任新立

（廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣東廣州 511483）

從李克強(qiáng)總理提出要推動(dòng)內(nèi)地和港澳地區(qū)的深化合作后，由廣州、深圳、香港和澳門(mén)等珠江三角洲九個(gè)城市組成的粵港澳大灣區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展上升為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大發(fā)展戰(zhàn)略，不僅推動(dòng)當(dāng)?shù)貐^(qū)域發(fā)展，更促進(jìn)了兩岸經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一般認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在著正相關(guān)的關(guān)系。金融的發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，因而粵港澳大灣區(qū)金融的發(fā)展，可以帶動(dòng)粵港澳大灣區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而拉動(dòng)我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；浉郯拇鬄硡^(qū)非常重要的發(fā)展因素就是金融，通過(guò)對(duì)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新來(lái)提升產(chǎn)業(yè)的附加值。金融發(fā)展模式的創(chuàng)新主要是對(duì)技術(shù)的創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新以及產(chǎn)業(yè)融合方面的創(chuàng)新。要想使得粵港澳大灣區(qū)的金融發(fā)展模式能夠不斷創(chuàng)新，我們就需要建立健全相對(duì)應(yīng)的國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施體系。不僅如此，有關(guān)部門(mén)還要在提升大灣區(qū)九個(gè)城市金融協(xié)同發(fā)展的同時(shí)不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，從而促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)。

一、影響粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展的制約因素

（一）粵港澳大灣區(qū)體制制度的差異化

粵港澳大灣區(qū)涉及到的城市包含著一個(gè)國(guó)家內(nèi)不同體制的地區(qū)?；浉郯拇鬄硡^(qū)同屬一個(gè)國(guó)家，但在制度、政策、法律體系方面存在著較大的差異；在金融方面，體制各不相同，在貨幣制度、金融機(jī)構(gòu)體系等方面存在差異。制度的不同導(dǎo)致制度壁壘的存在，在金融信息交流、金融人才流動(dòng)、金融資金流通等方面都存在著障礙。因此，這成為限制粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新的因素。

（二）金融創(chuàng)新發(fā)展資源不均衡

粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的九個(gè)城市擁有不同的金融創(chuàng)新發(fā)展資源。其中，廣州擁有豐富的金融創(chuàng)新資源及產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，建立起廣州商品清算中心、廣州金融資產(chǎn)交易中心、廣州航運(yùn)交易所等6大金融交易平臺(tái)，設(shè)立跨境金融資產(chǎn)交易平臺(tái)；深圳作為擁有中國(guó)一個(gè)證券交易所的城市，我國(guó)許多大銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的總部都在深圳，是重要的金融中心城市；香港和澳門(mén)的金融開(kāi)放程度最高，香港作為國(guó)際第三大金融中心，擁有強(qiáng)大的吸引資本的能力和金融創(chuàng)新的資源；其他城市的金融資源、創(chuàng)新水平、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及資本吸引力都不及上述四個(gè)城市，但卻擁有大量可供使用的土地資源。因此，如何利用粵港澳大灣區(qū)內(nèi)九個(gè)城市的優(yōu)勢(shì)金融資源，使粵港澳大灣區(qū)金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展，是粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)先發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。[1]

（三）缺乏金融創(chuàng)新資源共享機(jī)制

當(dāng)前，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的城市在金融方面有一定的交流合作，如進(jìn)行綠色金融合作，探索在粵港澳大灣區(qū)構(gòu)建統(tǒng)一的綠色金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)更多粵港澳大灣區(qū)企業(yè)利用港澳平臺(tái)為綠色項(xiàng)目融資及認(rèn)證，支持廣東地方法人金融機(jī)構(gòu)在香港、澳門(mén)發(fā)行綠色金融債券及其他綠色金融產(chǎn)品，募集資金用于支持粵港澳大灣區(qū)綠色企業(yè)、項(xiàng)目等。然而，幾個(gè)城市在金融人才流動(dòng)，金融機(jī)制統(tǒng)一，金融創(chuàng)新研發(fā)分工等方面，聯(lián)系和協(xié)作程度較低。要實(shí)現(xiàn)粵港澳大灣區(qū)內(nèi)部的互通互補(bǔ)，建立長(zhǎng)效的創(chuàng)新資源流通共享機(jī)制是關(guān)鍵。如何建立健全不同制度背景下城市之間關(guān)于金融發(fā)展創(chuàng)新資源流通的相關(guān)制度和激勵(lì)措施，是促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)科技與金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。

二、粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）構(gòu)建開(kāi)放銀行

開(kāi)放銀行顧名思義就是一個(gè)共享平臺(tái)，最早推出開(kāi)放銀行的是國(guó)際在線支付的服務(wù)商PayPal。金融科技公司通過(guò)開(kāi)放銀行共享數(shù)據(jù)，從而增強(qiáng)其市場(chǎng)服務(wù)能力，進(jìn)而提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。開(kāi)放銀行雖然是商業(yè)銀行的一種發(fā)展趨勢(shì)，但是如何推動(dòng)開(kāi)放銀行的建設(shè)，且建立金融服務(wù)生態(tài)圈才是商業(yè)銀行需要迫切考慮的問(wèn)題。我國(guó)的商業(yè)銀行可以借鑒境外的一些商業(yè)銀行建設(shè)開(kāi)放銀行的方式，具體就是自主研發(fā)、創(chuàng)新孵化、技術(shù)并購(gòu)和跨界合作相結(jié)合的方式。

1.自主研發(fā)

商業(yè)銀行可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的研發(fā)部門(mén)。因?yàn)榧夹g(shù)是核心，內(nèi)部的研發(fā)部門(mén)可以借鑒現(xiàn)有的技術(shù)系統(tǒng)，改善產(chǎn)品和服務(wù)，從而讓有意向合作的機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)體驗(yàn)金融相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新孵化

商業(yè)銀行可以通過(guò)和一些剛起步的企業(yè)進(jìn)行協(xié)同合作，對(duì)金融科技進(jìn)行早期的孵化，通過(guò)孵化獲得新思路、吸納新人才，從而起到引導(dǎo)的作用。銀行通過(guò)對(duì)初創(chuàng)公司的這種引導(dǎo)，使其技術(shù)提升，產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型起到外部作用力，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.技術(shù)并購(gòu)

商業(yè)銀行可以通過(guò)投資并購(gòu)來(lái)建設(shè)開(kāi)放銀行、吸納外部技術(shù)。投資并購(gòu)在商業(yè)銀行中是比較常用的獲取外部技術(shù)的方式，這對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展乃至金融行業(yè)的發(fā)展都有著非常重要的意義。商業(yè)銀行可以成立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)投資部門(mén)，通過(guò)對(duì)有資質(zhì)的金融科技公司進(jìn)行投資并購(gòu)，從而使平臺(tái)能夠開(kāi)放，資源能夠共享。這些符合條件的金融科技公司必須是有建立開(kāi)放銀行潛質(zhì)的公司。技術(shù)并購(gòu)對(duì)于一些資金實(shí)力雄厚且想快速開(kāi)拓市場(chǎng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非常適合的。這些商業(yè)銀行采用技術(shù)并購(gòu)的方式不僅能夠掌控金融科技公司，而且可以把內(nèi)外部的資源進(jìn)行整合創(chuàng)新，從而使商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力得到大幅度提高。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要承擔(dān)比較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。[2]

4.跨界合作

跨界合作就是指商業(yè)銀行與金融科技公司進(jìn)行合作。這種跨界合作對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種行之有效的方式，因?yàn)檫@樣可以打破商業(yè)銀行內(nèi)部研發(fā)的局限，使其研發(fā)能夠突破瓶頸，得到提升。要想商業(yè)銀行和金融科技公司的合作能夠成功，我們重點(diǎn)就是要選擇合適的金融科技公司。商業(yè)銀行所選擇的金融科技公司必須是與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向一致的。這樣，商業(yè)銀行可以吸取金融科技公司的外部技術(shù)，使客戶(hù)能得到更好的服務(wù)體驗(yàn)，從而看到良好的合作效果。商業(yè)銀行與金融科技公司跨界合作的不足就是商業(yè)銀行沒(méi)有百分之百地把握能夠做合作的主導(dǎo)，與此同時(shí)，還會(huì)使商業(yè)銀行對(duì)于內(nèi)部創(chuàng)新的重視度減弱。

（二）構(gòu)建普惠金融雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式

金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，應(yīng)該加快構(gòu)建普惠金融雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展的腳步。雙輪驅(qū)動(dòng)就是指數(shù)據(jù)和機(jī)制雙管齊下進(jìn)行發(fā)展。眾所周知，小微企業(yè)的困境就是一直面臨融資難的問(wèn)題。如果金融機(jī)構(gòu)建立了數(shù)據(jù)+機(jī)制的雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，就可以大大緩解小微企業(yè)的這一難題，使小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)能夠融夠資、夠融資。如何構(gòu)建普惠金融的雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式就是金融機(jī)構(gòu)需要思考的問(wèn)題。我們可以利用大數(shù)據(jù)分析，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制和小微企業(yè)的信貸需求進(jìn)行分析，通過(guò)精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析來(lái)解決普惠金融的分散、粗放需求和金融機(jī)構(gòu)集約要求不相符合的問(wèn)題。現(xiàn)有的普惠金融具有分散、無(wú)序且額度小的特征，這與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的模式是矛盾的。利用大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行創(chuàng)新，不僅可以降低經(jīng)營(yíng)成本，還可以找到與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式相適應(yīng)的普惠金融模式，使普惠金融發(fā)展模式趨于成熟。金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)導(dǎo)向比較傳統(tǒng)，這與普惠金融的工作付出是不相對(duì)應(yīng)的。由于金融機(jī)構(gòu)的工作要求是非常標(biāo)準(zhǔn)化和程序化的，這樣就會(huì)大幅增加普惠金融的工作量，激勵(lì)機(jī)制的效果就沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)，更沒(méi)有體現(xiàn)激勵(lì)機(jī)制產(chǎn)生的差異性。那么，建立能夠使金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的普惠金融的有效激勵(lì)機(jī)制就顯得尤為重要。這樣不僅能夠提升金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理工作的積極性，而且還可以使金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，資產(chǎn)質(zhì)量得到有效控制。[3]