校作為為國(guó)家輸送人才的主要途徑，企業(yè)需關(guān)注這一來源，通過校企合作的方式，培養(yǎng)實(shí)踐性、專業(yè)性強(qiáng)的人才。從我國(guó)發(fā)展進(jìn)程看，互聯(lián)網(wǎng)金融管理需響應(yīng)國(guó)家“千人計(jì)劃”人才引進(jìn)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部結(jié)合的人才引進(jìn)方案，給予專業(yè)人才足夠的鍛煉機(jī)會(huì)。為提高人才實(shí)踐能力，可定期舉辦論壇、研討會(huì)等活動(dòng)，讓經(jīng)濟(jì)人才可隨時(shí)隨地進(jìn)行交通溝通，互換思想，提高金融管理的實(shí)時(shí)發(fā)展。

五、結(jié)語

如上可知，我國(guó)金融形勢(shì)雖然較好，但應(yīng)居安思危，善于發(fā)現(xiàn)自身不足，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，制定相應(yīng)應(yīng)對(duì)方案，有關(guān)行業(yè)需明確認(rèn)識(shí)自身發(fā)展的不足之處，逐步優(yōu)化自身能力，提高金融管理水平。隨著國(guó)際形勢(shì)的日漸緊張，金融形勢(shì)發(fā)生微妙的變化，確保我國(guó)金融管理的可持續(xù)發(fā)展，既需要政府的大力支持，也需要社會(huì)各界的協(xié)調(diào)配合，如此才可能保證我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國(guó)取得飛速發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)一片大好，但仍需未雨綢繆，對(duì)未來發(fā)展方向進(jìn)行合理預(yù)測(cè)，制定可行的計(jì)劃方案，確保我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。